Các phương tiện truyền thông tài chính đã đặt ra một vài cụm từ tẩy chay để mô tả những sai lầm của việc vay tiền từ 401 (k). Một số thành viên của báo chí tài chính thậm chí có thể bạn tin rằng vay vốn từ một kế hoạch 401 (k) là một hành động cướp phá đối với việc nghỉ hưu của bạn.

Tuy nhiên, ý tưởng này có thể là thần thoại đô thị hơn thực tế. Theo một nghiên cứu của Viện Nghiên cứu Lợi ích Nhân viên (EBRI), gần 20% trong số tất cả 401 (k) người tham gia đã có kế hoạch vay vốn nổi bật. Thống kê này đã được thực hiện đúng kể từ đầu những năm 2000. Rõ ràng, những khoản vay này có những điều sau đây và, trên thực tế, chúng có thể thích hợp trong một số trường hợp. Chúng ta hãy cùng xem xét cách thức sử dụng hợp lý khoản vay như thế nào và tại sao nó không cần phải đánh vần để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu của bạn. (Để đọc có liên quan, hãy xem 8 lý do không bao giờ vay từ 401 (k) của bạn.)

Khi vay

tìm tiền mặt để có nhu cầu thanh khoản ngắn hạn nghiêm trọng thì khoản vay từ kế hoạch 401 (k) của bạn có thể là là một trong những nơi đầu tiên bạn nên tìm. Hãy định nghĩa "ngắn hạn" như là khoảng một năm hoặc ít hơn. Hãy xác định "nhu cầu thanh khoản nghiêm trọng" như không bao gồm một khao khát bất ngờ cho một TV màn hình phẳng 42 inch.

"Hãy nhìn vào nó, trong thế giới thực, đôi khi mọi người cần tiền. Vay vốn từ 401 (k) của bạn có thể thông minh hơn so với việc đưa ra một khoản nợ, cầm đồ hoặc nợ trả lãi cao, Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, một nhà lập kế hoạch tài chính với Wilson David Investment Advisors ở Aiken, SC, và là tác giả của "Lời khuyên Tài chính cho Blue Collar America".

Vì sao nguồn thu nhập 401 (k) của bạn dành cho các khoản vay ngắn hạn? Nó có thể là cách nhanh nhất, đơn giản và rẻ nhất để có được tiền bạn cần. Việc nhận khoản vay không phải là một sự kiện chịu thuế trừ khi các giới hạn cho vay và các quy tắc hoàn trả đã bị vi phạm, và nó không ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng của bạn. Giả sử bạn trả lại một khoản vay ngắn hạn theo đúng lịch trình, thông thường sẽ có ít ảnh hưởng đến tiến độ tiết kiệm của bạn. Trong thực tế, trong một số trường hợp, nó thậm chí có thể có tác động tích cực. Hãy đào sâu hơn một chút để giải thích tại sao. (Nếu bạn không quen thuộc với khoản vay 401 (k) thì tổng quan hữu ích có thể được tìm thấy trong bài báo

Vay từ Kế hoạch Hưu bổng của bạn

.)

Về mặt kỹ thuật, 401 (k) khoản vay không phải là khoản vay đúng bởi vì họ không liên quan đến một trong hai người cho vay hoặc đánh giá tín dụng của bạn. Chúng được mô tả chính xác hơn là khả năng tiếp cận một phần (thường là 50% hoặc 50.000 USD) quỹ hưu trí của chính bạn theo kế hoạch tiền trên cơ sở miễn thuế. Sau đó, bạn phải hoàn trả số tiền bạn đã truy cập theo các quy tắc được thiết kế để khôi phục lại kế hoạch 401 (k) của bạn về xấp xỉ trạng thái ban đầu, như thể giao dịch đó không xảy ra. Một khái niệm khó hiểu khác trong các giao dịch này là thuật ngữ "lãi suất". Bất kỳ khoản lãi nào tính vào số dư nợ vay được thanh toán bởi người tham gia vào tài khoản 401 (k) của người tham gia, vì vậy về mặt kỹ thuật, đây cũng là khoản chuyển từ túi này sang túi khác, chứ không phải là chi phí mượn hoặc tổn thất. Như vậy, chi phí cho khoản vay 401 (k) vào tiến trình tiết kiệm cho quỹ hưu trí của bạn có thể là tối thiểu, trung lập hoặc thậm chí là tích cực - nhưng trong nhiều trường hợp nó sẽ ít hơn chi phí trả "lãi suất thực" cho ngân hàng hoặc khoản vay tiêu dùng. Bốn lý do để cho vay Từ 401 (k)

