Ngày càng có nhiều người sử dụng lao động đang chuyển nhiều chi phí chăm sóc sức khoẻ cho nhân viên. Một công cụ nổi lên là các chương trình bảo hiểm y tế được khấu trừ cao và các tài khoản HSA có liên quan của họ. HSA cho phép nhân viên đóng góp tiền trên cơ sở tiền thuế vào một tài khoản có thể được sử dụng để trang trải các chi phí chăm sóc sức khoẻ đủ tiêu chuẩn mà không có bảo hiểm với việc rút tiền miễn thuế.

Nhiều người đang chào mừng HSA là vị trí thứ tư của quỹ hưu trí bao gồm An Sinh Xã Hội, trợ cấp hưu trí và tiết kiệm lương hưu thông qua kế hoạch 401 (k), IRA và các phương tiện khác. (Để biết thêm thông tin, hãy xem: Các Lời khuyên về Trì hoãn Trợ cấp An sinh Xã hội .)

Theo nghiên cứu của Viện Nghiên cứu Lợi ích của Nhân viên (EBRI) khoảng 15% tài khoản HSA được tài trợ ở mức tối đa cho phép (hiện tại là $ 3, 350 mỗi năm cho các cá nhân và $ 6, 650 cho gia đình) . Điều này so sánh thuận lợi với mức khoảng 12% trong số 401 (k) tài khoản được khảo sát mà nhận được mức lương tối đa trì hoãn từ nhân viên.

Cơ hội Lập kế hoạch HSA

Thanh toán trực tiếp (so với khai thác tài khoản HSA) cho chi phí y tế ngoài túi trong khi làm việc cho phép các quỹ HSA này tích lũy quỹ để trang trải chi phí chăm sóc sức khoẻ khi nghỉ hưu đã được coi là chi phí chính cản trở việc hưu trí thành công về mặt tài chính. (Để biết thêm chi tiết, xem:

Kế hoạch chi phí chăm sóc sức khoẻ khi nghỉ hưu .)

Một phần của vấn đề sử dụng không hiệu quả có thể là nhiều nhân viên không ý thức về các loại chi phí y tế và liên quan mà tiền HSA có thể được sử dụng. Các khoản tiền này có thể được sử dụng để đóng phí bảo hiểm cho các sản phẩm bổ sung của Medicare, bảo hiểm chăm sóc dài hạn hoặc các lựa chọn bảo hiểm sức khoẻ khác. Ngoài ra, chi phí y tế cho các mặt hàng như nha khoa, thị lực, máy trợ thính và pin cũng như các chi phí điều trị có thể được bảo hiểm thông qua việc rút tiền miễn thuế từ các tài khoản này. (Để biết thêm chi tiết, xem:

Giúp Khách hàng Chọn Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn .) Các tính năng khác tốt đẹp là không giống như Tài khoản Chi tiêu linh hoạt (FSA) thì HSA không có tính năng "sử dụng-it-or-lose-it". Với FSA lợi ích thường không thể được chuyển sang năm sau, bất kỳ đô la đóng góp vào kế hoạch mà không sử dụng thường bị mất. (Để biết thêm chi tiết, xem:

So sánh Tiết kiệm Y tế và Tài khoản Chi tiêu Linh hoạt

.) Điều gì Ngăn ngừa Đóng góp cao hơn? Trong một số trường hợp, dòng tiền của nhân viên là một trở ngại để góp phần hoặc tăng sự đóng góp của họ vào HSA. Tất cả chúng ta đều nói rằng chúng ta cần phải tiết kiệm nhiều nhất có thể cho nghỉ hưu và đảm bảo rằng chúng tôi đóng góp đủ cho 401 (k) của chúng tôi để nhận được đầy đủ nhà tuyển dụng phù hợp (nếu có được cung cấp) cần được ưu tiên. Tại một số điểm nhiều nhân viên bị kẹt tiền mặt và chỉ cần không có thêm tiền để bump lên đóng góp HSA của họ.Một yếu tố nữa có thể là thiếu nhận thức về cách HSA hoạt động và tiềm năng của họ như là một chiếc xe tiết kiệm cho việc nghỉ hưu.

