Các tuyên bố về chính sách đầu tư (IPS) là một công cụ phổ biến được các cố vấn tài chính sử dụng để giúp xác định các thông số của chiến lược đầu tư cho khách hàng. IPS đặt các thông số cho việc phân bổ tài sản, các loại phương tiện đầu tư được sử dụng và khi nào cân bằng giữa các thứ khác. Christine Benz, giám đốc bộ phận tài chính cá nhân, cho biết trong một bài báo gần đây của Morningstar Inc., một tuyên bố về chính sách nghỉ hưu, khác biệt và tách biệt với IPS, là một ý tưởng hay cho người nghỉ hưu. Đây là những điều cơ bản của một tuyên bố về chính sách nghỉ hưu và một số lời khuyên về cách thực hiện điều này với những người đã nghỉ hưu hoặc sắp sửa trở thành khách hàng đã nghỉ hưu.

Hệ thống hưu trí

Mục đích của tuyên bố về chính sách nghỉ hưu là phác thảo hệ thống hưu trí cho khách hàng của bạn và thiết lập các thông số cho việc quản lý tài chính khi nghỉ hưu. Dưới đây là một số đặc điểm của một tuyên bố về chính sách nghỉ hưu: (Để biết thêm chi tiết, xem:

Ví dụ về tuyên bố chính sách đầu tư .) Chỉ định chi tiết về hưu trí:

Một chi tiết ở đây là đâm thời gian nghỉ hưu của khách hàng. Rõ ràng, không ai có một quả cầu pha lê và có thể dự đoán chính xác tuổi thọ của chúng. Nhưng nhìn vào các yếu tố như sức khỏe tổng thể của bệnh nhân, tuổi thọ của gia đình và các yếu tố khác có thể dẫn bạn đến giả định liệu họ có nhiều khả năng sống với tuổi thọ bình thường hay có thể lên đến 100. - Phác thảo chiến lược danh mục đầu tư:

Phần này phác thảo các chi tiết của danh mục đầu tư của khách hàng như duy trì phân bổ 60/40 và tạo ra 4% chi tiêu cần thiết hàng năm cho một "thùng" cụ thể cho tiền mặt và các tài sản có rủi ro cao, lỏng, rất thấp.

Liệt kê các tài sản hưu trí: Đây là một bước quan trọng trong kế hoạch nghỉ hưu. Điều quan trọng là bạn và khách hàng của bạn phải biết được vị trí của chúng dựa trên giá trị của trứng tổ của chúng trên cơ sở liên tục. Điều này nên bao gồm tất cả các tài khoản bao gồm IRA, 401 (k) s, đầu tư chịu thuế và tất cả các tài sản khác bao gồm trứng tổ của khách hàng của bạn. (Để biết thêm chi tiết, xem:

Những lời khuyên đầu để Tiết kiệm Hưu Trí Cuối cùng .)

AD:

Kế hoạch chi tiết rõ ràng:

Đây là phần dành cho khách hàng của bạn lập kế hoạch chi tiêu cho nghỉ hưu. Nó bao gồm một phần sẽ được tài trợ bởi các hạng mục như An Sinh Xã Hội, trợ cấp hưu trí hoặc niên kim thu nhập. Phần còn lại là thu nhập sẽ đến từ thu hồi từ danh mục đầu tư của khách hàng. Điều này sẽ cần được theo dõi trên cơ sở liên tục. Sự khác biệt giữa số tiền thu được từ các luồng thu nhập liên tục và tổng số tiền cần thiết là số tiền cần có từ trứng tổ của khách hàng trong năm đó. Đây là tỷ lệ trứng của tổ của khách hàng sẽ bị thu hồi trong năm đó.

Làm thế nào kế hoạch đối phó với tác động của lạm phát?: Bạn và khách hàng của bạn cần thống nhất về một tỷ lệ lạm phát giả định. Điều này có thể và cần được điều chỉnh khi môi trường kinh tế thay đổi. Sự tồn tại của lạm phát có nghĩa là khách hàng của bạn sẽ cần phải điều chỉnh số tiền danh nghĩa bị thu hồi mỗi năm để đảm bảo rằng họ ít nhất ở ngay cả với lạm phát. Điều này sẽ phù hợp với chiến lược danh mục đầu tư của khách hàng ở chỗ họ sẽ cần phải có một khoản phân bổ với lợi tức kỳ vọng vượt mức lạm phát, nhưng sẽ không phải chịu những tổn thất lớn khi thị trường chứng khoán đi xuống.

Làm thế nào họ sẽ tạo ra tiền mặt trên cơ sở liên tục? : Sống không quan tâm và không bao giờ chạm vào nguyên tắc thực sự là một lựa chọn thực tế trong môi trường lãi suất cực kỳ thấp hiện nay. Bạn và khách hàng của bạn cần phải có chiến lược tạo ra dòng tiền mặt đủ từ danh mục đầu tư của họ trên cơ sở liên tục. Có lẽ là một cách tiếp cận hoàn toàn trả về khi tiền mặt được tạo ra từ việc kết hợp giữa bán hàng và thu nhập tài sản như phân phối từ các quỹ tương hỗ và quỹ ETFs và cổ tức từ các cổ phiếu. Ngoài ra, tiền mặt có thể được nâng lên theo định kỳ thông qua quá trình tái cân bằng. Cuối cùng, khách hàng của bạn sẽ muốn xây dựng một "xô tiền mặt" như là một phần của trứng tổ tổng thể của họ, từ đó họ sẽ phải rút lại số tiền cần thiết hàng năm để bổ sung cho các nguồn thu nhập khác như An Sinh Xã Hội và / hoặc tiền cấp dưỡng. Kế hoạch rút tiền:

Đây là một trong những khía cạnh quan trọng nhất của kế hoạch nghỉ hưu và quản lý tài chính về hưu trí. (999) Giải thích về tái cân bằng danh mục cho khách hàng . Đây là một phần trung tâm của tuyên bố về chính sách nghỉ hưu của khách hàng. Điều này vượt quá tỷ lệ phần trăm của trứng tổ của họ bị thu hồi theo phương pháp thu hồi. Tài khoản nào sẽ được khai thác và theo thứ tự nào? Những điều chỉnh gì với khách hàng thực hiện trước khi bắt đầu phân phối tối thiểu bắt buộc hoặc RMD? Ví dụ, một số IRA truyền thống của khách hàng hoặc 401 (k) tiền được chuyển thành Roth để giảm số tiền cần thiết để thực hiện qua RMD khi khách hàng chuyển sang 70½? Bản tuyên bố về chính sách hưu trí phải ghi chép khi RMDs bắt đầu và chỉ định các tài khoản sẽ phải chịu RMDs. Dưới đây Các cố vấn tài chính và khách hàng của họ có thể quen thuộc với một IPS đóng vai trò là một tài liệu lập kế hoạch để quản lý danh mục đầu tư của họ. Bản tuyên bố về chính sách nghỉ hưu ghi lại các tài sản về hưu của khách hàng và cách họ quản lý các khía cạnh tài chính khi nghỉ hưu. Điều này cung cấp một khuôn khổ cho khách hàng và nhà tư vấn tài chính của họ nằm trên cùng một trang và là điểm xuất phát cho bất kỳ sự điều chỉnh chiến lược nào có thể được yêu cầu trên đường đi. (Để biết thêm thông tin, xem: Cố vấn: yêu cầu khách hàng thử nghỉ hưu theo quy mô

.)