Bốn lý do hàng đầu để xem 401 (k) của bạn đối với nhu cầu tiền mặt ngắn hạn nghiêm trọng là:

1. Tốc độ và Thuận tiện -

Trong hầu hết 401 (k) kế hoạch, yêu cầu một khoản vay nhanh chóng và dễ dàng, không yêu cầu các ứng dụng dài hoặc kiểm tra tín dụng. Thông thường, nó không tạo ra yêu cầu đối với tín dụng của bạn hoặc ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng của bạn. Nhiều 401 (k) s cho phép yêu cầu vay được thực hiện với một vài cú nhấp chuột trên một trang web, và bạn có thể có một kiểm tra trong tay của bạn trong một vài ngày, với tổng số riêng tư. Một sáng kiến ​​hiện đang được thông qua bởi một số kế hoạch là một thẻ ghi nợ thông qua đó nhiều khoản vay có thể được thực hiện ngay lập tức với số tiền nhỏ.

2. Linh hoạt thanh toán -

Mặc dù các quy định chỉ định một lịch trình trả nợ năm năm, đối với hầu hết các khoản vay 401 (k), bạn có thể trả lại khoản vay nhanh hơn mà không phải trả khoản tiền trả trước. Hầu hết các kế hoạch cho phép trả nợ vay được thực hiện thuận tiện thông qua khấu trừ lương (sử dụng tiền sau thuế). Báo cáo kế hoạch của bạn hiển thị các khoản tín dụng cho tài khoản cho vay của bạn và số dư gốc còn lại của bạn, giống như một bản thông báo cho vay ngân hàng thông thường.

3. Kinh tế -

Khoản tiền 401 (k) của bạn không có chi phí (trừ tiền vay hoặc khoản phí quản lý khiêm tốn) để có nhu cầu thanh toán ngắn hạn. Đây là cách nó thường hoạt động: Bạn chỉ rõ (các) tài khoản đầu tư mà từ đó bạn muốn mượn tiền. Các khoản đầu tư này được thanh lý trong suốt thời gian cho vay. Vì vậy, bạn mất bất kỳ thu nhập tích cực mà có thể đã được sản xuất bởi các khoản đầu tư trong một khoảng thời gian ngắn. Điểm nổi bật là bạn cũng tránh được bất kỳ tổn thất đầu tư nào từ khoản tiền này. Lợi thế chi phí của khoản vay 401 (k) tương đương với mức lãi suất được tính trên khoản vay tiêu dùng so sánh trừ đi thu nhập đầu tư bị mất của nhà đầu tư bạn vay. Dưới đây là một ví dụ đơn giản:

Chi phí lãi suất tính trên khoản vay tiêu dùng tương đương (8%) - Thu nhập từ đầu tư (bị mất) trong thời gian cho vay (7%) = Lợi thế chi phí (1%) Bất cứ khi nào bạn ước tính rằng lợi thế chi phí sẽ là tích cực, một khoản vay theo kế hoạch có thể hấp dẫn. (Tính toán này bỏ qua tác động thuế, có thể làm tăng lợi thế của khoản vay theo kế hoạch vì lãi suất cho vay tiêu dùng được thanh toán bằng đô la sau thuế).

4. Tiền hưu trí của bạn có thể được hưởng lợi - Khi bạn hoàn trả khoản vay cho tài khoản 401 (k) của mình, họ thường được phân bổ lại vào các khoản đầu tư mà bạn đã chọn. Bạn sẽ trả lại cho tài khoản nhiều hơn một chút so với bạn mượn nó, và sự khác biệt được gọi là lãi suất.Khoản vay sẽ không ảnh hưởng đến việc nghỉ hưu của bạn nếu bất kỳ khoản thu nhập đầu tư bị mất nào khớp với khoản lãi "đã trả" - i. e. , cơ hội thu nhập được bù đắp bằng đô la bằng tiền lãi. Nếu khoản lãi vay được thanh toán vượt quá khoản thu nhập đầu tư bị mất, thì vay 401 (k) thực sự có thể làm tăng tiến độ về hưu của bạn.

Tóm lại, nếu số dư 401 (k) của bạn được đầu tư vào chứng khoán, tác động thực sự của khoản vay ngắn hạn đối với tiến độ hưu trí của bạn sẽ phụ thuộc vào môi trường thị trường. Tác động nên là âm khiêm tốn ở các thị trường mạnh và nó có thể là trung lập, hoặc thậm chí tích cực, trong các thị trường đi ngang hoặc xuống.

