Bạn đã thực hiện bước nhảy vọt và quyết định mua nhà. Sau khi ký một loạt giấy tờ, bây giờ bạn đã trở thành chủ nhân tự hào của nơi ở của bạn. Ba mươi ngày sau, khi khoản tiền thế chấp đầu tiên đến hạn, bạn bị ảnh hưởng bởi thực tế của những gì bạn đã làm. Bạn đã mất 30 năm giá trị của khoản thanh toán lớn, trong một nền kinh tế mà không hứa hẹn về ổn định việc làm lâu dài. Trong bài viết này, chúng tôi xem xét các lợi ích của việc trả hết khoản thế chấp của bạn càng sớm càng tốt và cung cấp cho bạn các gợi ý về cách thực hiện.

Hướng dẫn: Khái niệm cơ bản về Tiền vay nợ

Trả Tiền Đệ?

Lý do đầu tiên và rõ ràng nhất để trả hết tiền thế chấp của bạn càng sớm càng tốt là bạn sẽ tiết kiệm được hàng chục ngàn đô la. Đọc các giấy tờ bạn đã ký khi mua địa điểm và xem kỹ lịch trình trả dần của bạn. Các công ty thế chấp tiết lộ ngay trước rằng bạn sẽ phải trả nhiều hơn hai lần giá mua nhà, trước khi bạn thực sự sở hữu nó. (Để tìm hiểu thêm về lịch trình khấu hao, xem Hiểu cấu trúc thanh toán thế chấp .)

Lý do thứ hai là sự an tâm bạn có được từ sở hữu nhà của bạn. Với yêu cầu chi tiêu tiền mặt hàng tháng thấp hơn, triển vọng thất nghiệp hoặc thiếu việc làm không còn quá khó khăn. Bây giờ bạn có thể đủ khả năng để có một công việc mà trả một ít hơn rất nhiều so với vị trí trước đây của bạn, mà không có bất kỳ mối quan tâm về mất nhà của bạn.

Tuy nhiên, nhiều người cho rằng trả hết tiền thế chấp của bạn là một động thái tài chính xấu. Họ tuyên bố rằng bạn sẽ nhận được lợi tức cao hơn, về lâu dài, nếu bạn đầu tư tiền của mình, thay vì phải trả thêm tiền thế chấp. Trong khi có một số cơ hội bạn sẽ đạt được một thành tích như vậy, bạn cũng sẽ không có cơ hội. Với sự lựa chọn giữa khoản tiết kiệm được đảm bảo bằng lãi suất 6% trên khoản thế chấp của họ (cộng dồn trong 30 năm), hoặc khả năng đạt được một số tỷ suất lợi tức khác, có thể cao hơn hoặc thấp hơn, các nhà đầu tư bảo thủ sẽ có cược an toàn.

Tất nhiên, toàn bộ cuộc tranh luận là tranh luận khi bạn thực sự nhìn vào các sự kiện của tình hình. Hầu hết mọi người mua nhà để họ có chỗ ở. Thậm chí nếu nó tăng gấp đôi hoặc tăng gấp ba lần, họ sẽ không bán nó, và nếu có thì sẽ mất mỗi cent kiếm được để mua một ngôi nhà tương tự trong cùng một khu phố. Bên cạnh đó, vì bạn không thể sống trong một quỹ tương hỗ, phần lớn người mua sắm tại nhà không mua hàng của họ trong một nỗ lực để đánh bại sự trở lại của S & P 500.

Lập luận tiếp theo về việc trả hết tiền thế chấp của bạn thậm chí còn mơ hồ hơn, nhưng bạn vẫn có thể nghe thấy nó, ngay cả từ các nhà đầu tư tinh vi: lãi suất thế chấp sẽ giúp bạn giảm thuế. Mặc dù về mặt kỹ thuật, điều này là đúng và bạn dành 1 đô la để thu thuế 35 cent, chỉ khi bạn ở trong khung thuế thu nhập cao nhất.Đối với người bình thường, đây không phải là lợi nhuận đầu tư của bạn.

Việc thanh toán thế chấp của bạn sẽ mang lại lợi tức đầu tư đáng tin cậy hơn bất cứ điều gì mà thị trường chứng khoán có thể cung cấp. Nó cũng tiết kiệm cho bạn hàng chục, và đôi khi hàng trăm, hàng ngàn đô la. Để vượt qua tất cả, nó sẽ giúp bạn có được chỗ ở hợp lý để sống, trong trường hợp thu nhập của bạn giảm. Với tất cả những lợi ích trong tâm trí, đó là thời gian để xem xét các chiến lược sẽ giúp bạn trả hết khoản thế chấp đó.

