Mục tiêu chính của bảo hiểm nhân thọ là cung cấp các chi phí cuối cùng và bảo vệ người thụ hưởng từ tổn thất thu nhập hoặc gánh nặng nợ trong trường hợp một người trong gia đình chết. Tuy nhiên, chính sách bảo hiểm nhân thọ lâu dài xây dựng các giá trị tiền mặt có thể được khai thác để sử dụng khi nghỉ hưu hoặc nếu xảy ra trường hợp khẩn cấp. Cả đời và cuộc sống phổ biến đa dạng (VUL), nếu được tài trợ một cách hợp lý, đều cung cấp phương tiện để tích lũy tiền mặt có thể được truy cập khi cần thiết thông qua điều khoản vay chính sách hoặc rút vốn trực tiếp.

Các chính sách toàn bộ cuộc sống thường là một trong những chính sách mua sắm đắt nhất. Chi phí bảo hiểm được xác định theo tuổi và sức khoẻ của đương đơn. Việc sử dụng thuốc lá cũng làm tăng phí bảo hiểm tính phí bảo hiểm. Theo quy định chung, những người bảo hiểm trẻ tuổi đóng phí bảo hiểm nhỏ hơn người có bảo hiểm cao tuổi. Một người không hút thuốc nam 25 tuổi có thể phải trả khoảng 900 đô la mỗi năm cho chính sách có trợ cấp 100 nghìn đô la, trong khi một người hút thuốc nam 40 tuổi có thể sẽ phải trả 1 800 đô la Mỹ mỗi năm với cùng số tiền mặt. Một phần phí bảo hiểm hàng năm được áp dụng cho chi phí bảo hiểm, hoa hồng và chi phí hành chính thuần túy, trong khi số dư còn lại để phát triển với lãi suất cố định do tổ chức phát hành xác định.

AD:

Trong những năm đầu của một chính sách toàn bộ cuộc sống, giá trị tiền mặt tích lũy từ từ. Phải mất nhiều năm, với lãi suất ở mức thấp lịch sử vào năm 2016, để đạt được điểm hoà vốn, khi tổng phí bảo hiểm được trả bằng với giá trị đầu hàng của chính sách. Tuy nhiên, tại bất kỳ thời điểm nào, vốn cổ phần trong chính sách có thể được vay nợ hoặc rút vốn. Mức phí bảo hiểm được thành lập tại thời điểm phát hành cũng có thể được tăng lên bằng cách trả cổ tức từ công ty bảo hiểm tương hỗ mà người bảo hiểm có cùng sở hữu.

Ngoài ra, một số chính sách cung cấp các phương thức bảo hiểm bổ sung đã được thanh toán, cho phép các chủ hợp đồng đóng góp thêm đô la, tăng lợi ích tử vong và thu lãi. Giá trị tiền mặt không đổi, toàn bộ giá trị tiền mặt có thể tăng lên đáng kể, phần lớn phụ thuộc vào số năm mà phí bảo hiểm được thanh toán và tỷ suất lợi nhuận nội bộ được cung cấp bởi hãng bảo hiểm.

Đời sống chung biến đổi

Các chủ hợp đồng với sự chấp nhận rủi ro có thể lựa chọn một chính sách VUL. Các hợp đồng này cho phép thanh toán linh hoạt và cung cấp sẵn có của một tài khoản riêng, trong đó phí bảo hiểm được đầu tư vào quỹ tương hỗ. Không giống như các chính sách toàn bộ cuộc sống, các giá trị tiền mặt được đầu tư vào tài khoản riêng không phải là cố định hoặc hậu thuẫn bởi sức mạnh tài chính của hãng bảo hiểm. Thay vào đó, các quỹ hướng tới các tiểu tài khoản lẫn nhau sẽ phải chịu rủi ro đầu tư. Ưu điểm chính của chính sách VUL bắt nguồn từ việc tham gia vào thị trường vốn cổ phần hoặc thị trường nợ, theo thời gian có thể vượt trội hơn các mức lãi suất cố định do công ty bảo hiểm quy định.

So với các chính sách toàn bộ cuộc sống mà có thể tính phí bảo hiểm với lãi suất 4%, giá trị tiền mặt sẽ tăng nhanh hơn trong danh mục đầu tư cổ phiếu VUL hàng năm trung bình 7% lợi tức trên cuộc đời của chính sách. Một phụ nữ không hút thuốc 30 tuổi có thể đóng góp 100 đô la mỗi tháng cho cả cuộc đời hoặc chính sách VUL trong 35 năm. Sự chênh lệch về giá trị tiền mặt tích lũy là đáng kể nếu các tài khoản phụ của VUL vượt qua mức lãi suất cố định được tính vào phí bảo hiểm toàn bộ cuộc đời.

Nếu không xem xét chính sách và chi phí bảo hiểm, sự khác biệt về giá trị tích lũy của khoản đóng góp hàng tháng $ 100 một cách thường xuyên trong một khoảng thời gian 35 năm sẽ là hơn $ 85,000 nếu danh mục đầu tư của VUL có tỷ suất lợi nhuận 7% trung bình, %. Các khoảng thời gian dài và mức độ chấp nhận rủi ro trung bình cao hơn các chủ hợp đồng muốn sử dụng các chính sách VUL như một phương tiện tích luỹ tiền mặt bổ sung.

Các chính sách Takeaways

Các chính sách bảo hiểm nhân thọ thường xuyên được thiết kế để trả một khoản tiền tử vong. Các chính sách như vậy không được quảng cáo như là các quỹ tiết kiệm hoặc nghỉ hưu. Tuy nhiên, các giá trị tiền mặt có lãi suất cố định hoặc lợi tức đầu tư thuận lợi có thể bổ sung đầy đủ các tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) hoặc tài khoản tiền gửi không đạt tiêu chuẩn, cung cấp tính thanh khoản và thu nhập khi cần thiết.