Roth IRA nhận được nhiều sự bảo hiểm trong báo chí tài chính nhưng đáng ngạc nhiên là tùy chọn Roth 401 (k) được cung cấp bởi một số lượng ngày càng tăng của các nhà tuyển dụng thì không. Một Roth 401 (k) cung cấp một số lợi thế tiềm năng, nhưng có thể hoặc không phải là câu trả lời đúng cho một khách hàng nhất định. Là cố vấn tài chính của họ, bạn có thể giúp hướng dẫn họ trả lời tốt nhất cho tình huống của họ.

Roth đóng góp cho người có thu nhập cao

Một lợi thế khác biệt cho các khách hàng có thu nhập cao, những người muốn đóng góp cho một tài khoản Roth, nhưng những người kiếm được nhiều tiền để đóng góp cho Roth IRA, là không có giới hạn về thu nhập liên quan đến Roth 401 (k). Thông thường, họ có thể thực hiện 100% đóng góp của họ trì hoãn lựa chọn Roth nếu họ muốn mong muốn. Tuy nhiên, bất kỳ chủ nhân phù hợp nào cũng phải đến tài khoản truyền thống 401 (k). (Để biết thêm thông tin, hãy xem:

Các mẹo hàng đầu để Quản lý Cũ 401 (k) s .) Ngoài ra, ngay cả đối với những người có yêu cầu về thu nhập, giới hạn đóng góp hàng năm là $ 5, 500 ($ 6, 500 cho những người trên 50 tuổi trở lên) trên Roth IRA có thể là một vấn đề. Trừ khi có các quy định ngược lại đối với một kế hoạch cá nhân, giới hạn đóng góp sẽ là số tiền đầy đủ của việc hoãn lương cho phép từ 18.000 đến 24.000 đô la cho những người từ 50 tuổi trở lên vào năm 2016.

?

Câu hỏi trung tâm giữa 401 (k) đóng góp truyền thống và làm một cho một Roth 401 (k) là nơi bạn sẽ được đánh thuế khi nghỉ hưu. Là một sự hoãn thuế ngày hôm nay thông qua việc đóng góp cho một tài khoản truyền thống 401 (k) có giá trị nhiều hơn khả năng rút quỹ Roth miễn thuế khi nghỉ hưu? Là cố vấn tài chính của họ, bạn có khả năng duy nhất để giúp khách hàng trả lời câu hỏi này. (Để biết thêm chi tiết, xem:

Các chiến lược thuế hàng đầu cho kế hoạch nghỉ hưu

.)

Đối với những người có thu nhập cao, lợi ích về thuế ngày nay có thể là đáng kể. Khách hàng có thu nhập 250.000 đô la mỗi năm nằm trong khung thuế cận biên 33% cho thuế liên bang. Thêm vào bất kỳ thuế thu nhập quốc gia nào và lợi ích về thuế của khoản đóng góp trước 401 (k) trước thuế là khá đáng kể đối với họ. Mức thuế 33% hiện nay kéo dài đến mức thu nhập là 413 đô la, 350 cho những người đã lập gia đình và nộp đơn chung vào năm 2016. Điều này có nghĩa là để việc rút tiền của một tài khoản Roth trở nên thuận lợi hơn, nhân viên này và vợ / chồng của họ sẽ cần có thu nhập cao hơn $ 413, 350 khi nghỉ hưu. Mặc dù những con số này được dựa trên các quy tắc ngày nay và mọi thứ có thể thay đổi nó dường như không chắc rằng người này sẽ ở trong một khung thuế cao hơn khi về hưu. Mặc dù nhiều khách hàng có thể không thấy một mức giảm thuế của họ khi nghỉ hưu, một khách hàng có thu nhập cao như thế này sẽ có thể. Khách hàng trẻ tuổi và / hoặc những người kiếm tiền ít hơn có thể thấy lợi ích lớn hơn để đi với Roth.Nếu họ là những người nghỉ hưu tiết kiệm trong suốt quá trình làm việc, họ có thể thấy mình trong khung thuế cao hơn khi nghỉ hưu. Và nếu tình hình của họ thay đổi thì cuộc bầu cử 401 (k) của họ có thể xảy ra. Các lựa chọn về Quy hoạch Bất động sản

Một trong những lý do khiến mọi người chuyển đổi từ IRA truyền thống sang Roth, bao gồm chuyển đổi Roth ở mặt sau, là dành cho mục đích lập kế hoạch bất động sản. Những người thụ hưởng không vợ / chồng nhận được tài khoản Roth IRA miễn phí và rút tiền từ tài khoản cũng không phải chịu thuế. Đối với những khách hàng có các nhu cầu và mong muốn lập kế hoạch bất động sản này, việc chỉ đạo một số hoặc toàn bộ thời gian nghỉ hưu của họ cho Roth 401 (k) có thể có ý nghĩa. Điều này có thể phủ nhận sự cần thiết phải thực hiện một chuyển đổi Roth đáng phải chịu thuế, hoặc ít nhất là giảm số tiền cần thiết để chuyển đổi. (Để biết thêm thông tin, hãy xem:

5 cách khách hàng của bạn có thể thu hẹp phạm vi thuế của họ

.)

Để tận dụng các lợi ích quy hoạch bất động sản này, tốt hơn nếu khách hàng của bạn cuối cùng đã lăn Roth 401 k) tới Roth IRA. Điều này có thể được thực hiện khi nghỉ hưu hoặc trước khi khách hàng không chuyển tài khoản của họ vào kế hoạch của một nhà tuyển dụng mới khi thay đổi công việc. Như với quyết định xem Roth 401 (k) có tốt hơn từ quan điểm thuế dài hạn, việc quyết định liệu đóng góp của Roth cho các lý do về thuế bất động sản là một quyết định hay hay là bạn cần đưa ra số liệu cho khách hàng nhìn vào tình hình chung của họ. Đa dạng hóa Thuế Chúng ta không có cách nào để biết tương lai sẽ ra sao trong điều kiện thay đổi thuế suất trong tương lai. Liệu lãi suất tăng theo thời gian? Một Roth 401 (k) có thể giúp khách hàng phòng ngừa cược của họ và cung cấp một mức độ đa dạng hóa thuế cho họ. Đóng góp có thể được chia ra giữa Roth và các lựa chọn truyền thống 401 (k). Như đã đề cập, bất kỳ chủ nhân phù hợp với đóng góp sẽ được thực hiện theo lựa chọn truyền thống 401 (k). (Để biết thêm thông tin, hãy xem:

Các mẹo để rút lại kế hoạch về hưu trí thuế hiệu quả

.)

Đa dạng hóa thuế cũng có thể mở rộng ra ngoài 401 (k) của khách hàng. Đóng góp có thể được chuyển đến tùy chọn Roth ở đây nếu khách hàng không có tiền Roth bên ngoài, ví dụ. Dãi dưới cùng Tùy chọn Roth 401 (k) đang được cung cấp bởi một số nhà tài trợ kế hoạch 401 (k) ngày càng tăng. Một lợi thế quan trọng cho những người muốn đóng góp cho một tài khoản Roth là thực tế là không có thu nhập hạn chế như với Roth 401 (k) và rằng họ thường có thể đóng góp toàn bộ số tiền lương của họ hoãn đến lựa chọn Roth. Là một cố vấn cho khách hàng của bạn, bạn có thể giúp họ xác định xem liệu một số hoặc tất cả những đóng góp của họ vào lựa chọn Roth trong kế hoạch của chủ nhân có ý nghĩa gì đối với họ. (Để biết thêm thông tin, xem:

Số người nghỉ hưu nên rút tiền từ tài khoản?

)