Tin tưởng chính phủ liên bang đưa ra một câu chuyện dài. Thật dễ dàng để giải thích sự khác biệt giữa IRA truyền thống và Roth IRA. Thật khó để quyết định những tài khoản hưu trí cá nhân nào mà bạn nên đóng góp vào tiết kiệm của mình.

Không phải bạn phải quyết định. Bạn có thể có cả hai và đóng góp cho một hoặc hai, hoặc cả hai, mỗi năm trong suốt cuộc đời làm việc của bạn.

Câu hỏi đặt ra, nếu bạn phải chọn chỉ một tài khoản để đóng góp vào khoản tiết kiệm hưu trí cho năm nay, liệu đó có phải là IRA truyền thống hay Roth IRA? Câu trả lời phụ thuộc vào nơi bạn ở trong sự nghiệp và cuộc sống cá nhân của bạn vào năm đó. Và, vâng, có thể có nhiều năm khi câu trả lời là "cả hai. "

Đây là những điều cơ bản. Cả hai loại IRA, hoặc tài khoản hưu trí cá nhân, được phát minh bởi chính phủ liên bang để khuyến khích người Mỹ tiết kiệm nhiều hơn. Đó là lý do tại sao cả hai cung cấp ưu đãi dưới hình thức nghỉ giải lao.

IRA truyền thống là một tài khoản tiết kiệm làm giảm thuế thu nhập của bạn ngay lập tức bằng số tiền bạn đóng góp hàng năm. Bạn sẽ phải trả thuế thu nhập đó, và thu nhập từ đầu tư thu được, khi bạn nghỉ hưu và bắt đầu thu hồi tiền.

Roth IRA, một đổi mới mới hơn, đòi hỏi bạn phải nộp thuế thu nhập ngay từ số tiền bạn đóng góp. Khi bạn nghỉ hưu và bắt đầu rút tiền từ tài khoản của mình, tiền sẽ không phải trả thuế, cả khoản đóng góp và thu nhập của bạn.

Sự khác biệt lớn là dễ hiểu:

Một IRA truyền thống là một cách tương đối không đau để tiết kiệm. Số tiền bạn đặt vào được bù đắp một phần bởi số tiền bạn tiết kiệm được trong các khoản thuế của năm đó.

The Roth IRA có thể tăng thêm khoản tiết kiệm lớn cho thuế của bạn sau khi bạn nghỉ hưu. Bạn đã trả thuế lên phía trước với khoản đóng góp hàng năm khiêm tốn, nhưng bạn sẽ không phải trả thuế cho thu nhập tích lũy theo thời gian.

Cả hai loại tài khoản hưu trí đều có tiềm năng tối đa hóa khoản tiết kiệm của bạn đồng thời giảm thiểu mức thuế thu nhập bạn phải trả, ngay bây giờ hoặc sau đó. (Để biết thêm chi tiết, xem

• Các chiến lược tốt nhất để Tối đa hoá IRA
• và

Các chiến lược tốt nhất để Tối đa hóa Roth IRA của bạn

) Câu hỏi đặt ra là làm thế nào để tận dụng tối đa những lợi ích đó. Chiến lược của bạn có thể thay đổi từ năm này sang năm khác, hoặc ít nhất là từ một giai đoạn của cuộc đời bạn tới kế tiếp.

Hiếm khi hơn, nó cũng phụ thuộc vào thu nhập của bạn mà bạn đang nộp thuế trong năm nay, và bạn mong đợi gì để trả sau khi nghỉ hưu. Tức là, nếu tiết kiệm thuế tức thời của một IRA truyền thống là không đáng kể, bạn cũng có thể trả thuế lên phía trước và đưa tiền của bạn vào Roth IRA. Nếu bạn nghĩ rằng bạn đang ở trong khung thuế cao hơn so với khi bạn nghỉ hưu, IRA truyền thống có thể là một thỏa thuận tốt hơn. Dưới đây là một vài ví dụ: Nếu bạn trẻ … Nói rằng bạn dưới 30 tuổi, và chỉ cần giải quyết vào sự nghiệp của bạn. Có thể bạn sẽ chẳng bao giờ đạt được mức thu nhập cao nhất. Và điều đó có nghĩa là hóa đơn thuế thu nhập của bạn khá khiêm tốn. Theo bảng xếp hạng của Bloomberg News, dựa trên một phân tích của Quốc hội, cho thấy, người Mỹ trung bình kiếm được ít hơn $ 75,000 sẽ phải đóng thuế thu nhập liên bang dưới 5% dưới năm% năm 2015. Một người kiếm được ít hơn $ 40,000 sẽ nhận lại tiền từ chính phủ. (Như Bloomberg chỉ ra, những con số này chỉ phản ánh thuế thu nhập, sau khi khấu trừ, và không bao gồm thuế Medicare hoặc An Sinh Xã hội, hoặc thuế đối với hàng hoá như xăng).

Đây là điểm: Tại thời điểm này trong đời bạn, bạn có thể phải trả rất ít thuế thu nhập mà việc cắt giảm thuế sẽ không làm bạn tốt.

