Mục lục:
- Bạn không thể ăn ở nhà
- Một danh mục đầu tư đa dạng phù hợp sẽ tốt hơn bất động sản nhà ở trong dài hạn. Đừng bị đánh lừa bởi lợi tức bất động sản trong thập kỷ qua. Bất động sản nhà ở theo lịch sử cung cấp tỷ suất lợi nhuận hàng năm một năm, trong khi các danh mục đầu tư đa dạng có xu hướng làm tốt hơn trong dài hạn và cần được kỳ vọng sẽ tiếp tục làm như vậy trong tương lai. Thứ hai, lãi suất cho vay mua nhà được tính khấu trừ thuế, có thể giảm thiểu chi phí sử dụng hình thức đòn bẩy này, làm cho việc đầu tư của bạn trở nên tốt hơn.
- .)
- và
- Lợi tức lịch sử được dựa trên thời gian rất dài, rất dài. Mức đầu tư trung bình của người về hưu ít hơn nhiều so với "dài hạn".
- .
Một trong những lời hứa hẹn tuyệt vời của quỹ hưu trí là sự hồi hộp của hôn mà thanh toán thế chấp hàng tháng tạm biệt. Nhưng đừng bắt đầu nôn mửa. Gần đây, đã có một sự thay đổi trong suy nghĩ rằng đã thấy nhiều nhà hoạch định tài chính cho thấy những người về hưu tiếp tục mang một khoản thế chấp vào và trong suốt thời gian nghỉ hưu. Reinvest tiền từ vốn chủ sở hữu nhà của bạn, và đột nhiên thu nhập mới làm cho năm vàng của bạn một ít vàng hơn. Đây là một chiến lược rực rỡ, đúng không?
Vâng, có thể có một số nhược điểm. Thực hiện một khoản thế chấp khi nghỉ hưu có thể là một ý tưởng hay trong những tình huống nhất định, nhưng chắc chắn nó không phải là giải pháp duy nhất cho tăng thu nhập hưu trí. Bài báo này giải thích lý do đằng sau chiến lược này và thảo luận các yếu tố bạn nên cân nhắc trước khi nhảy vào.
Bạn không thể ăn ở nhà
Khái niệm cơ bản đằng sau chiến lược này là "bạn không thể ăn nhà". Nói cách khác, nhà của bạn không có thu nhập và vốn chủ sở hữu nhà là vô dụng trừ khi bạn mượn nó. Về mặt lịch sử, về lâu về dài, nhà cung cấp tỷ suất lợi nhuận dưới danh mục đầu tư đa dạng. Bởi vì vốn chủ sở hữu nhà thường chiếm một phần đáng kể giá trị ròng của một người hồi hưu, nó có thể được coi là phục vụ như là một kéo vào thu nhập, tăng trưởng giá trị ròng và chất lượng cuộc sống tổng thể về nghỉ hưu.
Vì vậy, về mặt logic, hành động tiếp theo là chuyển tài sản của bạn từ nhà bằng cách vay tiền thế chấp và đầu tư tiền vào một danh mục đầu tư đa dạng, điều này sẽ tốt hơn chi phí sau thuế thế chấp, do đó nâng cao giá trị ròng. Ngoài ra, các khoản đầu tư như hầu hết các quỹ tương hỗ và trao đổi kinh doanh đều có thể được thanh lý một cách dễ dàng và có thể được bán lẻ một phần để đáp ứng nhu cầu chi tiêu. (Để tìm hiểu thêm về các quỹ tương hỗ và các quỹ giao dịch, xemGiới thiệu về Quỹ thị trường tiền tệ và Ưu điểm của các quỹ giao dịch .)
Ưu tiên
Một danh mục đầu tư đa dạng phù hợp sẽ tốt hơn bất động sản nhà ở trong dài hạn. Đừng bị đánh lừa bởi lợi tức bất động sản trong thập kỷ qua. Bất động sản nhà ở theo lịch sử cung cấp tỷ suất lợi nhuận hàng năm một năm, trong khi các danh mục đầu tư đa dạng có xu hướng làm tốt hơn trong dài hạn và cần được kỳ vọng sẽ tiếp tục làm như vậy trong tương lai. Thứ hai, lãi suất cho vay mua nhà được tính khấu trừ thuế, có thể giảm thiểu chi phí sử dụng hình thức đòn bẩy này, làm cho việc đầu tư của bạn trở nên tốt hơn.
