Tiết kiệm cho nghỉ hưu thường là một trong những mục tiêu tài chính lớn nhất mà cá nhân phải đối mặt. Mặc dù có nhiều trường tư tưởng khác nhau về tổng số tiền cần thiết để sống thoải mái trong suốt thời gian nghỉ hưu, đa số cố vấn, nhà lập kế hoạch và các nhà phân tích đồng ý rằng chủ động trong việc đặt tiền là chìa khóa để đạt được mục đích về hưu. Điều này thường được thực hiện thông qua các kế hoạch do người chủ bảo trợ, chẳng hạn như 401 (k) hoặc 403 (b), một tài khoản hưu trí cá nhân, chẳng hạn như một IRA truyền thống hoặc Roth, hoặc kết hợp cả hai. Khi các xe hưu trí không có sẵn hoặc không có khiếu nại, cá nhân tiết kiệm để nghỉ hưu sử dụng các tài khoản môi giới, niên kim, bất động sản và quyền sở hữu doanh nghiệp nhỏ để đạt được mục tiêu của họ. (Xem thêm: Bắt đầu một doanh nghiệp nhỏ .)

Các loại xe tiết kiệm hưu trí thông thường như 401 (k) và IRA phổ biến vì những lợi ích duy nhất mà họ cung cấp cho người tiết kiệm: sự hoãn thuế và các lựa chọn đầu tư. Trong khi một tài khoản môi giới thay thế cho các kế hoạch phổ biến này không cung cấp sự hoãn thuế, nó sẽ mang lại cho người tiết kiệm cơ hội để đầu tư.

Tài khoản môi giới cung cấp nhiều lựa chọn đầu tư, bao gồm các cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ, quỹ ETF, quỹ đầu tư bất động sản (REITs), chứng chỉ tiền gửi (CD) và quỹ thị trường tiền tệ. Các lựa chọn đầu tư tích cực hơn như chứng khoán, quỹ tương hỗ và ETF có tiềm năng kiếm được nhiều hơn một khoản tiết kiệm hoặc tiết kiệm truyền thống. Trái phiếu, đĩa CD và quỹ thị trường tiền tệ là bảo thủ hơn, nhưng chúng cung cấp sự ổn định cho một danh mục đầu tư có lợi trong thời gian dài. Tài khoản môi giới có sẵn thông qua các nền tảng trực tuyến, tại một số ngân hàng và các hiệp hội tín dụng, hoặc thông qua một cố vấn tài chính hoặc một nhà môi giới có giấy phép.

Ông Michael Zhuang, hiệu trưởng của MZ Capital nói: "Lợi ích khác của một tài khoản môi giới là thuế suất thuế lợi tức lâu dài là 20% thấp hơn mức thuế thu nhập bình thường của hầu hết các nhà đầu tư. Quản lý tại Bethesda, Md.

Các khoản đóng thuế được hoãn lại thuế

Hàng năm cung cấp một cách khác để đạt được một mục tiêu tiết kiệm cho hưu trí; họ cung cấp hoãn thuế cùng với cơ hội đầu tư đa dạng. Annuities được cung cấp cho cá nhân hoặc các cặp vợ chồng thông qua các công ty bảo hiểm. Chúng có sẵn với lãi suất cố định, lãi suất được lập chỉ mục (dựa trên hiệu suất của chỉ số cụ thể) hoặc một tỷ lệ thay đổi (gắn liền với hiệu suất của thị trường).

Các khoản tiền đặt cọc vào niên kim tăng chậm nộp thuế, nhưng chúng phải chịu thuế một khi các khoản tiền được phân phối trong những năm nghỉ hưu. Ngoài việc trì hoãn thuế, hàng năm có thể cung cấp một dòng thu nhập được đảm bảo cho chủ tài khoản trong một số năm nhất định hoặc suốt đời.Hưu bổng không phù hợp với mọi nhà đầu tư, và các khoản tiền hưu bổng chỉ được hỗ trợ bởi khả năng trả tiền của công ty bảo hiểm phát hành. Hoạt động đầu tư trong loại xe này không được đảm bảo. (Để biết thêm thông tin, hãy xem

Có phải Annuities phù hợp với bạn không?

