Hầu hết mọi người nghĩ về bảo hiểm nhân thọ chỉ là bảo đảm một cuộc sống duy nhất. Tuy nhiên, có những chính sách bảo đảm cho hai cuộc sống thường được sử dụng như một phần của kế hoạch kinh doanh bất động sản. Đây là các chính sách thường xuyên thường trực và tùy thuộc vào công ty bảo hiểm có thể bao gồm toàn bộ, phổ quát, chỉ số hoặc biến cuộc sống.

Sự sống còn hoặc thứ hai để hành động chính sách

Chính sách bảo hiểm nhân thọ hoặc sống sót thứ hai được thiết kế để đảm bảo hai cuộc sống trong một chính sách với một khoản thanh toán phí bảo hiểm. Chính sách này chỉ trả một khoản tiền tử vong khi người thứ hai trong hai người được bảo hiểm qua đời. Không có phúc lợi tử vong được trả khi cái chết đầu tiên. Nếu có nhu cầu về tính thanh khoản ngay từ cái chết đầu tiên thì có một hoặc cả hai bên mua bảo hiểm mua một kỳ hạn cá nhân hoặc chính sách vĩnh viễn cũng có thể có ý nghĩa. Ví dụ, nếu có một khoảng cách tuổi lớn giữa hai người được bảo hiểm, chẳng hạn như trong một cuộc hôn nhân thứ hai.

Các chính sách sinh đẻ thường được mua bởi các cặp vợ chồng hoặc cá nhân có lý do chính đáng để tìm kiếm bảo hiểm. Nếu không, hãng bảo hiểm có thể đặt câu hỏi về đơn xin bảo hiểm. Một trong nhiều lý do để xem xét chính sách sống sót là phí bảo hiểm thấp hơn. Vì chi phí cho mỗi ngàn đô la lợi ích tử vong được dựa trên tuổi thọ chung của cả hai bên, phí bảo hiểm có thể thấp hơn đáng kể so với chi phí mua hai chính sách riêng lẻ. Ngoài ra, trong trường hợp một trong những người được bảo hiểm là trẻ hơn và / hoặc có sức khoẻ tốt và người kia lớn tuổi và / hoặc có bảo hiểm y tế, các nhà bảo hiểm sẽ thường đưa ra chính sách sót lại ở mức tiêu chuẩn hoặc với một mức xếp hạng (phụ thu). Trường hợp, ví dụ, nếu người không khỏe mạnh áp dụng cho bảo hiểm cá nhân họ sẽ được đánh giá cao hoặc thậm chí không thể bảo hiểm.

Ai nên sở hữu Chính sách?

Giống như bảo hiểm nhân thọ cá nhân, các chính sách sót lại có thể có mức độ hoặc tăng phúc lợi tử vong. Lợi ích tử tế được chuyển cho những người hưởng lợi có tên là khoản thu nhập không phải trả thuế. Nếu chính sách không thuộc sở hữu của một trong hai bên được bảo hiểm và không được chuyển giao từ quyền sở hữu của họ trong vòng ba năm qua, thì trợ cấp tử tuất sẽ không được tính vào di sản chịu thuế của bạn.

Để tránh bao gồm trong di sản chịu thuế của người được bảo hiểm, thông thường các chính sách sót lại được sở hữu trong một tổ chức bảo hiểm nhân thọ không thể thu hồi được (ILIT). (Xem thêm: 7 lý do để sở hữu bảo hiểm nhân thọ trong một niềm tin không huỷ ngang .) Phí bảo hiểm được người được bảo hiểm ủy thác mỗi năm cùng với thư của Crummey. Tuy nhiên, chính sách này cũng có thể do các thành viên khác trong gia đình sở hữu. Nguy cơ có chính sách sở hữu, ví dụ như bởi con cái của bạn, là trong trường hợp có ly hôn hoặc kiện tụng có thể đính kèm giá trị bằng tiền mặt và / hoặc tử thần chính sách.

Tại sao phải mua chính sách di cư?

Các chính sách thăng tiến thường được mua để:

• Cung cấp thanh khoản cho người thi hành di sản, do đó tài sản không bị bán để trả thuế bất động sản của liên bang và / hoặc của tiểu bang, trong vòng chín tháng kể từ ngày chết của người được bảo hiểm.(Xem thêm: Cách bảo hiểm nhân thọ có thể giúp giảm thuế bất động sản )
• Bình đẳng hoá thừa kế giữa trẻ em. Chẳng hạn, nếu một đứa trẻ được kế thừa một doanh nghiệp hoặc tài sản của gia đình lỏng lẻ thì tiền bảo hiểm có thể được phân phối cho các trẻ em khác.
• Thay thế tài sản trong suốt cuộc đời của người được bảo hiểm. Ví dụ, quyết định tự bảo hiểm chi phí chăm sóc dài hạn
• Đóng góp từ thiện

Người hưởng chính sách

Tùy thuộc vào công ty bảo hiểm, các chính sách sót lại cung cấp cho một số người đi xe (một số miễn phí và một số có thêm chi phí) có thể gắn liền với chính sách khi được ban hành bao gồm:

• Trợ cấp tử vong nhanh hoặc người chăm sóc dài hạn. Người lái xe được kích hoạt nếu một số sự kiện nhất định xảy ra, chẳng hạn như bị chẩn đoán mắc bệnh giai đoạn cuối và cho phép truy cập vào lợi ích tử vong trong khi người được bảo hiểm vẫn còn sống. Một số vấn đề thuế xung quanh lợi ích này vẫn còn chưa rõ ràng nếu chính sách sở hữu trong một ILIT vì một lời nói dối được đặt vào lợi ích của cái chết, và người lái xe được kích hoạt bởi người được bảo hiểm.
• Việc miễn phí cho người khuyết tật, nếu người được bảo hiểm dưới một độ tuổi nhất định, thường là 55 hoặc 60 khi chính sách được ban hành.
• Tùy chọn chia nhỏ chính sách cho phép chủ sở hữu chia tách chính sách tử vong thành chính sách bảo hiểm cá nhân riêng biệt nếu xảy ra các sự kiện kích hoạt nhất định, như ly hôn hoặc thay đổi luật thuế cụ thể. Người được bảo hiểm không phải trải qua bảo lãnh phát hành và tùy thuộc vào việc các chính sách mới được ban hành có thể có những ý nghĩa về thuế như thế nào.
• Người bảo vệ di sản cung cấp bảo hiểm nhân thọ bổ sung nếu ILIT chưa được thiết lập trước khi chính sách được ban hành và cả hai người được bảo hiểm sẽ chết trong bốn năm chính sách đầu tiên. Bảo hiểm nhân thọ bổ sung sẽ giúp bù lại hiệu quả của thuế liên bang và / hoặc thuế nhà nước đối với lợi ích tử vong; giữ nguyên chính sách lợi ích còn nguyên vẹn. Số tiền bảo hiểm bổ sung được cung cấp khác nhau tùy theo từng công ty, ví dụ: $ 250, 000 và thường có thêm một khoản phí cho người lái này dựa trên xếp hạng có bảo hiểm.

Dãi dưới cùng

Các chính sách dành cho sinh đẻ có thể là một công cụ lập kế hoạch bất động sản hiệu quả, nhưng không thể loại trừ nhu cầu bảo hiểm cá nhân. Khi thiết kế một kế hoạch bảo hiểm nhân thọ, điều quan trọng là phải nhìn vào bức tranh toàn cảnh và mua bảo hiểm để đáp ứng mọi nhu cầu của bạn mà có thể đòi hỏi có một số chính sách khác nhau để đáp ứng các mục tiêu tổng thể của bạn.