Vì chi phí chăm sóc sức khoẻ được quản lý cho người cao tuổi tiếp tục tăng lên, nhu cầu bảo hiểm trong lĩnh vực này đã trở nên quan trọng hơn bao giờ hết đối với những người nghỉ hưu ngày nay. Tuy nhiên, bảo hiểm chăm sóc dài hạn thường không trang trải được nhiều chi phí đi kèm với yêu cầu bồi thường này, và chi phí gia tăng của các chính sách này làm cho họ không hấp dẫn đối với cả người tiêu dùng và các công ty bảo hiểm. Nhiều nhà hoạch định tài chính hàng đầu cảm thấy mạnh mẽ rằng phải làm gì đó để giảm bớt tình trạng này. (Để biết thêm chi tiết, xem: Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn: Ai cần? )

Về mặt toán học, bảo hiểm dưới bất kỳ hình thức nào luôn rẻ và hiệu quả nhất khi nó được thiết kế để bảo vệ chống lại những sự kiện thảm khốc về tài chính có xác suất xảy ra rất thấp . Hiệu quả chi phí của nó nhanh chóng giảm xuống khi nó được sử dụng để bồi hoàn cho những người có hợp đồng bảo hiểm với những tổn thất nhỏ hơn xảy ra thường xuyên hơn, đó là lý do tại sao hầu hết các nhà lập kế hoạch tài chính đều khuyến khích khách hàng của mình thực hiện các khoản khấu trừ cao đối với tất cả các chính sách bảo hiểm của họ. Số tiền tiết kiệm được có thể vào tài khoản thanh toán được chỉ định để thanh toán các khoản khấu trừ khi các khiếu nại xảy ra hoặc cuối cùng được sử dụng cho một thứ khác nếu không có khiếu nại phát sinh. (Để đọc có liên quan, hãy xem:

Giúp Khách hàng Chọn Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn

.) Mặc dù dịch vụ chăm sóc điều dưỡng truyền thống vẫn được xem là một sự kiện thảm khốc bởi hầu hết các công ty bảo hiểm (và hầu hết người tiêu dùng), những tiến bộ trong y học và công nghệ đã cho phép một số lượng bệnh nhân thay thế một số dạng chăm sóc sức khoẻ gia đình để giam giữ tại cơ sở. Và bởi vì người cao niên hiện đang sống lâu hơn, số lượng các yêu sách đang được nộp đã nở rộ trong những năm gần đây, mặc dù với số tiền thấp hơn. Số liệu thống kê do Hiệp hội Chăm sóc Dài hạn Hoa Kỳ công bố cho thấy gần một nửa số nhà dưỡng lão hiện nay chỉ kéo dài trong một năm hoặc ít hơn, trong khi khoảng ba phần tư tất cả các lần ở lại cuối cùng ít hơn ba năm. Chỉ có khoảng 12% bệnh nhân ở nhà điều dưỡng kết thúc ở lại trong 5 năm hoặc lâu hơn.

Hơn nữa, báo cáo có chứa những số liệu thống kê này cũng cho biết rằng những nghiên cứu trước đó trích dẫn thời gian chăm sóc trung bình từ 2 đến 3 năm đã không thừa nhận rằng nhiều bệnh nhân trải qua thời gian nằm viện ngắn hơn hai lần và cộng thêm số tiền đó theo thời gian. Tuy nhiên, tỷ lệ trung bình 60 tuổi cần một số hình thức chăm sóc lâu dài ít nhất một thời gian ngắn giờ đã ở mức 50% đối với nam giới và có thể lên đến 65% đối với phụ nữ. (999) Bảo hiểm chăm sóc dài hạn: Ai cần?

)

Những yếu tố này đã kết hợp hiệu quả để chống lại nguyên tắc thảm hoạ hiệu quả được mô tả ở trên, và chi phí chăm sóc dài hạn kết quả là các chính sách tiếp tục tăng lên.Trên thực tế, một số hãng vận tải lớn như MetLife, Inc. (MET METETEC Inc54.35-5 Được tạo bằng Highstock 4. 2. 6

) và Prudential Financial, Inc. (PRU < PRUPrudential Financial Inc112 40 + 0 50%

Tạo với Highstock 4. 2. 6 ) đã bỏ các chính sách này khỏi dòng sản phẩm của họ bởi vì họ không còn có thể cung cấp cho họ với giá cả cạnh tranh. (999) Các giải pháp khả thi Những người ủng hộ chăm sóc lâu dài đã đưa ra một vài lựa chọn thay thế có thể giúp giải quyết vấn đề, rõ ràng nhất là chỉ cần thay đổi cấu trúc của các chính sách trở lại biên giới hiệu quả. Hầu hết các chính sách chăm sóc dài hạn sẽ bao trả cho người được bảo hiểm trong hai đến ba năm, và khoảng chín trong số mười trong số đó có thời gian loại bỏ khoảng 90 ngày, tương đương khoản khấu trừ cho loại bảo hiểm này.

