Hầu hết các bài báo về ngân sách cho bạn biết rằng nợ nần gần với cái chết và thẻ tín dụng là ung thư. Chắc chắn, cắt đứt nợ trong cuộc sống của bạn là lời khuyên vững chắc, nhưng thường thì nó giống như nói với một người đàn ông chết đuối rằng nước là không tốt cho phổi của ông. (Đối với bài đọc nền, hãy kiểm tra 7 Lời khuyên cho Người quản lý nợ Do-It-Yourself .)

Nước Mỹ đã trở thành vùng đất tự do. Nợ là một thực tế của cuộc sống cho hàng triệu công dân U. S. Trong bài này chúng tôi sẽ dạy bạn bơi và giúp bạn tạo ra một hệ thống kỷ luật để theo dõi nợ cá nhân. Cụ thể, điều này sẽ giúp bạn xác định "dòng tiền nợ cá nhân" - điểm mà bạn nên bắt đầu suy nghĩ hai lần trước khi tính thêm nợ. Theo dõi tổng nợ của bạn với dòng này có thể trở thành một kỷ luật hữu ích để phát triển thói quen ngân sách và chi tiêu hiệu quả cho cuộc sống. Hệ thống này nhận ra rằng nhiều người sử dụng nợ một cách hiệu quả để duy trì lối sống của họ và đạt được các mục đích cá nhân. Nó cũng đơn giản hơn nhiều người khác, bao gồm năm bước.

Hướng dẫn:

Quản lý Tín dụng và nợ Dễ dàng Tín dụng Quốc gia
Hãy tưởng tượng bạn đi bộ đến phía trước của đường dây thanh toán trong một cửa hàng. Bạn đạt đến thẻ tín dụng để vuốt. Khi thẻ của bạn lướt qua máy quét, một đèn đỏ nhấp nháy và tiếng buzzer blares: "Phải có một số lỗi!" bạn khóc. "Tôi không vượt quá giới hạn của tôi." Nhìn vào bạn với sự quan tâm sâu sắc, thủ quỹ nói, "Đúng, nhưng bạn nguy hiểm gần như có quá nhiều tín dụng trong LIFE của bạn! Có lẽ bạn nên đi dễ dàng về các khoản phí cho một thời gian."

Dám mơ. Sẽ rất tuyệt nếu cuộc sống có những cảnh báo như thế này, nhưng tiếc là kịch bản này không phản ánh thế giới ngày nay. Nếu một trong những thẻ của bạn đạt đến giới hạn tín dụng - tốt, đó là lý do tại sao ví được thực hiện để giữ một số, phải không?

Trong khoảng thời gian từ năm 2005 đến năm 2008, tổng số nợ quay vòng của U. (từng tăng lên trên thẻ tín dụng và các khoản tín dụng), đã tăng lên mỗi năm trước khi đạt mức cao là $ 957. 5 tỷ USD năm 2008. Trong năm 2009, con số này đã giảm xuống 865 tỷ USD, và tiếp tục giảm trong năm 2010, theo Cục Dự trữ Liên bang. Nhưng những năm đó lại đại diện cho những thời điểm khó khăn ở U., và rất có thể khi nền kinh tế được cải thiện và lao động trở lại, lượng nợ sẽ sớm đi theo. Rốt cuộc, không một quốc gia nào trong lịch sử đã trở nên quá mắc nợ quá nhanh, đặc biệt là trong thời kỳ thịnh vượng tương đối. (Để tìm hiểu thêm, hãy đọc

Dừng theo kịp các chàng trai - Họ đang thất bại và Hội đồng một lần: Nơi đắt đỏ để sống .) Trong môi trường tín dụng dễ dàng này, một số người trực giác đã cảm thấy nợ cá nhân của họ bắt đầu vượt khỏi tầm kiểm soát. Nhưng nếu không có một hệ thống cảnh báo, làm thế nào bạn có thể biết chắc chắn rằng bạn đã vượt qua đường dây? Thực hiện theo các bước sau để xác định đường của bạn.

Bước số1 - Tập trung vào chi tiêu tùy ý và nợ của bạn

"Tùy ý" có nghĩa là bạn có một số kiểm soát đối với những gì bạn tính hoặc mượn. Thực tế, điều này có nghĩa là, trong quá trình này, bạn có thể dành những khoản nợ mà bạn có ít quyền kiểm soát ngắn hạn, chẳng hạn như thế chấp nhà ở, cho vay xe hơi hoặc cho thuê. Những điều này rất quan trọng, nhưng có thể bạn không thể làm gì để quản lý chúng trong thời gian ngắn. Trong quá trình này, chúng tôi sẽ tập trung vào tín dụng / nợ mà bạn có thể tránh hoặc điều chỉnh, nếu cần. (Để được hướng dẫn về nợ thế chấp, hãy xem

