Khi nói về tài chính cá nhân, tiết kiệm và đầu tư, có rất nhiều "nó phụ thuộc" hoặc "tình hình của bạn có thể khác". Tôi cho rằng tiết kiệm để nghỉ hưu không phải là trong số đó - trừ khi bạn là một trong số rất may mắn được độc lập giàu có, dành tiền ngày hôm nay để thấy rằng bạn đã đủ cho những năm xuống đường là bắt buộc.

Thật không may, quán tính có thể là một sức mạnh và đi từ "không tiết kiệm" sang "tiết kiệm" có thể gây khó chịu cho hầu hết mọi người. Vấn đề trở nên tồi tệ hơn, quá nhiều lời khuyên về đầu tư và tài chính đã được thiết kế cho những người đã vượt qua Rubicon và bắt đầu tiết kiệm và đầu tư cho tương lai. Điều chúng tôi hy vọng làm ở đây là phác thảo một số chiến lược để bắt đầu quá trình.

-1->

Tiết kiệm là không bắt buộc

Hy vọng rằng bất cứ ai đang đọc cột này đều đã có mặt trên tàu với ý tưởng rằng tiết kiệm tiền không phải là một bài tập tùy chọn. Không ai biết An Sinh Xã Hội sẽ trông như thế nào trong một thập kỉ trở lên, và những lợi ích đó sẽ không so sánh với chi phí sinh hoạt thực tế - chỉ cần xem xét cuộc tranh luận ngày hôm nay về việc sử dụng CPI đằng sau và điều đó có thể có ý nghĩa gì đối với giá trị lợi ích trong tương lai.

Cần lưu ý rằng chính phủ (và nhiều doanh nghiệp) khuyến khích tiết kiệm và không có cách nào để lấy lại nếu bạn không tận dụng lợi thế của họ. Nếu bạn dành tiền vào tài khoản hưu trí thích hợp (như IRA hoặc 401 (k)), bạn không chỉ nhận được một khoản thuế thấp hơn trong năm đó, nhưng số tiền bạn tiết kiệm được có thể xây dựng thuế miễn thuế trong nhiều thập kỷ. Tương tự như vậy, nhiều công ty sẽ phải trả thêm tiền nếu bạn tiết kiệm để nghỉ hưu - đây là tiền của chủ lao động miễn phí mà bạn sẽ không nhận được nếu không, do đó hãy làm những gì bạn có thể để tối đa hóa việc này. Xét cho cùng, nếu bạn không tận dụng điều này thì về cơ bản bạn sẽ giao lại tiền cho ông chủ của bạn.

Vấn đề bắt đầu

Theo kinh nghiệm của tôi, một trong những vấn đề lớn nhất mà mọi người phải đối mặt khi bắt đầu tiết kiệm là niềm tin rằng họ không có đủ tiền, vì một mình bất kỳ còn lại để tiết kiệm. Trong khi tôi không có ý biểu hiện những người đang cố gắng để đạt được điều đó, tôi tin rằng có quá nhiều người bỏ qua việc phải trả giá cho bản thân mình nên có nhiều ưu tiên hơn là trả tiền cho người khác. Tôi không đề nghị không trả nợ hoặc cho phép các hóa đơn quá hạn, nhưng nếu bạn không chăm sóc bản thân, ai sẽ?

Cũng cần phải chấp nhận ngay từ đầu rằng sẽ có những thách thức khi bạn bắt đầu. Sẽ có những tháng mà bạn đi lên một chút ngắn và không có nhiều như vậy để tiết kiệm. Bạn cũng sẽ thấy rằng các lựa chọn đầu tư của bạn khá hạn chế và nhiều người sẽ không muốn đối phó với tiền của bạn bởi vì không có nhiều.Đừng nản chí - tiết kiệm càng nhiều càng tốt càng tốt càng tốt.

