Đã có rất nhiều bằng văn bản trong những năm gần đây về sự thiếu sẵn sàng nghỉ hưu của người Mỹ. Theo một Viện an toàn về hưu trí quốc gia (NIRS), hai phần ba hộ gia đình làm việc trong độ tuổi 55-64 với ít nhất một người có thu nhập ít hơn một lần thu nhập hàng năm. Điều này thấp hơn nhiều so với những gì họ cần để duy trì mức sống của họ khi nghỉ hưu. Nghiên cứu NIRS còn chỉ ra rằng vào năm 2011 chỉ có một nửa số công nhân của U. S. đã có kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc như 401 (k).

Nhiều cố vấn tài chính thấy rằng các khách hàng tiềm năng tìm kiếm lời khuyên của họ trong 10 năm qua trước khi nghỉ hưu. Những lời khuyên tư vấn tài chính có thể cung cấp cho một khách hàng nào đang ở sau khoản tiết kiệm hưu trí của họ, đặc biệt là ở độ tuổi đó? (999) Gen Xers Turn 50: Kế hoạch Hưu trí Tập trung . Rủi ro đầu tư thận trọng

Những người nghỉ hưu trước tuổi hưu trí có thể phải mất thêm một khoản tiền rủi ro với khoản đầu tư của họ. Với kỳ vọng tuổi thọ dài hơn hầu hết người nghỉ hưu nên có một phân bổ cho các cổ phiếu trong danh mục đầu tư của họ anyway. Việc phân bổ chính xác đến cổ phiếu cũng như phân bổ tài sản tổng thể của bạn sẽ phụ thuộc vào tình hình của bạn và mức độ rủi ro bạn có thể chịu đựng được.

Không ai gợi ý rằng một người vào cuối những năm 50 hoặc 60 của họ đầu tư như một cái gì đó 20. Nhưng nếu bạn thấy mình ở đằng sau nơi bạn cần là bạn có thể cần phải đầu tư một chút mạnh mẽ hơn so với người ở độ tuổi của bạn mà có đủ tiền tiết kiệm cho nghỉ hưu. Cố vấn tài chính của bạn có thể giúp cuộc đình công của bạn cân bằng giữa tăng trưởng bạn cần và mức bảo toàn vốn hợp lý. (Để biết thêm, xem:

Rủi ro đối với An ninh Hưu trí của bạn là gì? )

Ramp Up Retirement Savings

Trong nhiều năm sau khi nghỉ hưu, đây là những năm thu nhập cao nhất của bạn. Mặc dù bạn không có khung thời gian dài cho đến khi nghỉ hưu mà Millennials hoặc thậm chí là Gen X, những khoản tiết kiệm cuối sự nghiệp này là vấn đề.

Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể tận dụng các khoản tiết kiệm bắt kịp theo kế hoạch 401 (k) của bạn hoặc kế hoạch phúc lợi xác định tương tự tại nơi làm việc cũng như với IRA. Khoản đóng góp bắt kịp đối với các kế hoạch 401 (k) là thêm $ 6,000 mỗi năm, mang lại tổng số khoản đóng góp tối đa của bạn lên $ 24,000 mỗi năm. Ngay cả khi bạn là người có thu nhập cao và sự đóng góp của bạn bị giới hạn dưới mức tối đa do kế hoạch của công ty bạn không kiểm tra phân biệt đối xử thì bạn vẫn được phép đóng góp đầy đủ. Đóng góp bắt kịp cho IRAs là $ 1, 000 mỗi năm, bao gồm cả IRAs truyền thống và Roth. (Để biết thêm thông tin, hãy xem:

Hạn mức đóng góp mới của năm 2015: Các nhà cố vấn Hãy chú ý .) Ngoài ra còn có các lựa chọn khác để tăng tiết kiệm cho quỹ hưu trí của bạn.Xem xét một kế hoạch bảo hiểm y tế được khấu trừ cao và tận dụng khả năng đóng góp vào tài khoản tiết kiệm sức khoẻ (HSA). Nhiều nhà tuyển dụng cung cấp các chương trình khấu trừ cao và họ cũng có mặt riêng. Trong năm 2015, mỗi cá nhân có thể đóng góp $ 3, 350 cho HSA và các gia đình có thể đóng góp $ 6, 650. Đối với những người từ 55 tuổi trở lên, thêm $ 1,000 cũng được đóng góp. Đóng góp của HSA là tiền thuế như các khoản đóng góp 401 (k) truyền thống, cho phép nghỉ giải lao. Số tiền này được miễn thuế miễn là nó được sử dụng cho các chi phí y tế có chất lượng bao gồm phí bảo hiểm Medicare cũng như hầu hết các thủ tục y tế và nha khoa trong số những người khác.

