Mọi việc đang diễn ra cho khách hàng của bạn. Họ đã siêng năng cứu và đầu tư cho nghỉ hưu. Với sự giúp đỡ và lời khuyên của bạn cũng như đầu tư của họ trong suốt thời kỳ thị trường chứng khoán ập vào lãnh thổ kỷ lục, trứng tổ của họ có hình dạng tốt và sẽ tạo ra một khoản thu nhập hưu trí tốt. Ngoài ra, bạn đã giúp họ lên kế hoạch cho chiến lược bảo hiểm xã hội của họ.

Tuy nhiên, ngay cả với kế hoạch nghỉ hưu nhất, mọi thứ có thể xảy ra mà có thể có khả năng gián đoạn hoặc thậm chí làm hỏng nó. Dưới đây là một vài tình huống có thể nảy sinh khi sự trợ giúp và cố vấn liên tục của bạn là vô giá. (Để biết thêm chi tiết, xem: Tại sao khách hàng nên tiết kiệm chi phí y tế hơn. )

Một khách hàng nghỉ hưu với một khoản đầu tư 1 triệu đô la chắc chắn sẽ cảm thấy chao đảo nếu thị trường chứng khoán giảm 20% hoặc hơn trong một hoặc hai năm . Tùy thuộc vào sự phân bổ của chúng, trứng tổ của chúng có thể giảm 10%, 15% hoặc hơn. Lý tưởng là bạn đã lên kế hoạch cho điều này khi khách hàng chuyển sang nghỉ hưu bằng cách sử dụng chiến lược xô hoặc cách tiếp cận tương tự. Cách tiếp cận xô dành một phần của danh mục hưu trí của khách hàng bằng tiền mặt (hoặc tài sản có độ an toàn và tiết kiệm khác) để đáp ứng nhu cầu rút vốn của khách hàng trong một khoảng thời gian, có thể từ một đến ba năm hoặc bất kỳ điều gì phù hợp với tình hình của khách hàng.

Hơn nữa, chiến lược rút tiền hưu trí mà bạn đã phát triển cho khách hàng của bạn xem xét thăng trầm của thị trường. Trong khi thị trường nghiêm trọng suy giảm vào đầu những năm nghỉ hưu của khách hàng (hoặc trong những năm trước khi nghỉ hưu) có thể có khả năng tàn phá, kế hoạch và hướng dẫn của bạn có thể giúp khách hàng của bạn trải qua những giai đoạn căng thẳng sau khi nghỉ hưu.

Chi phí Y tế tăng vọt

Một nghiên cứu gần đây của Fidelity đã xác định chi phí chăm sóc sức khoẻ khi nghỉ hưu cho một cặp vợ chồng ở tuổi 65 ở mức 245.000 đô la Mỹ. Mức này cao hơn từ 220.000 đô la trong phiên bản 2014 của nghiên cứu, bao gồm chi phí chăm sóc dài hạn. Nếu khách hàng của bạn chưa nghỉ hưu và có quyền truy cập vào tài khoản tiết kiệm sức khoẻ (HSA), họ nên cân nhắc việc cấp vốn và để cho tiền có được cho đến khi nghỉ hưu. HSAs có thể được sử dụng để tài trợ cho các chi phí của Medicare và một số chi phí y tế có chất lượng khác. (999) Nguy cơ Lạm phát

Mặc dù lạm phát vẫn duy trì ở mức thấp trong lịch sử trong một số năm, điều này sẽ không luôn luôn là trường hợp. Bất kỳ lạm phát lạm phát thường ảnh hưởng đến người về hưu khó khăn hơn những người khác trong đó nhiều người đang có thu nhập cố định hoặc bán cố định.

Trong năm thứ hai liên tiếp, không có chi phí sinh hoạt tăng lên đối với người nhận An Sinh Xã Hội. Mặc dù đây là một sự phản ánh đối với chỉ số CPI- đo mức lạm phát trên diện rộng - một số chuyên gia đã chỉ trích việc sử dụng chỉ số này để tính chi phí sinh hoạt tăng cho An Sinh Xã Hội.Họ cho rằng giỏ hàng hoá và dịch vụ điển hình mua của người cao niên đã biểu lộ mức độ lạm phát cao hơn CPI.

