Cho vay Có Khả Năng là một công ty khởi đầu ở Austin nhằm mục đích phục vụ cho một phân khúc thị trường đang rơi qua các vết nứt. Những người sáng lập Will Davis và Evan Baehr gọi phân khúc này là "Fortune 5 triệu", những doanh nghiệp nhỏ mà họ nói "tạo ra hàng tỷ doanh thu và sử dụng 49% lực lượng lao động của chúng ta", nhưng thường gặp khó khăn trong việc đảm bảo tín dụng, đặc biệt là từ cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 .

Như biểu đồ trên cho thấy, cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ đã giảm mạnh. Các sàn cho vay ngang hàng đang tạo ra một số thiếu hụt này: giữa họ, Câu lạc bộ cho vay (LC LCLendingClub Corp5,46-6,67% Được tạo bằng Highstock 4. 2. 6 ), Prosper, SoFi, Zopa và RateSetter đã phát hành trên 2 đô la. 5 tỷ cho vay tại Hoa Kỳ và Anh trong quý IV năm 2014. Tuy nhiên, có một đoàn hệ lớn các doanh nghiệp nhỏ đủ điều kiện mà không thể tìm thấy tín dụng. Có thể nghĩ rằng nó có thể tiếp cận chúng.

Có thể cho vay từ 25.000 đến 250.000 đô la cho các doanh nghiệp nhỏ với thời hạn từ một đến ba năm với lãi suất từ ​​8% cho đến 9 năm. 16%. Họ tính lệ phí khởi tạo 3%, nhưng không có hình phạt nào để trả nợ sớm. Các khoản thanh toán được trả hàng tháng. Người vay phải đã đi vào hoạt động ít nhất sáu tháng trước khi nộp đơn và nhận ít nhất 50.000 đô la doanh thu.

Sự sắp xếp đó có thể xảy ra ở bộ phận cho vay tại ngân hàng gạch và vữa của bạn như một chút hào phóng, thậm chí ngây thơ, nhưng không xa lạ với cách làm việc đã được thiết lập. Ngoại trừ điều này: người vay phải bảo đảm 25% của hiệu trưởng từ người đỡ đầu họ biết cá nhân, dù là bạn bè, gia đình hay khách hàng tận tâm. Có thể tài trợ 75% còn lại.

Những người hậu thuẫn phải từ ba đến năm tuổi, và chỉ có một nửa có thể là thành viên gia đình; Có khả năng xác minh mối quan hệ cá nhân của người ủng hộ với chủ doanh nghiệp nhỏ, có lẽ thông qua các phương tiện truyền thông xã hội (xem bên dưới). Ý tưởng là để chứng minh rằng người vay có thể tuyển dụng một nhóm nhỏ những người tin vào khả năng tồn tại của doanh nghiệp và sẵn sàng đưa ra một khoản tài chính đáng kể vào nó.

Các mô hình của Able khác với cách tiếp cận cho vay của đám đông mà Câu lạc bộ cho vay và những người khác sử dụng, vì người vay không mất 25 đô la ở đây, 100 đô la từ hàng chục hoặc hàng trăm người, nhưng từ 6 đến 250 đô la Mỹ đến 62 đô la, 500 từ ba đến năm người. Đó là một sự thỏa hiệp giữa vay mượn đám đông và mô hình thể chế, trong đó một người đi vay không có giấy phép trong giai đoạn chu kỳ tín dụng phải trả mức phí quá mức hoặc tìm người bảo lãnh.

Có khả năng xử lý khoản hoàn trả, cung cấp các điều khoản rõ ràng và cơ cấu pháp lý để trấn an người hậu thuẫn. Tất nhiên, người vay có thể luôn luôn mặc định, trong trường hợp này Able đã yêu cầu bồi thường đầu tiên về thu hồi lại đầu tư của mình. Nếu tất cả diễn ra theo kế hoạch, người ủng hộ sẽ nhận được khoản thanh toán lãi trong ba phần tư của kỳ hạn vay, trong khi Able được hoàn trả; trong quý trước, một khi Able được hoàn trả hoàn toàn, người hậu thuẫn được trả lại tiền gốc của họ trong khi lãi suất thanh toán giảm dần.

