a:

Câu trả lời tốt nhất cho câu hỏi "Tôi nên bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu bao lâu?" có lẽ là "ngày hôm qua" - và câu trả lời tốt nhất thứ hai là "ngay bây giờ." Thực tế đơn giản là dù mục đích nghỉ hưu của một người cụ thể là gì đi chăng nữa, thì càng dễ đạt được những mục tiêu đó càng sớm thì người đó bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu.

Sự khác biệt lớn hơn khi bắt đầu

Sự khác biệt giữa việc bắt đầu sớm hơn so với việc bắt đầu sau này rất lớn, hầu như không thể tưởng tượng nổi. Ví dụ, hãy tưởng tượng một cá nhân bắt đầu tiết kiệm $ 6, 000 một năm ở tuổi 25, đưa tiền vào tài khoản hưu trí được tính thuế như một IRA truyền thống hay Roth IRA. Cá nhân theo kế hoạch tiết kiệm này chỉ trong 10 năm, và sau đó dừng hoàn toàn tiết kiệm ở mức 35. Giả sử tiền kiếm được khoảng 8% lợi tức hàng năm trong 30 năm tới, khi ông 65 tuổi, tổng đầu tư của ông là 60.000 đô la sẽ trị giá $ 950, 000 hoặc chỉ thiếu 1 triệu đô la. Bây giờ hãy tưởng tượng một người thứ hai đợi cho đến khi 35 bắt đầu tiết kiệm, và sau đó bắt đầu tiết kiệm 6 ngàn đô la một năm cho 30 năm tiếp theo, cho đến khi 65 tuổi. Mặc dù thực tế ông đã tiết kiệm được 20 năm hơn người đầu tiên và vẫn kiếm được lợi tức 8% mỗi năm tương đương với tiền, bắt đầu từ 10 năm sau sẽ mất gần một phần tư triệu đô la, hoặc gần 250.000 đô la Mỹ. Mặc dù tiết kiệm rất nhiều trong 30 năm, nhưng bắt đầu từ sau, tiết kiệm của ông chỉ có giá trị 750 đô la, 000 chứ không phải là một triệu.

Nhiều người khó hiểu cách thức hoạt động theo cách này, nhưng điều quan trọng là, cá nhân chỉ tiết kiệm từ 25 đến 35 tuổi đã ở tuổi 35, đã đống còn hơn 100.000 đô la mà sau đó tiếp tục để kiếm được lợi tức hàng năm cùng một lúc, cá nhân bắt đầu tiết kiệm ở tuổi 35 đã đóng góp 6 000 đô la đầu tiên của mình.

Các yếu tố cần xem xét

Một số yếu tố quan trọng cần xem xét trong lập kế hoạch nghỉ hưu ban đầu và thiết lập một chương trình tiết kiệm bao gồm những thứ như tuổi mà mỗi cá nhân muốn về hưu và thu nhập hưu trí mà anh ta muốn có bao nhiêu. Điều quan trọng cần ghi nhớ là ảnh hưởng của lạm phát và thuế. Lạm phát liên tục xói mòn sức mua của một cá nhân và điều gì có thể giống như thu nhập hưu trí tốt khi một người 35 tuổi trên thực tế có thể trở nên quá thất vọng ở tuổi 65. Những người trẻ sơ sinh tăng trưởng và bắt đầu làm việc trong những năm 1940 có thể không bao giờ tưởng tượng được 300 đô la hóa đơn điện một tháng hoặc 3 đô la một gallon xăng. Liên quan đến thuế, xu hướng lịch sử đã được cho thuế suất, cả bang và liên bang, tăng theo thời gian. Do đó, thuế cắn mất khi một cá nhân bắt đầu rút tiền quỹ hưu trí của ông có thể cao hơn đáng kể so với mức thuế suất hiện tại cho cùng một lượng thu nhập.

Sau khi bắt đầu càng sớm càng tốt, bước tiếp theo quan trọng là xây dựng một kế hoạch tiết kiệm được thiết kế để đạt được các mục tiêu về hưu của một người và sau đó gắn bó với kế hoạch. Đây thực sự là một lý do tốt để bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu càng sớm càng tốt, vì thói quen tiết kiệm tiền thường xuyên, giống như bất kỳ thói quen nào khác, dễ dàng phát triển sớm hơn trong cuộc đời người bắt đầu thực hành nó.

Sự gia tăng của các tài khoản tiết kiệm hưu trí cá nhân, chẳng hạn như 401 (k) kế hoạch hoặc IRA, cùng với sự biến mất dần của nhiều kế hoạch lương hưu của công ty, đã đặt trách nhiệm cá nhân nhiều hơn vào con người để cung cấp cho riêng mình nghỉ hưu. An ninh của An sinh Xã hội đang ngày càng bị đe dọa, và hầu hết mọi người nhận thấy An Sinh Xã Hội không cung cấp đầy đủ cho một sự nghỉ hưu thoải mái trong bất kỳ sự kiện nào.

Các cố vấn đầu tư chuyên nghiệp nói chung tư vấn dành ít nhất 10% thu nhập ròng cho một kế hoạch tiết kiệm hưu trí. Nhiều người cũng tư vấn thiết lập một IRA truyền thống hoặc Roth IRA, ngoài việc tận dụng các kế hoạch 401 (k) cung cấp các quỹ phù hợp từ người sử dụng lao động. Lý do cho điều này là gấp đôi. Thứ nhất, một kế hoạch 401 (k) của chính nó có thể không cung cấp quỹ hưu trí đầy đủ. Thứ hai, cá nhân có nhiều tính linh hoạt hơn trong các khoản đầu tư có sẵn trong tài khoản IRA.