Tiết kiệm hưu trí và sự thiếu sẵn sàng nghỉ hưu của nhiều người Mỹ hiện nay rất nhiều trong những tin tức. Bạn có thể tiếp cận tiết kiệm cho nghỉ hưu và mức độ sẵn sàng theo bất kỳ cách nào, nhưng một câu hỏi rất quan trọng là, có bao nhiêu là đủ để nghỉ hưu thoải mái? Cũng như nhiều khía cạnh của kế hoạch tài chính, không có một câu trả lời đúng về chủ đề này. (Để biết thêm chi tiết, xem: Quy mô của trứng hưu trí trung bình là bao nhiêu? )

Đây là một vấn đề phức tạp và câu trả lời đúng sẽ khác nhau giữa người này với người, tình hình hiện tại. Những người nghỉ hưu trước tuổi được khuyên nên tìm kiếm và tham gia vào các dịch vụ của một cố vấn tài chính chỉ có tính lệ phí để giúp họ trả lời câu hỏi này và lập kế hoạch tài chính thông qua nghỉ hưu.

Các nhân tố cần xem xét

Bước đầu tiên trong việc xác định lối sống hưu trí và mức giá để duy trì phong cách sống đó. Điều này có nghĩa là đặt cùng một ngân sách hưu trí. Dựa trên Ước tính Chi phí chăm sóc Y tế về Hưu trí Đầu tư của Fidelity một nghiên cứu gần đây nhất cho thấy một cặp vợ chồng tuổi từ 65 khi nghỉ hưu có thể phải trả 245.000 đô la cho chi phí chăm sóc sức khoẻ khi nghỉ hưu, so với 220.000 đô la chỉ một năm trước. Chi phí chăm sóc sức khoẻ rõ ràng cần được xem xét trong việc chuẩn bị ngân sách này. (Để biết thêm chi tiết, xem: Tôi nên bắt đầu tiết kiệm khi nghỉ hưu như thế nào? )

Tổng nguồn lực tài chính cho nghỉ hưu của khách hàng cần phải được xem xét và so sánh với ngân sách. Tài nguyên có thể bao gồm các tài khoản hưu trí, đầu tư chịu thuế, lương hưu và An Sinh Xã Hội, và bất kỳ nguồn quỹ nào khác có thể được dùng để hưu trí.

Một nhà tư vấn tài chính có đủ năng lực có thể giúp khách hàng của họ xác định loại hình lối sống mà nguồn lực của họ sẽ hỗ trợ và nếu có khoảng trống giữa những gì họ tích lũy được (và những gì họ đang theo dõi để tích lũy) và những gì họ cần để hỗ trợ mong muốn của họ lối sống hưu trí. (Để biết thêm chi tiết, xem: Cố vấn có thể quản lý việc nghỉ hưu có triển vọng như thế nào .)

Các nghiên cứu về lợi ích của nhân viên năm 2015 Khảo sát về Hưu trí cho thấy những ý kiến ​​khác nhau của người lao động về những gì họ cảm thấy họ cần phải tích lũy để có thể nghỉ ngơi thoải mái.

11% cảm thấy cần tích lũy 1 đô la. Hơn 5 triệu người vào thời điểm họ nghỉ hưu.

10% cảm thấy cần có khoảng từ 1 triệu đến 1,5 triệu.

• 25% có con số đó trong khoảng từ $ 500 đến $ 1 triệu.
• 19% nghĩ $ 250, 000 đến $ 499, 999 là đủ.
• 25% cảm thấy số này là $ 250,000 hoặc ít hơn> 8% không biết
• Điều này cho thấy không chỉ sự khác biệt về tình huống của người lao động mà còn có sự khác biệt lớn trong kiến ​​thức của họ về thu nhập thực tế để duy trì lối sống ưa thích của họ trong thời gian nghỉ hưu.
• Tại một điểm, 1 triệu đô la được coi là một khoản tiền cố định cho trứng nghỉ hưu trí. Nhưng với kỳ vọng dài hơn cuộc sống, mối quan tâm về tương lai của An sinh xã hội và tăng chi phí chăm sóc sức khoẻ khi nghỉ hưu, thì 1 triệu USD có thể không đủ cho nhiều người về hưu.
• Cách đây vài năm, cuộc khảo sát đầu tư toàn cầu của Tổ chức Quản lý Tài sản Toàn cầu của Legg Mason đã xác định con số cần thiết là 2 đô la. 5 triệu.

Fidelity ước tính rằng người về hưu cần khoảng tám lần mức lương cuối của họ để kiếm tiền để nghỉ hưu trong 25 năm.

Một quy luật phổ biến nhìn vào tỷ lệ thay thế thu nhập dựa trên mức thu nhập hưu trí theo tỷ lệ phần trăm của mức lương công nhân. Ví dụ, tỷ lệ thay thế thu nhập 80% cho thấy rằng đối với người kiếm được 100.000 đô la mỗi năm trong những năm làm việc, họ sẽ cần 80.000 đô la mỗi năm để thay thế 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu của họ và có thể duy trì mức sống như nhau khi nghỉ hưu.

