Nhiều người Mỹ vẫn làm việc khi họ lên 65 và trở thành hội đủ điều kiện cho Medicare. Trong thực tế, những gì được sử dụng để được nghỉ hưu năm, đặc biệt là kết thúc sớm hơn của họ, có thể trông giống như tuổi trung lưu. Một nghiên cứu từ Merrill Lynch và Age Wave cho thấy 72% người lao động trên 50 tuổi thích tiếp tục làm việc tốt hơn tuổi nghỉ hưu truyền thống là 65 tuổi. Trên thực tế, 47% số người trong độ tuổi nghỉ hưu trước đây vẫn đang trong lực lượng lao động.

Nếu bạn định tiếp tục làm việc trong 65, bạn có một tình huống phức tạp có thể xem xét: chăm sóc sức khoẻ.

Nếu bạn hiện đang có bảo hiểm sức khoẻ thông qua một chủ nhân trong quá khứ hoặc hiện tại - hoặc thông qua vợ / chồng của bạn, nếu bạn đã kết hôn - làm thế nào để bạn thực hiện các chính sách làm việc cùng nhau? Và bạn nên làm gì khi trở thành thời gian để đăng ký lại bảo hiểm y tế tại nơi làm việc, nếu nhà tuyển dụng của bạn (hoặc người phối ngẫu của bạn) cung cấp nó?

Trước tiên, bạn phải biết cách Medicare hoạt động.

Các Hạt và Bóp của Medicare

Medicare có bốn phần. Một số là bắt buộc và những người khác là tùy chọn, tùy thuộc vào bảo hiểm y tế khác của bạn.

Phần A. Đoạn này bao gồm chăm sóc tại bệnh viện. Ngoài ra còn có các cơ sở chăm sóc điều dưỡng và chăm sóc tại nhà. Hầu hết mọi người đều nhận được bảo hiểm Phần A miễn phí ở tuổi 65.

Phần B. Bao gồm các quy trình và trang thiết bị y tế, bao gồm thăm khám bác sĩ, phẫu thuật và chăm sóc phòng ngừa. Bạn có thể phải trả khoản phí bảo hiểm hàng tháng cho bảo hiểm Phần B. Nếu bạn tham gia vào Medicare Phần A, bạn phải đăng ký vào Phần B nếu bạn không có "bảo hiểm đáng tin cậy" từ một nguồn khác - ví dụ như một chủ nhân hoặc vợ / chồng.

Phần C. Còn được gọi là Medicare Advantage, Phần C thường kết hợp các bộ phận A, B, và D vào một chương trình tương tự như một HMO. Các công ty bảo hiểm tư nhân quản lý Medicare Advantage.

Phần D. Việc này trả cho thuốc theo toa và cũng được quản lý bởi các công ty bảo hiểm tư nhân.

Medicare có khoảng cách Medicare có khoảng cách

Medicare truyền thống - được định nghĩa là Các bộ phận A, B và D - có những khoảng trống trong phạm vi bảo hiểm. Phần A có khoản khấu trừ $ 1, 216, và Phần B đòi hỏi bạn phải trả 20% tất cả các chi phí bất kể tổng số hóa đơn. Phần D có "lỗ bánh rán" khét tiếng, làm gián đoạn việc mua thuốc theo Phần D. Bạn có thể đạt được một điểm khi phải trả 72% chi phí thuốc theo toa.

Điều này tất cả có thể cộng thêm một hóa đơn khá lớn nếu bạn có một năm lành mạnh đặc biệt. Do những khoảng trống này, hầu hết mọi người mua thêm bảo hiểm. Có hai lựa chọn: Medicare Supplement Insurance, còn được gọi là Medigap, là một lựa chọn. Cách thức khác để lấp đầy khoảng trống là chương trình Medicare Advantage (Medicare Phần C).

Tôi có nên dựa vào kế hoạch bảo hiểm Medicare hoặc Chủ đầu tư của tôi?

(Để có giải thích chi tiết về Medigap và Medicare Advantage, hãy đọc bài báo Medigap Vs. Medicare Advantage: Which Better?

Mọi người trên 65 tuổi phải có bảo hiểm sức khoẻ - thông qua Medicare, vợ / chồng hoặc bảo hiểm do cơ quan bảo trợ. Cho dù ở lại với kế hoạch nhân viên của bạn hoặc chuyển sang một chương trình Medigap hoặc Medicare Advantage là một vấn đề so sánh. So sánh các khoản khấu trừ, số tiền tối đa mà bạn phải trả trong túi và các tính năng kế hoạch khác. Kế hoạch nào sẽ mang lại cho bạn sự bao phủ tốt nhất với mức giá tốt nhất?

Nó không chỉ là phí bảo hiểm. Nếu các bác sĩ hiện tại của quý vị không dùng Medicare, và quý vị muốn ở lại với họ, hãy ở lại với chương trình bảo trợ bởi chủ nhân của bạn miễn là họ cho phép.

