Các nhà cho vay có nhiều dữ liệu sẵn có để đưa ra các quyết định về tín dụng đối với khách hàng vay. Ba cơ quan tín dụng lớn thu thập thông tin về thói quen mượn của người tiêu dùng và sử dụng thông tin đó để tạo ra các báo cáo tín dụng chi tiết, trong khi một tổ chức khác là Fair Icons Corporation (FICO 1399). với Highstock 4. 2. 6 ), hoặc FICO, đã phát triển một thuật toán độc quyền cho điểm số khách hàng vay từ 300 đến 850 dựa trên mức độ tin cậy của họ. Một số nhà cho vay quyết định tín dụng dựa trên điểm FICO của người vay, trong khi một số khác thì xem xét các dữ liệu có trong một hoặc nhiều báo cáo của cơ quan tín dụng.

AD:

Khi tìm kiếm khoản vay, người vay sẽ biết được điểm FICO cũng như những gì có trong báo cáo tín dụng của họ, ví dụ như từ Experian PLC (EXPN.L) và Equifax Inc. (NYSE: EFX

EFXEquifax Inc108 11-0 54%

Được tạo bằng Highstock 4. 2. 6 ); Transunion (NYSE: TRU TRUTransUnion53 43-0 85% Được tạo bằng Highstock 4. 2. 6 ) là văn phòng chính thứ ba, nhưng bài báo này sẽ tập trung vào hai bên kia. Một người mướn có vẻ mạnh mẽ hơn theo một mô hình điểm hay báo cáo cụ thể nên tìm ra các nhà cho vay sử dụng mô hình đó. Công ty Fair Isaac đã phát triển điểm FICO vào năm 1989 bằng cách tạo ra một công thức toán học được canh gác cẩn thận nhằm xem xét nhiều thông tin trong các báo cáo tín dụng của người tiêu dùng. Công ty không tiết lộ mô hình điểm chính xác mà nó sử dụng, nhưng trang web của nó cho biết điểm số được tính như thế nào. Lịch sử thanh toán - mức độ thường xuyên mà người vay trả đúng thời gian so với cuối năm - là yếu tố quan trọng nhất, bao gồm 35% điểm số của người đi vay. Các khoản tiền nợ, nghĩa là tỷ lệ dư nợ của người vay với giới hạn tín dụng của người vay, chiếm 30%. Chiều dài của lịch sử tín dụng là 15% điểm của người vay; tài khoản dày dặn tăng điểm FICO. Tỷ lệ tín dụng chiếm 10%, với FICO thưởng cho khách hàng vay chứng minh rằng họ có thể quản lý nhiều loại nợ khác nhau như thế chấp, cho vay tự động và nợ quay vòng. Tín dụng mới cũng chiếm 10%; FICO nhìn xuống những người vay gần đây đã mở nhiều tài khoản tín dụng.

AD:

Đạt được điểm số FICO cao đòi hỏi có một sự kết hợp của các tài khoản tín dụng và duy trì một lịch sử thanh toán xuất sắc. Bên vay cũng nên kiềm chế bằng cách giữ số dư thẻ tín dụng của họ thấp hơn giới hạn của họ. Tối đa hóa thẻ tín dụng, trả tiền muộn và nộp đơn xin tín dụng mới là tất cả những điều làm hạ thấp điểm FICO.

Có lẽ lợi ích lớn nhất của FICO so với các mô hình báo cáo tín dụng khác, như Experian và Equifax, là FICO đại diện cho tiêu chuẩn vàng trong cộng đồng cho vay.Nhiều ngân hàng và người cho vay sử dụng FICO để đưa ra các quyết định tín dụng hơn bất kỳ mô hình điểm hay báo cáo khác. Mặc dù người đi vay có thể giải thích các khoản tiêu cực trong báo cáo tín dụng của họ, nhưng thực tế vẫn có điểm thấp FICO là một sự phá vỡ giao dịch với nhiều nhà cho vay. Nhiều nhà cho vay, đặc biệt trong ngành công nghiệp thế chấp, vẫn duy trì mức tối thiểu FICO cứng và nhanh để được chấp thuận. Một điểm dưới ngưỡng này dẫn đến sự phủ nhận. Vì vậy, một lập luận mạnh mẽ tồn tại rằng người đi vay nên ưu tiên FICO trên tất cả các cơ quan khi cố gắng để xây dựng hoặc cải thiện tín dụng.

