Có thể bạn đang ở gần 65 người hoặc đơn giản chỉ muốn hiểu Medicare hoạt động như thế nào, để bạn có thể giúp một thành viên trong gia đình hoặc bạn bè. Một số người đăng ký Medicare đã nghỉ hưu; những người khác vẫn đang làm việc.

Bất cứ nơi nào quý vị phù hợp, quý vị hội đủ điều kiện nhận Medicare khi quý vị đến tuổi 65 và, trong nhiều trường hợp, phải ghi danh. Hiện nay, hơn 56 triệu người đang theo học.

Bối cảnh

Medicare là chương trình bảo hiểm y tế quốc gia của Hoa Kỳ dành cho công dân và một số cư dân hợp pháp vĩnh viễn. Thông thường, bạn đủ tiêu chuẩn nhận Medicare khi bạn 65 tuổi, dựa trên hồ sơ việc làm của bạn hoặc của vợ / chồng của bạn. Những người dưới 65 tuổi có khuyết tật đủ tiêu chuẩn cũng được Medicare chi trả. "Bất cứ ai đã được chấp nhận và đã nhận trợ cấp lợi tức cho người tàn tật trong Trợ cấp An sinh Xã hội trong hai năm đủ điều kiện cho Medicare Parts A và B", Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chủ tịch, Chris Cooper & Company, San Diego, Calif .

Nếu bạn có con bị các vấn đề về sức khoẻ trầm trọng, người sắp bước sang tuổi 18, điều quan trọng là phải kiểm tra xem họ có nên đăng ký Medicare (theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, bạn cũng có thể trang trải con theo chính sách của chính bạn cho đến khi 26 tuổi).

Medicare đã phát triển qua nhiều năm và bây giờ có bốn phần. Một số là bắt buộc đối với tất cả người đăng ký; những người khác là tùy chọn.

Phần A: Bảo hiểm bệnh viện

Phần A bao gồm chi phí ở trong cơ sở y tế. Khi bạn ghi danh vào Medicare, bạn sẽ nhận được Phần A một cách tự động. Đối với hầu hết mọi người, không có chi phí để nhận Phần A.

Dịch vụ được bao trả trong phần A bao gồm các bài kiểm tra, phẫu thuật, khám bác sĩ, chăm sóc tại nhà tại các bệnh viện và cơ sở điều dưỡng có kỹ năng, chăm sóc bệnh viện, chăm sóc sức khoẻ tại nhà và chăm sóc nội trú tại một tổ chức chăm sóc y tế phi y tế tôn giáo - một cơ sở cung cấp dịch vụ y tế phù hợp với niềm tin tôn giáo nhất định.

Điều này có vẻ đơn giản, nhưng nó không phải. Ví dụ, chăm sóc nhà tế bần tại nhà được bao trả, nhưng Phần A không bao gồm thời gian nằm viện của bệnh nhân trong cơ sở chăm sóc sức khoẻ. Ngoài ra, nếu bạn ở trong bệnh viện, khoản khấu trừ Phần A của bạn là $ 1, 316 vào năm 2017.

Nếu bạn ở lại trên 60 ngày, bạn phải trả một phần chi phí mỗi ngày. Nếu bạn được nhập viện nhiều lần trong năm, bạn có thể phải trả khoản khấu trừ $ 1, 316 mỗi lần.

Sau 60 ngày nằm viện, bạn phải trả $ 329 mỗi ngày trong chi phí tiền túi; số tiền này tăng lên đến 658 đô la mỗi ngày sau 90 ngày. Khi bảo hiểm hết, bạn sẽ phải trả toàn bộ chi phí cho phần còn lại của thời gian nằm viện.

Phần B: Các bác sĩ, xét nghiệm, vv ..

Phần B bao gồm bất cứ điều gì được thực hiện cho bạn: dịch vụ bác sĩ, thiết bị y tế, chăm sóc ngoại trú và chăm sóc sức khoẻ tại nhà được bảo hiểm.Các ví dụ khác về dịch vụ chăm sóc bao gồm dịch vụ xe cứu thương, thủ tục ngoại trú, mua máu, chụp hình vú, phục hồi chức năng tim và điều trị ung thư.

Bạn phải đăng ký vào Phần B nếu bạn không có "bảo hiểm đáng tin cậy" từ một nguồn khác - ví dụ như một chủ nhân hoặc vợ / chồng.

