Tiền vay có thể được sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau, từ việc tài trợ một doanh nghiệp mới, để mua vợ chồng chưa cưới của bạn. Nhưng với tất cả các loại cho vay khác nhau ở đó, loại nào là tốt nhất? Trong bài viết này, chúng tôi sẽ giới thiệu cho bạn một số loại vốn vay phổ biến hơn cũng như các đặc điểm và tính hữu ích của chúng trong việc đáp ứng nhu cầu tài chính của người tiêu dùng.

1. Các khoản cho vay cá nhân
Hầu hết các ngân hàng đều có khoản vay này, và số tiền thu được có thể được sử dụng cho hầu như bất kỳ chi phí nào (từ việc mua một hệ thống âm thanh nổi mới để thanh toán hóa đơn thông thường). Thông thường, các khoản vay cá nhân không có bảo đảm, và phạm vi từ vài trăm đến vài ngàn đô la. Theo nguyên tắc chung, người cho vay thông thường yêu cầu một số hình thức xác minh thu nhập, và / hoặc bằng chứng của các tài sản khác có giá trị ít nhất là nhiều như cá nhân đang vay mượn. Đơn xin vay loại này thường chỉ có một hoặc hai trang. Phê duyệt (hoặc từ chối) thường được cấp trong vòng vài ngày.

Nhược điểm là lãi suất cho vay có thể khá cao. Theo Dự trữ Liên bang, khoảng từ 10-12%. Các tiêu cực khác là các khoản vay này đôi khi phải được hoàn trả trong vòng hai năm, làm cho nó không thực tế cho các cá nhân tìm cách tài trợ cho các dự án lớn.

Nói tóm lại, các khoản cho vay cá nhân (mặc dù lãi suất cao) có lẽ là cách tốt nhất để đi tìm kiếm những người vay mượn một khoản tiền tương đối nhỏ và những người có khả năng trả nợ trong vòng vài năm.

2. Thẻ tín dụng
Khi người tiêu dùng sử dụng thẻ tín dụng, họ sẽ phải vay nợ với sự hiểu biết rằng sẽ được hoàn trả vào một số ngày sau đó. Thẻ tín dụng là một nguồn tài trợ hấp dẫn cho các cá nhân (và công ty) bởi vì chúng được nhiều người chấp nhận - nếu không phải là hầu hết - các thương gia như một hình thức thanh toán.

Ngoài ra, để có được thẻ (và, bằng cách mở rộng, trị giá $ 5, 000 hoặc $ 10 000), tất cả những gì cần thiết là đơn đăng ký một trang. Quá trình xem xét tín dụng cũng khá nhanh. Các đơn đăng ký thường được chấp thuận (hoặc bị từ chối) trong vòng một hoặc hai tuần. Các ứng dụng trực tuyến / điện thoại thường được xem xét trong vòng vài phút. Ngoài ra về sử dụng của họ, thẻ tín dụng rất linh hoạt. Số tiền này có thể được sử dụng cho hầu như bất cứ điều gì những ngày này từ việc trả tiền học đại học để mua một thức uống tại các địa phương tưới nước lỗ. (Để biết thêm thông tin về quá trình này, hãy xem Tầm quan trọng của Xếp hạng tín dụng và Thẻ tín dụng ảnh hưởng như thế nào đến xếp hạng tín dụng của bạn .)

Tuy nhiên chắc chắn có những cạm bẫy. Lãi suất mà hầu hết các công ty thẻ tín dụng tính khoảng 20% ​​mỗi năm. Thêm vào đó, người tiêu dùng có khuynh hướng gia tăng nợ bằng thẻ tín dụng (ngược với các khoản vay khác) vì họ được chấp nhận rộng rãi dưới dạng tiền tệ và bởi vì nó dễ dàng hơn trong việc đưa thẻ tín dụng cho người khác hơn so với thẻ thông minh với số tiền tương tự .(Để biết thêm về loại khoản vay này, hãy xem Kiểm soát Thẻ Tín dụng của bạn , Tín dụng, Nợ và Phí: Tìm Số Thẻ Trong Thẻ và Tìm hiểu Thẻ Tín dụng Lãi suất .)