Bắt đầu từ nhỏ

Hoàn toàn đúng là ngành tài chính cá nhân được thành lập để phục vụ cho những người có tài sản đáng kể - hầu như mọi ngân hàng và môi giới sẽ giải quyết 10 triệu phú hơn 10 000 người với mỗi 1 000 đô la mỗi . Nhưng kế hoạch tiết kiệm và nghỉ hưu của bạn không nên dựa trên những gì họ muốn hoặc những gì thuận tiện cho họ, mà là những gì đáp ứng nhu cầu của bạn.

Để kết thúc điều đó, thậm chí $ 250 hoặc $ 500 trong tiết kiệm hưu trí là một sự khởi đầu xứng đáng. Bất kỳ tiết kiệm nào là tiết kiệm, và tiết kiệm được số tiền tương đối nhỏ cũng tạo ra thói quen và quá trình. Hiện có nhiều nhà môi giới cung cấp tài khoản hưu trí không tối thiểu và không có lệ phí và bạn có thể nhận 25 đô la Mỹ hoặc 50 đô la khấu trừ vào tài khoản của mình mỗi tháng và được gửi vào tài khoản hưu trí đó. Chắc chắn, điều này sẽ không mua cho bạn một biệt thự ở Pháp để nghỉ hưu, nhưng bạn đang tạo ra những thói quen tốt và bạn đang tiết kiệm.

Có nguy cơ phấn chấn về điều này, điều quan trọng là phải xem xét điều này như là một thói quen không ngừng, lâu dài. Có thể rất khó để cạo cùng nhau tiền mặt để đóng góp cho IRA vào tháng 4, vì vậy đừng cố gắng để thất bại. Tiết kiệm một chút mỗi tháng, lý tưởng sử dụng một tài khoản tiết kiệm trực tuyến và chỉ khai thác vào nó trong trường hợp khẩn cấp cực đoan. Hầu hết các tài khoản trực tuyến này sẽ cho phép bạn tự động khấu trừ một khoản tiền định kỳ hàng tháng từ tài khoản thông thường của bạn và nếu chủ nhân của bạn cung cấp chương trình 401 (k), bạn sẽ có thể khấu trừ được thực hiện tự động từ mỗi khoản tiền lương.

Như tôi đã nói trước đây, ngày càng có nhiều công ty môi giới và quỹ lẫn nhau lớn, quốc gia, nổi tiếng (như trong "họ quảng cáo trên TV") sẵn sàng mở các tài khoản nhỏ mà không có phí hoặc mức tối thiểu. Nói chung, tôi tin rằng đi với những công ty lớn hơn này là một ý tưởng hay. Họ thường có sự lựa chọn sâu sắc nhất về các lựa chọn đầu tư (quỹ tương hỗ, ETF, vv), phí minh bạch và hợp lý nhất và cơ sở hạ tầng cung cấp cho bạn các dịch vụ bổ sung (bao gồm cả tư vấn đầu tư cá nhân) theo nhu cầu của bạn thay đổi theo thời gian.

Đảm bảo dành thời gian để lựa chọn tốt. Hầu hết, nếu không phải tất cả, các công ty tính phí chuyển khoản tài khoản và bạn không muốn giảm tiền của bạn bằng cách chuyển đổi công ty nhiều lần. Đừng lo lắng về các công ty tự hào về những công cụ họ cung cấp thương nhân; bạn sẽ không được giao dịch mà nhiều. Thay vào đó, bạn nên tập trung vào các khoản phí / hoa hồng thấp và một sự lựa chọn các quỹ và ETFs.

Thực tế về rủi ro

Những người mới bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu cũng cần phải suy nghĩ về rủi ro đầu tư. Trong khi các nhà khoa học và các chuyên gia đầu tư cố gắng xác định và đo lường rủi ro, hầu hết mọi người đều hiểu rõ về nó - cơ hội tôi sẽ mất một phần đáng kể trong số tiền của tôi (với "đáng kể" thay đổi từ người này sang người )?

