a:

Mặc dù không có lý do pháp lý vì sao bạn không thể rút tiền từ IRA để bắt đầu một trương mục tiết kiệm truyền thống, thì đó không phải là việc sử dụng tiền của bạn hiệu quả nhất.

Hình phạt Rút tiền Trước Sớm

Một lý do bắt đầu tài khoản tiết kiệm với quỹ IRA không phải là ý tưởng tốt nhất bởi vì IRS có thể tính thuế thu hồi sớm, tùy thuộc vào tuổi của bạn. Hình phạt này nhằm ngăn cản người sử dụng tiết kiệm của họ trước khi nghỉ hưu.

-1->

Đối với cả IRAs truyền thống và Roth, không thể thực hiện phân phối đủ tiêu chuẩn trước khi chủ tài khoản đến tuổi 59. 5. Bất kỳ khoản phân phối không đủ tiêu chuẩn nào được thực hiện trước thời điểm này sẽ bị phạt tiền phạt 10% sớm. Trong khi mức phạt này chỉ áp dụng với các quỹ chịu thuế, nhưng vẫn có thể mất một khoản tiền tiết kiệm của bạn.

Ví dụ

Giả sử bạn rút $ 1, 000 từ IRA truyền thống của bạn ở tuổi 49 để bắt đầu một tài khoản tiết kiệm. Hãy đến giờ thuế, bạn nợ IRS 100 đô la để được hưởng quyền lợi tiết kiệm thời gian hưu sớm.

Thuế hình phạt 10% là cộng thêm bất kỳ khoản thuế thu nhập nào bạn phải trả khi thu hồi. Nếu mức thuế suất thuế thu nhập hiện thời của bạn là 25%, thì tổng số tiền thuế phải trả khi bạn rút 1.000 đô la là 350 đô la.

Roth IRAs - Ngoại lệ đối với Quy tắc

Nếu bạn đóng góp cho Roth IRA, có thể có một cách để phá vỡ mức thuế phạt 10%. Roth đóng góp được thực hiện với các quỹ sau thuế, nghĩa là bạn đóng thuế cho tất cả thu nhập của bạn trong năm nó được kiếm được. Bất kỳ khoản tiền nào bạn sau đó đóng góp cho Roth IRA, do đó, không phải trả thuế sau khi thu hồi.

Bởi vì việc rút tiền đóng góp của Roth không phải chịu thuế, hình phạt 10% không áp dụng cho các khoản phân phối được thực hiện ở bất kỳ độ tuổi nào. Tuy nhiên, nếu bạn phân phối sớm bao gồm các khoản tiền kiếm được thông qua việc thanh toán lãi suất, được gọi là thu nhập, thì những đô la đó phải chịu thuế và phải chịu hình phạt.

Roth Ví dụ

Giả sử IRA trong ví dụ trên là Roth IRA. Nếu $ 1 000 bạn rút lại hoàn toàn bao gồm các khoản đóng góp sau thuế của bạn, thì phân phối là thuế và không bị phạt vào bất kỳ lúc nào.

Nếu $ 1 000 thay vào đó bao gồm 900 đô la đóng góp và 100 đô la thu nhập, thì bạn nợ 25 đô la thuế thu nhập và phải trả khoản phạt $ 10 cho việc phân phối sớm. Mặc dù không lý tưởng, một gánh nặng thuế 35 đô la chắc chắn là thích hợp hơn với khoản nợ 350 đô la nợ cùng một khoản rút tiền từ một IRA truyền thống.

Tuy nhiên, nếu bạn đóng góp cho Roth IRA trong năm hiện tại, IRS cho phép bạn thu hồi tổng số khoản đóng góp của bạn và bất kỳ khoản lãi nào phát sinh mà không bị đánh thuế hoặc phạt. Nếu bạn đóng góp 900 đô la trong năm tài chính hiện tại và thu được 100 đô la lãi suất, thì việc rút tiền của bạn là thuế và không bị phạt.

Phân tích lợi ích

Tài khoản tiết kiệm hấp dẫn nhiều người bởi vì chúng dễ quản lý, có thể truy cập vào trong trường hợp cần và trả lãi suất cố định để giúp phát triển tài khoản. Trong khi IRA là loại xe tiết kiệm phức tạp hơn, có thể đầu tư các quỹ IRA vào các chứng khoán tương đối ổn định như trái phiếu, và cũng phải trả lãi suất cố định.

Nếu bạn có tiền tiết kiệm trong IRA, đặc biệt là IRA truyền thống, sự lựa chọn khôn ngoan nhất có thể để nó ở đó cho đến khi bạn nghỉ hưu.