Với Phần B, bạn phải trả phí bảo hiểm hàng tháng. Nếu bạn không ghi danh và bạn không có bảo hiểm đáng tin cậy, bạn có thể phải trả một hình phạt. Theo Medicare. gov, phí bảo hiểm tiêu chuẩn vào năm 2017 là $ 134 mỗi tháng cho bảo hiểm Phần B, với khoản khấu trừ $ 183. Một khi bạn nhận được An Sinh Xã Hội, phí bảo hiểm sẽ được khấu trừ từ chi phiếu An Sinh Xã Hội của bạn.

Khi bạn đáp ứng khoản khấu trừ của mình, bạn phải trả 20% chi phí được Medicare chấp thuận cho dịch vụ, miễn là nhà cung cấp dịch vụ y tế của bạn chấp nhận chuyển nhượng Medicare.

Nhưng hãy cẩn thận - không có giới hạn đối với khoản chi trả túi tiền 20% của bạn. Nếu hóa đơn y tế của bạn trong một năm nhất định là 100.000 đô la, bạn sẽ chịu trách nhiệm về $ 20.000 của những khoản phí đó cộng với chi phí phát sinh từ ô A và D của Phần A. Không có tối đa đời. Kathryn B. Hauer, MBA, CFP cho biết: "Làm lạnh, và có khả năng tàn phá các bệnh mãn tính như ung thư - Hiệp hội Y khoa Hoa Kỳ ước tính rằng người dùng Medicare không có Medigap có thể chi tiêu từ 25% đến 64% thu nhập của họ cho chi phí y tế. ®, EA, một cố vấn tài chính với Wilson David Investment Advisors ở Aiken, SC, và là tác giả của "Tài chính Tư vấn cho Blue Collar America. "

Mặt khác, bạn không phải trả gì cho hầu hết các dịch vụ dự phòng, chẳng hạn như kiểm tra bệnh tiểu đường và chích ngừa cúm, nếu bạn nhận được những dịch vụ đó từ một nhà cung cấp dịch vụ y tế chấp nhận thanh toán Medicare.

Phần A và B nào Không Bao trả

Mục lớn nhất và quan trọng nhất mà Medicare truyền thống không bao gồm là chăm sóc dài hạn. Nếu bạn được chẩn đoán có tình trạng mãn tính đòi hỏi sự trợ giúp chăm sóc cá nhân liên tục, loại hình cần có một cơ sở trợ giúp, Medicare sẽ không chi trả bất cứ khoản chi phí nào. Điều này bao gồm trợ giúp với các hoạt động hàng ngày, chẳng hạn như tắm rửa và mặc quần áo.

Theo loại thuốc. gov, ít nhất 70% người trên 65 tuổi cần được chăm sóc lâu dài tại một số điểm. Carlos Dias Jr., quản lý tài sản, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla "Để chăm sóc những chi phí này, hãy xem xét bảo hiểm chăm sóc dài hạn, một chính sách bảo hiểm nhân thọ với người chăm sóc dài hạn (add-on), một khoản chi phí chăm sóc dài hạn được thiết kế đặc biệt (so với một năm với người chăm sóc người già) hoặc thậm chí là một cuộc dàn xếp cuộc sống, một số tiền quy định. "

Các mặt hàng khác chưa được khám răng bao gồm nha khoa hoặc chăm sóc mắt thường quy, hàm răng giả, phẫu thuật thẩm mỹ, châm cứu và máy trợ thính.

Phần C: Medicare Advantage

Còn được gọi là Medicare Advantage, Phần C là một thay thế cho bảo hiểm y tế truyền thống. Bảo hiểm thường bao gồm tất cả các Phần A và B, một kế hoạch mua thuốc theo toa (Phần D) và có thể các lợi ích khác.Phần C được quản lý bởi các công ty bảo hiểm tư nhân thu tiền Medicare của bạn từ chính phủ liên bang.

Tùy thuộc vào kế hoạch, bạn có thể hoặc không cần phải trả phí bảo hiểm bổ sung cho Phần C. Bạn không phải ghi danh vào một kế hoạch lợi thế - và họ có những hạn chế, chẳng hạn như có thể không bao trả cho chăm sóc sức khỏe nếu bạn xa với khu vực gia đình của bạn - nhưng đối với nhiều người, các kế hoạch này có thể là một hợp đồng tốt hơn so với chi trả riêng cho Phần A, B và D. Nếu bạn hài lòng với bảo hiểm của một HMO, bạn có thể thấy những điều tương tự.