Bây giờ là lúc - nếu bạn có thể xoay nó - để đưa một số tiền thuế sau thuế vào Roth IRA. Ngày thanh toán có thể thấp hơn đường, nhưng bạn sẽ vui vẻ hơn nhiều khi bạn đến đó và xem tất cả các đô la miễn thuế đã được kết hợp trong nhiều năm. (Xem

Các vấn đề cơ bản của Roth IRA Đóng góp

)

Khi Bạn Youngish …

Nói bạn ở độ tuổi từ 30 đến 50. Bạn đang bước vào những năm kiếm tiền nhiều nhất của bạn, và bạn có lối sống để hiển thị cho nó. Điều đó cũng có nghĩa là khấu trừ thế chấp nhà, tín dụng thuế của trẻ em hoặc hai lần và lợi ích của việc nộp đơn là một nửa của một cặp vợ chồng. Đáng ngạc nhiên, mặc dù bạn đang ở trong khung thuế cao hơn, gánh nặng thuế thu nhập của bạn sau khi khấu trừ không cao. Mức thuế thu nhập bình quân do người dân chi trả lên đến 200.000 đô la một năm là dưới 10%.

Cấp, một phần của mức thấp như vậy có thể là do những người trong những năm đầu tiên có thu nhập của họ có thể tận dụng lợi thế của quyền truyền thống của IRA.

Tuy nhiên, nếu bạn có thể tiết kiệm tiền mặt, cố gắng sock ít nhất một phần của nó trong một IRA Roth. Đây là một yếu tố có thể thuyết phục: Không giống như IRA truyền thống, bạn có thể rút tiền bạn đưa vào Roth IRA mà không bị phạt hoặc các khoản nợ bổ sung nợ, ở mọi lứa tuổi và vì bất kỳ lý do gì. (Lưu ý rằng đây là số tiền bạn bỏ vào, chứ không phải là thu nhập kiếm được. Thu nhập trong Roth IRA chỉ có khi đó là "phân phối đủ tiêu chuẩn.")

Bạn sẽ không muốn truy cập vào một tài khoản hưu trí phù phiếm, nhưng trong trường hợp khẩn cấp, nó sẽ có ở đó, nếu đó là Roth IRA.

Nếu bạn gần đến hưu trí hơn …

Khi bạn đạt đến độ tuổi 50, bạn vẫn có thể nghỉ hưu khá xa, nhưng bạn đang nghĩ về nó. Chính phủ liên bang thừa nhận rằng bạn nên suy nghĩ về nó, bằng cách tăng khoản đóng góp tối đa cho IRA lên $ 1,000 đến $ 6,500 cho mỗi cá nhân tuổi từ 50 trở lên, tính đến năm 2015 và 2016.

Nếu bạn dự đoán rằng thu nhập chịu thuế của bạn sẽ thấp hơn sau khi nghỉ hưu, bạn có thể tận dụng các khoản tiết kiệm thuế ngay tức thì và đi đến IRA truyền thống. Hoặc bạn có thể cân nhắc việc đặt ít nhất một phần khoản tiết kiệm của bạn vào Roth IRA, vì vậy bạn có thể mong đợi một số thu nhập miễn thuế trong tương lai.

-1->

… Trừ khi bạn không thực sự "nghỉ hưu"

IRA truyền thống có giới hạn tuổi 70½, sau đó bạn không còn đóng góp nữa và phải bắt đầu phân phối. Tuy nhiên, không có giới hạn về tuổi của Roth IRA đủ điều kiện.

Vì vậy, nếu bạn 71 tuổi trở lên và vẫn làm việc vì vui nhộn và / hoặc lợi nhuận, bạn có thể giữ được tiền mặt nhiều như bạn muốn trong Roth IRA và tận hưởng lợi nhuận trên đường.

Những điều cần làm khác

Có giới hạn về thu nhập.

Nếu thu nhập của bạn quá cao, bạn không còn lựa chọn nào ngoại trừ một IRA truyền thống. Tính đến năm 2015, một cá nhân kiếm được $ 131,000 trở lên không thể mở một tài khoản Roth IRA. Con số này là $ 193,000 cho một cặp vợ chồng nộp đơn chung.

Một Roth IRA có thể giúp người thừa kế của bạn.

Đối với kế hoạch bất động sản, Roth IRA có thêm lợi ích. Điều lớn nhất, tất nhiên, là một người phối ngẫu còn sống có thể kế thừa tiền mà sẽ được miễn thuế. Ngay cả những người thừa kế khác, chẳng hạn như trẻ em, có một số sự linh hoạt trong cách thức và khi nào họ có thể sử dụng tiền trong khi giảm thiểu thuế họ nợ.

Không có thời gian để rút tiền của Roth IRA.

Các quy tắc về IRA truyền thống yêu cầu người đóng thuế bắt đầu khai thác tài khoản mỗi năm sau tuổi 70½. Có lẽ, chính phủ cho rằng bạn đã ngồi vào số tiền không phải trả tiền đó đủ lâu. (Xem Tổng quan về kế hoạch hưu trí RMDs.)

Nhưng Roth IRA là tất cả của bạn. Bạn có thể lấy càng nhiều hoặc ít ra khỏi tài khoản như bạn muốn, không có ý nghĩa về thuế. Bạn có thể nghỉ hưu thoải mái thông qua một IRA truyền thống, hoặc Roth IRA, hoặc một sự kết hợp của cả hai. Lựa chọn quỹ IRA truyền thống hoặc Roth IRA truyền thống là một vấn đề về chiến lược tài chính và các ưu tiên cá nhân. Và đối với tất cả chúng ta, những thay đổi đó theo thời gian.