Bạn dành 15% thu nhập của bạn để nghỉ hưu và sử dụng các tài khoản có lợi cho thuế như 401 (k) hoặc IRA. Càng xa càng tốt. Nhưng trừ khi bạn đang chỉ đạo các quỹ đó vào các lớp tài sản phải, bạn có thể kết thúc với kết quả đầu tư ít hơn mức tối ưu.

Lựa chọn đầu tư phù hợp là một trong những trụ cột tuyệt đối của kế hoạch tài chính dài hạn. Một mặt, nếu bạn trở nên quá hung hăng với việc mua hàng của mình, bạn sẽ trở nên dễ bị tổn thương trước những cơn suy thoái thị trường không thể tránh khỏi. Mặt khác, nếu bạn trở nên quá thận trọng, danh mục đầu tư của bạn có thể không tăng trưởng đủ để hỗ trợ một khoản nghỉ hưu dài.

Điều quan trọng là đạt được sự cân bằng đúng, với độ tuổi và các mục tiêu tài chính của bạn. Dưới đây là cách để tìm thấy rằng điểm ngọt.

Tạo một danh mục đầu tư

Mặc dù danh mục hưu trí có thể chứa nhiều loại xe đầu tư khác nhau nhưng phần lớn các nhà lập kế hoạch tài chính cho rằng cổ phiếu và trái phiếu là cốt lõi của danh mục đầu tư.

Một lợi thế của một cổ phiếu / trái phiếu kết hợp là hai tài sản bổ sung cho nhau. Cổ phiếu mang lại tiềm năng phát triển hơn trong một quãng đường dài. Nhưng chúng dễ bay hơi hơn, đặc biệt là với các khoảng thời gian ngắn hơn 10 năm.

Trong lịch sử, trái phiếu có lợi nhuận thấp hơn cổ phiếu, nhưng cũng có ít thăng trầm hơn. Vì vậy, bạn có thể mua chúng với sự tự tin hơn rằng họ sẽ giữ giá trị của họ trong một khoảng thời gian ngắn hơn - nói rằng, từ 3 đến 10 năm.

Hình 1.

Về mặt lịch sử, các cổ phiếu mang lại lợi nhuận cao hơn đáng kể so với trái phiếu, nhưng có nhiều biến động hơn. Chỉ đạo một phần của danh mục đầu tư của bạn đối với tài sản thu nhập cố định giúp giảm thiểu nguy cơ suy thoái thị trường. Khi bạn gần đến kỳ nghỉ hưu, bạn có thể muốn dành một phần của trứng làm tổ của bạn cho nhu cầu ngay lập tức hơn nữa. Một số chuyên gia khuyên bạn nên đặt một hoặc hai năm các khoản chi phí bằng tiền mặt và "tương đương tiền" như CD ngắn hạn và tài khoản thị trường tiền tệ.

Bằng cách này, bạn sẽ kết thúc với ba đầu tư khác nhau "xô. "Xô đầu tiên của bạn, bao gồm hầu hết là cổ phiếu, là động cơ có thể giúp phát triển tài khoản của bạn trong hơn một thập kỷ trở lên. Khoang thứ hai của bạn, chứa các trái phiếu ngắn hạn và trung hạn, cung cấp tăng trưởng khiêm tốn và các biện pháp tự vệ chống lại lạm phát. Loại cuối cùng bao gồm các tài sản có nguy cơ cực kỳ thấp để bảo vệ chủ yếu, ngay cả trong thời suy thoái.

Đạt được sự cân bằng đúng

Cung cấp cho nhu cầu ngắn, trung và dài hạn của bạn có lẽ đủ nhạy. Nhưng câu hỏi thực sự vẫn còn: Bạn nên đặt bao nhiêu vào mỗi thùng?

Nói chung, bạn nên dựa nhiều hơn vào chứng khoán khi bạn còn trẻ và dần dần tăng khoản phân bổ trái phiếu khi bạn già đi. Trong nhiều năm, nguyên tắc chung được trích dẫn rộng rãi là chỉ định một tỷ lệ cổ phần bằng 100 trừ đi tuổi của bạn.

Nhưng với người Mỹ sống lâu hơn, tiên đề về sự mệt mỏi đó sẽ mất đi sự ưu ái. Một phần tư số người ở độ tuổi 65 sẽ sống ít nhất 90 tuổi, do đó bạn nên lên kế hoạch cho 30 năm hoặc nhiều năm để có thu nhập sau khi rời khỏi lực lượng lao động. Vì vậy, ngày càng có nhiều người biết rằng các nhà hoạch định tài chính nói về một "110 trừ độ tuổi của bạn" hoặc thậm chí là "120 trừ quy tắc độ tuổi của bạn" để tăng tỷ lệ tăng trưởng danh mục đầu tư sớm khi nghỉ hưu.

Đối với một người 70 tuổi với mức độ chấp nhận rủi ro khiêm tốn, có nghĩa là giữ ít nhất 40% tài sản của bạn trên thị trường chứng khoán, phần lớn còn lại dành cho trái phiếu. Bởi thời gian đó, nó không làm tổn thương cũng có một ít carve-out cho các tài khoản tiền mặt và thị trường tiền để trang trải các nhu cầu ngắn hạn của bạn.

Hình 2.

