Bạn có thể có ít nhất một thẻ tín dụng và một thẻ ghi nợ trong ví của bạn. Sự tiện lợi và sự bảo vệ mà họ cung cấp rất khó đánh bại trong nhiều trường hợp, nhưng chúng có những khác biệt quan trọng có thể tác động đáng kể đến túi tiền của bạn. Đây là cách để chọn loại sử dụng nào khi bạn cần vuốt nhựa.

Có vẻ như giống nhau, nhưng chúng khác

Thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ thường gần như giống nhau, với số thẻ 16 số, ngày hết hạn và mã PIN. Nhưng đó là điểm tương đồng kết thúc. Thẻ ghi nợ cho phép khách hàng ngân hàng chi tiền bằng cách rút tiền mà họ gửi cho nhà cung cấp thẻ. Thẻ tín dụng cho phép người tiêu dùng vay tiền từ tổ chức phát hành thẻ đến một mức giới hạn nhất định để mua hàng hoặc rút tiền mặt. Mỗi loại thẻ có bốn loại chính:

Thẻ tín dụng được phát hành dưới dạng thẻ tiêu chuẩn, chỉ đơn giản mở rộng dòng tín dụng cho người dùng; thẻ trả thưởng, cung cấp tiền mặt trở lại, điểm du lịch hoặc các lợi ích khác cho khách hàng; thẻ tín dụng có bảo đảm, yêu cầu tiền ký quỹ ban đầu được giữ bởi tổ chức phát hành như thế chấp; và thẻ tính phí, không có giới hạn chi tiêu được đặt trước, nhưng thường không cho phép số dư chưa thanh toán chuyển qua từng tháng.

Thẻ tín dụng thường làm việc với chữ ký của bạn. Không phải đối với thẻ ghi nợ. Một số thẻ ghi nợ yêu cầu sử dụng mã PIN cho mỗi giao dịch, trong khi một số khác cho phép khách hàng sử dụng chữ ký thay thế. Ngoài ra còn có hai loại thẻ ghi nợ không đòi hỏi khách hàng phải có trương mục chi phiếu hoặc tiết kiệm. Thẻ Chuyển Khoản Phúc Lợi Điện Tử (EBT) được phát hành bởi các cơ quan của tiểu bang và liên bang để cho phép những người dùng có đủ điều kiện sử dụng quyền lợi của họ để mua hàng. Thẻ ghi nợ trả trước cung cấp cho khách hàng không phải là ngân hàng một cách để mua hàng điện tử đến số tiền đã được thanh toán.

Có nhiều lý do tại sao nên sử dụng một loại thẻ khác nhau.

Lợi ích: Thẻ ghi nợ

Phí. Người tiêu dùng bình thường thích sử dụng thẻ ghi nợ vì họ thường có ít hoặc không có bất kỳ loại phí nào, trừ khi người dùng chi tiêu nhiều hơn số tiền họ có trong tài khoản của họ và phải trả khoản phí thấu chi. Báo cáo năm 2006 của Chương trình Thẻ tín dụng Tiêu dùng Khách hàng của TNS cho thấy rằng khoảng ba phần năm số người tiêu dùng sử dụng thẻ ghi nợ đã làm như vậy vì nó giống như sử dụng "tiền thật. "Ưu điểm không phải trả phí không bao gồm thẻ ghi nợ trước, thường xuyên tính phí kích hoạt và sử dụng, trong số các chi phí khác. Ngược lại, thẻ tín dụng thường tính lệ phí hàng năm, lệ phí quá giới hạn, lệ phí thanh toán trễ và nhiều khoản phí và hình phạt khác, ngoài số tiền còn lại trong số dư hàng tháng của thẻ.

Kiểm soát chi tiêu. Một thẻ ghi nợ thu hút được tiền mà người dùng đã có. Những người tiêu tiền cưỡng bức sẽ làm tốt việc sử dụng thẻ ghi nợ và tránh sự cám dỗ của tín dụng; các nhà bán lẻ biết mọi người thường chi tiêu nhiều hơn bằng thẻ tín dụng hơn là nếu họ trả tiền mặt.Lãi và các khoản phí khác do những người không trả hết số dư của họ trả cho rất nhiều lợi ích người dùng mà họ nhận được từ các công ty thẻ tín dụng (xem bên dưới).