Social Media

Able sử dụng nhiều công cụ kiểm tra thời gian của hoạt động cho mượn để đánh giá mức sinh lợi của doanh nghiệp: doanh thu, lợi nhuận gộp, thu nhập ròng, tỷ lệ hiện tại, tỷ lệ nhanh, tỷ lệ nợ đến tài sản và dịch vụ nợ tỷ lệ phủ sóng. Công ty cung cấp các số liệu này thành một "thuật toán học máy được huấn luyện về dữ liệu lịch sử" nói đến các chứng chỉ fintech của nó. Nhưng Able cũng kết hợp một điểm dữ liệu mà các nhà cho vay hầu như bỏ qua cho đến nay: sự hiện diện của giới truyền thông xã hội của người vay.

"Đây không phải là một điều khổng lồ," theo trang web của Able, nhấn mạnh rằng sự sẵn sàng của bạn bè và gia đình để đầu tư vào hoạt động kinh doanh của người đi vay là điều quan trọng nhất. Tuy nhiên, theo cách nhìn của nó, công ty đã phát triển một phương pháp phức tạp trong việc tìm kiếm, thích, hình ảnh, và cổ phần cho việc đi lại bằng chân. Nhà phát triển Shayan Mohanty cung cấp một mô tả (verging trên dauntingly kỹ thuật mà không có khá đi qua các cạnh) của cách dữ liệu truyền thông xã hội có thể được gắn liền với lưu lượng truy cập chân.

Sự đổi mới này có thể cung cấp những hiểu biết có giá trị và giúp Able giảm tỷ lệ mặc định, nhưng dường như dự án Mohanty được đưa lên Gihub không phải là những lợi thế cạnh tranh của công ty.

Đầu tư

Bởi vì người hậu thuẫn phải biết cá nhân người đi vay, Able không phải là mở cho mọi người đầu tư. Hầu hết mọi người cũng không sử dụng nó vì họ có thể cho vay bằng đồng peer-to-peer, để dành một khoản tiết kiệm nhỏ và thêm một số sự đa dạng hóa vào danh mục tổng thể của họ. Tối thiểu, mỗi khoản đầu tư phải là $ 1, 250 (25% khoản vay tối thiểu là $ 25, 000, là $ 6, 250, chia cho 5, số người ủng hộ tối đa), so với 25 đô la của CLB cho vay. Do những cân nhắc này, việc đa dạng hóa thông qua Able đòi hỏi cả vốn tiền mặt đáng kể và vốn xã hội đáng kể dưới hình thức bạn bè và gia đình đáng tin cậy.

Mặt khác, nó cho phép những người có bạn bè kinh doanh và gia đình để đầu tư vào các dự án của họ trong khi tránh ít nhất một số sai lầm. Có thể cung cấp một cấu trúc pháp lý để các bên không phải đi theo con đường hoàn toàn không chính thức, có nguy cơ hiểu nhầm dưới đường dây, và cũng không ngăn chặn thiện chí chung của họ bằng cách đưa luật sư và kế toán vào hỗn hợp.

Yếu tố quan hệ cá nhân cũng loại bỏ nhiều sự mờ đục từ việc cho vay ngang hàng. Câu lạc bộ Cho vay và SoFi bắt đầu kết hợp nhiều khoản vay vào chứng khoán, dẫn đến thu hút được các nhà đầu tư tổ chức lớn hơn. Thanh khoản tăng lên đáp ứng những lo ngại của các nhà quản lý phát sinh từ cuộc khủng hoảng tín dụng, tuy nhiên rủi ro là các khoản cho vay nặng lãi sẽ bị ràng buộc bởi những khoản vay tốt, tạo ra một số điều kiện dẫn đến cuộc khủng hoảng ngay từ đầu. Với Able, bạn không chỉ biết doanh nghiệp bạn đang hỗ trợ, bạn biết người đứng sau nó.

Dòng dưới cùng

Có thể là người cho vay một phần, nền tảng cho vay giữa các đồng nghiệp, dựa vào các kết nối cá nhân của người vay để xác lập sự tin cậy và chia sẻ rủi ro. Nó cung cấp một nền tảng cho bạn bè và gia đình cho vay với nhau một cách rõ ràng hơn so với các thoả thuận không chính thức cung cấp.Nó không cho phép đầu tư mang tính đầu cơ mà các đám đông cho vay cung cấp. Thay vào đó, nó dựa vào "trí tuệ của đám đông" bằng một cách khác, phân tích các dữ liệu truyền thông xã hội để xác định sự tồn tại của doanh nghiệp.