Nếu bạn hoặc người thân không thể thực hiện hai hoặc nhiều hoạt động cơ bản của cuộc sống hàng ngày (ADLs), bảo hiểm chăm sóc dài hạn (LTC) có thể giúp trả tiền chăm sóc tại nhà, hỗ trợ sinh hoạt, chăm sóc tại nhà hoặc chăm sóc ban ngày dành cho người lớn.

Đánh giá và lựa chọn bảo hiểm LTC bắt đầu với một sự hiểu biết cơ bản về lý do tại sao bạn có thể cuối cùng cần bảo hiểm này, những gì nó cung cấp và, tất nhiên, chi phí. Cũng chính: Thời gian để mua bảo hiểm này rất lâu trước khi người thụ hưởng đạt đến giai đoạn này.

Chi phí chăm sóc dài hạn

Chi phí chăm sóc dài hạn tùy thuộc vào vị trí của bạn, loại chăm sóc bạn nhận được và khoảng thời gian bạn cần. Nếu bạn cần nó trong một thời gian dài, nó có thể rất tốn kém. Theo Genworth Financial, chi phí trung bình hàng năm của UCA cho LTC dao động từ $ 17,90 cho người lớn đến $ 91, 250 cho một phòng riêng trong nhà dưỡng lão.

Bạn có thể tính toán chi phí tiềm năng của việc chăm sóc dài hạn cho bản thân hoặc người thân với máy tính này do AARP cung cấp.

Ai cần Bảo hiểm LTC?

Có hai nhóm người có thể

không yêu cầu bảo hiểm LTC - người giàu có và người nghèo. Siêu âm có thể có khả năng chi trả cho việc chăm sóc của mình ra khỏi túi. Đối với người nghèo, một lựa chọn khác tồn tại: Medicaid. Medicaid (không giống như Medicare, xem thêm

Khác biệt giữa Medicare và Medicaid là gì? ) cung cấp sự chăm sóc lâu dài cho các cá nhân có thu nhập thấp miễn phí. Medicaid thay đổi theo từng tiểu bang, và bảo hiểm được cung cấp là không giống như mức bảo hiểm của LTC. Để biết thêm thông tin về Medicaid như là một lựa chọn LTC, xem Medicaid Vs. Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn .

Bất cứ ai không phù hợp với một trong hai điều kiện tài chính cực đoan đều nên xem xét bảo hiểm LTC. Để biết thêm chi tiết, xem

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn: Ai cần? Chi phí Bảo hiểm LTC

Giá bảo hiểm chăm sóc dài hạn khác nhau tùy theo địa điểm và loại hình chăm sóc mà bạn chọn, nhưng có nhiều hơn đối với hình ảnh chi phí, theo Hiệp hội Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Hoa Kỳ . Bốn yếu tố sau cũng ảnh hưởng đến những gì bạn phải trả.

• Tuổi của bạn

khi bạn đưa ra chính sách: Các công ty bảo hiểm của AALTCI có "điểm tuổi vị thành niên" hoặc thời điểm mua tối ưu để có được giá trị cao nhất cho đồng đô la phí bảo hiểm của bạn. Tuổi này khác nhau từ công ty này sang công ty khác. • Sức khoẻ tổng thể của bạn khi bạn đăng ký:

Các công ty có thể tính phí nhiều hơn nếu bạn có một số bệnh trạng nhất định, như bệnh tiểu đường. Các điều kiện sức khoẻ cụ thể mà sẽ phải chịu thêm chi phí thay đổi từ bảo hiểm đến hãng bảo hiểm. •

Loại và số tiền bảo hiểm bạn chọn •

Bất kỳ khoản giảm giá mà bạn có thể hội đủ điều kiện Ngoài ra, AALTCI chỉ ra rằng có sự khác biệt giữa một đại lý bảo hiểm, người làm việc cho một công ty, và một nhà môi giới bảo hiểm, đại diện cho nhiều công ty.Trong nhiều trường hợp, tiếp cận với nhiều công ty hơn có thể giúp bạn tiết kiệm tiền.

Bảo vệ lạm phát

Giá trị của bất kỳ chính sách bảo hiểm LTC nào có thể bị xói mòn theo thời gian do lạm phát. Giải pháp là mua bảo vệ lạm phát; Ngân hàng xác định ba loại.

