Trong những thời điểm khó khăn về kinh tế, đôi khi người ta vẫn lúng túng để kiếm tiền để đáp ứng các chi phí hàng ngày và nhu cầu cuộc sống. Chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn là một nguồn có thể có của các khoản tiền - nhưng bạn nên gõ vào nó?
Có chắc chắn là những hạn chế khi sử dụng bảo hiểm nhân thọ để đáp ứng nhu cầu tiền mặt ngay lập tức, đặc biệt nếu bạn đang thỏa mãn các mục tiêu dài hạn hoặc tương lai tài chính của gia đình bạn. Tuy nhiên, nếu không có các lựa chọn khác, bảo hiểm nhân thọ - đặc biệt là bảo hiểm nhân thọ bằng tiền mặt - có thể là một nguồn thu nhập cần thiết. (Để có cơ sở xây dựng chính sách bảo hiểm nhân thọ, hãy đọc Bảo hiểm nhân thọ: Cách tận dụng tối đa chính sách của bạn và Làm thế nào giá trị tiền mặt được xây dựng trong chính sách bảo hiểm nhân thọ. ) >

XEM:

Giới thiệu Bảo hiểm Phương thức Tiếp cận Tiền mặt

Bảo hiểm nhân thọ bằng tiền mặt, như toàn bộ cuộc sống và cuộc sống phổ quát, xây dựng dự trữ thông qua phí bảo hiểm vượt trội cùng với thu nhập. Các khoản tiền gửi này được giữ trong một khoản tiền mặt tích lũy trong chính sách. (Tìm hiểu sự khác nhau giữa hai loại bảo hiểm này trong

Chính sách cuộc sống thường trực: Whole Vs. Universal .

Bảo hiểm nhân thọ bằng tiền mặt mang lại cơ hội tiếp cận thu nhập tiền mặt trong chính sách thông qua việc rút tiền, cho vay chính sách, hoặc đầu tư một phần hoặc toàn bộ chính sách. Một cách khác bao gồm việc bán chính sách của bạn cho tiền mặt, một phương pháp được gọi là giải quyết cuộc sống.

Hãy nhớ rằng mặc dù tiền mặt từ chính sách có thể hữu ích trong thời gian tài chính căng thẳng, bạn có thể phải đối mặt với hậu quả không mong muốn tùy thuộc vào phương pháp bạn sử dụng để truy cập quỹ.

Rút lại

Thông thường, bạn có thể rút số tiền hạn chế từ chính sách bảo hiểm nhân thọ. Số tiền có sẵn khác nhau dựa trên loại chính sách bạn sở hữu và công ty phát hành nó. Ưu điểm chính của việc rút tiền bằng tiền mặt là chúng không bị tính thuế theo chính sách của bạn, miễn là chính sách của bạn không được phân loại như là một hợp đồng cấp phát sửa đổi (MEC). (999) Một cách tiếp cận mới đối với bảo hiểm chăm sóc dài hạn

. Tuy nhiên, việc rút tiền mặt bằng tiền mặt có thể có những hậu quả bất ngờ hoặc chưa thực hiện: Rút tiền mặt làm giảm tiền mặt của bạn giá trị có thể làm giảm lợi ích tử vong của bạn - một nguồn tiềm năng mà bạn có thể cần để thay thế thu nhập, mục đích kinh doanh hoặc bảo tồn tài sản.

Việc rút tiền mặt không phải lúc nào cũng không phải là khoản thu nhập. Ví dụ, nếu bạn rút tiền trong suốt 15 năm đầu của chính sách và việc thu hồi làm giảm lợi ích tử vong của chính sách, một số hoặc toàn bộ số tiền thu hồi có thể phải chịu thuế.