Vì khoảng thời gian tương đối ngắn này là một trong những yếu tố chính làm cho chúng quá đắt, chi phí bảo hiểm có thể được giảm đi bằng cách kéo dài khoảng thời gian này đến hai hoặc ba năm, để nhà dưỡng lão có chiều dài trung bình không được bảo vệ bởi hầu hết các chính sách. Khách hàng sẽ buộc phải tự bảo đảm cho những kỳ nghỉ kéo dài một năm hoặc ít hơn nhưng sau đó có thể mong đợi nhận được bảo hiểm thích hợp cho các kỳ nghỉ dài hơn nhiều mà thực sự có thể hội đủ điều kiện như là một sự kiện thảm khốc, chẳng hạn như trong 5 đến 10 năm. Tất nhiên, điều này vẫn sẽ đặt một gánh nặng tài chính đáng kể cho những người cần chăm sóc có quản lý trong thời gian ngắn hơn, nhưng trong nhiều trường hợp, chi phí của họ có thể không vượt quá tổng chi phí phí ​​bảo hiểm trả cho chính sách tiêu chuẩn. Nhưng nó sẽ khuyến khích nhiều người hơn mua bảo hiểm có thể bảo vệ họ khỏi bị hủy diệt tài chính nếu họ cần phải giam giữ lâu dài. Nó cũng sẽ làm giảm gánh nặng của Medicaid mà mọi tiểu bang phải chịu chi phí cho người đóng thuế. Một số nhà hoạch định đã đề xuất rằng việc trả phí bảo hiểm cho một chính sách thảm họa lên phía trước sẽ ít nhất cho phép người nghỉ hưu lập kế hoạch phần còn lại của tài chính với sự đảm bảo lớn hơn, vì họ sẽ biết số tiền tối đa mà họ có thể phải chi cho chăm sóc có quản lý chi phí. ( Những lời khuyên về cách thức Cố vấn Tài chính có thể Nói chuyện với Khách hàng .) Một khả năng khác là ở dạng người chăm sóc dài hạn có trong các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ. Nhiều hợp đồng niên kim hiện cung cấp cho người lái xe tăng gấp đôi khoản thanh toán hàng tháng cho người thụ hưởng tối đa là năm năm nếu họ phải chịu chi phí chăm sóc có quản lý và một tỷ lệ lớn các hãng bảo hiểm nhân thọ cũng cung cấp cho người lái xe có phúc lợi nhanh hơn có thể trả hàng tháng hoặc một lần -có lợi ích cho người khuyết tật, chăm sóc dài hạn hoặc bệnh mãn tính. Trong nhiều trường hợp, không có khoảng thời gian loại bỏ đối với những tay đua này, và giá trị tiền mặt tích lũy trong các sản phẩm đời sống vĩnh viễn của thể loại này có thể được sử dụng để trang trải các loại khấu trừ khác hoặc giới hạn trong phạm vi bảo hiểm.Đôi khi yêu cầu bảo lãnh phát hành riêng biệt, và thêm những tay đua này tất nhiên sẽ làm tăng chi phí của chính sách, nhưng người được bảo hiểm có thể có được một số loại bảo hiểm khác nhau trong một chiếc xe theo cách này. Kết hợp một hoặc nhiều sản phẩm với chính sách chăm sóc dài hạn có thể khấu trừ cao cũng có thể là một ý tưởng hay. Ví dụ, một người về hưu mua hàng năm với người chăm sóc sức khoẻ có thể tính vào khoản thanh toán tăng lên trong giai đoạn loại trừ cho đến khi các lợi ích trong chính sách khác được đưa vào. (Xem thêm: Chăm sóc Dài hạn: Nhiều hơn Chỉ cần một nhà điều dưỡng .

Dòng dưới

Chi phí chăm sóc có quản lý và các chính sách bảo hiểm có thể được sử dụng để thanh toán sẽ chỉ trở nên đắt hơn theo thời gian. Nếu khách hàng của bạn không có bảo hiểm trong lĩnh vực này và không biết phải làm gì, bây giờ là thời điểm để bắt đầu xây dựng một kế hoạch để đối phó với chi phí này hay cách khác. Để biết thêm thông tin về chi phí chăm sóc dài hạn, hãy truy cập trang web Hiệp hội Chăm sóc Dài hạn Hoa Kỳ tại www. aaltci. org. (Để biết thêm chi tiết, xem:

Đưa ra sự ngạc nhiên khi chăm sóc dài hạn .)