Kế hoạch Trước Khi Mua

Hãy nhìn trước khi bạn nhảy lên và làm toán trước để xác định nhà bạn có thể mua bao nhiêu, sau đó mua nhà ít hơn bạn có thể mua được. Chiến lược này sẽ đảm bảo rằng bạn có đủ tiền mặt để trả thêm khoản tiền thế chấp và sẽ cung cấp một số đệm, nếu bạn phải làm một công việc trả lương thấp ở một số điểm trong tương lai. Ngoài ra, đảm bảo rằng thế chấp của bạn không áp đặt hình phạt cho thanh toán trước. Điều khoản này có thể làm giảm bớt những khoản nợ của bạn. (Để biết thêm chi tiết về chi phí gia đình, hãy xem Các khoản thế chấp: bạn có thể trả bao nhiêu? , Các Khoản vay Vốn chủ sở hữu: Các Chi phí và Khoản Vay vốn chủ sở hữu: Là Và Cách Hoạt động .)

Tiếp theo, bạn cần chú ý đến các điều khoản tài chính. Trong khi các khoản thế chấp có điều chỉnh tỷ giá cung cấp thanh toán ban đầu thấp hơn, chúng thường được sử dụng để giúp người mua có thể vào nhà họ không thể thực sự mua được. Khi lãi suất tăng lên, một số chủ nhà bị bắt gặp không chuẩn bị trước. Tương tự, người mua nhà thường lên kế hoạch tài chính dựa trên ý tưởng rằng khoản thanh toán thế chấp của họ sẽ không thay đổi; họ phát hiện ra điều này không phải lúc nào cũng đúng, khi chính quyền địa phương của họ tăng thuế bất động sản. Nếu kế hoạch của bạn là thoát khỏi nợ càng sớm càng tốt, thì một khoản thế chấp bằng lãi suất cố định có thể dự báo được mức lãi suất cố định và nó luôn có thể được tái cấp vốn nếu lãi suất giảm. (Để biết thêm về thế chấp, xem Các khoản thế chấp: Tỷ lệ cố định so với mức điều chỉnh .)

Cách thanh toán thế chấp

Khi bạn đã thế chấp, chìa khóa để thanh toán nó là đơn giản: gửi tiền. Một số kế hoạch cho vay thế chấp cung cấp một lịch trình thanh toán hai tháng một lần, mà kết quả là một khoản thanh toán thêm mỗi năm. Đó là một chiến lược tuyệt vời, trừ khi có một khoản phí liên quan đến nó. Nếu có, chỉ cần đặt một số tiền mặt và tự thanh toán thêm.

Nếu sự tiến bộ nghề nghiệp của bạn qua nhiều năm, hãy đặt những khoản tăng và tiền thưởng đó bằng cách gửi họ đến công ty thế chấp. Bạn đã làm tốt mà không có tiền đó, và bạn sẽ không bỏ lỡ nó nếu bạn không quen với việc có nó trong ngân sách của bạn.

Theo dõi lãi suất và, nếu rơi, hãy xem xét việc tái cấp vốn. Nếu bạn có thể giảm lãi suất, rút ​​ngắn thời hạn cho vay hoặc cả hai, thì việc tái cấp vốn có thể là một chiến lược tuyệt vời. Chỉ cần đừng mắc lỗi khi giữ nguyên kỳ hạn và lấy tiền ra. (Để biết thêm thông tin, hãy xem Các khoản thế chấp: Chương trình Tái cấp vốn Cổ phần .)

Dòng dưới cùng

Không có thời gian như hiện tại để bắt đầu cuộc tìm kiếm của bạn để trả hết khoản thế chấp đó.Bắt đầu bằng cách đọc lịch trình khấu hao của bạn; một khi bạn nhìn thấy chính xác số tiền thanh toán hàng tháng của bạn sẽ thu hút được sự quan tâm, và một khoản tiền nhỏ để trả nợ gốc, bạn sẽ nhận ra rằng mỗi đô la bạn gửi thêm, giảm phần thanh toán của bạn, phục vụ chi phí lãi. Đó có thể là một động lực mạnh mẽ, cho những cá nhân hiểu biết tài chính.

Nếu bạn tập trung nỗ lực của mình vào công việc hiện tại, bạn có thể ngạc nhiên về việc bạn có thể nhanh chóng rút tiền thế chấp ra sao. Với sứ mệnh của bạn đã hoàn thành, bạn sẽ thấy rằng những tiện nghi của ngôi nhà thậm chí còn thú vị hơn khi đó, chứ không phải ngân hàng, những người sở hữu ngôi nhà. (Để biết thêm thông tin về thế chấp, xem Mua sắm thế chấp và Hiểu biết về thế chấp của bạn .)