Mọi người nói rất nhiều về các cơ quan tín dụng. Họ làm gì? Làm thế nào để họ khác nhau? Và tại sao có ba người trong số họ? (thực ra, có nhiều hơn thế, nhưng chủ yếu là một bộ ba nhất định ảnh hưởng đến cuộc sống của người tiêu dùng nhất). Chúng ta hãy xem xét kỹ hơn các thực thể này, những gì họ làm và cách họ làm điều đó.

Cơ quan xếp hạng tín dụng là gì?

Trước tiên, chúng ta hãy rõ ràng những gì chúng ta đang thảo luận. Thật dễ dàng để gây nhầm lẫn giữa các cơ quan tín dụng với các cơ quan xếp hạng tín dụng, đặc biệt là từ các văn phòng tín dụng cũng được gọi là cơ quan báo cáo tín dụng.

Các cơ quan xếp hạng tín dụng chủ yếu liên quan đến các công ty và khả năng tín dụng của doanh nghiệp. Họ phát sinh từ sự cần thiết của các nhà đầu tư để so sánh tiềm năng thưởng rủi ro của các khoản đầu tư nhất định và như một cách để hiểu sâu hơn về sự ổn định tài chính của các công ty muốn vay tiền bằng cách phát hành trái phiếu hoặc cổ phiếu ưu đãi. Ngày nay, có ba cầu thủ quốc tế chính: Fitch, Moody's và Standard & Poor's. Các cơ quan này nghiên cứu và phân tích tài chính của công ty, và chỉ định xếp hạng tín dụng cho họ. Khác với báo cáo tín dụng hoặc điểm tín dụng, các xếp hạng này nhằm cung cấp cho nhà đầu tư thông tin về công ty và người phát hành các khoản đầu tư dựa trên nợ. Các cơ quan cũng đánh giá các nghĩa vụ nợ đặc biệt và chứng khoán thu nhập cố định mà công ty phát hành, Cuối cùng, họ đánh giá công ty bảo hiểm cho khả năng thanh toán tài chính.

Xếp hạng tín dụng được phát hành bằng chữ cái, chẳng hạn như AAA hoặc CCC, để các nhà đầu tư có thể nhanh chóng xem xét một công cụ nợ và đánh giá rủi ro của nó. Các xếp hạng khác nhau giữa ba cơ quan chính, vì vậy điều quan trọng là phải biết cái nào cung cấp các chữ cái. Xếp hạng tín dụng dựa trên một số lượng lớn các biến số và liên quan đến một số thông tin dựa trên thị trường, ước tính về lịch sử, mức độ công ty. Các đánh giá bao gồm từ các thuộc tính kinh doanh đến các khoản đầu tư cơ bản và tất cả được thiết kế để cung cấp một hình ảnh về khả năng người vay được hoàn trả.

Cơ quan Tín dụng là gì?

Trong khi các xếp hạng tín dụng được soạn thảo chủ yếu cho các nhà đầu tư về các công ty, chính phủ và trái phiếu, báo cáo tín dụng và điểm tín dụng được soạn thảo chủ yếu cho các chính phủ và các nhà cho vay về khách hàng cá nhân. Họ đối phó với tín dụng tín dụng tiêu dùng.

Một đặc tính thú vị về mô hình kinh doanh của phòng tín dụng là cách trao đổi thông tin. Các ngân hàng, công ty tài chính, nhà bán lẻ và chủ nhà gửi thông tin tín dụng tiêu dùng đến các phòng tín dụng miễn phí, sau đó các văn phòng tín dụng quay lại và bán thông tin người tiêu dùng ngay cho họ.

Gói thầu tín dụng và phân tích báo cáo tín dụng tiêu dùng mà từ đó có điểm tín dụng. Không giống như xếp hạng tín dụng, được phát hành bằng chữ cái, điểm tín dụng được phát hành dưới dạng số, thường khoảng từ 300 đến 850.Điểm tín dụng của bạn ảnh hưởng đến quy mô của khoản vay mà bạn có thể hội đủ điều kiện, lãi suất bạn phải trả cho các khoản vay hoặc trên thẻ tín dụng, và thậm chí cả những cơ hội thuê và làm việc của bạn.

Mặc dù cả cơ quan xếp hạng tín dụng và các cơ quan tín dụng là các công ty tư nhân, nhưng chúng được quy định rất cao theo Đạo luật Báo cáo Tín chỉ Công bằng, hoặc FCRA. Họ được giới hạn trong cách họ thu thập, giải ngân và tiết lộ thông tin người tiêu dùng. và đã bị kiểm soát chặt chẽ hơn kể từ Cuộc suy thoái kinh tế năm 2007-2009.

