Một trong những điều quan trọng nhất mà những người về hưu tìm kiếm là những cách để hổ trợ lối sống hưu trí mong muốn của họ trong khi không kiếm tiền lâu hơn. Với tuổi thọ tăng lên, điều đó đang trở nên quan trọng hơn. Cách tiếp cận tốt nhất để tiết kiệm cho nghỉ hưu bao gồm việc xem xét một số chiến lược. Các cố vấn tài chính có thể cung cấp hướng dẫn vô giá cho khách hàng của họ tìm kiếm để tạo ra thu nhập và dòng tiền trong thời gian nghỉ hưu. Thậm chí quan trọng hơn, các cố vấn có thể xây dựng một kế hoạch chi tiết để giúp họ kiếm được khoản thu nhập đó cho đến khi nào họ có thể cần đến.

-1->

Đưa ra các nguồn thu nhập hiện tại

Bước đầu tiên trước khi quyết định đầu tư tốt nhất để đạt được những mục đích này là xem xét nguồn thu nhập hiện tại khi nghỉ hưu. Đối với một khách hàng tiêu biểu, những khoản này có thể bao gồm các khoản thanh toán An Sinh Xã Hội hoặc trợ cấp từ một chủ nhân trong quá khứ. Có lẽ khách hàng có một năm thương mại cũng sẽ tạo ra khoản thanh toán hàng tháng. Các cố vấn tài chính cũng cần phải kiểm kê tất cả các nguồn lực về hưu mà khách hàng có thể sử dụng bao gồm:

AD:

• Các kế hoạch nghỉ hưu đóng góp đã xác định như 401 (k), 403 (b), 457 và các khoản khác bao gồm kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm của chính phủ.
• Sở thích trong kinh doanh.
• Tài khoản IRA bao gồm cả tài khoản truyền thống và Roth.
• Các kế hoạch nghỉ hưu tự hành như SEP-IRA hoặc Solo 401 (k).
• Thế chấp ngược.
• Tài khoản đầu tư chịu thuế.

Có thể có các tài sản khác để xem xét, nhưng đây là những điều phổ biến nhất. (Để biết thêm thông tin, hãy xem: Mẹo để Chuyển Khách hàng của bạn từ Thu nhập).

Xác định nhu cầu thu nhập

Sau khi xem xét các nguồn thu nhập hưu trí của khách hàng, các cố vấn cần xác định cần có bao nhiêu, nếu cần, từ danh mục của khách hàng để bổ sung nguồn thu nhập hưu trí hiện có của họ. Ví dụ, nếu khách hàng cần tổng cộng 100.000 đô la một năm để hỗ trợ lối sống hưu trí của họ và họ nhận được 50.000 đô la từ An Sinh Xã Hội và một khoản tiền cấp dưỡng của công ty, thì họ cần phải tạo ra 50.000 đô la tiền mặt từ danh mục đầu tư của họ hoặc nguồn. Cần lưu ý đến tác động của thuế, vì vậy nó phải được xác định nếu 100.000 đô la là tổng (trước thuế) hoặc không bao gồm thuế. Nguồn thu nhập hưu trí bên ngoài dòng tiền từ danh mục đầu tư có thể bao gồm các khách hàng làm việc về hưu trên cơ sở toàn thời gian hoặc bán thời gian. Nhiều nhà tuyển dụng đang xây dựng các chương trình hưu trí theo từng giai đoạn chính thức cung cấp cho nhân viên cũ một vai trò giảm đi như là một cầu nối để nghỉ hưu trong khi giữ lại kiến ​​thức cho tổ chức.

Đầu tư cho thu nhập

Đã vài năm cho các nhà đầu tư theo định hướng thu nhập.Với việc tăng lãi suất gần đây từ Cục Dự trữ Liên bang và tiềm năng cho những người khác theo, điều này có thể sẽ thay đổi đến một mức độ nào đó. Lãi suất đối với các loại xe tiết kiệm như tài khoản thị trường tiền tệ và đĩa CD có thể sẽ tăng lên. Về tạo thu nhập, có một số sự lựa chọn mà nhà đầu tư có thể thực hiện.

Quỹ thị trường tiền tệ

Hầu hết các sản phẩm này đều cực kỳ an toàn về nguy cơ mất tiền gốc. Mặt trái, tuy nhiên, lợi ích thu được ít nhất là tốt nhất. Điều này có thể thay đổi khi lãi suất tăng lên nhưng những tài khoản này nên được sử dụng để thu lại an toàn. Không có nghĩa là chúng được sử dụng để tạo ra thu nhập có ý nghĩa.

Lãi suất bình quân quốc gia cho một tài khoản thị trường tiền tệ vào năm 2016 là 0,26%. Tính đến tháng 7 năm 2017, mức trung bình này đã giảm xuống 0. 12% đối với tiền gửi vượt quá $ 100, 000 theo FDIC.

CD

Tỷ lệ trên đĩa CD cũng thấp, nhưng không thấp như các tài khoản thị trường tiền tệ. CD yêu cầu bạn khoá lại tiền của mình trong một khoảng thời gian được chỉ định trước. Theo FDIC, tỷ lệ trung bình hiện tại của quốc gia trên một đĩa CD một năm là 0,44% và 0,84% trên một đĩa CD năm năm, một lần nữa cho các khoản tiền gửi trên $ 100, 000.