Lợi thế: Thẻ tín dụng

Phần thưởng. Người dùng thẻ tín dụng có thể lấy tiền mặt, giảm giá, điểm du lịch và nhiều đặc quyền khác không có sẵn cho chủ thẻ ghi nợ bằng cách sử dụng thẻ thưởng. Người tiêu dùng thông minh có thể trả hết thẻ đúng hạn và hàng tháng có thể kiếm được lợi nhuận đáng kể bằng cách mua hàng tháng và hóa đơn qua ngân hàng.

Điểm tín dụng. Sử dụng thẻ tín dụng cũng được phản ánh trong báo cáo tín dụng của khách hàng, cho phép những người chi tiêu có trách nhiệm tăng điểm của họ với lịch sử thanh toán kịp thời.

Bảo hành. Thẻ tín dụng cũng có thể cung cấp bảo đảm bổ sung hoặc bảo hiểm cho các mặt hàng đã mua có thể vượt quá số lượng của người bán lẻ. Nếu một mặt hàng đã mua bằng thẻ tín dụng trở nên lỗi sau khi bảo hành của nhà sản xuất hết hạn, ví dụ, bạn nên kiểm tra với công ty thẻ để xem liệu nó có cung cấp bảo hiểm hay không.

Bảo vệ pháp luật. Đây cũng là những điểm khác biệt đáng chú ý, với thẻ tín dụng mang lại nhiều tính bảo mật hơn.

Trách nhiệm đối với thẻ bị mất hoặc bị đánh cắp . Thẻ tín dụng vẫn bảo vệ tốt hơn nhiều trong nhiều trường hợp đối với những người có thẻ bị mất hoặc bị đánh cắp. Miễn là khách hàng báo cáo sự mất mát hoặc trộm cắp một cách kịp thời, trách nhiệm tối đa của mình đối với việc mua hàng thực hiện sau khi thẻ biến mất là 50 đô la. Đạo luật chuyển tiền điện tử cung cấp cho khách hàng thẻ ghi nợ sự bảo vệ tương tự đối với mất mát hoặc trộm cắp - nhưng chỉ khi khách hàng báo cáo trong vòng 48 giờ sau khi phát hiện. Sau 48 giờ, trách nhiệm của khách hàng tăng lên đến 500 đô la; sau 60 ngày không có giới hạn.

Các giao dịch tranh chấp. Đạo luật thanh toán nợ tín dụng công bằng cho phép người dùng thẻ tín dụng để tranh chấp mua hàng trái phép hoặc mua hàng bị hư hỏng hoặc bị mất trong quá trình vận chuyển. Nhưng nếu mặt hàng đó đã được mua bằng thẻ ghi nợ, thì không thể đảo ngược trừ khi thương nhân sẵn sàng làm như vậy. Hơn nữa, nạn nhân thẻ ghi nợ không được hoàn tiền cho đến khi thủ tục hợp pháp được hoàn tất. Mặt khác, chủ thẻ tín dụng không được đánh giá các khoản phí lừa đảo được ghi trong tên của họ. Trong khi một số nhà cung cấp thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ cung cấp bảo vệ không có nghĩa vụ cho khách hàng của họ, luật pháp sẽ tha thứ hơn cho chủ thẻ tín dụng.

Cho thuê ô tô. Nếu bạn cần thuê một chiếc xe hơi, hầu hết các thẻ tín dụng đều cung cấp một số loại miễn trừ cho va chạm. Ngay cả khi bạn muốn sử dụng thẻ ghi nợ, nhiều công ty cho thuê ô tô yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin thẻ tín dụng làm bản sao lưu. Cách duy nhất để có được một khách hàng có thể cho phép cơ quan thuê mướn một vài trăm đô la vào thẻ ghi nợ ngân hàng của họ như là một hình thức bảo đảm ký thác.

Dòng dưới cùng

Những người mua sắm thông minh có thể kiểm soát chi tiêu của họ có thể khôn ngoan để gặt hái những lợi ích được cung cấp bởi thẻ tín dụng cho phần lớn các giao dịch mua hàng của họ. Thẻ ghi nợ bảo vệ sự tiết kiệm từ phí và đảm bảo rằng những người chi tiêu ít kỷ luật hơn vẫn ở trong phương tiện của mình.Để biết thêm thông tin về việc sử dụng đúng thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, hãy tham khảo ý kiến ​​từ ngân hàng hoặc nhà tư vấn tài chính của bạn.