Việc mở một Tài khoản Hưu Trí Cá nhân (IRA) là một cách quan trọng để bạn bắt đầu cho một quỹ hưu trí thoải mái và giúp bạn tránh khỏi những khoản tiền của bạn. Nếu bạn không có một kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) tại nơi làm việc, IRA là điều cần thiết. Không ít lợi ích là khấu trừ thuế đối với các khoản tiền gửi đủ tiêu chuẩn cho IRA truyền thống hoặc thu nhập được miễn thuế bạn có thể nhận được khi nghỉ hưu (từ Roth IRA 5 tuổi trở lên). Nếu ngày 15 tháng 4 mang lại cho bạn và bạn đang tìm kiếm khoản tiết kiệm thuế, việc mở IRA bắt đầu trông khá đẹp ngay cả trong thời gian gần đây: Đối với khoản thuế năm 2015 của bạn dựa trên thu nhập năm 2014, bạn có thể tiết kiệm 5.500 đô la (6500 đô la nếu bạn trên 50 tuổi ) trong IRA và tùy thuộc vào mức thu nhập và khung thuế của bạn và liệu tiểu bang của bạn có thuế thu nhập hay không, bạn có thể nhận được đủ tiền tiết kiệm từ các khoản khấu trừ thuế để bù đắp chi phí đáng kể - từ 1000 đô la trở lên. (Để biết thêm chi tiết, xem Dịch vụ Doanh thu Nội địa Ấn phẩm 590-A. Bạn cũng có thể muốn đánh dấu trang IRS để sử dụng trong tương lai.)

Liệu nó có vấn đề ở đâu Bạn mở IRA đầu tiên của bạn?

Nhiều tổ chức tài chính có đủ điều kiện để cung cấp IRA - ngân hàng, công ty đầu tư, và các công ty hưu trí. Những điểm khác biệt ở mức độ mà họ có thể thông báo, tư vấn, hướng dẫn và tạo điều kiện cho bạn đầu tư tương xứng với khả năng chịu rủi ro của bạn (xem Mức độ rủi ro của bạn là gì? ) và những gì họ tính bạn cho dịch vụ của họ.

U. S. Securities and Exchange Commission có một trang web hữu ích mà bạn có thể muốn đánh dấu. Trong số các bit hữu ích khác, nó nói, "Môi giới và cố vấn đầu tư cung cấp nhiều dịch vụ với nhiều mức giá khác nhau. Nó trả tiền để so sánh cửa hàng. "Lời khuyên rất tốt.

Sự giải trừ là quá trình cắt giảm các trung gian, đó là những gì công nghệ đã làm cho môi giới kinh doanh trong những năm 1990. Trong một khoảng thời gian rất ngắn, thay vì các giao dịch được thực hiện trên sàn chứng khoán thông qua một chuỗi các cá nhân môi giới, thư ký, và các thương nhân sàn với giá vài trăm đô la mỗi người, mọi người có thể nhập lệnh mua hoặc bán trực tiếp thông qua các công ty môi giới giảm giá với giá 6 USD hoặc 8 USD, với tất cả các hồ sơ lưu giữ được thực hiện với máy tính. Một số người nói rằng một sự thay đổi tương tự đang diễn ra đối với phí quản lý quỹ và tài sản, với việc kinh doanh robo và cố vấn robo đang đi tiên phong.

