Chỉ có thể tự lo lắng về áp lực về tài chính do những năm nghỉ hưu của chúng tôi mang lại. Vì vậy, đối với một nhân viên của một công ty, một kế hoạch 401 (k) có thể có vẻ như một ơn trời cao. Chương trình 35 năm này giúp các công nhân dễ dàng trong những năm tháng chạng vạng của họ bằng cách cho họ quyền để hoãn một phần khoản bồi thường của họ vào tài khoản 401 (k) mà không phải nộp thuế trên đó. Một điều đáng tự hỏi là 401 (k) đã trở thành hình thức phổ biến nhất của kế hoạch được nhà tuyển dụng tài trợ tại Hoa Kỳ.

Một trong những ưu điểm lớn nhất của việc duy trì 401 (k) là những gì mà các chuyên gia ngành công nghiệp đầu tư gọi là "nhà tuyển dụng phù hợp. "Thuật ngữ này đề cập đến số tiền mà công ty bạn đóng góp vào tài khoản hưu trí. Hầu hết các công ty đều có đóng góp của nhân viên, đồng đô la cho một đô la, lên đến một tỷ lệ nhất định. Tính đến năm 2013, số tiền mà nhân viên có thể đóng góp vào 401 (k) là 17.500 USD, mặc dù con số này có thể thay đổi vì nó thường được điều chỉnh theo lạm phát. Nhân viên từ 50 tuổi trở lên, vào cuối năm, được phép đóng góp nhiều hơn $ 5, 500.

Tuy nhiên, có một sự đánh bắt. Nếu bạn bắt đầu nhận tiền ra trước khi bạn đạt đến độ tuổi 59. 5, bạn có thể bị phạt 10%. Một người bắt buộc phải bắt đầu thu hồi tiền từ 401 (k) vào ngày 1 tháng 4 của năm sau khi người đó chạm 70. 5; những khoản rút tiền này được gọi là các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMDs).

Hàng triệu người dựa vào trứng tổ này để giúp họ vượt qua những năm nghỉ hưu. Nhưng nếu cuộc sống thực cần xáo trộn - chẳng hạn như thanh toán thế chấp, hoặc nợ giáo dục đại học hoặc nợ thẻ tín dụng của một đứa trẻ - và chủ sở hữu phải rút tiền từ 401 (k)?

Các chuyên gia đầu tư thường cau mày khi rút tiền sớm, nhưng liệu có bao giờ thì khi nào thì nên lấy tiền từ khoản đầu tư không phải trả thuế này?

Xử lý nợ nần

Trong khi mỗi nhà đầu tư khác nhau, các chuyên gia tài chính chỉ ra rằng nhiều người thấy mình trong những tình huống tương tự. Carol Hoffman của Kế hoạch Tài chính minh bạch, Blue Ash, Ohio, quản lý 55 triệu USD tài sản của khách hàng, trích dẫn một ví dụ về một người "có thể rút lại" quỹ từ 401 (k). Khách hàng của Hoffman đã lập gia đình và chồng cô đã làm việc với kế hoạch nghỉ hưu. Cô ấy có lương hưu khoảng 6 000 đô la một tháng và 401 (k) có 60 000 đô la.

Điều làm cho tình huống của khách hàng hấp dẫn là cô ấy sẽ rời khỏi công ty bạn vào một thời điểm khi cô ấy và chồng đối mặt với một thách thức tài chính khó khăn. Hai vợ chồng này, Hoffman ghi chú, đã phát sinh "khoản nợ đáng kể. "Nó liên quan đến phần lớn chi phí liên quan đến việc đưa ba đứa con lên đại học cũng như $ 25,000 mà họ đã mắc nợ thẻ tín dụng.

"Chúng tôi đề nghị khách hàng này rút 401 (k) đầy đủ và trả nợ," Hoffman nói. "Khách hàng không biết rằng IRS cho phép thu hồi 401k ở tuổi 55 sau khi kết thúc việc làm. "Hoffman có một chút thận trọng:" Những người chạy rất nhiều nợ một lần có xu hướng làm điều đó nhiều lần, vì vậy chúng tôi chỉ có thể đề xuất chiến lược này nếu chúng ta đang làm việc với họ để lên kế hoạch chi tiêu của họ và tăng mức tiết kiệm của họ . Chúng tôi cắt thẻ tín dụng của họ. "

Những người không duy trì kế hoạch 401 (k) có thể sẽ hối hận về việc bỏ mặc. Ngay trước khi ông tròn 60 tuổi, nhà bình luận Joe Nocera của tờ New York Times công khai than thở với tình trạng khó khăn của mình trong một bài báo vào tháng 4 năm 2012 khi ông đưa tin về cuộc đời mình: "Điều duy nhất mà tôi không giải quyết trong danh sách kiểm việc cần làm là nghỉ hưu lập kế hoạch ", ông viết. "Tôi không có kế hoạch nghỉ hưu. Chính xác hơn, tôi không thể đủ khả năng để nghỉ hưu. Kế hoạch 401 (k) của tôi, được cho là để chăm sóc nghỉ hưu của tôi, là trong vữa xăm. "Những trường hợp bất khả kháng, như ly hôn và bong bóng bong bóng dot-com vào năm 2000 đã làm việc để cắt giảm 401 (k) của Nocera trong nửa hai lần.