Nâng cao nhận thức về giáo dục

Giữ các nhà tuyển dụng để giáo dục nhân viên của họ về việc sử dụng và thành tích của các tài khoản HSA nói chung và việc sử dụng chúng như là một chiếc xe tiết kiệm. Xu hướng này sẽ làm thay đổi gánh nặng chi trả cho bảo hiểm sức khoẻ và chi phí y tế cho nhân viên. HSAs và các chương trình bảo hiểm y tế được khấu trừ cao là những công cụ. Chi phí xuất túi cao hơn giúp giữ phí bảo hiểm hợp lý hơn cho nhân viên và HSA có thể được sử dụng như một quỹ tiết kiệm thêm về hưu trí hoặc để trang trải các chi phí bỏ túi như khấu trừ hàng năm. Trong thời kỳ mà các kế hoạch về y tế về hưu qua người sử dụng lao động đã biến mất khỏi phong cảnh, việc sử dụng tài khoản HSA để giúp nhân viên tiết kiệm cho chi phí chăm sóc sức khoẻ về hưu trí cần được khuyến khích. Đóng góp của Chủ đầu tư

Nghiên cứu của EBRI cũng cho thấy đóng góp của chủ lao động không tương quan với mức đóng góp của nhân viên cao hơn. Tuy nhiên, tôi nghĩ rằng hầu hết nhân viên sẽ xem đây là một lợi ích của nhân viên tích cực vì đây là cơ bản miễn phí tiền. Những khoản đóng góp này tất nhiên không phải là khoản khấu trừ thuế cho nhân viên.

Lập kế hoạch tài chính

Các cố vấn tài chính nên kết hợp việc sử dụng các tài khoản HSA cho khách hàng của họ có quyền truy cập vào chúng, có thể tài trợ cho họ và cho những người khấu trừ thuế bổ sung và tiết kiệm cho quỹ hưu trí sẽ có ý nghĩa.

Nhiều tài khoản HSA cả thông qua kế hoạch tài trợ của người sử dụng lao động và kế hoạch cá nhân cung cấp các giải pháp đầu tư ngoài việc chỉ là một thị trường tiền tệ hoặc tài khoản có lãi. Đặc biệt nếu khách hàng không khai thác số tiền này trong một số năm, đây là cơ hội khác cho một cố vấn tài chính để cung cấp tư vấn đầu tư cho khách hàng của họ. Đối với những khách hàng có thể chi trả các khoản chi phí chăm sóc y tế hàng năm từ nguồn lực của chính họ và có thể cho phép, hãy xem: Cố vấn tài chính chỉ tính phí: Những gì bạn cần biết .

HSA phát triển theo thời gian, đầu tư số tiền này vào các giải pháp đầu tư ngoài quỹ thị trường tiền tệ cho phép tăng trưởng cho đến khi cần thiết. Cố vấn có thể giúp giảm chi phí chăm sóc sức khoẻ của bạn như thế nào

Những người này có thể giảm được thu nhập chịu thuế của mình thông qua đóng góp và như đã đề cập, về chi phí chăm sóc sức khoẻ xuống đường.

Các tài khoản bảo hiểm sức khoẻ được khấu trừ cao, cùng với điều kiện tham gia HSA, ngày càng trở nên có sẵn cho nhân viên vì chủ lao động của họ muốn chi phối các chi phí chăm sóc sức khoẻ của họ và chuyển nhiều trách nhiệm cho nhân viên. HSAs đại diện cho một phần tư số trên bảng lập kế hoạch nghỉ hưu cùng với An Sinh Xã Hội, tiền hưu bổng và các khoản tiết kiệm hưu trí khác cho nhân viên có khả năng đóng góp và hiểu được tiềm năng mà HSA đại diện như một phương tiện để giúp họ chi trả các chi phí y tế khi nghỉ hưu.Nhà tuyển dụng phải đảm bảo rằng nhân viên của mình hiểu rõ về tiềm năng và lợi ích của việc sử dụng HSA để tích lũy tiền để trang trải các chi phí y tế trong tương lai. Các tài khoản này, liên quan đến chủ nhân của khách hàng và các kế hoạch ngoài nơi làm việc, đại diện cho một công cụ hoạch định tài chính tuyệt vời cho các cố vấn tài chính để giúp khách hàng của họ tiết kiệm và lên kế hoạch nghỉ hưu. (Để biết thêm, xem:

Năm Thay đổi về Luật Thuế vào năm 2015 bạn cần biết

.)