3. Cho vay chủ sở hữu
Chủ nhà có thể vay mượn vốn chủ sở hữu mà họ đã xây dựng trong nhà bằng khoản vay bằng vốn chủ sở hữu. Nói cách khác, chủ nhà đang vay vốn với giá trị nhà của mình. Một phương pháp tốt để xác định số tiền của vốn chủ sở hữu nhà có sẵn cho một khoản vay sẽ là sự khác biệt giữa giá trị thị trường của nhà và số tiền vẫn còn nợ trên thế chấp.

Tiền vay có thể được sử dụng vì bất kỳ lý do nào, nhưng thường được sử dụng để xây dựng gia đình bổ sung, hoặc để củng cố nợ. Lãi suất cho các khoản cho vay mua nhà ở nhà cũng rất hợp lý. Ngoài ra, các điều khoản của các khoản vay này thường từ 15 đến 20 năm, làm cho chúng đặc biệt hấp dẫn đối với những người muốn mượn một lượng tiền lớn. Tuy nhiên, có lẽ tính năng hấp dẫn nhất của khoản vay bằng vốn chủ sở hữu là lãi suất thường được khấu trừ thuế.

Nhược điểm của các khoản vay này là người tiêu dùng có thể dễ dàng vượt qua đầu bằng cách thế chấp nhà cửa của họ để làm việc. Hơn nữa, các khoản cho vay về vốn chủ sở hữu trong nhà đặc biệt nguy hiểm trong trường hợp chỉ có một thành viên trong gia đình là người trụ cột gia đình, và khả năng trả nợ của gia đình có thể bị cản trở bởi cái chết của người đó hoặc khuyết tật. Ngay cả lãi suất tăng 1% có thể có nghĩa là sự khác biệt giữa mất mát và giữ nhà của bạn nếu bạn quá phụ thuộc vào hình thức cho vay này.

Lưu ý : Trong những trường hợp như vậy, bảo hiểm nhân thọ / tàn tật thường được sử dụng để giúp bảo vệ chống lại khả năng xảy ra vỡ nợ. (Để tiếp tục đọc về chủ đề này, xem Các Khoản vay Vốn chủ sở hữu: Các Chi phí và Khoản vay Vốn Chính phủ: Nó là gì và nó hoạt động như thế nào .)

4. Dây tín dụng vốn chủ sở hữu
Dây tín dụng này hoạt động như một khoản vay và tương tự như các khoản cho vay mua bán nhà ở mà người tiêu dùng đang vay mượn với vốn chủ sở hữu nhà của mình. Tuy nhiên, không giống như các khoản cho vay thương mại cổ phiếu truyền thống, các khoản tín dụng này đang quay vòng, có nghĩa là người tiêu dùng có thể vay một lần, trả lại một phần khoản vay và sau đó vay lại. Nó giống như thẻ tín dụng có giới hạn tín dụng dựa trên sở hữu nhà của bạn! Các khoản vay này có thể được khấu trừ thuế và thường được hoàn trả trong khoảng thời gian 10 đến 20 năm, làm cho chúng hấp dẫn đối với các dự án lớn hơn.

Bởi vì các khoản tiền cụ thể có thể được vay mượn tại các thời điểm khác nhau, lãi suất được tính thường gắn với một số chỉ số cơ bản như "lãi suất cơ bản". Đây là cả tốt và xấu theo nghĩa là đôi khi, lãi suất được tính phí có thể là khá thấp. Tuy nhiên, trong giai đoạn tăng lãi suất, lãi suất các khoản dư nợ có thể khá cao.