Roll Over

Một số nhà đầu tư muốn có một sự thay thế cho 401 (k) trong khi thực hiện tiết kiệm thuế.

Lấy tiền từ 401 (k) và "lăn qua" vào Tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) cũng cung cấp các lợi ích về thuế. Ông Hildy Richelson, chủ tịch Nhóm Đầu tư Scarsdale, với 242 triệu USD tài sản đang được quản lý, nói: "Cá nhân nên lôi 401 (k) vào một IRA tự định hướng và mua những trái phiếu chất lượng cao, cá nhân để hưu trí, có thể tự quản lý tài sản nghỉ hưu của họ. "

" Nếu bạn không còn với chủ nhân của mình, nhưng 401 (k) của bạn không bao giờ di chuyển, bạn nên cân nhắc việc chuyển tài sản sang tài khoản đủ điều kiện khác như IRA ", Philip Christenson, nhà phân tích tài chính tại Plymouth , Mass. "Có lẽ bạn sẽ có nhiều lựa chọn đầu tư hơn, và có khả năng giảm chi phí lựa chọn hơn kế hoạch 401 (k) cũ của bạn. "

Đồng thời, Christenson cảnh báo các nhà đầu tư:" … trong một số trường hợp kế hoạch 401 (k) của bạn có thể có một khoản đầu tư mà bạn sẽ không có quyền truy cập vào bên ngoài kế hoạch của bạn, chẳng hạn như Tài khoản Tài khoản Chính bảo đảm. Đặc biệt trong môi trường có mức sinh thấp này, tôi đã thấy những loại quỹ này có tỷ lệ hấp dẫn và không mất tiền vốn. "

Trước khi mọi người lăn qua số tiền 401 (k) của họ cho IRA, tuy nhiên, họ nên xem xét các hậu quả tiềm tàng. "Xem xét chi phí bên trong quỹ 401 (k) so với tổng chi phí của IRA", bao gồm cả phí tư vấn và hoa hồng, kêu gọi Terry Prather, một nhà lập kế hoạch tài chính ở Evansville, Indiana.

Prather đưa ra một kịch bản đáng chú ý khác. "Một 401 (k) thường yêu cầu vợ / chồng được coi là người thụ hưởng chính của một tài khoản đặc biệt trừ khi vợ / chồng ký một giấy miễn trừ do người quản lý kế hoạch cung cấp. IRA không yêu cầu sự đồng ý của người phối ngẫu với tên một người nào đó không phải là vợ / chồng là người thụ hưởng chính.Nếu một người tham gia dự định sẽ kết hôn sớm và muốn đặt tên cho một người nào đó không phải là người phối ngẫu mới làm người hưởng lợi - những đứa trẻ có cuộc hôn nhân trước đây, có lẽ có thể là một con trỏ trực tiếp tới IRA. "

Tư vấn đầu tư nhấn mạnh rằng mọi người nên thoát khỏi 401 (k) chỉ khi họ cho rằng nó là cần thiết và đã cạn kiệt tất cả các lựa chọn khác. Hãy nhớ rằng, họ lưu ý, đó là, trên tất cả, một tài khoản hưu trí theo định hướng.

Bạn nên tư vấn chuyên gia đầu tư trước khi thực hiện một hành động kịch tính. Wayne Titus III, người sở hữu AMDG ở Plymouth, Michigan, cho biết: "Nhiều nhân viên, khi đang nghỉ việc thông qua việc nghỉ hưu hoặc thay đổi công việc, tìm kiếm lời khuyên từ các chuyên gia tài chính, và quản lý khoảng 66 triệu USD tài sản của khách hàng. "Có thể bao gồm một loạt các ngành nghề, từ đại lý bảo hiểm, môi giới, người chuẩn bị thuế hoặc CPA. "

Các chuyên gia chỉ ra rằng một 401 (k) vốn hoàn toàn đầu tư vào cổ phiếu có thể sẽ mang lại lợi tức hàng năm khoảng 9 đến 10%. Họ nhấn mạnh rằng các khoản đầu tư thay thế có thể mang lại lợi nhuận ngắn hạn lớn hơn. Tuy nhiên, một chiếc 401 (k) nên được xem như là một thiên đường an toàn, bằng mọi giá. Rủi ro không phải là một phần của phương trình đầu tư ở đây.