Lập kế hoạch thuế cho việc thu hồi

Lập kế hoạch thuế cho khách hàng là rất quan trọng khi họ chuyển sang nghỉ hưu. Thực tế, nếu khách hàng của bạn không quản lý trách nhiệm về thuế, họ có thể dễ dàng kết thúc việc thiếu chi tiêu của họ ngay cả khi họ bắt đầu với những gì có vẻ như là một quả trứng tổ đủ. Một khách hàng với 1 triệu đô la Mỹ trong một IRA truyền thống không thực sự có khoản 1 triệu đô la Mỹ trong các khoản thanh toán có thể chi trả được từ một IRA truyền thống sẽ phải chịu thuế với mức thu nhập thông thường. Việc rút tiền từ tài khoản Roth không phải là khoản thuế miễn là quy tắc 5 năm được đáp ứng. Các nhà tư vấn nên cân nhắc chuyển đổi Roth nếu phù hợp với tình hình của khách hàng. Các khoản thuế phải trả trong (các) năm chuyển đổi, dĩ nhiên, cần phải được cân nhắc so với những khoản tiết kiệm thuế tiềm ẩn. Khách hàng của bạn sẽ phải tuân theo yêu cầu phân bổ tối thiểu bắt buộc (RMDs) từ IRAs và các tài khoản khác không phải của Roth mà không phải lo về việc nghỉ hưu. ở tuổi 70. 5. Đối với một số khách hàng, RMDs có thể không cần thiết như là một phần của dòng thu nhập hưu trí của họ và họ muốn giảm thiểu các khoản này và các khoản thuế phải trả. Một chiến lược tiềm năng là chuyển đổi một số hoặc tất cả các tài sản IRA truyền thống của khách hàng sang Roth trước tuổi 70. 5. Sự khôn ngoan của chiến lược này sẽ phụ thuộc vào tình hình của khách hàng và lợi ích của việc tiết kiệm thuế xuống đường so với thuế ngay lập tức bị ảnh hưởng khi chuyển đổi. Một xem xét khác sẽ là bất kỳ lợi ích quy hoạch bất động sản xuất phát từ khả năng chuyển tài sản trong một Roth miễn thuế cho khách hàng của người thừa kế. Nếu không có gì khác, chuyển đổi một số tài sản sang Roth cũng có thể cung cấp cho khách hàng của bạn đa dạng hóa thuế trong tương lai để phòng ngừa bất kỳ thay đổi tiềm ẩn tiềm ẩn trong luật thuế trong tương lai.

Một chiến lược khác để xem xét cho khách hàng không cần phân phối và những người có xu hướng nghiêng về tài chính là đóng góp một phần hoặc toàn bộ RMDs cho một tổ chức từ thiện đủ tiêu chuẩn. Chương trình này dành cho những người ở độ tuổi 70. 5 và giới hạn ở mức 100.000 đô la Mỹ. RMDs có thể được chuyển đến các tổ chức từ thiện có đủ điều kiện - tất cả hoặc một phần. Phần RMD năm này sẽ không phải chịu thuế. Không có lần đúp bởi vì không có khoản khấu trừ cho khoản khấu trừ từ thiện trong trường hợp này.

Tư vấn Trong Kỳ nghỉ hưu là chìa khóa

Kế hoạch nghỉ hưu không dừng lại khi khách hàng nghỉ hưu. Trên thực tế, một số người cho rằng giúp đỡ khách hàng quản lý các khía cạnh tài chính khi về hưu ít nhất, nếu không quan trọng hơn công việc mà bạn đã làm cho họ trong những năm tích lũy trứng tổ của họ. Phối hợp việc thu hồi của khách hàng cùng với các nguồn thu nhập khác là một hành động cân bằng liên tục, cũng như việc quản lý nghĩa vụ thuế của khách hàng. Quản lý tài chính hưu trí của khách hàng là một quá trình liên tục có thể sẽ yêu cầu thay đổi cách tiếp cận vào những thời điểm khác nhau.

Dòng dưới cùng

Khách hàng của bạn cần hướng dẫn về tài chính tiếp theo khi họ chuyển từ công việc sang hồi hưu. Cho dù nó có liên quan đến danh mục đầu tư của họ, quản lý việc thu hồi, lập kế hoạch thuế, khi nào đòi An sinh Xã hội hoặc các vấn đề khác, hướng dẫn của bạn trong thời gian nghỉ hưu có thể giúp khách hàng tránh được một số mìn tài chính có thể làm hỏng kế hoạch nghỉ hưu. (Để đọc có liên quan, xem:

Tại sao khách hàng nên tiết kiệm nhiều hơn cho chi phí y tế )