Các nhà môi giới truyền thống, được gọi là bán lẻ, các công ty môi giới đầu tư (ví dụ như UBS, Merrill Lynch) vẫn tồn tại, nhưng bây giờ họ nhấn mạnh dịch vụ. Họ cung cấp cố vấn đầu tư, chuyên gia đầu tư - hỗ trợ bởi các nhà phân tích của công ty đánh giá khả năng tồn tại của mỗi đầu tư với một dòng dữ liệu cập nhật liên tục - những người xây dựng mối quan hệ tin tưởng và hiểu biết với bạn, khách hàng, đầu tư thay cho bạn.Các nhà môi giới đầu tư cá nhân đại diện cho họ như một người ở bên bạn, nắm lấy bàn tay của bạn như nó đã được, khi họ tạo điều kiện thuận lợi cho cách của bạn một cách hiệu quả nhất có thể thông qua các thế giới phức tạp, đôi khi biến động về đầu tư. Đối với dịch vụ cá nhân như vậy, các công ty đầu tư bán lẻ tính phí cao nhất và hoa hồng cho các giao dịch mà họ thực hiện. Các công ty này phù hợp nhất cho những ai muốn cho người có chuyên môn đã được chứng minh để tư vấn và đưa ra khuyến nghị về những gì và khi nào cần mua hoặc bán. Các nhà môi giới bán lẻ, các công ty này nhấn mạnh, loại bỏ gánh nặng của bạn trở thành một chuyên gia và dành thời gian bạn không cần phải điều tra, đánh giá và thực hiện các giao dịch để cải thiện khả năng tăng trưởng của danh mục đầu tư IRA của bạn.

Các nhà môi giới truyền thống

muốn xem danh mục đầu tư tổng thể ít nhất là 250.000 đô la để bắt đầu mối quan hệ như vậy. Dịch vụ cá nhân tốn kém để cung cấp và phải có đủ hoạt động thương mại tiềm năng để biện minh cho việc mở tài khoản. Dĩ nhiên, ngoại lệ cũng giống như đối với các thành viên gia đình, hoặc có thể có mối quan hệ ngân hàng thương mại hoặc ngân hàng đầu tư.

Nếu bạn muốn có cách tiếp cận thực tiễn hơn trong việc đưa ra quyết định đầu tư của mình, một công ty môi giới chiết khấu (ví dụ: Ameritrade, Scottrade, Charles Schwab, Merrill Edge, v.v.) có thể phù hợp với bạn. Hầu hết đều cung cấp cả IRA truyền thống và Roth - và bạn thường có thể mở chúng trực tuyến. Schwab. com, ví dụ, tự hào rằng bạn có thể mở một IRA trực tuyến trong khoảng 15 phút và sau đó sẽ đưa bạn từng bước thông qua quá trình này. Các nhà môi giới giảm

ngày nay đang cung cấp cho khách hàng nhiều sự trợ giúp hơn bao giờ hết, sử dụng các hội thảo và hội thảo trên web để phổ biến thông tin về thị trường khiến nó trở nên dễ hiểu hơn và do đó dễ tiếp cận hơn. Tuy nhiên, mục đích không phải để giữ tay như một nhà môi giới bán lẻ có thể có quyết định đầu tư, nhưng để hỗ trợ những người muốn được tự định hướng. Mối quan hệ của một khách hàng với một nhà môi giới giảm giá được dựa trên một quan hệ đối tác tích cực, trên khách hàng làm một số bài tập ở nhà đầu tiên.

Duyệt các trang môi giới để xem những gì DIY trực tuyến (làm cho chính mình) công cụ quản lý tiền mà họ đang cung cấp. Scottrade thường nhận được đánh giá cao với người đánh giá, cùng với Vanguard và Schwab. (Nếu bạn cảm thấy thoải mái với các tài khoản trực tuyến và dịch vụ tài chính có thông tin tài chính của bạn, bạn cũng có thể muốn sử dụng các công cụ tại các trang web như Mint. Com - xem Các công cụ theo dõi tiền nhất miễn phí tại Mint. Com