Phần D: Thuốc Theo toa

Bảo hiểm thuốc theo toa, được gọi là Phần D, cũng được quản lý bởi các công ty bảo hiểm tư nhân. Phaàn D ñöôïc yeâu caàu tröø khi quyù vò coù chöông trình thuoác mua thuoác theo toa töø nguoàn khaùc, keå caû chöông trình Medicare Advantage Tùy thuộc vào thu nhập của bạn, bạn có thể trả đến 76 đô la. 20 ngoài kế hoạch phí bảo hiểm mỗi tháng, tính đến năm 2017. (Con số này cao hơn đối với những người có thu nhập trên 214.000 đô la Mỹ [nộp thuế riêng lẻ] hoặc kết hôn / nộp đơn cùng thu nhập trên 428.000 đô la.)

Tùy thuộc vào , bạn có thể phải trả khoản khấu trừ hàng năm trước khi chương trình của bạn bắt đầu bao trả chi phí thuốc đủ tiêu chuẩn của bạn.

Các kế hoạch của chương trình Medicare có một khoảng trống - một giới hạn tạm thời về kế hoạch mua thuốc sẽ bao gồm những gì. Thường được gọi là lỗ bánh rán, khoảng cách này bắt đầu sau khi bạn và kế hoạch của bạn đã chi 3.700 đô la cho chi phí kết hợp vào năm 2017 và nó sẽ không đóng cho đến khi bạn chi tiêu hết 4, 950 đô la ra khỏi túi. Một khi bạn đã trả hơn $ 4, 950, bạn nhập vào bảo hiểm thảm khốc, theo đó bạn sẽ phải trả một đồng thanh toán nhỏ cho thuốc theo toa của bạn.

Mặc dù trong lỗ bánh, tuy nhiên, bạn sẽ bị tính 40% chi phí của thuốc thương hiệu được bảo hiểm vào năm 2017 và 51% thuốc generics. (Đến năm 2020, bạn chỉ phải trả 25% chi phí cho thuốc generics.)

Mỗi quốc gia có các lựa chọn bảo hiểm sẽ đóng khoảng cách bảo hiểm, nhưng những điều này đòi hỏi phải trả phí bảo hiểm bổ sung.

Medigap và Medicare Advantage

Những người chỉ có Medicare truyền thống - Các bộ phận A, B và D - có thể phải chịu các hóa đơn lớn không được Medicare đài thọ. Để đóng những khoảng trống này, hầu hết người nhận ghi danh vào một số hình thức bảo hiểm Medigap hoặc trong một chương trình Medicare Advantage (xem Phần C, ở trên). Một điều quan trọng cần biết về Medigap: Nó chỉ bổ sung Medicare; nó không phải là một chính sách độc lập. Nếu bác sĩ không dùng Medicare, bảo hiểm Medigap sẽ không thanh toán cho thủ tục.

Mức bảo hiểm Medigap được chuẩn hóa bởi Medicare, nhưng được cung cấp bởi các công ty bảo hiểm tư nhân. Tìm hiểu thêm về bảo hiểm Medigap tại Medicare. gov. Và xem

Medigap so với Medicare Advantage: Cái nào tốt hơn ? để biết thêm về cả hai lựa chọn. "Tôi khuyên các khách hàng của tôi mua chính sách Medigap để đáp ứng nhu cầu của họ. Mặc dù mức phí bảo hiểm cao hơn, dễ dàng hơn để lập kế hoạch cho họ hơn so với những gì có thể là chi phí lớn nếu họ có bảo hiểm thấp hơn ", Patrick Traverse, người sáng lập MoneyCoach, Mt. Pleasant, S. C.

Dây đáy

Bảo hiểm Medicare truyền thống, được định nghĩa là các bộ phận A, B và D, bắt đầu ở tuổi 65 - sớm hơn, trong trường hợp một số khuyết tật nhất định.Khi bạn đạt đến 65 tuổi, bạn phải có bảo hiểm y tế thông qua Medicare hoặc một chương trình bảo hiểm khác.

Để tìm hiểu thêm về cách thức hoạt động của bốn phần, hãy đọc "Medicare & Bạn", một ấn bản chính thức của Medicare, giải thích kế hoạch chi tiết hơn. Tải về hoặc yêu cầu một bản sao của ấn bản tại medicare. gov.