Tôi đề nghị các nhà tiết kiệm và nhà đầu tư mới thực tế về rủi ro. Mặc dù bất kỳ số tiền tiết kiệm nào là khởi đầu tốt, nhưng một số tiền nhỏ sẽ không tạo ra thu nhập có thể sống được trong tương lai.Điều này có nghĩa là không có ý nghĩa gì khi đầu tư vào thu nhập cố định hoặc các khoản đầu tư bảo thủ ngay từ đầu. Tương tự như vậy, bạn không muốn phá hủy những khoản tiết kiệm ban đầu ngay bên ngoài cây dơi, để tránh những khu vực rủi ro nhất của thị trường - không có công nghệ sinh học, không có vàng, không có nguồn vốn tận dụng, v.v … Quỹ chỉ số cơ bản (một quỹ phù hợp với một chỉ số phổ biến như Công nghiệp Dow Jones hay S & P 500) là một nơi tốt để bắt đầu; chắc chắn rủi ro là giá sẽ giảm, nhưng tỷ lệ cược của một wipeout tổng số là gần bằng không và tỷ lệ thuận với một mức tăng trưởng hợp lý.

Đầu tư lần đầu tiên của bạn

Là một người tiết kiệm / nhà đầu tư mới, đầu tư đầu tiên của bạn sẽ có nhiều nhất trong ETFs và / hoặc quỹ tương hỗ. ETFs và quỹ tương hỗ rất hữu ích vì họ cho phép các nhà đầu tư đầu tư gần như bất kỳ số tiền nào (từ rất ít đến khá nhiều) với ít rắc rối và chi phí. Với quỹ tương hỗ hay quỹ đầu tư ETF, nhà đầu tư có thể lấy 500 đô la và chủ yếu mua cổ phiếu nhỏ trong hàng chục (nếu không phải hàng trăm hoặc hàng ngàn cổ phiếu) ngay lập tức - tạo cho nhà đầu tư cơ hội có lợi nhuận cao hơn và giảm nhiều thiệt hại lớn.

Chỉ số ETF đã trở nên rất phổ biến trong những năm gần đây. Với chi phí rất thấp (hoa hồng ban đầu và một khoản phí nhỏ hàng năm được trả / tự động khấu trừ từ cổ phiếu), nhà đầu tư có thể "mua" toàn bộ S & P 500 hoặc các chỉ mục phổ biến khác. Cũng có một số lượng ETF ngày càng tăng cho phép các nhà đầu tư đầu tư vào các lĩnh vực rộng lớn như "tăng trưởng" hoặc "giá trị" - một cái gì đó đã sẵn có cho các nhà đầu tư quỹ lẫn nhau trong nhiều thập kỷ.

Tuy nhiên, quỹ tương hỗ vẫn có chỗ đứng của họ. Các quỹ tương hỗ thường mang lại cho các nhà đầu tư những lợi ích của quản lý tích cực - tức là, một người quản lý quỹ hưu trí sống và đang làm những quyết định hàng ngày để kiếm lợi nhuận cao hơn cho các nhà đầu tư. Để so sánh, hầu hết ETF chạy trên cơ sở tự động thí điểm - giữ một danh sách chỉ định các cổ phiếu (thường là khớp với một chỉ mục) và chỉ thay đổi khi chỉ số thay đổi. Khi tìm kiếm quỹ tương hỗ, sau đó, hãy chắc chắn để xem xét các khoản phí và chi phí (thấp hơn là tốt hơn), nhưng cũng nhìn vào hiệu suất. Lý tưởng nhất là bạn muốn có một quỹ không chỉ hoạt động tốt so với các công ty cùng ngành mà còn phải mất ít tiền hơn vào thời điểm xấu.

