Tôi sẽ được nghỉ hưu bao nhiêu? Đây là một trong những câu hỏi quan trọng và khó trả lời nhất vì khách hàng có kế hoạch nghỉ hưu. Đây là, tất nhiên, bản chất của công việc lập kế hoạch nghỉ hưu mà bạn làm cho khách hàng của bạn.

Một nguyên tắc thường được sử dụng bởi cố vấn tài chính là khả năng bạn thay thế 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu trong thời gian nghỉ hưu. Đây sẽ là từ tất cả các nguồn bao gồm khai thác tài khoản hưu trí của bạn và các khoản tiết kiệm khác, An sinh xã hội và lương hưu, trong số những người khác. Trong những năm qua, một số người đã lên tiếng lo ngại về việc liệu luật 80% có hợp lệ hay không cho chi tiêu cho hưu trí. (Để biết thêm thông tin, xem: Cố vấn: Cố gắng Cố gắng Hưu trí vì Quy mô .)

Trong khi tình hình của mỗi khách hàng khác nhau, một nghiên cứu gần đây của Viện Nghiên cứu Lợi ích Nhân viên (EBRI) cho thấy một số xu hướng ở đây.

Cuộc khảo sát cho thấy chi tiêu đã giảm trong bốn năm để nghỉ hưu, nhưng sau đó giảm xuống ở mức 12,5% dưới mức trước khi nghỉ hưu.

Trung bình, chi tiêu hộ gia đình đã giảm trong thời gian nghỉ hưu. Tuy nhiên, trong hai năm đầu hưu trí 45. 9% số hộ gia đình khảo sát đã dành nhiều thời gian nghỉ hưu hơn trước khi nghỉ hưu. Đến năm thứ sáu nghỉ hưu con số này giảm xuống còn 33. 4% số hộ gia đình.

• Các hộ gia đình chi tiêu nhiều hơn trong hai năm đầu hưu trí không chỉ là những hộ gia đình có thu nhập cao hơn mà còn trải qua nhiều mức thu nhập khác nhau.
• Rất ít chi tiêu này xảy ra đối với hàng hóa lâu bền.
• Giao thông vận tải là hạng mục chi tiêu cho thấy sự sụt giảm lớn nhất trong hai năm đầu hưu trí, với mức giảm nhỏ hơn trong những năm tiếp theo.
• Hộ trung bình trong cuộc khảo sát có khoản tiền thế chấp trước khi nghỉ hưu và không có ai sau khi nghỉ hưu.
• Nhìn chung, mức cắt giảm chi tiêu lớn nhất khi nghỉ hưu là hai năm đầu tiên nghỉ hưu. Theo trực giác, điều này có ý nghĩa khi một người nào đó ngừng làm việc họ sẽ không đóng góp một tỷ lệ tiền lương của họ lên 401 (k), có thể lên đến 15% mức bồi thường hoặc hơn. Chi phí đi lại sẽ giảm xuống như các chi phí quần áo cho công việc và giặt khô. Đối với những người làm việc trong các lĩnh vực như y tá có thể cần một bộ đồng phục, những chi phí đó sẽ biến mất. (Để biết thêm chi tiết, xem:

Cố vấn có thể quản lý việc nghỉ hưu có triển vọng như thế nào

.)

Số tiền thu được từ đâu?

Mặt trái của số tiền bạn sẽ chi tiêu khi nghỉ hưu là bao nhiêu bạn có thể tạo ra mỗi tháng từ các nguồn thu nhập hưu trí khác nhau. Hãy nhìn vào một người kiếm được 100.000 đô la một năm trước khi nghỉ hưu. Sử dụng quy tắc 80%, họ cần tạo ra 80.000 đô la mỗi năm. Nếu đây là cặp vợ chồng và phúc lợi xã hội kết hợp của họ là $ 3, 500 mỗi tháng, mức này tương đương với $ 42,000 và $ 38,000 đến từ các nguồn khác.Nếu chúng ta sử dụng quy tắc 4% cho việc thu hồi, điều này sẽ tương đương với trứng tổ của $ 950,000, bao gồm IRA, 401 (k) tài khoản, tiền đóng thuế hoặc các nguồn khác.

Nếu khách hàng có trứng tổ đủ để hỗ trợ việc rút tiền mong muốn thì tất cả đều ổn, ít nhất là cho đến bây giờ. Lưu ý rằng các quy tắc 4% là một nguyên tắc nhỏ và không phải là một thay thế cho thực hiện tài chính thực tế và rút tiền nghỉ hưu dự. Đây là một công cụ ước lượng về "phía sau khăn ăn" tốt cho mục đích của chúng tôi. () Nếu trứng của tổ của khách hàng cho thấy sự thiếu hụt, thì bạn là cố vấn tài chính của họ cần phải bước vào và giúp họ lên kế hoạch và điều chỉnh. Nếu đó là một lựa chọn, có lẽ họ có thể có thể làm việc thêm vài năm trước khi nghỉ hưu hoặc nghỉ hưu toàn thời gian. Điều này có thể giúp bằng nhiều cách:

Họ sẽ trì hoãn việc khai thác trứng tổ của họ trong vài năm có khả năng cho phép nó tăng thêm một lượng.

Họ có thể đóng góp vào kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc của họ thêm vài năm nữa. Họ có thể trì hoãn việc An Sinh Xã Hội cho phép lợi ích của họ tăng lên thông qua các khoản tín dụng lợi ích trì hoãn. Theo một cuộc khảo sát của AARP, 37% người được hỏi cho biết đang có kế hoạch làm việc toàn thời gian hoặc bán thời gian trong thời gian nghỉ hưu, do đó đây có thể trở thành một cách phổ biến hơn cho người nghỉ hưu bù đắp cho bất kỳ sự thiếu hụt trong tiết kiệm hưu trí. (Để biết thêm thông tin, hãy xem:

Các Lời khuyên về Trì hoãn Các Phúc lợi An sinh Xã hội

• .)
• Chi phí Hoàn lại
• Mặt khác của phương trình, dĩ nhiên là giảm chi tiêu khi nghỉ hưu. Nếu khách hàng của bạn xem xét các nguồn thu nhập hưu trí khác nhau của họ và họ đi lên ngắn so với mức mong muốn của họ chi tiêu, thì đó là thời gian cho họ để làm sắc nét viết chì của họ để nói chuyện. Là một bên thứ ba độc lập, bạn đang ở vị trí tuyệt vời để giúp khách hàng của bạn xem xét và điều chỉnh ngân sách dành cho việc nghỉ hưu. Hầu hết chúng ta đều "béo" trong ngân sách của chúng ta dù là nghỉ hưu hay vẫn làm việc. Thông thường chi phí có thể được cắt mà không ảnh hưởng đến chất lượng cuộc sống của chúng tôi.

Dòng dưới cùng Một nghiên cứu của EBRI đã chỉ ra rằng 80% nguyên tắc của chi tiêu hưu trí, so với những gì mọi người dành trước khi nghỉ hưu, có lẽ là một trong những hợp lý. Chắc chắn tình hình và chi tiêu của mọi người sẽ khác nhau. Đây là một lĩnh vực quan trọng nơi cố vấn tài chính có thể giúp khách hàng của họ khi họ chuẩn bị nghỉ hưu. (Để biết thêm chi tiết, xem: Khi nghỉ hưu ở góc

.)