Có thể cho rằng các quyết định tài chính quan trọng nhất bạn sẽ xoay quanh tài khoản hưu trí của mình. Chắc chắn, mua nhà là một quyết định lớn, nhưng nếu bạn đưa ra quyết định nghỉ hưu sai lầm bây giờ, có đủ tiền để sống trong những năm cuối của bạn là gần như không thể. Đó là lý do tại sao bạn phải hiểu làm thế nào tài khoản nghỉ hưu của bạn làm việc và làm thế nào để tối đa hóa hiệu quả của họ. Bạn không phải là một chuyên gia, nhưng bạn nên nhằm mục đích để hiểu đủ về tương lai tài chính của bạn để biết được nơi để chỉ đạo tiền của bạn.

Các tài khoản chủ yếu

Có hai loại tài khoản hưu trí chính (được gọi là các tổ chức phi lợi nhuận) - 401 (k) và tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). Trong mỗi có một Roth và một lựa chọn truyền thống. Kế hoạch 401 (k) thường được cung cấp bởi chủ nhân của bạn và thường thì chủ nhân của bạn sẽ trả một phần đóng góp của bạn: Phần lớn sẽ đóng góp khoảng 50 xu cho mỗi đồng đô la bạn đóng góp khoảng 6% lương của bạn.

Có rất nhiều quyết định không được cắt và làm khô khi nghỉ hưu, nhưng có một điều rất khó để tranh cãi: Nếu nhà tuyển dụng của bạn muốn cho bạn miễn phí tiền bạc, hãy lấy hết tất cả có thể! 50 xu cho mỗi đồng đô la bạn đóng góp là

miễn phí . Thậm chí nếu bạn 401 (k) không có chất lượng cao nhất, bạn sẽ kiếm được nhiều tiền hơn để đầu tư vào một kế hoạch tồi tệ hơn là nói "không" với tiền mặt. Đảm bảo bạn đóng góp 401 (k) cho đến khi công ty bạn không còn cho bạn tiền. (Để biết thêm thông tin, hãy xem Khái quát cơ bản về kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) và kế hoạch

401 (k): Roth hoặc thường xuyên )

401 (k): Tôi có thể bỏ vào bao nhiêu?

Năm 2015, bạn có thể đóng góp $ 18,000 đến 401 (k) của bạn và vẫn nhận được các khoản lợi tức về thuế. Đó là $ 1, 500 mỗi tháng. Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể đóng góp 24.000 đô la. Hầu hết mọi người không có khả năng đóng góp nhiều, vì vậy số tiền tối đa không ảnh hưởng đến bạn. Nếu bạn đóng góp vào cuộc đua của công ty, giả định đó là 6%, bạn sẽ phải kiếm một mức lương sáu con số trước khi bạn phải lo lắng về số tiền tối đa của IRS cho các khoản đóng góp hàng năm.

Thậm chí nếu bạn kiếm được 50.000 đô la một năm, bạn sẽ phải đóng góp 6.000 đô la để có được số tiền tối đa của người chủ là $ 3 000, giả định rằng nó là 6%. Điều đó có nghĩa là đóng góp của bạn sẽ là $ 500 mỗi tháng. Đối với nhiều hộ gia đình, điều đó không để lại nhiều, nếu có gì, để lại ngoài 401 (k) của bạn.

Sức mạnh của bạn như thế nào?

Bạn có thể từ chối một cupcake ngon hay thứ ba bánh pizza không? Nếu vậy, bạn có thể có ý chí tốt đẹp - nhưng đó có thể mở rộng đến tài chính của bạn không? Có 401 (k) là tốt đẹp bởi vì tiền ra khỏi tiền lương của bạn trước khi bạn có thể có được bàn tay của bạn trên nó. Nếu bạn định đầu tư vào IRA, liệu bạn có ý chí để đóng góp ngay cả khi có một số đồ chơi mới mà bạn thực sự muốn hoặc tiền sẽ chặt chẽ trong tháng này?Nếu bạn không làm như vậy, hãy gắn bó với 401 (k). Các cố vấn tài chính biết rằng hầu hết mọi người không tiết kiệm được đủ (hoặc họ không phải là tiết kiệm) vì vậy bỏ đi một cái gì đó ở đâu đó tốt hơn là không có gì.