Xa như những khoản đầu tư đầu tiên đi, hãy xem xét hai hoặc ba quỹ ETF. Hầu hết các quỹ tương hỗ đều có số tiền đầu tư tối thiểu là $ 1 000 trở lên, vì vậy chúng có thể không phải là một lựa chọn. Trong bất kỳ trường hợp nào, hãy xem xét mua một vài ETF sau:

Vanguard Tổng thị trường chứng khoán

• (NYSE: VTI VTIVng Ttl StckMrk132 84-0 17% Được tạo bằng Highstock 4. 2. 6 ) SPDR S & P 500
• (NYSE: SPY SPYSPDR S & P500 ETF Trust Units258 67-0 07% Được tạo bằng Highstock 4. 2. 6 ) > Mức tăng giá cổ phần của Vanguard (NYSE: VIG
• VigVng Dvdnd Aprct97.7 +0. 22% Được tạo bằng Highstock 4. 2. 6 ) Vanguard Value (NYSE: VTV
• VTVVanguard Giá trị102. 01-0 .11% Được tạo bằng Highstock 4. 2. 6 ) Vanguard Growth (NYSE: VUG
• VUGVanguard Growth137.68 + 0. 11% Được tạo bằng Highstock 4. 2. 6 ) Vanguard FTSE Toàn cầu ở Hoa Kỳ (NYSE: VEU
• VEUVn FTSE exUS53 91-0 39% > Được tạo bằng Highstock 4. 2. 6 ) PowerShares Dynamic Large Cap Value (NYSE: PWV PWVPS Dyn Lg Cp Vl37 97-0 52%
• Được tạo bằng Highstock 4 . Chỉ số SPDR trung bình ngành công nghiệp Dow Jones (NYSE: DIA DIASPDR DJ Ind Units Trust Units -1-235 420. 00% Được tạo bằng Highstock 4. 2. 6
• ) SPDR S & P Dividend (NYSE: SDY SDYSPDR S & P Dividens 23 + 0 12% Được tạo bằng Highstock 4. 2. 6
• ) > Guggenheim S & P 500 Sự phát triển tinh khiết (NYSE: RPG RPGGuggenheim103 87-0 22% Được tạo bằng Highstock 4. 2. 6 )
• Nếu bạn có đủ khả năng sở hữu hai ba, cố gắng để có được một sự pha trộn tốt - nói rằng, một quỹ thị trường lớn (VTI, SPY), một quỹ quốc tế (VEU), và quỹ phát triển (VUG, RPG) hoặc giá trị (VTV, PWV) dựa trên sở thích cá nhân của bạn . Tích lũy thêm Theo thời gian, thói quen tiết kiệm sẽ hy vọng giữ được. Hơn nữa, theo thời gian, bạn có thể thấy rằng thu nhập của bạn tăng lên và bạn có thể tiết kiệm nhiều hơn. Khi bạn tiết kiệm nhiều hơn và đầu tư ban đầu của bạn phát triển về giá trị, bạn sẽ thấy rằng bạn có nhiều hơn và nhiều hơn nữa lựa chọn đầu tư. Vì bạn có nhiều tiền hơn để đầu tư, mức tối thiểu của khoản đầu tư lẫn nhau có thể không còn quan trọng nữa, và bạn có thể sở hữu nhiều quỹ hơn và quỹ ETF. Bạn cũng có thể thấy rằng bạn có thể chấp nhận rủi ro hơn (đầu tư nhiều hơn cho các khoản đầu tư tăng trưởng có nguy cơ) hoặc nhắm mục tiêu các loại đầu tư cụ thể (đầu tư vào các ngành cụ thể hoặc các khu vực địa lý). Hãy cẩn thận không để quá đa dạng, mặc dù. Sẽ tốt hơn nếu có năm ý tưởng tuyệt vời hơn 15 ý tưởng bình thường. Một số độc giả có thể tự hỏi bây giờ khi họ có thể bắt đầu mua cổ phiếu riêng lẻ. Không có quy tắc cứng và nhanh ở đây, nhưng tôi đề nghị rằng tổng số tiền tiết kiệm là 5 000 đô la là một con số tốt để sử dụng tối thiểu. Không có gì sai khi đầu tư 1 000 đô la Mỹ vào một cổ phiếu riêng lẻ hoặc hai cổ phiếu và giữ phần còn lại trong quỹ, hoặc tăng phân bổ cho các cổ phiếu cá nhân nếu bạn cảm thấy thoải mái.