Các khoản thế chấp: Bước cơ bản của việc Refinancing .) Bước số 2 - Nhận ra rằng nợ của bạn phải tương xứng với ba nguồn tài chính quan trọng Trừ khi bạn Bạn có ba cách để xây dựng tài sản và / hoặc trả nợ:

Tiết kiệm, đầu tư và tính thanh khoản "ngày mưa" của bạn Bảo đảm công ăn việc làm và triển vọng tăng trưởng thu nhập

1. Lợi tức tùy ý, sau khi cần thiết chi phí
2. Nếu bạn đã nghỉ hưu hoàn toàn hoặc nếu không làm việc, bạn sẽ không thể đếm trên mục thứ hai ở trên.
3. Tính thanh khoản "Mưa ngày" là tiền bạn có thể gõ nhanh và dễ dàng để vượt qua thời kỳ khó khăn. Một số cố vấn tài chính khuyên bạn nên có ít nhất ba đến sáu tháng tổng chi phí gia đình trung bình trong quỹ khẩn cấp như vậy. (Để biết thêm về việc tạo ra chương trình tiết kiệm cuộc sống này, xem

Xây dựng Chính sách Khẩn cấp

.) Hai điểm đầu tiên ở trên là hơi chủ quan, và hoàn cảnh gia đình khác nhau. Ví dụ, nhiều gia đình trẻ hơn không có thời gian để xây dựng các khoản tiết kiệm và đầu tư - nhưng họ vẫn có thời gian về phía họ. An ninh việc làm và triển vọng tăng trưởng thu nhập thường không chắc chắn, vì vậy thái độ và sự tự tin của bạn có thể quan trọng bằng các dữ kiện khách quan. Có thể có ích khi làm việc với một cố vấn tài chính chuyên nghiệp để đánh giá tiến bộ cụ thể mà bạn đang thực hiện trong ba lĩnh vực này. Bước số 3 - Đánh giá tình hình hiện tại của bạn đối với hai tài nguyên đầu tiên

Trước tiên, bạn phải tự đánh giá mình. Để làm điều này, sử dụng thang đo 1-5, trong đó 1 = tiến bộ thấp và / hoặc sự tự tin và 5 = tiến bộ cao và / hoặc sự tự tin.

Thấp Dưới

Trung bình
Trung bình
Trên
Trung bình
Cao
… của bạn tiết kiệm, đầu tư và "mưa ngày" thanh khoản.
1
2
3
4
5
… an ninh việc làm và triển vọng tăng trưởng thu nhập.
1
2
3
4
5
Tổng cộng hai
điểm trên.
-

Ví dụ:

1. Bạn cảm thấy rằng khoản tiết kiệm, đầu tư của bạn và tính thanh khoản "ngày mưa" là trung bình - bạn đánh giá này 3.

2. Bạn cảm thấy rằng công việc bảo mật của bạn và triển vọng tăng trưởng thu nhập là trên trung bình - bạn đánh giá này 4.

Bây giờ thêm hai điểm với nhau. Trong ví dụ trên, tổng cộng là 7. Giữ đo của bạn cho đến Bước 5.
Bước 4: Xác định thu nhập tùy ý mà bạn có thể phân bổ cho trả nợ

Hãy ngồi xuống với dữ liệu về thu nhập và chi tiêu hàng tháng và xác định nguồn thu nhập tài chính thứ ba - thu nhập tùy ý.Điều này được tính bằng cách lấy tổng thu nhập của tháng và trừ đi các chi phí của bạn. Vì mục đích này, không tính các khoản thanh toán nợ hiện tại (trừ trường hợp thế chấp và tự động) trong các khoản chi phí. Ví dụ: không tính số tiền mà bạn gửi cho các công ty thẻ tín dụng hoặc hoàn trả khoản vay tiêu dùng. Tuy nhiên, hãy đếm tất cả các chi phí sinh hoạt cần thiết, chẳng hạn như tiền thuê / thế chấp, thực phẩm, quần áo, tiện ích, giáo dục, vv. Ngoài ra, tính bất kỳ khoản hoàn trả nào cho thẻ ghi nợ, vì đây là chi phí hiện tại, không phải là tín dụng.

Ví dụ:

Giả sử bạn có tổng thu nhập hàng tháng là 5 000 đô la và bạn xác định rằng các chi phí cần thiết hàng tháng của bạn là $ 3, 500. Trong trường hợp đó, bạn có $ 1, 500 thu nhập tùy ý mà có thể được sử dụng cho: Tiết kiệm hoặc đầu tư;

Chi phí tùy ý, chẳng hạn như cải thiện nhà, giải trí hoặc nghỉ.