Đây là lợi nhuận thấp trong trao đổi để khóa tiền của bạn, đặc biệt là trong năm năm. Bằng cách tìm kiếm trực tuyến, bạn có thể có thể tìm thấy mức giá tốt hơn. Ngoài ra còn có các đĩa CD môi giới, kể cả đĩa CD jumbo, do các công ty môi giới và tổ chức tài chính cung cấp. Hầu hết trong số này có một thị trường thứ cấp, cung cấp thanh khoản. Giá cước trên các loại đĩa CD này có thể cao hơn đĩa CD thông thường.

Tỷ lệ cho đĩa CD nên bắt đầu tăng khi tỷ giá trên các loại công cụ thị trường tiền tệ khác bắt đầu tăng do hậu quả của việc tăng lãi suất của Fed.

Trái phiếu Chính phủ

Trái phiếu có nhiều loại và thay đổi theo chất lượng tín dụng, loại và thời gian đến khi đáo hạn. Lãi suất coupon bị ảnh hưởng bởi chất lượng tín dụng của người phát hành và thời gian cho đến khi đáo hạn trái phiếu. Những trái phiếu này thường có thị trường thứ cấp và giá mà họ có thể bán được có thể cao hơn hoặc thấp hơn mức mà bạn đã thanh toán cho trái phiếu ban đầu.

Hầu hết các trái phiếu riêng lẻ đều trả lãi suất coupon mỗi năm một lần. Các nhà đầu tư có thể lập kế hoạch nắm giữ trái phiếu riêng lẻ để thanh toán vào những thời điểm khác nhau trong suốt năm.

Người nắm giữ trái phiếu cá nhân, giữ đến khi đáo hạn, sẽ không bị ảnh hưởng bởi lãi suất cao hơn giống như các nhà đầu tư trong các quỹ trái phiếu hoặc các quỹ giao dịch (ETFs). Điều này là do lãi suất coupon không thay đổi khi phát hành trái phiếu và hoàn trả đầy đủ giá trị trái phiếu khi đến hạn.

Các quỹ trái phiếu và ETFs

Những lựa chọn đầu tư này cung cấp mức độ đa dạng hóa mà rất nhiều nhà đầu tư cá nhân khó có thể đạt được với danh mục đầu tư của các trái phiếu riêng lẻ. Việc tiếp cận đa dạng hóa này đặc biệt quan trọng khi đầu tư vào các trái phiếu có lãi suất cao hoặc các thành phố mang cả hình thức mặc định về rủi ro đối với các cổ phần riêng lẻ.

Các danh mục đầu tư cơ bản của quỹ trái phiếu và ETF có thể sẽ mất giá trị khi lãi suất tăng. Chỉ cần những thiệt hại này có thể xảy ra như thế nào sẽ phụ thuộc vào thời gian tổng hợp của quỹ, lực lượng thị trường và độ dốc của đường cong năng suất. Tuy nhiên, với những phương tiện đầu tư này luôn có khả năng tăng trưởng dài hạn.

Cổ tức và Quỹ phải trả Cổ tức

Đây là một nguồn thu nhập khá khi bạn nhận được khoản bồi thường cho đầu tư của mình miễn là nó được duy trì, và trong nhiều trường hợp lợi tức khá hấp dẫn. Nhược điểm là họ vẫn phải chịu rủi ro vốn có cùng với bất kỳ khoản đầu tư chứng khoán nào khác.

Quỹ đóng

Các quỹ này thường chi trả các khoản phân bổ đáng kể, nhưng có một số điều cần nhớ với đầu tư kín. Trong một số trường hợp, việc phân phối thực sự có thể là sự trả lại của nhà đầu tư và có thể dẫn đến phá hủy giá trị. Thứ hai, một số quỹ đóng dựa vào đòn bẩy có thể làm tăng cả lợi nhuận và lỗ của quỹ.

Tổng thu nhập

Thay vì chỉ đầu tư cho thu nhập theo nghĩa truyền thống, người về hưu cần nghĩ về tổng thu nhập của danh mục đầu tư của mình. Điều này có nghĩa là tăng giá trị vốn cũng như năng suất thực tế. Theo thời gian, một cách tiếp cận để lại một chút tiền mặt để giải quyết nhu cầu dòng tiền mặt, kết hợp với các khoản đầu tư tạo ra thu nhập thực tế và những khoản khác được giữ cho tăng trưởng thường là tốt nhất cho người về hưu. Khi lãi suất tăng, các phương tiện sản xuất thu nhập truyền thống có thể trở thành một phần lớn hơn trong phân bổ của họ. Đây là điều mà cố vấn tài chính có thể giúp quyết định.

Dòng dưới

Các điều kiện hiện tại không thể hiện cảnh quan dễ dàng cho người về hưu muốn kiếm thu nhập từ đầu tư để duy trì lối sống của họ trong suốt thời gian nghỉ hưu. Khách hàng đã nghỉ hưu cần cố vấn tài chính để xác định cách tốt nhất để tạo thu nhập và đạt được mục tiêu này. Những phương tiện đầu tư này có giá trị thảo luận với khách hàng vì tuổi thọ, và do đó thời gian nghỉ hưu, tiếp tục tăng. (Để biết thêm thông tin, hãy xem: Các cố vấn: Yêu cầu khách hàng thử nghỉ hưu theo quy mô.)