Hãy nhớ rằng đầu tư vào cổ phiếu cá nhân khá khác so với đầu tư vào các quỹ hoặc ETFs. Bạn phải mất nhiều trách nhiệm hơn cho quyết định đầu tư; mất nhiều thời gian hơn đáng kể; và phải mất khá nhiều nghiên cứu để lựa chọn và đầu tư vào cổ phiếu cá nhân. Các phần thưởng là chắc chắn ở đó, nhưng trừ khi bạn sẵn sàng dành một khoảng thời gian có ý nghĩa trên cơ sở liên tục, bạn có thể thấy rằng gắn bó với quỹ và ETFs có ý nghĩa hơn cho lâu dài.

Vì bạn có nhiều tiền hơn để đầu tư, bạn cũng nên chắc chắn rằng bạn đang tối đa hóa cơ hội của bạn. Chúng tôi bắt đầu thảo luận về tiết kiệm chỉ với 25 đô la một tháng, nhưng khi thu nhập của bạn tăng lên và bạn còn nhiều tiền hơn vào cuối tháng, hãy cố gắng tối đa những khoản đóng góp hàng năm của bạn cho IRA, Ipra, hoặc bất kỳ tùy chọn tiết kiệm nào có sẵn cho bạn. Hãy nhớ rằng, chính phủ cho bạn một khoản tiền thuế trên những đóng góp này và nhiều nhà tuyển dụng sẽ phù hợp với một số hoặc tất cả các đóng góp của bạn.Đây là "tiền tự do" mà bạn sẽ không có được nếu không, do đó, làm những gì bạn có thể làm được nhiều nhất.

Cũng rất quan trọng để nhớ rằng tiết kiệm trong quỹ hưu trí trong các tài khoản có tổ chức như IRA chỉ là một loại tiết kiệm. Không có quy tắc nào nói ra rằng bạn không thể tiết kiệm nhiều hơn thế. Chính phủ có các quy tắc khá cụ thể và giới hạn về số tiền bạn có thể tiết kiệm mỗi năm trong các tài khoản được bảo vệ bởi thuế, nhưng không có giới hạn nào về khoản tiết kiệm mà bạn có thể đưa vào tài khoản môi giới thuế thông thường. Vâng, khoản cổ tức ở đây có thể phải chịu thuế và bạn sẽ phải trả thuế cho lợi ích vốn, nhưng bạn vẫn đang tiết kiệm và xây dựng sự giàu có - đừng bao giờ rơi vào bẫy của tin tưởng rằng tiết kiệm trong các tài khoản chịu thuế bằng cách nào đó là một sự lãng phí thời gian hoặc tiền chỉ vì bạn phải trả một số khoản thuế cho lợi nhuận mà bạn kiếm được.

Dòng dưới cùng

Phần quan trọng nhất của bất kỳ kế hoạch tiết kiệm hay nghỉ hưu nào chỉ đơn giản là bắt đầu thực hiện. Không có một cách nào để tiết kiệm tiền, cũng không phải cách thức đầu tư đúng đắn. Bạn sẽ mắc sai lầm trong quá trình làm việc và sớm hay muộn bạn sẽ thấy giá trị của một số (nếu không phải là tất cả) số cổ phần của bạn bị từ chối. Điều này là bình thường; nó không cảm thấy đặc biệt tốt, nhưng nó là bình thường. Tuy nhiên, điều quan trọng là bạn giữ được sự lưu thông, tiếp tục học tập và tiếp tục tìm kiếm để xây dựng sự giàu có cho tương lai. Nếu bạn thiết lập thói quen tiết kiệm tiền mỗi tháng, dành thời gian để tìm nhà tốt cho số tiền đó, và kiên nhẫn để cho sự giàu có của bạn để xây dựng, bạn sẽ được thực hiện một số bước tiến lớn trong việc làm cho tương lai tài chính của bạn an toàn hơn.