Cuối cùng, theo quan điểm đầu tư, một tài sản duy nhất có thể được coi là không đa dạng, đó là tin xấu nếu nó bao gồm một phần đáng kể giá trị ròng của bạn.Đa dạng hoá là điều cần thiết để duy trì không chỉ sự ổn định về tài chính mà cả sự yên tâm. Hãy nhớ rằng, nghỉ hưu của bạn được cho là thú vị! (
Tầm quan trọng của sự đa dạng hóa . Nhược điểm Mặc dù có những lợi ích tiềm tàng, chiến lược này cũng có thể có một số mặt khó chịu hiệu quả. Như đã đề cập trước đây, việc vay thế chấp là một hình thức đòn bẩy khác. Bằng cách sử dụng chiến lược này, bạn có hiệu quả nâng cao khả năng tiếp cận tài sản tổng cộng bao gồm không chỉ một ngôi nhà mà còn cả các khoản đầu tư bổ sung. Tổng rủi ro rủi ro của bạn tăng lên và cuộc sống tài chính của bạn trở nên phức tạp hơn nhiều. Hơn nữa, thu nhập bạn nhận được từ đầu tư của bạn sẽ dao động. Các dao động giảm kéo dài có thể là đáng sợ và khó quản lý. (Để tìm hiểu thêm về tầm quan trọng của việc tự giải phóng hoàn toàn các khoản thanh toán thế chấp, hãy đọc Thanh toán thế chấp
.)
Lợi tức đầu tư Một yếu tố quan trọng cần lưu ý là lợi tức đầu tư có thể cao thay đổi trong ngắn hạn, trong khi thế chấp có xu hướng được cố định trong tự nhiên. Bạn nên kỳ vọng thời gian khi portfolio của bạn thực sự kém hơn chi phí thế chấp hợp lý là hợp lý. Điều này có thể làm giảm đáng kể cơ sở tài chính của bạn và có thể gây nguy hiểm cho khả năng tương lai của bạn để theo kịp với thanh toán. Sự thay đổi này cũng có thể làm hại đến sự yên tâm của bạn. Nếu bạn sợ hãi trong suốt thời kỳ suy thoái trên thị trường, bạn có thể phản ứng bằng cách gõ vào danh mục đầu tư của bạn để trả hết khoản thế chấp, do đó từ chối các lợi ích của việc thu hồi các khoản đầu tư của bạn. Nếu điều này xảy ra, bạn sẽ thực sự kết thúc làm giảm giá trị thực của bạn thay vì tăng nó. Đừng đánh giá thấp ảnh hưởng tâm lý đáng lo ngại của đòn bẩy, hoặc giá trị của giấc ngủ ngon khi đưa ra quyết định đầu tư hợp lý. (Để biết thêm về cảm xúc và đầu tư, xem Khi sợ hãi và tiếp tục
và
Làm chủ thương mại Mindtraps của bạn .) Có nhiều yếu tố khách quan khách quan cần xem xét để xác định giá trị của chiến lược này trong tình hình tài chính của bạn. Trong khi một số nhà hoạch định tài chính có thể đưa ra lời khuyên tương tự trên bảng, chiến lược này không phải là phương tiện thích hợp cho tất cả mọi người. Việc xem xét quan trọng nhất là xác định tổng chi phí thế chấp của bạn là gì, vì đây là rào cản mà danh mục đầu tư của bạn phải vượt qua để thành công. Các yếu tố ảnh hưởng đến điều này rất đơn giản và bao gồm sự đáng tin cậy về tín dụng và khung thuế của bạn. Tất nhiên, tín dụng tốt hơn của bạn, chi phí lãi suất của bạn sẽ thấp hơn. Hơn nữa, khung thuế cao hơn của bạn, bạn sẽ nhận được nhiều khoản lợi tức về thuế hơn từ khoản lãi suất này. Bắt đầu từ đâu
Điều đầu tiên bạn cần làm là nói chuyện với nhân viên cho vay và kế toán để xác định tổng chi phí lãi vay của bạn , trừ đi lợi ích về thuế, sẽ cho bạn biết số tiền đầu tư của bạn cần phải kiếm được bao nhiêu để trả lãi suất cho khoản thế chấp của bạn.Tiếp theo, bạn cần liên hệ với nhà tư vấn đầu tư của mình để thảo luận về việc đánh bại rào cản đầu tư này, điều đó dẫn đến một số cân nhắc khác.
Biết tỷ lệ lợi tức mong muốn của bạn là đơn giản đủ, nhưng liệu bạn có thể đạt được tỷ lệ lợi tức hợp lý hoặc chịu đựng rủi ro cần thiết là một câu chuyện khác. Nói chung, đánh giá chi phí thế chấp của bạn sẽ đòi hỏi một khoản phân bổ lớn hơn cho các cổ phiếu, có thể dẫn đến một lượng đáng kể sự biến động của danh mục đầu tư. Thành thật mà nói, hầu hết người về hưu dường như không muốn chấp nhận mức độ biến động như vậy. Một yếu tố khác cần lưu ý là hầu hết các cố vấn tài chính đều dựa vào các trung bình lịch sử để ước tính lợi nhuận trong tương lai của danh mục đầu tư. Có một số vấn đề cần xem xét với cách tiếp cận này: Kỳ vọng dài hạn và lợi nhuận ngắn hạn gần như không bao giờ giống nhau.