Quy tắc 4%

Quy tắc 4% nói rằng người nghỉ hưu có thể rút lại 4% trứng trong khi nghỉ hưu một cách an toàn và giả định rằng tiền của họ sẽ kéo dài 30 năm. Quy tắc rất hữu ích này được phát triển bởi lập kế hoạch tài chính chỉ có khoản phí Bill Bengen. Giống như bất kỳ nguyên tắc nào chỉ cần là

,

một công cụ ước tính. Không phụ thuộc vào quy tắc này; Tôi đề nghị một kế hoạch tài chính toàn diện được thực hiện bởi một cố vấn tài chính có thẩm quyền chỉ kiểm tra tất cả các thành phần của tình huống độc đáo của bạn. Tuy nhiên, quy tắc 4% là hữu ích như là một công cụ ước tính nhanh chóng. (

) Đến Số Hãy nhớ rằng quy tắc 4% chỉ là một "trở lại tốt" của công cụ ước lượng của khăn ăn chúng ta hãy xem cặp vợ chồng có 1 triệu USD kết hợp trong 401 (k) và IRA của họ có thể đạt được 100.000 USD trong tổng thu nhập khi nghỉ hưu. Giả sử rằng họ kìm hãm 4% từ các tài khoản này, sẽ tạo ra 40.000 đô la thu nhập hàng năm. Điều này để lại 60.000 đô la khác cần thiết từ các nguồn khác. Như đã đề cập ở trên, cần phải xem xét tất cả các nguồn lực tài chính của khách hàng có trong quỹ hưu trí. Theo kinh nghiệm của tôi thì mọi tình huống đều là duy nhất và nên được đối xử như vậy. Hầu hết các khách hàng sẽ có An Sinh Xã Hội, một số sẽ có tiền cấp dưỡng. Họ có thể có tài khoản nghỉ hưu như IRA, 401 (k), 403 (b) hoặc tương tự. Có thể có các khoản đầu tư phải nộp thuế hoặc Tài khoản tiết kiệm Y tế có thể được khai thuế miễn phí để trang trải chi phí y tế khi nghỉ hưu. (Xem thêm

Ưu và nhược của Tài khoản Tiết kiệm Y tế

.)

Trong trường hợp này, chúng ta giả sử rằng khách hàng sẽ nhận được $ 40,000 từ Bảo hiểm Xã hội. Điều này mang lại thu nhập hưu trí tổng cộng của họ lên đến 80.000 đô la, để lại một sự thiếu hụt $ 20.000.

Làm thế nào họ có thể đóng khoảng cách $ 20,000 giữa thu nhập mong muốn của họ và các nguồn lực của họ? Dưới đây là một số lựa chọn: Họ có tài sản bên ngoài tài khoản hưu trí của họ có thể được khai thác? Họ có tài khoản trong tài khoản HSA có thể được sử dụng để trang trải các chi phí y tế khi nghỉ hưu?

Liệu họ có lựa chọn cổ phiếu hoặc hạn chế các đơn vị chứng khoán từ người sử dụng lao động có thể được thanh toán không?

Họ có thể làm gì để giảm chi phí như giảm quy mô nhà cửa? Cuối cùng họ cần phải giảm lối sống hưu trí mong muốn của họ?

• Việc nghỉ hưu có thể bị chậm trễ trong vài năm? Điều này có thể cho phép cặp vợ chồng tích lũy thêm một ít để nghỉ hưu và nó cũng chậm trễ trong việc hạch toán vào tài khoản hưu trí của họ và tăng phúc lợi xã hội của họ một thời gian dài hơn giả định họ trì hoãn nộp hồ sơ cho đến khi họ ngừng làm việc.
• Có khả thi cho một hoặc cả hai người làm việc toàn thời gian hay bán thời gian trong những năm đầu hưu trí? Khái niệm nghỉ hưu theo giai đoạn đang nổi lên với nhiều chủ nhân.
• Đây là nơi mà một cố vấn tài chính chuyên về làm việc với người về hưu và những người sắp nghỉ hưu có thể giúp đỡ. Họ được sử dụng để giúp mọi người lập kế hoạch tài chính về hưu trí của họ và họ cũng giỏi bảo đảm rằng tất cả các lựa chọn và tài sản được coi là một phần của phương trình.
• Cuối cùng
• Một cố vấn tài chính có đủ năng lực có thể giúp những người sắp nghỉ hưu và những người trước đây trong sự nghiệp của họ để trau dồi mục tiêu hưu trí mục tiêu dựa trên tình huống độc nhất của họ. (Để biết thêm, xem:
• Không quá sớm để tiết kiệm

.)