Hoàn trả gốc và lãi suất trên khoản tín dụng chưa trả. Lưu ý: Một số hộ gia đình có nợ ít hoặc không có nhà hoặc xe ô tô. Hệ thống này nhận thấy tiềm năng của họ để tăng các loại tín dụng khác thoải mái, bởi vì họ thường có thu nhập tương đối cao hơn. Bước 5 - Ước lượng nợ cá nhân của bạn Redline Sử dụng tổng số điểm từ Bước số 3, các tỷ lệ phần trăm hướng dẫn trong bảng dưới đây sẽ giúp ước tính phần tối đa thu nhập tùy ý hàng tháng của bạn mà bạn nên lên kế hoạch phân bổ để hoàn trả các khoản nợ (gốc + lãi). Bằng cách theo dõi số tiền hàng tháng mà bạn thực sự thanh toán cho tất cả các khoản nợ (trừ nhà hoặc xe hơi), bạn có thể xác định xem bạn đã vượt quá hạn mức nợ cá nhân và thực hiện bất kỳ điều chỉnh cần thiết nào.

Hướng dẫn Tỷ lệ hoàn trả nợ Tổng số điểm từ bước 3

2 3-4

5-6 7-8 9-10 Tối đa một phần thu nhập hàng tháng mà bạn nên phân bổ cho việc trả nợ (gốc + lãi) 10% 15% 20% 30% 40% Ví dụ: tổng số điểm trong Bước số 3 là 7. Khoản thu nhập tùy ý hàng tháng của bạn ở Bước số 4 là $ 1, 500. Bảng ước tính rằng bạn sẽ phải trả nợ nần khi bạn chi tiêu nhiều hơn 30% thu nhập tùy ý để trả nợ. Bạn nên cố gắng duy trì khoản nợ trả hàng tháng dưới 500 đô la mỗi tháng ($ 1, 500 x 30%). Về tín dụng xoay vòng, chẳng hạn như thẻ tín dụng, bạn thường phải ước tính khoản nợ trả hàng tháng của mình dựa trên việc kiếm được nhiều hơn số tiền thanh toán bắt buộc tối thiểu. Điều này là do, bằng cách trả chi phí tối thiểu, bạn không thể thoát khỏi nợ trong cuộc đời của bạn. (999) Hiểu được sự quan tâm của thẻ tín dụng . Redline Can Move Mặc dù bài tập này hơi chủ quan, nó có thể giúp bạn nhận ra hai điểm quan trọng: < Khi bạn có một chế độ kỷ luật theo dõi các nghĩa vụ thanh toán nợ, thì khó có thể trượt dần vào tình huống mà bạn đang ở trong đầu.

Khả năng mang nợ của bạn phụ thuộc vào sự tiến bộ và sự tự tin của bạn trong công việc và trong việc xây dựng các khoản tiết kiệm, đầu tư và thanh khoản trong ngày mưa. Tín dụng nợ của bạn có thể thay đổi theo thời gian. Ví dụ: nếu bạn biết rằng công ty của bạn sẽ giao phiếu màu hồng trong tương lai gần, đây có thể là một khoảng thời gian để bắt đầu cắt giảm chi phí. Ngược lại, nếu triển vọng công việc của bạn sáng lên hoặc bạn tiến bộ trong việc xây dựng tài sản tài chính, bạn có thể dễ dàng mang thêm nợ. Do redline được định nghĩa trong đô la trả nợ (không phải là nợ tổng dư nợ), nó sẽ nhắc nhở bạn cắt giảm chi phí nếu lãi suất tăng lên và tăng chi phí trả nợ. Nếu bạn đã kết hôn, bạn nên cân nhắc kỹ lưỡng từng câu hỏi riêng tư trong Bước số 3. Bất cứ sự khác biệt nào trong suy nghĩ của bạn sẽ được thảo luận và giải quyết. Mặc dù không cần thiết phải giám sát thu nhập tùy ý (sau các chi phí cần thiết) trong hơn hai tháng, bạn có thể thấy rằng đây là một kỷ luật ngân sách có giá trị mà bạn sẽ muốn tiếp tục.

Dòng dưới cùng Phần lớn các hệ thống quản lý nợ cũng giống như chế độ ăn kiêng. Họ nói với bạn những gì bạn

1. không thể
2. làm được. Điều này là khác nhau vì nó bắt đầu bằng cách yêu cầu bạn xác định thành công tài chính và sự tự tin của bạn. Chịu trách nhiệm về nợ của bạn bây giờ có thể là chìa khóa để duy trì tín dụng tốt và sự tiến bộ tài chính mạnh mẽ trong những năm tới. Biết đâu dòng nợ nợ cá nhân của bạn là - và cố gắng hết sức để đi trên đường.

Nếu bạn thấy rằng bạn đã chi tiêu quá nhiều vào việc hoàn trả nợ, xem

Đào tạo nợ nần cá nhân

.