Hạn chế lớn nhất của FICO là nó không để lại bất kỳ quyết định nào. Nếu người vay yêu cầu một khoản vay đòi hỏi phải có tối thiểu 660 FICO để được chấp thuận và điểm số của họ kéo xuống là 659, thì họ bị từ chối cho vay, bất kể lý do cho điểm số của họ. Nó có thể là một cái gì đó mà không hề ngụ ý việc thiếu khả năng trả nợ cho khoản vay cụ thể đang được tìm kiếm, nhưng tiếc là, mô hình điểm FICO không cho vay vào chủ quan. Những người vay với điểm số FICO thấp nhưng thông tin về chất lượng trong các báo cáo tín dụng của họ nên theo đuổi các nhà cho vay áp dụng cách tiếp cận toàn diện hơn để đưa ra quyết định tín dụng.

Experian

Experian là một trong ba cơ quan tín dụng lớn sản xuất các báo cáo chi tiết thói quen mượn của người tiêu dùng. Các chủ nợ, chẳng hạn như các công ty thế chấp, các công ty tài chính tự động và các công ty thẻ tín dụng, báo cáo nợ nần và lịch sử thanh toán của khách hàng vay đối với Experian, cũng như đối với các công ty như Equifax và TransUnion (TRU) TRU TRU TRUTransUnion53 43-0 85%

Được tạo bằng Highstock 4. 2. 6

). Các cơ quan tổ chức thông tin này thành các báo cáo phân tích các tài khoản nào đang ở trạng thái tốt, có trạng thái xấu và các tài khoản có trong bộ sưu tập và hồ sơ công cộng, chẳng hạn như phá sản và thế chấp.

Ngoài ra, Experian có một mô hình điểm số riêng, được gọi là Experian PLUS, cung cấp điểm số từ 330 đến 830. Điểm Experian PLUS tương quan mạnh với điểm FICO, mặc dù chúng không giống nhau, và các thuật toán được sử dụng để tính toán họ khác nhau.

Lợi thế của Experian so với FICO là thông tin mà nó cung cấp là kỹ lưỡng hơn một số đơn giản. Một cặp người vay có thể có cả 700 điểm FICO nhưng lịch sử tín dụng rất khác nhau. Bằng cách xem xét các báo cáo tín dụng của Experian, người cho vay có thể xem xét lịch sử tín dụng thực tế của từng người đi vay - tất cả các khoản nợ mà người nợ trong một thập kỷ hoặc lâu hơn - và phân tích người đó quản lý khoản nợ đó như thế nào. Có thể thuật toán của FICO có thể cho người vay lý tưởng số điểm FICO tương tự như người có nguy cơ tín dụng cao. Bất lợi chính với Experian là, không giống như FICO, nó hiếm khi được sử dụng như một công cụ độc lập để đưa ra quyết định tín dụng. Ngay cả những người cho vay xem xét các báo cáo tín dụng một cách chi tiết thay vì đi số điểm số của người đi vay thường nhìn vào cả ba văn phòng, không chỉ ở Experian. Do đó, người đi vay nên xem xét lại cả ba báo cáo tín dụng để theo dõi thông tin sai lệch hoặc xúc phạm. Equifax Giống như Experian, Equifax là một cơ quan báo cáo tín dụng lớn. Nó tạo ra các báo cáo tín dụng tương tự như các báo cáo từ Experian, và theo một định dạng tương tự. Báo cáo của Equifax rất chi tiết và dễ đọc. Nếu một người mượn từ 5 năm trước trả hóa đơn thẻ tín dụng của mình muộn nộp đơn xin vay tiền, người cho vay xem xét báo cáo Equifax của họ có thể xác định chính xác tháng trả chậm. Báo cáo cũng chỉ ra các khoản nợ của các cơ quan thu nợ và thế chấp đối với tài sản của người vay.

Equifax cung cấp điểm số tín dụng từ 280 đến 850. Văn phòng sử dụng các tiêu chuẩn tương tự như FICO để tính điểm này, nhưng như với Experian, công thức chính xác là không giống nhau. Tuy nhiên, điểm tín dụng Equifax cao thường cho thấy điểm FICO cao.

Lợi thế của Equifax tương tự như của Experian. Báo cáo của văn phòng chi tiết và cung cấp cho người cho vay những thông tin sâu sắc hơn về thói quen mượn của người tiêu dùng hơn là một số. Nhược điểm của nó cũng giống nhau. Người vay không thể đánh giá một cách an toàn cơ hội chấp thuận khoản vay bằng cách xem xét riêng báo cáo của Equifax. Tuy nhiên, nếu báo cáo Equifax của họ mạnh hơn báo cáo của Experian hoặc FICO, thì họ có khả năng tìm kiếm các nhà cho vay ưu tiên cho Equifax.