Cơ hội ở đây là khoản đóng góp của HSA có thể được chuyển từ năm này sang năm khác với đóng góp vào tài khoản tiết kiệm linh hoạt (FSA) có điều khoản "sử dụng hoặc mất nó" hàng năm. Tiền HSA có thể được đầu tư vào một loạt các phương tiện đầu tư tại nhiều người lưu ký và có thể được sử dụng để trang trải chi phí y tế khi nghỉ hưu. Điều quan trọng là để có thể chi trả các chi phí y tế túi từ các nguồn khác trong khi bạn đang làm việc. Fidelity Investments gần đây đã sửa đổi ước tính của họ về chi phí y tế cho một cặp vợ chồng tuổi từ 65 tuổi nghỉ hưu lên 245.000 đô la so với ước tính năm 2014 là 220.000 đô la. Đây là một khoản chi phí đáng kể cho người về hưu và HSA có thể là một vũ khí mạnh mẽ trong việc chống lại những chi phí này . Nhìn xa hơn các tài khoản trả chậm thuế

Tối đa hóa khoản tiết kiệm cho nghỉ hưu của người đóng thuế là rất quan trọng, nhưng không dừng ở đó nếu: bạn đang chạy phía sau. Việc tiết kiệm và đầu tư vào các tài khoản chịu thuế cũng phải là một phần của kế hoạch. Ngoài hiệu suất đầu tư, điều này cũng giúp giảm thiểu đa dạng hóa thuế một khi bạn nghỉ hưu là tốt. Lợi nhuận từ các khoản đầu tư đánh thuế được đánh giá cao được giữ ít nhất một năm được đánh thuế theo mức thuế suất ưu đãi thuế thu nhập thấp tới 15%. Các khoản phân phối từ các trương mục hưu trí hoãn thuế như 401 (k) hoặc IRA được đánh thuế là thu nhập thông thường ở mức lãi suất biên cao nhất của bạn. Làm việc Để Hưu trí Chắc chắn nếu khách hàng có khả năng họ có thể lên kế hoạch làm việc lâu hơn. Mỗi năm họ làm việc và nghỉ hưu có tác động. Họ sẽ không rút các tài khoản hưu trí và cho phép họ tiếp tục phát triển. Họ vẫn có thể đóng góp vào 401 (k) của họ. Đóng góp vẫn là yếu tố lớn nhất trong số trứng tổ của bạn. Họ sẽ không sớm nhận trợ cấp An Sinh Xã Hội, cho phép họ tiếp tục phát triển hy vọng cho đến khi đủ tuổi nghỉ hưu hoặc thậm chí cho đến khi họ đạt mức tối đa ở tuổi 70. (Để biết thêm thông tin, xem:

The Lowdown on Working During Retirement >.

Trong một số trường hợp, giải pháp có thể là nghỉ hưu theo từng giai đoạn. Đây có thể là một chương trình chính thức với chủ nhân của họ, nơi khách hàng làm việc ít giờ hơn và với công suất thấp hơn khi làm việc toàn thời gian. Những tình huống này thay đổi và một số có thể bao gồm các lợi ích. Một lần nữa, tiền bạc phục vụ mục đích kép nêu trong đoạn văn trước. Một hình thức nghỉ hưu theo giai đoạn có thể bao gồm một con đường sự nghiệp khác nhau bao gồm cả việc tự làm chủ.

Hưu bổng cho Doanh nghiệp Nhỏ

Đối với những khách hàng sở hữu các doanh nghiệp nhỏ hoặc những chuyên gia có mức lương cao, chẳng hạn như bác sĩ hoặc luật sư làm việc theo nhóm hoặc solo, kế hoạch trợ cấp có thể là một giải pháp tốt. Đây có thể là tiền trợ cấp được xác định theo truyền thống hoặc kế hoạch trợ cấp tiền mặt ngày càng phổ biến. Nếu tình hình của khách hàng sẽ đáp ứng được điều này, tiền hưu bổng có thể là một cách tuyệt vời để họ bỏ đi số tiền lớn cho việc nghỉ hưu của họ ngay cả khi họ ở tuổi 50 hoặc 60. Các nhà tư vấn tài chính có thể giúp khách hàng của họ xác định vị trí của họ về khả năng sẵn sàng nghỉ hưu và đề xuất các chiến lược để giúp bù đắp cho bất kỳ sự thiếu hụt nào bất kể tuổi của khách hàng. Trong khi cố vấn tài chính không phải là nhân viên kỳ diệu, việc đào tạo và kiến ​​thức của họ có thể giúp phát triển các giải pháp phù hợp cho khách hàng của họ. (Để biết thêm thông tin, hãy xem: Làm thế nào để khách hàng tiết kiệm được nhiều hơn .)