)

Cần thận trọng trong việc xem xét các phương tiện đầu tư này. "Annuities là hợp đồng với các công ty bảo hiểm nhân thọ, và có một lịch sử lâu dài của các đại lý bảo hiểm giả mạo bán annuities cho các khoản hoa hồng lớn họ kiếm được, chứ không phải vì lợi ích của nhà đầu tư. Những khoản hoa hồng dựa trên hoa hồng thường đắt hơn các chứng khoán vốn cổ phần khác như quỹ tương hỗ và ETFs. James B. Twining, CFP®, người sáng lập và Giám đốc điều hành của Kế hoạch Tài chính, Inc nói: "Không có gì ngạc nhiên khi tìm thấy niên kim với tổng chi phí hàng năm vượt quá 4% mỗi năm - một cơn lốc xoáy to lớn dẫn đến kết quả kém hiệu quả. , ở Bellingham, Wash. Đầu tư bất động sản Một lựa chọn phổ biến khác giữa các cá nhân tiết kiệm cho nghỉ hưu là đầu tư vào bất động sản. Hầu hết các nhà đầu tư tiết kiệm trong một 401 (k) hoặc IRA đều có thể tiếp cận được đến lĩnh vực bất động sản thông qua việc nắm giữ trong một quỹ tương hỗ hoặc ETF. Mark Hebner, người sáng lập và chủ tịch của Index Fund Advisors, Inc, ở Irvine, Calif cho biết: "Lựa chọn tốt nhất cho các nhà đầu tư là mua vào một quỹ đầu tư vào quỹ ủy thác đầu tư bất động sản (REITs) trên toàn thế giới" ., và là tác giả của "Quỹ Chỉ số: Chương trình Khôi phục 12 Bước dành cho Nhà đầu tư đang Hoạt động. "REITs rất hiệu quả về chi phí, minh bạch và lỏng. Việc tiếp cận REIT thông qua một quỹ tương hỗ cho phép các nhà đầu tư có được sự đa dạng hóa toàn cầu trong lĩnh vực bất động sản theo cách tiết kiệm chi phí. "

Bên ngoài các phương tiện này, các cá nhân có thể lựa chọn mua bất động sản hoàn toàn cho mục đích tạo ra một dòng thu nhập trong những năm nghỉ hưu. Ví dụ, một cặp vợ chồng mua nhà đa gia đình có thể sống một phần trong khi cho thuê khác, giảm tổng cộng chi phí sinh hoạt hàng tháng một cách hiệu quả đồng thời giảm bớt số dư thế chấp. Khi được quản lý hợp lý, chiến lược này sẽ tạo thêm nguồn quỹ có thể dành cho các mục tiêu về hưu, thêm vào đó là tài sản có thể được bán cho một lần hoặc thuê trong thời gian nghỉ hưu. Tuy nhiên, giao dịch bất động sản và bảo trì là tốn kém, và có nguy cơ tìm kiếm và giữ chất lượng người thuê trong một thời gian dài.

Đầu tư Doanh nghiệp nhỏ

Đầu tư vào một doanh nghiệp nhỏ cũng là một lựa chọn cho các cá nhân không sử dụng 401 (k) hoặc IRA để tài trợ cho các mục tiêu về hưu trí. Một khoản đầu tư doanh nghiệp nhỏ không nhất thiết có nghĩa là trở thành chủ doanh nghiệp; nó có thể trở thành thay vì dưới hình thức đầu tư vào một công ty đã được thành lập như là một đối tác im lặng.

Cho dù một cá nhân chọn kinh doanh hay đầu tư, lợi nhuận của các doanh nghiệp nhỏ không bị giới hạn và lợi tức đầu tư tiềm năng do đó cao hơn các giải pháp thay thế khác. Tuy nhiên, các khoản đầu tư mang theo với họ rất nhiều rủi ro.Không có đảm bảo rằng thời gian hoặc tiền đầu tư vào một doanh nghiệp nhỏ sẽ tạo ra một sự trở lại đáng kể theo thời gian cho chủ doanh nghiệp hoặc nhà đầu tư.

Dòng dưới cùng

Khi tài khoản hưu trí truyền thống không có sẵn, người tiêu dùng vẫn có một số cách để đầu tư cho năm sau khi làm việc. Tốt nhất nên làm việc với một cố vấn tài chính đáng tin cậy khi chọn đầu tư mang rủi ro nhiều hơn.