Nếu bạn hiểu được điều này, bạn sẽ thấy thời điểm tốt nhất để vay vốn là khi bạn cảm thấy thị trường chứng khoán có thể dễ bị tổn thương hoặc yếu đi (chẳng hạn như trong thời kỳ suy thoái). Thật trùng hợp, nhiều người thấy rằng họ cần thanh khoản ngắn hạn trong những khoảng thời gian đó. Tài khoản hưu trí được sử dụng bởi các phương tiện tài chính để minh hoạ cho thấy 401 (k) khoản vay "cướp" hay "trốn" tài khoản hưu trí thường bao gồm hai sai sót:

Họ cho rằng lợi nhuận của thị trường chứng khoán mạnh mẽ trong 401 (k).

Họ không xem xét chi phí lãi vay số tiền tương tự thông qua ngân hàng hoặc khoản vay tiêu dùng (chẳng hạn như nâng cao số dư thẻ tín dụng). Lợi nhuận tiềm ẩn của thị trường chứng khoán luôn có tính đầu cơ, trong khi chi phí ngân hàng và lãi suất cho vay tiêu dùng được biết đến và thực tế. Nếu bạn đang bỏ qua khả năng vay mượn ngắn hạn từ 401 (k) của bạn trong khi xem số dư thẻ tín dụng của bạn phóng to lên, có thể là lúc để dừng việc đặt niềm tin vào những minh hoạ này quá nhiều.

Giải quyết hai huyền thoại

Các phương tiện truyền thông tài chính cũng tuyên truyền hai huyền thoại chống lại 401 (k) khoản vay: Các khoản vay không phải là thuế hiệu quả; và gây ra đau đầu rất lớn khi người tham gia không thể trả tiền trước khi nghỉ việc hoặc nghỉ hưu. Chúng ta hãy đối mặt với những huyền thoại này với các sự thật:

Không hợp lệ về thuế

-

1. Các khoản vay 401 (k) của các phương tiện truyền thông là không có thuế vì họ phải hoàn trả bằng đô la sau thuế, và phải trả lại khoản vay để tăng gấp đôi thuế. Trên thực tế, chỉ có phần lãi suất trả lại là đối tượng được điều trị như vậy. (999) Các phương tiện truyền thông thường không lưu ý rằng chi phí đánh thuế hai lần đối với lãi suất cho vay thường là khá nhỏ so với chi phí của các cách khác để khai thác thanh khoản ngắn hạn.
2. Dưới đây là một tình huống giả thuyết quá thường rất giả: Giả sử rằng Jane đang có tiến bộ tiết kiệm hưu trí ổn định bằng cách trì hoãn 7% lương của cô vào 401 (k) của cô. Tuy nhiên, cô ấy sẽ sớm cần phải khai thác $ 10 000 để đáp ứng một hóa đơn học phí đại học. Cô ấy dự kiến ​​rằng cô ấy có thể trả lại số tiền này từ mức lương của mình trong khoảng một năm. Cô ấy nằm trong khung thuế liên bang và tiểu bang kết hợp 20%. Dưới đây là ba cách cô có thể lấy tiền mặt:

Vay từ cô 401 (k) với mức lãi suất là 4%. Chi phí đánh thuế hai lần đối với lãi suất là $ 80 ($ 10, 000 khoản vay x 4% lãi suất x 20% thuế suất).

Vay từ ngân hàng với mức lãi suất thực là 8%. Chi phí lãi suất của cô sẽ là $ 800.

Ngừng lập kế hoạch hoãn 401 (k) trong một năm và sử dụng số tiền này để trả học phí đại học. Trong trường hợp này, cô ấy sẽ mất tiền thực sự về tiền hưu trí, nộp thuế thu nhập cao hơn và có thể mất bất kỳ đóng góp nào của chủ lao động. Chi phí có thể dễ dàng là $ 1, 000 trở lên.