Đại lý tín dụng Big Three

Tại U. S., có nhiều cơ quan tín dụng khác nhau, nhưng chỉ có ba ngân hàng có ý nghĩa quan trọng của quốc gia: Equifax, Experian và TransUnion. Bộ ba này thống trị thị trường thu thập, phân tích và giải ngân thông tin về người tiêu dùng trên thị trường tín dụng.

Ban đầu, các công ty này chỉ phục vụ các thị trường khu vực ở Tây, Trung Tây, Nam và Đông. Tuy nhiên, họ từng mua các văn phòng tín dụng nhỏ hơn cho đến khi họ trở thành quốc gia trong phạm vi. Nhờ tự động hóa máy tính, cả ba công ty này đều báo cáo về tín dụng của mọi người trên 50 tiểu bang. Hiện vẫn còn hàng chục cơ quan báo cáo tín dụng đặc biệt nhỏ hơn phục vụ các thị trường và sở thích khác nhau.

Equifax

, có trụ sở tại Atlanta, có 7.000 nhân viên và "các hoạt động tại Hoa Kỳ và 18 quốc gia khác bao gồm Argentina, Brazil, Canada, Chilê, Costa Rica, Ecuador, El Salvador, Honduras, Ấn Độ, Ailen, Mexico, Paraguay, Peru, Bồ Đào Nha, Nga, Tây Ban Nha, Anh Quốc và Uruguay. "Đặc biệt chiếm ưu thế ở các khu vực phía nam và đông của U., nó tuyên bố là nhà lãnh đạo thị trường ở hầu hết các quốc gia mà nó có mặt. Experian

, có trụ sở chính tại Costa Mesa, Calif, ban đầu xử lý các báo cáo cho phía Tây Hoa Kỳ. Bây giờ nó tự quảng cáo là "công ty dịch vụ thông tin toàn cầu hàng đầu. "Công ty" sử dụng khoảng 16.000 người ở 39 quốc gia và có trụ sở chính tại Dublin, Ireland, có trụ sở hoạt động tại Nottingham, Anh Quốc và São Paulo, Brazil. " TransUnion

tự tiếp thị như một" nhà lãnh đạo toàn cầu về thông tin tín dụng và các dịch vụ quản lý thông tin. "Công ty có trụ sở tại Chicago" có các hoạt động và chi nhánh tại 33 quốc gia. "Nó sử dụng khoảng 3, 700 người. Các quy trình tương tự, các kết quả khác nhau

Cả ba cơ quan xếp hạng thu thập cùng một loại thông tin về người tiêu dùng Điều này bao gồm dữ liệu cá nhân, chẳng hạn như tên, địa chỉ, số An Sinh Xã Hội và ngày sinh. Nó cũng bao gồm lịch sử tín dụng, bao gồm các khoản nợ, lịch sử thanh toán và hoạt động ứng dụng tín dụng. Mỗi công ty sử dụng thông tin này để phát triển báo cáo tín dụng tiêu dùng và tính điểm tín dụng. Điểm số càng cao thì rủi ro tín dụng càng thấp thì người tiêu dùng càng được coi là cao hơn và mức độ tín nhiệm cao hơn của mình.

Những điểm số này dựa trên FICO® Score kết hợp với công ty phân tích dữ liệu ban đầu được gọi là Fair, Isaac và Company (tên của công ty được đổi thành FICO năm 2009).Trong khi bạn vẫn có thể có được điểm số FICO từ bất kỳ Big Three nào, phương pháp tính toán của họ khác nhau. Experian sử dụng mô hình rủi ro Experian / FICO của riêng mình v2. Equifax cũng có một hệ thống tính điểm độc quyền (theo thang điểm từ 280 đến 850, 20), thường được gọi là Điểm tín dụng Equifax. Điểm tín dụng mặc định của TransUnion được gọi là VantageScore, được tạo ra hợp tác với hai văn phòng khác để thay thế cho hệ thống FICO; hệ thống tính điểm dự đoán của nó cũng được gọi là TransRisk.

Kết quả của tất cả những điều này? Điểm tín dụng cá nhân của bạn, và thậm chí cả số điểm FICO của bạn, có thể khác nhau từ văn phòng đến văn phòng. Những khác biệt này dựa trên các phương pháp tính toán độc quyền khác nhau, khoảng cách trong việc báo cáo và thu thập thông tin và thực tế là các phòng ban không phải lúc nào cũng có cùng thông tin về lịch sử nợ của bạn cùng một lúc. Vào một ngày nào đó, một công ty có thể có thông tin khác về bạn trên hồ sơ hơn các công ty khác.