Tùy chọn lạm phát đơn giản:

Tùy chọn này bổ sung một tỷ lệ phần trăm - thường là 3% hoặc 5% hàng năm - vào giới hạn phạm vi bảo hiểm hàng ngày. Mặc dù có thể dễ dàng tìm ra, bảo vệ lạm phát đơn giản phát triển chậm và có thể không theo kịp tỷ lệ lạm phát thực tế theo thời gian. Tùy chọn lạm phát tổng hợp:

Bảo vệ lạm phát phức hợp áp dụng một tỷ lệ phần trăm so với các mức độ bao phủ đã được tính trước của năm trước. Theo tính toán của Bankrate, "sự kết hợp" này sẽ tạo ra một hàng rào phòng chống lạm phát hơn là lựa chọn đơn giản, nhưng nó cũng tốn kém hơn khoảng 24% so với bảo vệ lạm phát. Chỉ số giá tiêu dùng tùy chọn:

Như tên gọi, tùy chọn này sẽ giúp bảo vệ lạm phát lên Chỉ số giá tiêu dùng của U. S (CPI). Nó ít tốn kém hơn so với lựa chọn hợp chất nhưng cũng dễ bay hơi hơn - cả về nhược điểm và nhược điểm - vì CPI không phải lúc nào cũng phản ánh tăng trưởng kinh tế. Bảo hiểm LTC bao gồm

Hầu hết các chính sách bảo hiểm của LTC đều phải trả một khoản tiền cụ thể cho mỗi ngày cho các dịch vụ được bao trả. Hầu hết cũng có một khoản thanh toán tối đa bằng đô la hoặc trong nhiều năm - hoặc cả hai. Theo AARP, một chính sách có thể bao gồm các môi trường và dịch vụ chăm sóc sau đây

Nhà điều dưỡng:

Cơ sở lưu trú này cung cấp chăm sóc y tế có kỹ năng, phục hồi chức năng, chăm sóc cá nhân và các hoạt động trên cơ sở toàn thời gian. Tuy nhiên, không phải tất cả các chính sách thanh toán cho tất cả các dịch vụ do một cơ sở cung cấp. Cuộc sống được trợ giúp:

Cũng ở, nhưng mong đợi nhiều hơn về thiết lập căn hộ cho những người cần chăm sóc điều dưỡng ít hơn toàn thời gian. Một số chăm sóc cá nhân và thậm chí cung cấp bữa ăn thường được cung cấp. Nhà trẻ dành cho người lớn:

Nếu người cao tuổi đang nhận chăm sóc qua đêm bởi các thành viên trong gia đình hoặc bạn bè, chăm sóc ban ngày của người lớn cho phép người chăm sóc đi làm việc hoặc tiến hành kinh doanh cá nhân trong khi thành viên gia đình họ nhận các dịch vụ bên ngoài nhà vào ban ngày. Loại chương trình này cung cấp sự xã hội hoá ngoài việc chăm sóc, có thể là nâng cao tình cảm. Chăm sóc tại gia:

Với dịch vụ này, nhân viên chăm sóc sức khoẻ đến nhà để chăm sóc cá nhân và giúp đỡ về nhà. Ngoài ra, nấu ăn, mua sắm và vận chuyển đến các cuộc hẹn bác sĩ được bao gồm. Một thuận lợi: Chi phí này thấp hơn so với ở tại nhà an dưỡng hoặc cơ sở trợ giúp sinh sống. Thay đổi nhà cửa:

Đôi khi bạn chỉ cần điều chỉnh không gian sống hiện tại của mình, chẳng hạn như lắp đặt dốc hoặc thanh lấy. Hầu hết các chính sách của LTC cung cấp loại hỗ trợ này. Sự phối hợp chăm sóc:

Các dịch vụ của một chuyên gia có giấy phép hành nghề hoặc được đào tạo được đưa vào để xác định nhu cầu cụ thể của bạn, xác định các nhà cung cấp và sắp xếp chăm sóc cho bạn. Một số chính sách thậm chí còn cung cấp giám sát liên tục của người chăm sóc để giúp đảm bảo tuân thủ. Tùy chọn dịch vụ trong tương lai (FSO):

Tùy chọn này cho phép bạn nhận được bảo hiểm bổ sung sau cho các dịch vụ không được dự kiến ​​trong chính sách ban đầu. Đó là một lựa chọn để mua bảo vệ lạm phát. Các loại bảo hiểm của LTC

Sau đây là 5 loại chính sách bảo hiểm LTC, theo AARP.