Lợi tức lịch sử được dựa trên thời gian rất dài, rất dài. Mức đầu tư trung bình của người về hưu ít hơn nhiều so với "dài hạn".
Bạn không thể mong đợi lợi nhuận hàng năm ổn định giống với mức trung bình lịch sử.
Nói cách khác, không hoàn toàn dựa vào kỳ vọng trở lại. Họ chỉ đơn giản phục vụ như là một hướng dẫn cho khả năng trả về của bạn trong tương lai. Sẽ là khôn ngoan khi dự đoán và xem xét một loạt lợi nhuận đầu tư tiềm năng qua nhiều thời gian trong kế hoạch tài chính của bạn.
Cuối cùng, cân nhắc chính cuối cùng là xác định tỷ lệ phần trăm tổng giá trị thuần mà ngôi nhà của bạn đại diện. Tỷ lệ phần trăm của mạng lưới nhà bạn càng lớn, quyết định này trở nên quan trọng hơn.
- Ví dụ: nếu tài sản ròng của bạn là 2 triệu đô la và ngôi nhà của bạn chỉ chiếm 200.000 đô la, cuộc thảo luận này hầu như không đáng để nỗ lực vì lợi nhuận ròng biên từ chiến lược này sẽ ít ảnh hưởng đến giá trị ròng của bạn. Tuy nhiên, nếu tài sản ròng của bạn là 400.000 USD và 200.000 USD trong số này đến từ nhà của bạn thì cuộc thảo luận này có ý nghĩa sâu sắc trong kế hoạch tài chính của bạn. Chiến lược này có ít tác động, và có lẽ ít hấp dẫn hơn đối với một người giàu có hơn một người nghèo.
- Dãi dưới cùng
- Không bao giờ có ý tưởng để mù quáng chấp nhận một lời khuyên, ngay cả khi nó xuất phát từ miệng của một người lập kế hoạch tài chính. Sự an toàn khi mang một khoản thế chấp vào quỹ hưu trí phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Chiến lược này không được đảm bảo để thành công và có thể làm phức tạp thêm cuộc sống tài chính của bạn. Quan trọng nhất, đòn bẩy là một thanh gươm hai lưỡi và có thể có hậu quả tài chính xấu cho người về hưu.
Nói một cách đơn giản, đừng đưa ra quyết định này một cách nhẹ nhàng và phải rất chu đáo trước khi cam kết. Ngoài ra, hãy ghi nhớ động lực của cố vấn tài chính - bạn càng đầu tư nhiều vào họ, họ càng kiếm được nhiều tiền hơn.
Muốn biết đọc liên quan, xem
Khoản vay Vốn chủ sở hữu: Nó là gì và nó hoạt động như thế nào
.
Làm thế nào để làm việc với người cho vay của bạn nếu bạn không thể trả tiền thế chấp của bạn
Homeownership là một giấc mơ nhưng khi bạn không thể trả tiền thế chấp của bạn nó sẽ trở thành một cơn ác mộng. Sau khi các nhà cho vay bị sụp đổ ở khu nhà ở sẵn sàng giúp đỡ nhiều hơn.
Nếu tôi có quyền theo quyết định ly hôn của tôi đối với một tỷ lệ phần trăm của IRA của chồng cũ, tôi có thể nhận tài sản như thế nào tôi vào IRA của riêng tôi mà không bị đánh thuế? Anh ta sẽ bị đánh thuế khi anh ta chuyển khoản? Khoản tiền mà anh ta có thể phải trả để nộp thuế
Nếu một trong những cổ phiếu của bạn tách ra, liệu đó có phải là một sự đầu tư tốt hơn không? Nếu một trong hai cổ phiếu của bạn phân chia thành 2-1, liệu bạn sẽ không có cổ phiếu gấp đôi? Liệu chia sẻ của bạn trong thu nhập của công ty sẽ lớn hơn hai lần?
Tiếc là không. Để hiểu lý do tại sao đây là trường hợp, hãy xem lại cơ chế phân chia cổ phiếu. Về cơ bản, các công ty lựa chọn chia cổ phiếu của họ để họ có thể làm giảm giá giao dịch cổ phiếu của họ xuống mức mà hầu hết các nhà đầu tư cảm thấy thoải mái. Tâm lý con người là những gì nó được, hầu hết các nhà đầu tư được mua thoải mái hơn, nói rằng, 100 cổ phiếu của cổ phiếu $ 10 so với 10 cổ phiếu của $ 100 cổ phiếu.