1. Việc rút tiền được coi là chịu thuế trong phạm vi mà chúng vượt quá cơ sở của bạn trong chính sách.
2. Rút tiền làm giảm giá trị đầu tư tiền mặt có thể làm tăng phí bảo hiểm của bạn để duy trì lợi ích tử vong tương tự; nếu không, chính sách có thể chấm dứt.
3. Nếu chính sách của bạn đã được phân loại là MEC, việc rút tiền thường được đánh thuế theo các quy tắc áp dụng cho các khoản tiền chuộc - tiền giải ngân được coi là từ lãi suất đầu tiên và phải chịu thuế thu nhập và có thể là 10% tiền phạt rút tiền sớm nếu bạn dưới 59 tuổi. 5 tại thời điểm thu hồi.
4. Cho vay
5. Hầu hết các chính sách giá trị tiền mặt cho phép bạn vay tiền từ người phát hành sử dụng tài khoản tích lũy bằng tiền của bạn làm tài sản thế chấp. Tùy thuộc vào các điều khoản của chính sách, khoản vay có thể phải chịu lãi suất ở mức khác nhau; tuy nhiên, bạn không bắt buộc phải trả về mặt tài chính "đủ điều kiện" để được vay. Số tiền bạn có thể vay được dựa trên giá trị của tài khoản tích lũy tiền mặt của chính sách và các điều khoản của hợp đồng. (999) Khám phá các nguyên tắc cơ bản của hợp đồng bảo hiểm nâng cao

để đảm bảo bạn hiểu phạm vi bảo hiểm của bạn)

Tin vui là số tiền vay từ các chính sách không thuộc MEC không phải chịu thuế, và bạn không phải thanh toán khoản vay, mặc dù số dư nợ dư nợ có thể sẽ tăng lên. Tin xấu là dư nợ cho vay thường làm giảm lợi ích tử vong của chính sách của bạn, nghĩa là người thụ hưởng của bạn có thể nhận được ít hơn bạn dự định. Ngoài ra, một khoản vay chưa thanh toán được tích luỹ lãi suất làm giảm giá trị tiền mặt của bạn, có thể gây ra chính sách để mất hiệu lực nếu không đủ phí bảo hiểm được trả để duy trì lợi ích tử vong. Nếu khoản vay vẫn còn nợ nần khi chính sách hết hạn hoặc nếu bạn trả lại bảo hiểm sau đó, số tiền vay sẽ trở thành chịu thuế trong phạm vi giá trị tiền mặt (không tính giảm dư nợ cho vay) vượt quá cơ sở của bạn trong hợp đồng. Các khoản vay chính sách từ một chính sách được coi là MEC được coi là các khoản phân phối, nghĩa là số tiền vay lên đến thu nhập trong chính sách sẽ phải chịu thuế và cũng có thể phải chịu khoản tiền trước 59. 5 hình phạt rút tiền sớm. (999) Đầu

Đầu tiên

Ngoài khoản rút tiền và khoản vay chính sách, bạn có thể đầu hàng (huỷ bỏ) khoản tiền vay của bạn chính sách và sử dụng tiền mặt bất kỳ cách nào bạn thấy phù hợp. Tuy nhiên, nếu bạn đầu hàng chính sách trong những năm đầu tiên của quyền sở hữu, lệ phí đầu hàng có thể sẽ bị tính phí bởi công ty, giảm giá trị tiền mặt của bạn. Những khoản phí này khác nhau tùy thuộc vào thời gian bạn đã có chính sách. Ngoài ra, khi bạn từ bỏ chính sách tiền mặt, lợi ích của chính sách này sẽ phải chịu thuế thu nhập, và nếu bạn có số dư nợ còn thiếu đối với chính sách, có thể phải đóng thêm thuế.

