Bob xem xét tài liệu chăm sóc dài hạn (LTC) mà nhà hoạch định tài chính của ông đã đưa cho ông trước đó trong ngày. Ông đã xem xét chi phí của các chính sách mà nhà hoạch định tài chính đã đề nghị với ông, và không thưởng thức phải trả chi phí của những khoản phí bảo hiểm trong nhiều năm. Nếu cả anh và vợ cần bất kỳ hình thức chăm sóc nào, họ sẽ gặp rắc rối nếu không có bảo hiểm, nhưng nếu chỉ có một trong số họ, thì tiết kiệm của họ có thể đủ để trang trải các khoản chi phí cần thiết mà không phải đóng phí bảo hiểm. Tất nhiên, nếu họ nhận được may mắn và phải chịu ít hoặc không có chi phí LTC của loại nào, thì họ sẽ tiết kiệm được hàng ngàn đô la.

Hướng dẫn: Giới thiệu Bảo hiểm

Đây là tình trạng tiến thoái lưỡng nan phổ biến giữa những người lao động trung lưu lớn tuổi. Câu hỏi liệu họ có nên tiếp tục chi tiêu tiền bảo hiểm LTC hay không, hoặc giả định rủi ro là một trong những khó khăn. Đọc để tìm ra một số biến liên quan đến sức khoẻ và tài chính phải được xem xét để tìm ra câu trả lời. (Để biết thêm thông tin chi tiết, hãy xem Các kế hoạch phát triển của kế hoạch bảo hiểm LTC và Chăm sóc dài hạn: Hơn nữa là Nhà Điều dưỡng .)

Các nhân tố cần xem xét Y tế và tuổi thọ sẽ cho thấy sự cần thiết phải có bảo hiểm. Đối với cá nhân có gia đình có tiền sử về tình trạng sức khoẻ, như bệnh Alzheimer, việc được bảo hiểm ở độ tuổi sớm hơn, khi vẫn không thể bảo hiểm, có thể là điều tối quan trọng. Bất kể nhu cầu có xuất phát từ tuổi thọ hay bệnh tật, nếu tỷ lệ cược trong lịch sử, hoặc theo thống kê, có khả năng LTC là cần thiết, thì bất cứ ai có tài sản mà họ muốn bảo vệ đều được bảo hiểm một cách thỏa đáng. Tuy nhiên, những người không có tiền sử gia đình bị bệnh có thể chơi các tỷ lệ cược và tiết kiệm tiền của họ thay vào đó.

Vấn đề sức khoẻ không phải là vấn đề duy nhất cho những người ở tầng lớp trung lưu. Bảo hiểm LTC nói chung chỉ có ý nghĩa về mặt tài chính đối với những người có đủ tài sản để loại trừ họ cho Medicaid. Chi phí cơ hội trả phí bảo hiểm cũng có thể đóng vai trò chính trong việc xác định việc mang theo bảo hiểm LTC có mang lại hiệu quả về chi phí hay không. Ví dụ, một số chính sách tốt nhất được cung cấp thông qua một công ty bảo hiểm bao gồm nhiều lựa chọn chăm sóc, thanh toán tài chính đầy đủ và với bảo vệ lạm phát, có thể tốn khoảng 3 000 đô la mỗi năm cho một người 50 tuổi và 5 000 đô la cho mỗi năm cho một người 65 tuổi vào năm 2006, theo AARP.

Vì vậy, nếu người được bảo hiểm được đưa vào viện an dưỡng trong hai năm, tổng lợi ích là 127, 750 sẽ được trả, giả định khoản trợ cấp này trả 175 đô la một ngày. Nhưng chi phí bảo hiểm cho phạm vi bảo hiểm này sẽ tổng cộng khoảng 60.000 đô la trong 20 năm đối với người 50 tuổi. Vì vậy, lợi ích nhận được, trong trường hợp này, chỉ bằng khoảng hai lần mức mà chủ sở hữu chính sách trả phí bảo hiểm bắt đầu.Trung bình hàng ngày cho một phòng riêng trong nhà dưỡng lão năm 2006 là $ 206 một ngày. Điều đó có nghĩa là không có bảo hiểm nào, bạn sẽ phải trả $ 75, 190 mỗi năm. Vì vậy, nếu người tham gia bảo hiểm đã đóng phí bảo hiểm trong hai năm và sau đó nộp đơn kiện, họ sẽ tiến xa hơn.

Nói chung, tỷ lệ mà một người ở độ tuổi 50 hoặc thậm chí 60 tuổi của họ sẽ cần LTC mở rộng là khá thấp, giả định người đó tương đối khỏe mạnh khi đạt được mức độ bao phủ. Đối với những người không dự đoán rằng họ sẽ cần LTC mở rộng, các khoản thanh toán phí bảo hiểm có thể không có giá trị chi phí cơ hội.