Tại sao Điểm Tín dụng Khác

Giả sử bạn xin một khoản vay, dòng tín dụng hoặc thẻ tín dụng từ người cho vay. Người cho vay gần như chắc chắn thực hiện kiểm tra tín dụng, yêu cầu một báo cáo về bạn được điều hành, từ ít nhất một trong ba văn phòng tín dụng lớn. Nhưng nó không phải sử dụng cả ba. Người cho vay có thể có mối quan hệ hoặc giá trị ưu tiên hơn một điểm tín dụng hoặc hệ thống báo cáo đối với hai bên kia. Tất cả các yêu cầu về tín dụng được ghi trong báo cáo tín dụng của bạn, nhưng chúng chỉ hiển thị cho các cơ quan có báo cáo được kéo. Nếu một cuộc điều tra tín dụng chỉ được gửi đến Experian, ví dụ như Equifax và TransUnion không biết về nó.

Tương tự như vậy, không phải tất cả các chủ nợ báo cáo hoạt động tín dụng cho từng văn phòng tín dụng. Vì vậy báo cáo tín dụng từ một công ty có thể khác với báo cáo khác. Các nhà cho vay báo cáo cho cả ba cơ quan có thể thấy dữ liệu của họ xuất hiện trên các báo cáo tín dụng tại các thời điểm khác nhau đơn giản bởi vì mỗi văn phòng thu thập dữ liệu vào các thời điểm khác nhau trong tháng.

Hầu hết các ngân hàng cho vay chỉ kiểm tra một báo cáo từ một văn phòng tín dụng để xác định mức tín nhiệm của người nộp đơn. Ngoại lệ chính là một công ty thế chấp. Một người cho vay thế chấp xem xét các báo cáo từ cả ba văn phòng tín dụng, bởi vì có một khoản tiền lớn cho mỗi người tiêu dùng; nó thường dựa trên sự chấp thuận hoặc từ chối vào điểm trung bình.

Hệ thống chấm điểm của các cơ quan cũng không được đặt trong đá; mỗi phương pháp (kể cả FICO) đã trải qua những thay đổi trong suốt những năm qua như là một phần của những nỗ lực liên tục nhằm nâng cao độ chính xác. Điểm tín dụng của bạn có thể thay đổi theo thời gian với cùng một văn phòng ngay cả khi lịch sử nợ của bạn không có, đơn giản chỉ vì phương pháp tính điểm đã được tinh chỉnh.

Tôi có cần biết tất cả ba điểm tín dụng của tôi không?

Có. Thông tin tín dụng thường không được báo cáo với độ chính xác như nhau trong cả ba văn phòng tín dụng, vì vậy điều quan trọng là người tiêu dùng phải kiểm tra từng báo cáo và điểm số. (Theo FACTA), một sửa đổi cho FCRA thông qua vào năm 2003, người tiêu dùng có thể nhận được một bản sao miễn phí của báo cáo của họ từ mỗi cơ quan báo cáo tín dụng mỗi năm một lần.)

Vì một số chủ nợ và người thu gom chỉ báo cáo cho một hoặc hai cơ quan. Một số mặt hàng bị tranh chấp trong một báo cáo, nhưng được xác minh trên một báo cáo khác. Các mục cũng bị xóa khỏi một hoặc hai báo cáo vì nhiều lý do. Sự thay đổi này thường có nghĩa là sự khác biệt điểm tín dụng lớn từ văn phòng cho văn phòng. Khi yêu cầu một điểm tín dụng, nó được tính dựa trên những gì trong báo cáo tín dụng cụ thể. Vì vậy, mặc dù người tiêu dùng có thể có điểm tín dụng vững chắc dựa trên một báo cáo, họ có thể có điểm tín dụng dicier dựa trên một tín dụng khác. Ví dụ: nếu người tiêu dùng có hai bộ sưu tập trên báo cáo A và không có báo cáo B thì điểm số được tính từ báo cáo B rõ ràng sẽ cao hơn số liệu được tính từ báo cáo A.

Nếu người tiêu dùng bị từ chối tín dụng dựa trên một điểm số tín dụng xấu nhưng có điểm tín dụng tốt hơn với văn phòng khác, có thể anh ta có may mắn gọi chủ nợ và yêu cầu điểm tốt hơn để được xem xét, đặc biệt nếu có một lý do chính đáng để điểm tín dụng đầu tiên quá thấp.

Dưới

Đường Bạn không thể kiểm soát cơ quan mà một công ty nghiên cứu bạn sẽ tư vấn. Nhưng, các công ty và phương pháp luận sang một bên, cao hơn luôn luôn là tốt hơn. Trong khi so sánh điểm số có thể không cho thấy con số giống hệt nhau, đó vẫn là một bài tập hữu ích. Nếu bạn có một điểm số tốt tại một công ty, bạn nên có điểm số tốt ở tất cả chúng, ngay cả khi con số thực tế là hơi khác nhau.

Để có được báo cáo tín dụng miễn phí hàng năm của bạn từ mỗi cơ quan, hãy truy cập // www. báo cáo hàng năm. com / index. hoạt động.