Mặc dù đầu hàng chính sách có thể mang lại cho bạn khoản tiền mặt bạn cần, bạn rõ ràng là từ bỏ quyền được bảo vệ quyền lợi của người chết do bảo hiểm. Nếu bạn muốn thay thế các khoản trợ cấp tử vong sau đó, có thể sẽ khó khăn hơn hoặc đắt hơn để có được mức bảo hiểm tương tự. Cuộc dàn xếp cuộc sống Khái niệm này khá đơn giản. Là chủ sở hữu chính sách, bạn bán chính sách bảo hiểm nhân thọ cho cá nhân hoặc công ty định cư để đổi lấy tiền mặt.Chủ sở hữu mới sẽ giữ nguyên chính sách (bằng cách đóng phí bảo hiểm) và thu lại lợi tức đầu tư bằng cách nhận trợ cấp tử vong khi bạn chết. Hầu hết các loại bảo hiểm đều có thể được bán, bao gồm các chính sách có ít hoặc không có giá trị tiền mặt, không có giá trị, chẳng hạn như bảo hiểm dài hạn. Nói chung, để đủ điều kiện để được giải quyết cuộc sống, bạn (người được bảo hiểm) phải từ 65 tuổi trở lên, có tuổi thọ từ 10 đến 15 năm hoặc ít hơn, và một khoản trợ cấp tử vong chính trị ít nhất là 100.000 đô la (trong hầu hết các trường hợp) .

Lợi thế chính của việc thanh toán sinh mạng là bạn có thể có được nhiều hơn cho chính sách hơn là bằng cách thanh toán nó trong (từ bỏ chính sách). Việc tính thuế đối với các khoản thanh toán cho cuộc sống là phức tạp: Cách điều trị chung là thu nhập vượt quá mức căn bản của bạn trong chính sách sẽ được đánh vào thu nhập bình thường. Đảm bảo bạn nhận được lời khuyên về chuyên môn về thuế trước khi ký vào chính sách của bạn.

Mặc dù việc định cư trong cuộc sống có thể là một nguồn thanh toán có giá trị, hãy xem xét các vấn đề sau:

Bạn đang từ bỏ quyền kiểm soát lợi ích tử vong.

Chủ sở hữu chính sách mới sẽ có quyền truy cập hồ sơ bệnh án trong quá khứ của bạn và thường có quyền yêu cầu cập nhật về sức khoẻ hiện tại của bạn.

Ngành công nghiệp định cư trong cuộc sống được điều chỉnh rất ít, vì vậy không có hướng dẫn về giá trị của chính sách của bạn - thật khó để xác định xem bạn có nhận được mức giá hợp lý cho chính sách của bạn hay không. Ngoài khoản nợ thuế mà bạn có thể phải đối mặt, các khoản thanh toán cho cuộc sống thường đi cùng với chi phí - khoảng 30% số tiền thu được của bạn có thể được trả bằng tiền hoa hồng và phí, làm giảm số tiền thuần mà bạn nhận được. Dòng dưới

Rắc rối về kinh tế có thể khiến bạn phải cân nhắc thanh lý tài sản bằng tiền mặt. Đôi khi bạn có thể không có sự lựa chọn khác, nhưng khi nói đến bảo hiểm nhân thọ, hãy suy nghĩ về lý do tại sao bạn đã mua chính sách ở nơi đầu tiên. Bạn vẫn cần bảo hiểm? Những người hưởng lợi của chính sách này tùy thuộc vào lợi ích tử vong nếu có điều gì xảy ra với bạn?

Bạn cũng nên cân nhắc các lựa chọn khác trước khi sử dụng chính sách bảo hiểm nhân thọ cho tiền mặt. Một số lựa chọn có thể bao gồm khoản vay mượn theo kế hoạch 401 (k) của bạn (xem

401 (k) Các khoản vay: Những gì bạn cần biết

1. ), hoặc vay vốn trong nhà (hãy kiểm tra
2. Trang chủ vốn cổ phần Khoản vay với HELOC: Sự khác biệt
3. ). Tuy nhiên, không có lựa chọn nào được đưa ra mà không làm giảm bớt các vấn đề, nhưng dựa trên nhu cầu hiện tại và hoàn cảnh tài chính của bạn, một số lựa chọn có thể tốt hơn các lựa chọn khác.
4. Để đọc có liên quan, xem

Vay từ Kế hoạch Hưu trí

và

Tough Times … Bạn có nên Theo Kế hoạch Có Chứng nhận của Bạn?