Có những nhược điểm khác nữa. Bởi vì số tiền có thể mượn có thể khá lớn (thường lên đến $ 500, 000 tùy theo mức sở hữu của nhà), người tiêu dùng có xu hướng vượt qua đầu.Những người tiêu dùng này thường bị cám dỗ bởi lãi suất thấp, nhưng khi lãi suất bắt đầu tăng, lãi suất bắt đầu gia tăng và sự hấp dẫn của các khoản vay này bắt đầu suy yếu.

5. Tiền tạm ứng Tiền mặt
Các khoản cho vay tiền mặt thường được cung cấp bởi các công ty thẻ tín dụng như các khoản vay ngắn hạn. Các tổ chức khác, chẳng hạn như các tổ chức chuẩn bị thuế, có thể đề nghị tạm ứng đối với khoản hoàn thuế IRS dự kiến ​​hoặc chống lại thu nhập trong tương lai của người tiêu dùng.

Trong khi tiến bộ về tiền mặt có thể dễ dàng có được, có rất nhiều nhược điểm cho khoản vay này. Ví dụ:

• Chúng thường không phải khấu trừ thuế.
• Mức tiền vay thường là hàng trăm đô la, làm cho chúng không thực tế đối với nhiều lần mua hàng, đặc biệt là các khoản vay lớn.
• Phí lãi suất thực và phí liên quan có thể rất cao.

Tóm lại, tiền mặt là một lựa chọn thay thế nhanh để kiếm tiền (các quỹ thường có sẵn ngay tại chỗ), nhưng do nhiều sai lầm, nên chỉ coi đó là phương án cuối cùng. (Tìm hiểu thêm về tiến bộ tiền mặt trong Không cho vay Payday Không .)

6. Cho vay doanh nghiệp nhỏ
Quản trị doanh nghiệp nhỏ (SBA) hoặc ngân hàng địa phương của bạn thường mở rộng các khoản cho vay doanh nghiệp nhỏ cho các doanh nhân tiềm năng, nhưng chỉ sau khi họ đã đệ trình (và đã nhận được phê duyệt) một kế hoạch kinh doanh chính thức. SBA và các tổ chức tài chính khác đòi hỏi cá nhân phải đảm bảo khoản vay, có nghĩa là họ sẽ phải đưa tài sản cá nhân làm tài sản thế chấp trong trường hợp kinh doanh thất bại. Số tiền vay có thể dao động từ vài nghìn đến vài triệu đô la, tùy thuộc vào liên doanh.

Trong khi khoản vay có thể thay đổi theo từng tổ chức, thông thường người tiêu dùng sẽ có từ năm đến 25 năm để trả nợ. Số tiền lãi phát sinh từ khoản vay phụ thuộc vào tổ chức cho vay mà khoản vay được thực hiện. Lưu ý rằng người vay có thể đàm phán với tổ chức cho vay liên quan đến mức phí được tính. Tuy nhiên, có một số khoản vay trên thị trường có tỷ lệ thay đổi.

Các khoản cho vay doanh nghiệp nhỏ là cách để đi cho bất kỳ ai tìm kiếm nguồn tài trợ cho một doanh nghiệp mới hoặc hiện tại. Tuy nhiên, cần lưu ý: việc lập kế hoạch kinh doanh được tổ chức cho vay chấp thuận có thể rất khó khăn. Ngoài ra, nhiều ngân hàng không sẵn lòng tài trợ cho "doanh nghiệp tiền mặt" bởi vì sách của họ (ví dụ như hồ sơ thuế) thường không phản ánh chính xác tình hình kinh doanh.

Dưới đây
Mặc dù có nhiều nguồn cá nhân và doanh nghiệp có thể thu tiền, tất cả người tiêu dùng nên đánh giá cả khía cạnh tích cực và tiêu cực của bất kỳ khoản vay nào trước khi ký vào đường chấm.

Để đọc thêm về chủ đề này, xem Vay Vay Nếu Không Có Cha Mẹ của Bạn .