Các công ty bảo hiểm y tế muốn giảm chi phí, và bạn muốn duy trì sức khoẻ. Đôi khi hai chương trình nghị sự đụng độ, và có thể cảm thấy như công ty bảo hiểm của bạn không có lợi ích tốt nhất của bạn trong tâm trí. Tuy nhiên, bạn có thể tận dụng tối đa bảo hiểm y tế bằng cách tìm hiểu các lựa chọn sẵn có và lựa chọn một kế hoạch phù hợp nhất với nhu cầu của mình. Chúng tôi sẽ cho bạn thấy như thế nào.

Soup Alphabet: HMOs, PPOs và hơn Với rất nhiều loại bảo hiểm y tế ở ngoài đó, phân loại qua các từ viết tắt, các lựa chọn, hạn chế và yêu cầu có thể được tâm boggling. Hai loại chính của kế hoạch y tế giữ trường-bồi thường và quản lý chăm sóc - nhưng ngay cả sau đó những đường giữa chúng đang bắt đầu mờ.

Bảo hiểm y tế trường học là bảo hiểm bồi thường, một kế hoạch trả phí cho dịch vụ, nơi bạn có thể đến bất kỳ bác sĩ, bất cứ nơi nào, vì bất cứ lý do nào. Tất nhiên, có một mức giá cho whimsy như vậy. Bảo hiểm bồi thường chỉ trả một phần trong hóa đơn y tế của bạn - bạn đang ở trên móc cho phần còn lại. Bạn phải chi tiêu một khoản tiền nhất định mỗi năm, khoản khấu trừ của bạn, trước khi kế hoạch của bạn bắt đầu trả tiền, khi đó kế hoạch thường bao gồm 60-80% chi phí của bạn.

• Bảo hiểm bồi thường là một trong những bảo hiểm phổ biến nhất. Nhưng trong thập kỷ qua, chi phí chăm sóc sức khoẻ tăng lên đã chuyển thành các khoản khấu trừ gia tăng, và các kế hoạch bồi thường đã không được ưu tiên. (Để tìm hiểu thêm, hãy đọc Hiểu Hợp Đồng Bảo Hiểm của Bạn

  .) Các tổ chức bảo trì sức khoẻ Với một khoản chi phí bảo hiểm bồi thường được lấy ra từ ví tiêu dùng, một hệ thống mới đã xuất hiện để kiểm soát chi phí: tổ chức bảo trì sức khoẻ (HMO). HMO ký hợp đồng với các bác sĩ và bệnh viện cụ thể, và nhóm đó trở thành mạng lưới của kế hoạch.

  Với HMO, bạn có thể không có khoản khấu trừ và đồng thanh toán của bạn thường thấp. Bạn đóng một khoản phí hàng tháng và HMO của bạn bao gồm các lần khám bác sĩ, nghỉ bệnh viện, chăm sóc khẩn cấp, xét nghiệm, chụp X-quang và trị liệu. Bạn chọn một bác sĩ chăm sóc chính chăm sóc y tế của bạn, nhưng bạn phải nhận được sự giới thiệu từ bác sĩ của bạn để gặp chuyên gia. Bạn không thể đến bác sĩ hoặc bệnh viện bên ngoài mạng của bạn nếu bạn muốn bảo hiểm của bạn để bao gồm các chuyến thăm.
• Đây là hình thức bảo hiểm đơn giản và rẻ nhất, nó mang lại lợi ích nhất cho những người khỏe mạnh và không hỗ trợ ai khác ngoài bản thân họ. HMO có nghĩa là cung cấp dịch vụ chăm sóc dự phòng: bạn thường xuyên đến khám tại cơ sở chăm sóc chính của bạn, vì vậy bạn có thể nhai bất kỳ vấn đề sức khoẻ nào trong chồi và do đó tránh các chi phí của các chuyên gia.

  Các tổ chức nhà cung cấp dịch vụ ưu tiên

  Các tổ chức cung cấp dịch vụ ưu tiên (PPOs) kết hợp HMOs và các kế hoạch bồi thường. Bạn có thể đến nhà cung cấp chăm sóc chính của bạn và kế hoạch của bạn nên trả cho tổng số truy cập của bạn. Hoặc, bạn có thể ghé thăm một chuyên gia - trong mạng nhưng không có người giới thiệu - và kế hoạch của bạn phải trả ít nhất một phần trong hóa đơn của bạn.

  Các kế hoạch dịch vụ điểm

• Việc kết hợp bảo hiểm bồi thường, HMOs và PPOs, là kế hoạch dịch vụ (POS), cho phép bạn chọn từ ba cấp dịch vụ. Bạn có thể gặp bác sĩ HMO của bạn, và bảo hiểm của bạn sẽ lấy tab. Hoặc, bạn có thể gặp bác sĩ trong mạng PPO và đồng thanh toán. Cuối cùng, bạn có thể đến bác sĩ bên ngoài mạng, và sau khi bạn đáp ứng được khoản khấu trừ của bạn, kế hoạch sẽ trả một khoản chi phí. Với kế hoạch POS, bạn sẽ có được khoản tiết kiệm của quản lý chăm sóc với việc kiểm soát kế hoạch bồi thường. Nhưng bởi vì bạn tự lựa chọn, bạn cần hiểu biết về hậu quả tài chính của những lựa chọn đó.
• Các kế hoạch sức khoẻ do người tiêu dùng dự định Trong vùng đất của kế hoạch chăm sóc sức khoẻ do người tiêu dùng (CDHP), bảo hiểm sức khoẻ có thể khấu trừ cao cộng với tài khoản tiết kiệm sức khoẻ (HSA). Chính sách này cũng đôi khi được gọi là kế hoạch sức khoẻ được khấu trừ cao, hoặc HDHP. Một CDHP gần như trở lại với những ngày kỳ quặc của bảo hiểm bồi thường: bạn thường có thể nhìn thấy bất kỳ bác sĩ nào bạn thích và thăm bất kỳ bệnh viện nào.