Nói với tôi về IRA

Nếu bạn đang tăng tối đa 401 (k) của bạn cho đến trận đấu của công ty và ý chí của bạn là ấn tượng, đó là thời gian để nói về IRA.

IRA có (những gì cảm thấy như) một số lượng không giới hạn các tùy chọn. Bạn không bị mắc kẹt với các phương tiện đầu tư mà chủ của bạn cung cấp trong phần 401 (k), nhưng điều đó chỉ hữu ích nếu bạn có một số kiến ​​thức về đầu tư. Trước khi đưa tiền vào IRA, bạn nên biết đủ để đưa ra những lựa chọn khôn ngoan hoặc yêu cầu một chuyên gia tài chính giúp đỡ.

Bạn có thể đóng góp lên đến $ 5,500 vào năm 2015 nếu bạn dưới 50 tuổi. Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn có giới hạn đóng góp $ 6,500.

Nhưng đây là nơi mọi thứ bắt đầu trở nên phức tạp. Giả sử bạn dưới 50 tuổi, bạn có thể đóng góp lên đến 18.000 đô la Mỹ cho 401 (k) của mình và 5 500 đô la khác cho IRA của bạn. Nếu bạn có nhiều hơn một tài khoản 401 (k), ví dụ Roth và truyền thống, bạn vẫn chỉ có 18.000 đô la để làm việc cùng.

Tương tự với IRA của bạn. Giới hạn của bạn là $ 5, 500 (hoặc $ 6, 500, nếu bạn 50 tuổi trở lên), bất kể bạn có bao nhiêu tài khoản IRA. Nếu thu nhập của bạn đủ cao mà bạn phải tính đến những giới hạn này khi đóng góp, bạn nên biết rằng bạn chỉ có thể nhận được một phần của khấu trừ thuế - hoặc không có khoản khấu trừ nào, tùy thuộc vào thu nhập của bạn. Nếu bạn muốn tìm hiểu thêm, và bạn thích đọc một số lượng lớn các dịch vụ thu thuế nội bộ (IRS), hãy kiểm tra Ấn phẩm 590-A để có lời giải thích kỹ lưỡng hơn.

Đủ, đã là: Tôi phải làm gì?

Nếu bạn thuộc vào gia đình có thu nhập trung bình, có thể bạn sẽ không vượt qua những giới hạn đó và có thể sẽ không đóng góp nhiều hơn công ty của bạn có thể phù hợp. Nếu có thể, hãy đóng góp cho phù hợp với công ty của bạn. Sau đó, đóng góp vào giới hạn của một IRA. Nếu bạn đang cân nhắc một Roth IRA, hãy ghi nhớ rằng có những hạn chế thu nhập có thể ảnh hưởng đến số tiền đóng góp của bạn hoặc thậm chí bạn có thể bỏ tiền vào. Để quyết định kiểu nào - truyền thống hay Roth - bạn nên đóng góp, xem

Sự khác biệt giữa một truyền thống và một IRA Roth là gì? và Roth so với truyền thống IRA: Đó là đúng cho bạn? Nếu bạn vẫn còn tiền còn lại, hãy quay lại và đóng góp nhiều hơn vào số 401 (k) của bạn. Và nếu bạn vẫn còn tiền, hãy đặt nó vào tài khoản môi giới thông thường. Hãy nhớ rằng, bất kể giới hạn mức đóng góp cho phép, bạn không thể đóng góp nhiều hơn vào tài khoản hưu trí của mình so với số tiền kiếm được từ công việc của bạn trong một năm.

Dòng dưới cùng

Chúng tôi đã nói ngay từ đầu rằng các quyết định nghỉ hưu là những quyết định tài chính quan trọng nhất mà bạn sẽ thực hiện. Vì lý do đó, đừng tự mình thử tất cả trừ khi bạn có kiến ​​thức về tài chính. Nhiều cố vấn tài chính sẽ cung cấp cho bạn một bản đánh giá miễn phí hoặc có chi phí thấp, và có thể bạn có một số gắn bó với công ty của bạn 401 (k) cũng có thể giúp bạn.Sử dụng các gợi ý trong bài viết này như nói chuyện với một chuyên gia tài chính, người có thể cho bạn lời khuyên dựa trên hoàn cảnh cụ thể của bạn.