Nếu bạn quyết định ở lại với kế hoạch sử dụng lao động của mình, ngay cả khi bạn đã ghi danh vào Medicare, Phần A, hãy kiểm tra với Medicare để xem bạn có thể trì hoãn ghi danh vào Phần B. Bạn có thể giữ phí bảo hiểm Phần B bởi vì bạn được bao trả bởi bảo hiểm sức khoẻ do chủ nhân bảo trợ.

Nếu bạn đã có gia đình, hãy kiểm tra xem nó sẽ ảnh hưởng thế nào tới vợ / chồng của bạn. Nếu bạn từ bỏ sự bảo hiểm do nhà bảo hiểm tài trợ, bạn và vợ / chồng của bạn sẽ phải trả phí cho các chính sách riêng biệt của Medicare. Nếu vợ / chồng bạn dưới 65 tuổi, người đó sẽ phải tìm bảo hiểm riêng.

Cuối cùng, khi bạn đã đủ 65 tuổi, chủ lao động hoặc công ty bảo hiểm của bạn có thể yêu cầu bạn nộp đơn cho Medicare. Kiểm tra với hãng sở và / hoặc công ty bảo hiểm của bạn trước khi chuyển sang 65 để xem liệu bảo hiểm của bạn có thay đổi không.

Dưới đây là cách bạn có thể so sánh các kế hoạch:

Bước 1:

Nói chuyện với chủ nhân của bạn để xem liệu bảo hiểm hiện tại của bạn có thay đổi ở tuổi 65 hay không.

Bước 2: << Thu thập tất cả các giấy tờ có liên quan đến bảo hiểm do chủ nhân bảo trợ. Bước 3:

Tìm một kế hoạch Medicare có thể so sánh - hoặc truyền thống Medicare A, B, D cộng với Medigap, hoặc một chương trình Medicare Advantage. Bước 4:

Xác định kế hoạch nào là giá trị tốt hơn bằng cách so sánh giá cả và lợi ích. Bước 5:

Xem xét các yếu tố khác, chẳng hạn như bảo hiểm vợ chồng, bạn phải thay đổi bác sĩ của mình, vv Bước 6:

Nhận ý kiến ​​thứ hai từ đại lý hoặc chuyên gia bảo hiểm đáng tin cậy . Ai trả tiền trước? Harriet Hoffman, một chuyên gia tư vấn độc lập tại thành phố New York và là chủ nhân của Sự lựa chọn đúng: Lợi ích của Medicare và An sinh Xã hội, giải thích rằng nếu hơn 20 nhân viên làm việc cho một công ty, kế hoạch chăm sóc sức khoẻ của nhóm trả trước. Medicare đóng vai trò chính sách phụ và có thể trả toàn bộ hoặc một phần chi phí còn lại.

Đối với các công ty có dưới 20 nhân viên, Medicare có lẽ là công ty bảo hiểm chính, có nghĩa là bạn có thể muốn chuyển đổi bác sĩ nếu bạn không dùng Medicare. Nói chuyện với chủ của bạn để xem ai là công ty bảo hiểm chính trong trường hợp của bạn. Để biết thêm thông tin chi tiết về người trả tiền, hãy tham khảo "Hướng dẫn cho Ai Trả Trước" tại Medicare. gov.

Medicare có tệ như mọi người tin không?

Theo Hoffman, không có gì cả."Medicare là lý do tại sao những người trên 65 tuổi ít có khả năng sống trong nghèo đói hơn bất kỳ nhóm tuổi nào khác". Bà nói rằng các bác sĩ, đặc biệt là ở các khu dân cư lớn hơn, không dỡ bỏ các bệnh nhân Medicare nhanh hơn kế hoạch bảo hiểm truyền thống, và các mạng lưới của Medicare có thể dễ dàng lớn hoặc lớn hơn mạng lưới của các hãng bảo hiểm tư nhân.

Theo Joseph Graves, đại lý bảo hiểm và người sáng lập công ty Tôi ghét mua bảo hiểm, Medicare là một mạng lưới quốc gia liền mạch có thể cho bệnh nhân tiếp cận với một số bệnh viện chuyên khoa mà bảo hiểm tư nhân không.

Dòng dưới

Bạn càng lớn tuổi, cơ hội có vấn đề y tế càng cao. Nếu bạn chọn Medicare thay vì kế hoạch sử dụng lao động của bạn - hoặc làm việc trong một công ty nhỏ, nơi Medicare trở thành công ty bảo hiểm chính của bạn - hãy đảm bảo điền vào các khoảng trống. So sánh một trong các chính sách Medicare Advantage hoặc Medigap với kế hoạch bảo hiểm do công ty tài trợ để biết bạn là người phù hợp nhất.

"Nếu nhân viên phải trả một phần lớn tiền bảo hiểm công ty hoặc có khoản khấu trừ lớn, Medicare có thể là một lựa chọn ít tốn kém", Hoffman nói. "Nếu không, nhân viên thường sẽ nghỉ việc tốt hơn trong kế hoạch của công ty và trì hoãn việc ghi danh vào Phần B cho đến khi họ rời khỏi nhà tuyển dụng. "

Yêu cầu đại lý bảo hiểm hoặc tư vấn độc lập giúp bạn so sánh và đưa ra lựa chọn phù hợp dựa trên nhu cầu cụ thể của bạn.