1. Việc đánh thuế hai lần với khoản vay 401 (k) chỉ trở thành một chi phí có ý nghĩa khi mà số tiền lớn được vay mượn và sau đó được thanh toán qua nhiều năm. Thậm chí sau đó, nó thường có chi phí thấp hơn các phương tiện thay thế khác để tiếp cận với số tiền tương tự tiền mặt thông qua các khoản vay ngân hàng / tiêu dùng hoặc gián đoạn trong kế hoạch hoãn lại. Rời khỏi công việc với khoản vay chưa thanh toán - Câu chuyện thần thoại đôi khi được thực hiện như sau: Giả sử bạn vay vốn và sau đó bị đuổi việc. Bạn sẽ phải trả lại khoản vay đầy đủ trước khi bạn thực hiện một kế hoạch phân phối. Nếu không, số dư nợ chưa thanh toán đầy đủ sẽ được coi là phân phối chịu thuế và bạn cũng có thể bị phạt thuế liên bang 10% trên số dư chưa thanh toán nếu bạn dưới 59 tuổi. Mặc dù kịch bản này là mô tả chính xác về luật thuế, nhưng nó không phải lúc nào cũng phản ánh thực tế: Khi nghỉ hưu hoặc tách biệt với việc làm, nhiều người chọn tham gia vào tiền của họ như là một phân phối chịu thuế, đặc biệt nếu họ bị kẹt tiền . Có một khoản dư nợ cho vay chưa thanh toán có những hậu quả về thuế giống nhau để đưa ra lựa chọn này.

   Hầu hết các kế hoạch không yêu cầu phân phối kế hoạch khi nghỉ hưu hoặc tách biệt với dịch vụ, và các cá nhân thường được cấp một thời gian ân hạn là 60 hoặc 90 ngày để sắp xếp việc trả nợ theo kế hoạch sau khi nghỉ việc.

   Những người muốn tránh hậu quả về thuế tiêu cực có thể lấy các nguồn khác để hoàn trả khoản vay 401 (k) của họ trước khi phân phối. Nếu họ làm như vậy, cân bằng kế hoạch đầy đủ có thể đủ điều kiện cho chuyển nhượng được ưu đãi thuế hoặc di chuyển. Nếu số dư nợ chưa thanh toán được tính vào thu nhập chịu thuế của người tham gia và sau đó khoản vay được hoàn trả thì mức phạt 10% không áp dụng.

• Vấn đề nghiêm trọng hơn là vay 401 (k) trong khi làm việc mà không có ý định hoặc khả năng trả nợ đúng hạn. Trong trường hợp này, khoản dư nợ cho vay chưa thanh toán được đối xử tương tự như việc rút vốn khó khăn, với những hậu quả về thuế tiêu cực và có thể cũng không ảnh hưởng đến quyền tham gia kế hoạch.
• 401 (k) Các khoản vay để mua nhà ở chính
• Các quy định yêu cầu khoản vay 401 (k) phải trả theo phương pháp khấu hao trong thời gian không quá năm năm, trừ khi khoản vay được sử dụng để mua nhà ở chính. Thời gian hoàn vốn dài hơn được phép cho các khoản vay đặc biệt này.

Đánh giá việc sử dụng 401 (k) kế hoạch cho vay mua nhà là phức tạp, và các khoản vay có kế hoạch có thể không được hấp dẫn như các khoản cho vay thế chấp. Kế hoạch cho vay không cung cấp khấu trừ thuế cho các khoản thanh toán lãi, như hầu hết các loại hình thế chấp, các khoản nợ bằng vốn chủ sở hữu và dòng vốn chủ sở hữu công bằng. Ảnh hưởng đến tiến độ về hưu của bạn đối với một khoản vay đã trả trong nhiều năm có thể là đáng kể. Tốt nhất là tham khảo tư vấn thuế và cố vấn tài chính cá nhân trước khi vay.

1. Dòng dưới Đừng để các phương tiện tài chính làm bạn sợ khỏi lựa chọn thanh khoản có giá trị được nhúng trong kế hoạch 401 (k) của bạn. Khi bạn tự cho mình một khoản tiền hợp lý vì những lý do ngắn hạn đúng đắn, những giao dịch này có thể là nguồn tiền mặt đơn giản nhất, thuận tiện nhất và rẻ nhất. Trước khi vay bất kỳ khoản vay nào, bạn nên luôn có một kế hoạch rõ ràng để hoàn trả các khoản tiền này đúng hạn hoặc sớm hơn. Ông Mike Loo, MBA, nhà tư vấn đầu tư, Trilogy Financial, ở Irvine nói: "Trong khi hoàn cảnh của một người vay nợ 401 (k) có thể khác nhau, thì một cách để tránh những nhược điểm của việc nắm bắt cơ hội đầu tiên là tránh dùng" , Calif "Nếu bạn có thể dành thời gian để lên kế hoạch trước, đặt ra các mục tiêu tài chính cho chính mình và cam kết tiết kiệm một khoản tiền của bạn cả thường xuyên và sớm, bạn có thể thấy rằng bạn có các khoản tiền có sẵn cho bạn trong một tài khoản khác ngoài của bạn 401 (k), do đó ngăn cản sự cần thiết phải vay 401 (k). "