Dưới đây là danh mục mô hình điển hình dựa trên tuổi của nhà đầu tư. Danh mục đầu tư rủi ro trung bình nói chung là thích hợp cho các nhà đầu tư trong những năm 60 của họ, trong khi những doanh nghiệp trong những năm 70 của họ có khuynh hướng áp dụng một hỗn hợp bảo thủ vừa phải. Một sự phân bổ bảo thủ hơn, dựa chủ yếu vào trái phiếu và các công cụ tiền mặt, thích hợp hơn cho những người về hưu trên 80 tuổi.

Nguồn: Tập đoàn Charles Schwab

Không chỉ là vấn đề tìm kiếm sự phân chia quyền giữa cổ phiếu và trái phiếu - Điều này cũng rất quan trọng để đa dạng hóa trong số

các loại này. Cổ phiếu của các tập đoàn lớn hơn đôi khi hoạt động tốt hơn hoặc tệ hơn các cổ phiếu vốn hóa nhỏ. Có một danh mục đầu tư với một kết hợp tốt của cả hai có thể giúp ổn định lợi nhuận của bạn.

Bạn cũng có thể muốn có một khoản phân bổ cổ phiếu của mình dành cho các cổ phiếu quốc tế, đặc biệt là các cổ phiếu đầu tư vào các thị trường đang phát triển có tiềm năng phát triển mạnh mẽ. Các nhà đầu tư tích cực hơn, kể cả những người đầu trong sự nghiệp của họ, có thể muốn các cổ phiếu nước ngoài chiếm từ 20% đến 30% tổng danh mục. Khi bạn già đi, bạn có thể từ từ quay trở lại với các lựa chọn đầu tư có rủi ro thấp hơn. Về phía thu nhập cố định, xem xét một hỗn hợp các quỹ tập trung vào trái phiếu ngắn hạn và trung hạn. Bằng cách đó, bạn sẽ có một hàng rào tốt đẹp chống lại sự biến động về lãi suất. Một số nhà đầu tư cũng thích yên tâm đi kèm với trái phiếu được bảo vệ lạm phát, giá trị gia tăng khi chi phí sinh hoạt tăng lên. Đầu tư Thay thế

Cho đến nay chúng tôi đã thảo luận về các loại tài sản "bánh mì và bơ" - cổ phiếu, trái phiếu và các khoản tương đương tiền. Nhưng còn những khoản đầu tư thay thế như bất động sản và vàng thì sao?

Trước đây, đặc biệt, có thể là một cách để tăng thêm sự tiết kiệm của bạn. Một trong những cách phổ biến nhất để tham gia vào thị trường bất động sản là thông qua tín thác đầu tư bất động sản (REITs), vốn đầu tư vào đất đai, phát triển thương mại và cho vay.

Trong khoảng thời gian 25 năm, tổng lợi nhuận của cổ phiếu REIT đã được thực hiện cũng như thị trường chứng khoán rộng lớn hơn. Nhưng thậm chí còn quan trọng hơn nữa, họ đã chứng minh được sự bổ sung tốt cho cổ phiếu bởi vì hai người không phải luôn luôn di chuyển trong bước khóa với nhau. Một phần là vì các khoản tín thác tạo ra thu nhập từ cho thuê bất động sản, cung cấp một nguồn tiền mặt tương đối ổn định.

Nói cách khác, họ thêm sự cân bằng vào danh mục đầu tư của bạn mà không cần phải hy sinh lợi nhuận. Vì vậy, di chuyển một số cổ phiếu của bạn qua các khoản tín thác này có thể là một công thức chiến thắng. Xem

3 ĐIỀU KHOẢN ĐẦU TỐI ĐÓ CÓ THỂ GIẢI QUYẾT KHIẾN HẠN vào năm 2016

Kim loại quý là một vấn đề khác. Lập luận chính để đầu tư vào vàng là nó hoạt động như một hàng rào chống lạm phát. Khi giá trị của đồng đô la đang giảm, tại sao không chuyển sang một nguồn tài nguyên hữu hạn có giá trị cố hữu, phải không? Vấn đề là, khi bạn thực sự nhìn vào con số, sự tương quan giữa các giá trị vàng và giá tiêu dùng nói chung thực sự là khá âm u. Thậm chí đáng lo ngại hơn là sự biến động to lớn của vàng, thậm chí so với thị trường chứng khoán. Các kim loại sáng bóng đã có một cuộc chạy tốt đẹp dẫn đến đỉnh cao gần đây nhất của nó trong năm 2011. Nhưng kể từ đó, giá giao ngay đã giảm khoảng 40%. Thực tế đơn giản là có nhiều cách tốt hơn để bảo vệ danh mục đầu tư của bạn chống lại lạm phát - giống như REITs và trái phiếu bảo vệ lạm phát - sẽ không đưa bạn vào một chuyến đi roller-coaster nguy hiểm.

Dòng dưới cùng

Sự pha trộn tài sản phản ánh tuổi tác và mục tiêu đầu tư của bạn là một trong những chìa khóa cho sự nghỉ hưu căng thẳng. Mặc dù thích hợp để trở nên bảo thủ hơn một chút khi bạn già đi, bạn không muốn trở nên quá thận trọng đến nỗi bạn sống lâu hơn tài sản của mình.

Muốn biết thêm chi tiết, xem

Tôi có nên đầu tư vào trái phiếu trong thời gian nghỉ hưu?

,

Tôi có nên đầu tư vào cổ phiếu khi nghỉ hưu? và Hướng dẫn Lập kế hoạch Hưu trí Người lớn tuổi .