Thế chấp ngược lại là một phương tiện cung cấp tài chính phức tạp, gây nhiều tranh cãi. Có thể đó là lý do tại sao HSCMs, loại phổ biến nhất được điều chỉnh bởi cả Bộ Phát triển Đô thị và Nhà ở liên bang (HUD), với mục đích là "tạo ra các cộng đồng mạnh mẽ, bền vững, bao gồm và nhà giá phải chăng chất lượng cho tất cả mọi người , "Và Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB). CFPB, với vai trò điều tiết các sản phẩm và dịch vụ tài chính tiêu dùng, chấp nhận và điều tra các khiếu nại của người tiêu dùng về các khoản thế chấp ngược và tiến hành các nghiên cứu về việc các khoản thế chấp ngược lại đang phục vụ khách hàng tốt như thế nào. Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA), đảm bảo HECM, là một phần của HUD. Các chính phủ tiểu bang áp đặt các quy định đối với các nhà cho vay thế chấp ngược lại cũng như người đi vay.

Chúng ta hãy xem các quy định chính sẽ ảnh hưởng đến bạn nếu bạn muốn có một HECM. (999) Mức cho vay Luật pháp liên bang hạn chế số tiền mà chủ sở hữu nhà có thể mượn qua một HECM đến 625 đô la, 500 hoặc giá trị thẩm định của nhà, tùy theo số nào ít hơn. Quy mô của khoản vay cũng dựa vào tuổi của người đi vay hoặc vợ / chồng "không đủ tiêu chuẩn vay", người còn trẻ và lãi suất cho vay. Tổng số tiền bạn có thể mượn ngay sau khi đóng được gọi là giới hạn chính. Hạn mức chính sẽ tăng mỗi tháng, sau khi tính lãi suất thế chấp và phí bảo hiểm thế chấp hàng tháng. Bạn không thể vay quá hạn mức của bạn, rõ ràng, nhưng bạn có thể ở trong nhà của bạn cho đến khi một trong những sự kiện xảy ra mà làm cho đảo ngược thế chấp và phải trả. Một chủ nhà 75 tuổi với lãi suất dự kiến ​​là 7. 75% và nhà có giá trị 165.000 USD (mặc dù giới hạn thế chấp tại địa phương là 151.725 USD) sẽ có một khoản tiền gốc bị ảnh hưởng bởi số tiền 151.525 USD đó và sẽ do đó có một giới hạn chính ban đầu là $ 84, 055. 65, theo HUD. Lãi suất được kỳ vọng là do hầu hết các khoản vay thế chấp ngược đều có lãi suất điều chỉnh, làm cho khó có thể biết trước được lãi suất thực sẽ tăng theo thời gian.

Người cho vay sau đó giảm số tiền gốc ban đầu bằng bất kỳ khoản phí vay nào mà người đi vay trả bằng khoản tiền thế chấp ngược lại, ví dụ như khoản phí gốc và phí bảo hiểm thế chấp. Nếu khoản vay này được sử dụng để sửa chữa nhà ngay hoặc đòi hỏi một tuổi thọ được dành riêng (nghĩa là các quỹ dành riêng để đóng thuế tài sản và bảo hiểm chủ sở hữu nhà nếu tài sản của bạn không đủ để làm như vậy) thì giới hạn gốc ban đầu là giảm bởi các khoản này là tốt. Chủ nhà không thể mượn hơn 60% giới hạn trong năm đầu tiên của khoản vay.

Kế hoạch thanh toán

Người vay có thể chọn cách nhận khoản thanh toán khoản vay từ giới hạn gốc ban đầu.Lựa chọn duy nhất với lãi suất cố định là một khoản thanh toán một lần duy nhất, một khoản thanh toán lớn, một lần. Khóa học này có thể có rủi ro nếu người vay không giỏi quản lý tiền, đặc biệt vì nó cũng có thể làm cho họ trở thành mục tiêu của trò gian lận (xem

Beware Of The Reverse Scams Mortgage

).

Có năm kế hoạch thanh toán với lãi suất điều chỉnh được:

Kế hoạch thanh toán sở hữu

cung cấp các khoản thanh toán hàng tháng bằng nhau cho đến khi có ít nhất một người đi vay trong căn nhà là nơi ở chính. Tính toán thanh toán hàng tháng giả định rằng người mượn sẽ sống được 100, nhưng nếu người đi vay còn sống, người đó sẽ tiếp tục nhận được các khoản thanh toán hàng tháng như vậy. Các kế hoạch thanh toán theo hạn cũng cung cấp thanh toán hàng tháng đều, nhưng chúng có ngày dừng định trước. Người đi vay được phép vượt quá hạn mức gốc với kế hoạch kỳ hạn nếu lãi suất thực tế của khoản vay cuối cùng kết thúc cao hơn mức dự kiến ​​được tính khi đóng cửa.