Ví dụ - Chi phí cao Vs. Chi phí Cơ hội Một người 50 tuổi mua chính sách thanh toán 20 năm. Lợi ích được cung cấp bởi phạm vi bảo hiểm phải được cân nhắc so với lợi nhuận có thể thu được bằng cách đầu tư chi phí bảo hiểm trong cùng một khoảng thời gian. Nếu 3 000 đô la được đầu tư hàng năm, với tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm là 7,5%, sẽ tăng lên mức cân bằng giả thuyết khoảng 130.000 đô la Mỹ trong vòng 20 năm. Mặc dù những con số này rõ ràng sẽ bị cạn kiệt nếu LTC là cần thiết, chúng vẫn sẽ là số dư tiền mặt cho nhà đầu tư nếu không. Nếu chủ đầu tư, trong trường hợp này, cảm thấy hợp lý rằng sự chăm sóc sẽ không cần thiết cho đến khi 70 tuổi, sau đó đầu tư phí bảo hiểm có thể có ý nghĩa hơn mua bảo hiểm. Điều này làm cho nhà đầu tư có kinh phí để sử dụng cho các chi phí khác hoặc chuyển cho người thừa kế nếu việc chăm sóc dài hạn không cần thiết. (999) Một lỗi nghiêm trọng Bảo hiểm chăm sóc dài hạn: Ai cần? và Một thỏa hiệp có thể có ý nghĩa, với những người muốn giảm chi phí bảo hiểm LTC của họ, là mua một chính sách rẻ hơn loại trừ các tính năng quan trọng như người gây lạm phát, hoặc lựa chọn các lựa chọn chăm sóc. Hầu hết các chuyên gia khuyến cáo rằng nên đi mà không có bảo hiểm LTC hơn là phải trả cho một chính sách có bảo hiểm không đầy đủ. Một chính sách không chứa các điều khoản này, trong nhiều trường hợp, là lãng phí tiền bởi vì các điều khoản chính của hầu hết các chính sách LTC cạnh tranh là những gì cung cấp sự bảo vệ thực sự khỏi chi phí của LTC. Chẳng hạn, vì chi phí của LTC có thể tăng lên do lạm phát, người lái lạm phát gần như là bắt buộc. Nếu không có nó, sự bảo vệ của chính sách sẽ trở nên không thích hợp trong vài năm, vì lạm phát sẽ đẩy giá LTC phù hợp vượt ra khỏi khoản thanh toán của bạn. Hơn nữa, người được bảo hiểm có thể lựa chọn cách chăm sóc mà người nhận bảo hiểm nhận được cũng quan trọng vì có rất ít người muốn được đưa vào nhà dưỡng lão để nhận các dịch vụ có thể được chăm sóc tại gia.

Các cân nhắc trong Bảng cân đối Một vấn đề khác mà những người dự tính LTC phải xem xét là liệu ngân sách sau khi nghỉ hưu của họ sẽ duy trì chi phí của phí bảo hiểm LTC. Nhiều công nhân có thể mong đợi thu nhập của họ giảm đáng kể khi họ nghỉ hưu. Vì vậy, những người mua bảo hiểm, trong những năm làm việc, phải tính đến việc giảm thu nhập trong tương lai của mình thành ngân sách dài hạn.Hầu hết các nhà hoạch định khuyến nghị rằng một khách hàng, với phương tiện hạn chế, tập trung vào tiết kiệm cho nghỉ hưu hơn là trả tiền bảo hiểm LTC. Tất nhiên, những người sẽ có ngân sách nhỏ hơn, một khi họ nghỉ hưu, có thể không có đủ tài sản để yêu cầu bảo hiểm. Các yêu cầu để hội đủ điều kiện nhận Medicaid khác với tiểu bang, nhưng để đủ tiêu chuẩn, người cao tuổi và các cặp vợ chồng, bị hạn chế đối với số tài sản có thể sở hữu. Do đó, những người nghỉ hưu có thu nhập thấp, với tài sản tương đối ít, có thể hội đủ điều kiện nhận Medicaid. Những người có giá trị ròng cao hơn nên lưu ý rằng một số tiểu bang đã thiết lập các chương trình hợp tác với chính phủ liên bang để cho phép người dân của họ ở lại một số tiền nhất định tài sản của họ từ quá trình chi tiêu Medicaid, nếu cần. Điều này, tất nhiên, cho phép họ giữ lại một phần của những gì họ sở hữu, và vẫn đủ điều kiện cho Medicaid. (Để có thêm thông tin chi tiết, hãy đọc

Medicaid Vs. Bảo hiểm LTC

và Sự khác biệt giữa Medicare và Medicaid? ) Cuối cùng, có các nguồn tài trợ LTC khác, các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cung cấp cho người lái xe có lợi tức tăng nhanh về LTC và tàn tật. (Để biết thêm thông tin về bảo hiểm nhân thọ chung, xem Một công cụ lập kế hoạch tương lai đa năng .)

Kết luận Phương trình LTC có hai thành phần chính là y tế và tài chính. Cả hai vấn đề phải được đánh giá, thực tế, sử dụng một số sự kết hợp sở thích cá nhân, xác suất và số liệu thống kê để xác định một hành động hợp lý. Không có câu trả lời đúng cho bất kỳ cặp vợ chồng hoặc cá nhân nào; nhiều người sẽ có một số lựa chọn để lựa chọn dựa trên khả năng chịu đựng rủi ro của họ và tình hình cá nhân.