Các kế hoạch cá nhân:

Hầu hết các chính sách bảo hiểm LTC được mua từ đại lý hoặc môi giới bảo hiểm. Đảm bảo rằng đại lý đã được đào tạo về bảo hiểm LTC và kiểm tra trực tuyến với Hiệp hội Ủy hội Bảo hiểm quốc gia để xác nhận rằng họ có giấy phép hợp pháp để bán bảo hiểm tại tiểu bang của bạn. Các kế hoạch được tài trợ bởi chủ đầu tư

: Một lựa chọn chính sách LTC do nhà tuyển dụng cung cấp có thể cung cấp một số lợi ích về chi phí cũng như khả năng mở rộng phạm vi bảo hiểm cho các thành viên trong gia đình. Một số kế hoạch nhóm không bao gồm bảo lãnh phát hành, có nghĩa là bạn có thể không phải được đánh giá y khoa để mua một chính sách. Các kế hoạch tổ chức:

Một số tổ chức chuyên nghiệp và dịch vụ cũng có kế hoạch nhóm LTC. Các kế hoạch này tương tự như các kế hoạch dựa trên cơ sở sử dụng lao động và có thể mang lại nhiều lợi ích về chi phí như nhau. Đối với bất kỳ loại kế hoạch LTC nhóm liên kết nào, hãy đảm bảo bạn biết điều gì sẽ xảy ra nếu bạn rời khỏi nhóm (hoặc nhà tuyển dụng). Các chương trình hợp tác của nhà nước:

Một số kế hoạch bảo hiểm LTC đủ điều kiện cho một chương trình hợp tác nhà nước, cho phép bạn giữ một số tài sản và vẫn đủ điều kiện cho Medicaid. Hầu hết các tiểu bang đều có chương trình hợp tác với nhà nước. Hãy yêu cầu đại lý bảo hiểm của bạn biết bất kỳ chính sách nào mà bạn đang cân nhắc hội đủ điều kiện và cách thức hoạt động với Medicaid. Các kế hoạch chung:

Đây là các chính sách cụ thể bao gồm nhiều người - bạn và vợ / chồng hoặc bạn tình hoặc hai người lớn có liên quan. Lợi thế là lợi ích tối đa có thể được chia sẻ. Nhược điểm tiềm tàng là một người có thể sử dụng tất cả các lợi ích, để lại cho người khác không có bảo hiểm. Tuổi mua tốt nhất

Mặc dù mức phí bảo hiểm LTC thấp hơn khi bạn còn trẻ, nhưng bạn không cần phải mua chính sách ngay từ khi còn nhỏ. Lý do rất đơn giản: Nếu bạn mua một chiếc ở tuổi 30 nhưng không sử dụng nó cho đến khi bạn 80 tuổi, bạn sẽ phải trả phí bảo hiểm trong nửa thế kỷ - làm cho bạn không nhận được nhiều lợi ích chính sách hơn bạn đưa vào. Mặt khác, nếu bạn chờ đợi quá lâu, bạn sẽ không chỉ phải trả phí bảo hiểm cao hơn nhiều, bạn cũng có nguy cơ bị các vấn đề về sức khoẻ sẽ khiến bạn không thể bảo hiểm.

Điều quan trọng cần lưu ý là mệnh đề "không có điều kiện sẵn có" trong Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng không áp dụng cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn.

Theo AALTCI, độ tuổi tối ưu để đăng ký bảo hiểm LTC là khi bạn ở giữa 50 tuổi.

Kịch bản trường hợp tồi tệ nhất

Bạn mua bảo hiểm LTC … và công ty bảo hiểm của bạn không hoạt động. Vậy thì sao?

Đối với các công ty bảo hiểm, khoản trợ cấp đến từ quỹ bảo lãnh bảo hiểm của nhà nước. Hiệp hội Bảo đảm Bảo hiểm Sức khoẻ và Cuộc sống (NOLHGA) cung cấp liên kết đến tất cả các hiệp hội bảo đảm nhà nước, cũng như thông tin về những gì sẽ xảy ra khi một công ty bảo hiểm thất bại.

Để giảm thiểu khả năng lựa chọn một công ty bảo hiểm sẽ bị thất bại về tài chính, hãy kiểm tra Trung tâm Tiêu chuẩn và Đánh giá của A. M. Best hoặc Moody's và tìm kiếm các công ty có xếp hạng tín dụng cao nhất. Để biết thêm về chủ đề này xem:

Bạn có được bảo vệ nếu công ty bảo hiểm của bạn đi bụng? Như với tất cả các quyết định về bảo hiểm, việc tìm kiếm phạm vi bảo hiểm LTC tốt nhất cho bạn bao gồm nhiều hơn so sánh chi phí hoặc tìm kiếm một công ty bảo hiểm ổn định - mặc dù cả hai yếu tố đều quan trọng.

Bắt đầu bằng cách xác định loại bảo hiểm LTC bạn hội đủ điều kiện. Tìm kiếm lời khuyên từ một đại lý bảo hiểm có uy tín hoặc người môi giới bảo hiểm và xem xét cẩn thận phạm vi bảo hiểm mà bạn hầu như sẽ cần, cho phép thay đổi, nếu thích hợp. Cuối cùng, cân nhắc tất cả các lựa chọn của bạn và chọn một chính sách đáp ứng nhu cầu của bạn với chi phí mà bạn có thể trả.