Dòng

• tín dụng tăng lên theo thời gian và cho phép chủ nhà có thể sử dụng các quỹ thế chấp ngược nếu cần, điều này cũng có nghĩa là họ chỉ trả lãi cho số tiền mà họ thực sự vay nợ.
• Thời hạn thuê kết hợp các khoản thanh toán hàng tháng cố định nhỏ hơn cho cuộc sống với một dòng tín dụng nhỏ hơn.
• Thuật ngữ đã sửa đổi kết hợp các khoản thanh toán nhỏ hàng tháng nhỏ hơn với một hạn mức tín dụng nhỏ hơn (nhỏ hơn so với việc nhận khoản thanh toán kỳ hạn hoặc một khoản tín dụng). Bạn có thể thay đổi kế hoạch thanh toán của bạn trong suốt thời hạn khoản vay, miễn là bạn vẫn ở trong giới hạn chính. Lưu ý rằng nếu chỉ có một thành viên của một cặp vợ chồng là người đi vay, một người phối ngẫu còn sống không thể nhận bất kỳ khoản thanh toán nào sau khi người vay của người vay. Đây có thể là một lý do để chọn phương thức thanh toán một lần (xem
• Reverse Mortgage: Có thể Góa phụ của bạn (er) Lose the House? ).
• Lãi cho vay Bất kỳ nhà cho vay nào muốn cung cấp khoản vay thế chấp HECM phải nhận sự chấp thuận của FHA - và phải tuân thủ các quy định của liên bang về phí vay.

Mức phí khởi tạo tối đa, nghĩa là người cho vay kiếm tiền từ các khoản thế chấp, dựa trên thang trượt cho các căn nhà có giá trị lên tới $ 400,000. Lệ phí có thể là $ 2, 500 hoặc 2% trong số $ 200,000 đầu tiên của bạn giá trị của tài sản được đánh giá (lớn hơn) và 1% của $ 200,000 tiếp theo. Lệ phí không vượt quá $ 6,000, ngay cả đối với các căn nhà có giá trị hơn $ 400,000. Vì vậy nếu giá trị thẩm định nhà của bạn là $ 300,000, bạn phải trả tiền không quá $ 5, 000 tiền phí ban đầu. Nếu giá trị thẩm định nhà của bạn là 100.000 đô la, bạn không nên trả quá $ 2, 500. Chính phủ không giới hạn những gì mà bên cho vay có thể tính phí vào chi phí thanh toán, còn gọi là chi phí đóng cửa, bao gồm các khoản thanh toán cho việc thẩm định, và kiểm tra tại nhà. Một số người cho vay sẽ đề nghị thanh toán các chi phí này cho bạn, nhưng sau đó tính lãi suất cao hơn. Trong trường hợp đó, hãy yêu cầu người cho vay đưa ra hai báo giá, một căn cứ dựa trên việc bạn trả chi phí đóng cửa và căn cứ vào người cho vay thanh toán cho họ. Chính phủ cũng không hạn chế các khoản phí của bên thứ ba như lệ phí ghi chép và thuế thế chấp, nhưng bạn có thể liên hệ với giám định viên thuế tại địa phương của bạn để đảm bảo phí của người cho vay là chính xác.

Chính phủ hạn chế các khoản cho vay lệ phí hàng tháng có thể tính bạn lên $ 30 hoặc $ 35 một tháng, tùy thuộc vào loại khoản vay của bạn. Phí này được dự trù bao gồm chi phí cho người cho vay để gửi cho bạn bảng sao kê tài khoản và tiền vay, và đảm bảo rằng bạn đã trả tiền bảo hiểm chủ nhà và thuế bất động sản theo yêu cầu. Người cho vay cộng thêm khoản phí hàng tháng này vào số dư tiền vay mỗi tháng; nó cũng được tính thành số tiền bạn có thể mượn (giới hạn chính). Nếu một người cho vay không tính lệ phí phục vụ, họ có thể tính lãi suất cao hơn để trang trải các chi phí phục vụ.

Khi mua sắm của người cho vay, bạn có thể sử dụng công cụ tìm kiếm của chính phủ để tìm các công ty được FHA chấp thuận (và đọc thêm về họ trong

Tìm Các Công ty Cho vay Thế chấp Ngang Đầu

).

Chốt Chân

Các khoản vay thế chấp có thời hạn giải phóng ba ngày làm việc, trong đó chủ sở hữu nhà có thể hủy giao dịch mà không bị phạt. Quyền này còn được gọi là "quyền hủy bỏ" hoặc "quyền huỷ bỏ. "Nếu bạn thực hiện quyền này, người cho vay phải hoàn trả mọi khoản tiền bạn đã chi cho việc cho vay. Đảm bảo hủy bỏ bằng văn bản và gửi thông báo của bạn theo một phương pháp cho phép bạn chứng minh khi bạn gửi nó và khi người cho vay nhận được nó.

Dòng dưới cùng Thế chấp ngược là một sản phẩm phức tạp, và các quy tắc chi phối chúng cũng phức tạp. Hãy nhớ rằng nếu bạn nhận được một khoản thế chấp ngược quyền sở hữu hoặc một mục đích duy nhất thay vì thế chấp phổ biến hơn HECM được thảo luận ở đây, các quy định sẽ được phần nào khác nhau; đọc trên những người có

những loại khác nhau của thế chấp ngược lại là gì?