  HSA là một trương mục tiết kiệm miễn thuế, nơi bạn dành tiền cho việc chăm sóc y tế trong tương lai. Chương trình bảo hiểm sức khoẻ được khấu trừ cao cho bạn mức bảo hiểm toàn diện, nhưng bạn phải trả tiền túi ra cho đến khi bạn nhận được khoản khấu trừ. (Để biết thêm thông tin về HSA, xem

• Chi phí tiết kiệm sức khoẻ cao và

  Tài khoản tiết kiệm y tế .) Tiết kiệm mà bạn nhận được với CDHP là bạn phải trả hàng tháng thấp phí bảo hiểm vì bạn đang dành tiền trong HSA của bạn. Vấn đề ở đây là có thể mất vài năm để xây dựng HSA của bạn. Nếu quý vị bị bệnh, quý vị có thể gặp khó khăn trong việc trả tiền chăm sóc y tế. CDHP có thể là một lựa chọn tốt nếu bạn khoẻ mạnh hoặc đã tiết kiệm được một khoản tiền mặt cho các chi phí y tế. Thảm hoạ ngắn hạn và chính sách ngắn hạn Không phải là điều hiếm thấy trong các kế hoạch và tìm kiếm sự bao phủ tạm thời. Nếu bạn thực hiện bảo hiểm sức khoẻ thông qua một công việc, phúc lợi sức khoẻ của bạn có thể được bảo vệ theo Đạo luật Hòa giải Ngân sách Chung năm 1985 (COBRA). Người sử dụng lao động có từ 20 nhân viên trở lên phải cung cấp bảo hiểm tiếp tục cho bạn và gia đình của bạn trong 18 tháng sau khi bạn rời đi. Bạn phải thông báo cho chủ nhân của bạn rằng bạn muốn lựa chọn này trong vòng 60 ngày kể từ ngày bị mất bảo hiểm. Bạn cũng phải trả toàn bộ phí bảo hiểm cho chi phí bảo hiểm. Thời gian bảo hiểm có thể dao động từ 18 đến 36 tháng. Đối với những người không có kế hoạch trước thông qua người sử dụng lao động, bảo hiểm y tế ngắn hạn có thể cung cấp bảo hiểm trong khoảng từ 30 đến 180 ngày. Bạn nhận được bảo hiểm trong trường hợp tai nạn hoặc bệnh đột ngột và chính sách của bạn trả cho dịch vụ bệnh nhân ngoại trú và ngoại trú, phí bệnh viện, làm việc trong phòng thí nghiệm và tia X. Bảo hiểm bắt đầu ngay sau khi công ty bảo hiểm nhận đơn đăng ký và thanh toán phí bảo hiểm đầu tiên. Bảo hiểm ngắn hạn có thể giúp bạn nhận được bảo hiểm dài hạn sau này, vì nó cho thấy bằng chứng về sức khoẻ của bạn và khả năng tồn tại của bạn như là một người bảo hiểm.

  Luật Mặc dù bảo hiểm y tế cung cấp phương tiện để bạn khỏe mạnh với kiểm tra hàng năm, hầu hết mọi người lo lắng về những gì sẽ xảy ra trong trường hợp khẩn cấp.Kế hoạch của bạn sẽ trả? Nếu bạn phải đi đến bệnh viện bên ngoài mạng lưới thì sao? Chính phủ đã thực hiện một số bước tiến để bảo vệ bạn chống lại sự từ chối không hợp lý của hãng bảo hiểm y tế của bạn. Luật pháp nhà nước cố gắng chi phối cách thức mà các hãng vận chuyển bảo hiểm chịu trách nhiệm đối với người mua bảo hiểm, nhưng luật pháp ở mỗi bang khác nhau. Trong một danh sách dài các hướng dẫn, các kế hoạch y tế phải:

cung cấp, nếu không có sự cho phép trước, bảo hiểm cho các dịch vụ khẩn cấp
trả, cuộc thi hoặc từ chối yêu cầu trong thời gian tiết lộ khoảng thời gian bắt buộc

không giới hạn thông tin về các lựa chọn chăm sóc y tế vì lợi ích tốt nhất của bạn

cho bạn quyền được đưa ra ý kiến ​​bác sĩ thứ hai thiết lập một thủ tục để giải quyết các khiếu kiện

Tờ khai Quyền của Bệnh nhân là một nỗ lực để thiết lập một bộ hướng dẫn liên bang để bảo vệ người tiêu dùng chăm sóc sức khoẻ, rằng bạn có một sự lựa chọn hợp lý của các nhà cung cấp để thông qua một đạo luật "thận trọng" của liên bang để nếu bạn đến phòng cấp cứu bởi vì bạn tin rằng cuộc sống của bạn đang gặp nguy hiểm, kế hoạch y tế của bạn không thể phủ nhận phạm vi bảo hiểm nếu chẩn đoán của bạn trở nên không đe dọa đến tính mạng. (Để tìm hiểu thêm về cách xử lý các chi phí y tế khẩn cấp, xem

• Chỉ đạo Xóa nợ Y tế
• .)
• Kết luận
• Bạn không muốn chăm sóc sức khoẻ nghiêm khắc, nhưng nếu bạn khoẻ mạnh, không có lý do để bỏ qua tiền cho một chính sách với các tính năng mà bạn không cần. Luật yêu cầu chương trình y tế của bạn cung cấp cho bạn đầy đủ thông tin, do đó hãy đọc kỹ bản in trước khi bạn bắt đầu đóng phí bảo hiểm.