- cũng như như tiếp tục giáo dục tài chính của bạn với Investopedia bài viết như 11 Những điều bạn có thể không biết về IRA của bạn ) Các ngân hàng cung cấp IRAs. Giống như các nhà môi giới chiết khấu, họ cung cấp cho khách hàng tài khoản đầu tư tự định trong đó tổ chức có thể cung cấp cho khách hàng nghiên cứu và phân tích, nhưng phí của nó không phải là thu được từ việc cung cấp tư vấn đầu tư. Khách hàng lựa chọn đầu tư tự định hướng là của riêng mình. Tuy nhiên, ngày càng nhiều các ngân hàng đang cung cấp các dịch vụ môi giới bán lẻ với chuyên gia tư vấn tài chính quản lý các khoản đầu tư của bạn với một khoản phí có thể dưới dạng phần trăm tài sản của bạn.Ngoài ra, sự tiện lợi của việc sắp xếp tiền gửi hàng tháng tự động cho IRA từ tài khoản séc của bạn có thể là một cách để đảm bảo rằng bạn thực sự tài trợ cho tài khoản thường xuyên, và nếu bạn không thoải mái khi đưa thông tin tài chính cá nhân lên mạng, bạn có thể cảm thấy an toàn hơn bắt đầu với ngân hàng quen thuộc của bạn. Khi bạn tiếp tục học tập tài chính, bạn luôn có thể tìm hiểu cách chuyển tiền IRA của bạn hoặc kết hợp các tài khoản trong tương lai.

Các công ty ủy thác tài chính , hoặc các nhà lưu ký hưu trí độc lập, quản lý quỹ lương hưu lớn và các tài sản thay thế cũng cung cấp IRA tự định hướng. Họ nắm giữ cổ phần tư nhân, bất động sản, tài khoản và các tài sản giao dịch không trao đổi khác (ví dụ: crowdfunding: các dự án tài trợ hoặc liên doanh từ nhiều người) cũng như cổ phiếu, trái phiếu và các quỹ tương hỗ. Tài sản thay thế cung cấp cho khách hàng tự định hướng IRA đa dạng hóa hơn, có thể bao gồm các ngành công nghiệp hoặc lĩnh vực đầu tư mà họ có kiến ​​thức và chuyên môn. Trong khi các công ty tín thác tự hào về những lợi ích tiềm tàng của các khoản đầu tư tài sản thay thế, họ tuyên bố rõ ràng rằng họ không cung cấp tư vấn đầu tư hoặc thuế. Là người chăm sóc, họ quản lý các khoản đầu tư như là một nhà cung cấp bên thứ ba. Để đầu tư vào một IRA tự định hướng với họ, bạn tự làm bài tập về nhà và dựa vào chuyên môn của bạn. Tuy nhiên, đối với người mới bắt đầu, đây không phải là nơi để bắt đầu.

Bất kể loại hình tổ chức mà bạn mở tài khoản hưu trí và loại tài khoản bạn chọn (có 11 loại tài khoản được ưu đãi thuế, thông thường là IRAs truyền thống và Roth), bạn nên hỏi làm thế nào họ tính lệ phí và tiền hoa hồng ngay từ đầu; chi phí chính xác sẽ khác nhau tùy thuộc vào khối lượng giao dịch của bạn hoặc về quy mô tài sản bạn đang quản lý. Dây dưới cùng

Nói chung, một tổ chức cung cấp dịch vụ thực hành có thẩm quyền giao dịch thay cho bạn sẽ tính phí nhiều hơn vì họ đang làm cho bạn những gì bạn chọn không tự làm. Các công ty môi giới giảm giá chỉ là: giảm hoa hồng cho khách hàng tự định hướng đầu tư của họ. Các giá trị của mỗi phụ thuộc vào chuyên môn của bất cứ ai thực hiện các quyết định đầu tư và, luôn luôn, về tình trạng của thị trường nói chung.

Hãy coi chừng các khoản phí và làm bài tập về nhà của bạn. Lệ phí không sai nhưng bạn nên biết rằng họ sẽ cắt giảm sự phát triển của danh mục đầu tư của bạn. Nếu bạn đang bị tính phí 2. 5% tài sản đang quản lý và thị trường đang chạy phianh trước ở mức 15%, bạn có thể nghĩ rằng net 12. 5% một trở lại khá tốt, và nó được. Nhưng phí quản lý sẽ được tính cho dù thị trường đang tăng hay giảm.