Trước khi bắt đầu tìm kiếm ngôi nhà, điều đầu tiên bạn cần làm là tìm kiếm khoản tiền thế chấp tại nhà. Nó chỉ mất một cuộc trò chuyện điện thoại ngắn với người cho vay, hoặc là tại ngân hàng hoặc với một nhà môi giới thế chấp để làm điều này. Lý do này là cần thiết để đảm bảo rằng bạn thực sự đủ điều kiện cho một khoản vay, và để biết có bao nhiêu khoản vay bạn có thể nhận được và loại cho vay nào sẽ phù hợp nhất với tình huống của bạn.

Nhưng quá trình cho vay có thể gây cho một số người khiếp sợ. Dưới đây là một số thông tin để giúp bạn mua sắm cho khoản vay tốt nhất. Tôi thường hỏi những câu hỏi sau đây của những người mua tiềm năng trong quá trình vay vốn:

Tôi nên nhận khoản vay như thế nào?

Chúng ta hãy xem xét nhanh các loại khoản cho vay. Tốt nhất thường là khoản vay thông thường, nhưng không phải ai cũng đủ điều kiện và bạn sẽ cần ít nhất 5% khoản thanh toán xuống. Các khoản cho vay FHA dành cho những người có điểm tín dụng thấp hơn và / hoặc ít tiền hơn để bỏ ra. Khoản vay trả trước của khoản vay FHA là 3. 5% giá bán.

Nếu bạn hoặc vợ / chồng của bạn là cựu chiến binh của lực lượng vũ trang hoặc Cảnh sát Quốc gia, bạn có thể đủ điều kiện cho một khoản vay VA. Đây là một khoản vay không xuống, nhưng nó mang một khoản phí tài trợ hoặc là trả tiền khi đóng cửa hoặc bạn có thể có nó thêm vào số tiền vay. Chi phí tài trợ thường khoảng 2%, nhưng có thể thay đổi theo từng năm.

Khoản vay thế chấp bằng 0 khác là khoản vay của USDA, có trong Sở Nông nghiệp Hoa Kỳ (USDA) và cũng có một khoản phí tài trợ tương tự. Nhưng các khoản cho vay USDA chỉ dành cho các khu vực có dân số nhỏ, thường là ở khu vực nông thôn.

Bạn có thể kiểm tra bản đồ này để xem khu vực bạn muốn mua nhà sẽ đủ điều kiện để vay USDA hay không. Nhấp vào liên kết "Nhà ở đơn" hoặc "Nhà ở gia đình đa mục" ở phía bên trái, chấp nhận từ chối trách nhiệm và sau đó chèn một địa chỉ ở đầu trang.

Không phải ai cũng có thể lựa chọn loại khoản vay nào. Điểm tín dụng 700 hoặc cao hơn là tuyệt vời, và có thể cung cấp cho bạn một lựa chọn các khoản vay, nhưng nếu tín dụng của bạn chỉ là như vậy (580-650), bạn có thể sẽ chỉ đủ điều kiện cho một hoặc hai loại khoản vay.

Tôi có nên sử dụng ngân hàng nơi tôi có tài khoản séc hoặc tiết kiệm không?

Nhiều người nói với tôi rằng kể từ khi họ ở với ngân hàng XYZ trong nhiều năm mà bằng cách nào đó họ sẽ có được một hợp đồng tốt hơn hoặc có nhiều khả năng hội đủ điều kiện hơn bằng cách nhận được khoản thế chấp của họ thông qua họ. Tất nhiên điều đó sẽ tốt đẹp, nhưng tiếc là nó tạo ra sự khác biệt rất ít.

Hầu hết các chứng nhận sơ bộ ngày nay được thực hiện thông qua hệ thống bảo lãnh tự động, trong đó thông tin của người nộp đơn được nhập và phê duyệt hoặc từ chối bằng máy tính sau đó được tạo ra. Ngay cả khi ông nội của bạn đã đi câu cá với ông nội lớn của Tổng thống ngân hàng, nó sẽ không có sự khác biệt nếu điểm tín dụng của bạn quá thấp để đủ điều kiện cho một khoản vay.

Lãi suất có vấn đề không?

Có đấy!

Nếu bạn mua nhà với $ 200,000 với khoản vay FHA ở mức 4%, số tiền vay của bạn là $ 193,000 và khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là $ 921. Khoản vay tương tự là 4.25% sẽ là $ 949 một tháng. Tin hay không, hơn 30 năm đó là một sự khác biệt $ 10.000.

Thế nào là "điểm" của khoản vay?

Các điểm là phí mà các nhà cho vay tính phí để giảm lãi suất cho vay. Có hai loại. Thứ nhất là một khoản phí phát sinh khoản vay, và thứ hai là một điểm chiết khấu. Tính một điểm làm giảm lãi suất của bạn khoảng 0 25%, nhưng một điểm cũng sẽ chi phí bạn 1% số tiền vay. Khoản vay này là $ 193, 000, một điểm tương đương với $ 1, 930. Vì vậy, bạn có thể thấy rằng số điểm bị tính phí sẽ ảnh hưởng đáng kể đến chi phí bỏ túi của bạn vào ngày bạn đóng cửa nhà.

Vì vậy, không chỉ cần mua sắm xung quanh với mức lãi suất tốt nhất mà không cần xem xét số lượng điểm được tính phí bởi mỗi người cho vay. Nếu bạn chỉ có kế hoạch sống trong nhà trong vài năm, tốt hơn hết bạn nên mất một mức lãi suất cao hơn với ít điểm hơn vì phải mất nhiều năm để giảm lãi suất mà bạn nhận được bằng với số tiền mặt dành cho những điểm đó.

Tôi có thể mua sắm cho vay thế chấp mà không làm ảnh hưởng đến điểm tín dụng của tôi?

Vâng, bạn có thể!

Điểm tín dụng của FICO dao động từ 300 đến 850. Khoảng 65% điểm tín dụng của bạn dựa trên lịch sử thanh toán và sử dụng tín dụng của bạn. Thanh toán nợ đúng hạn là cách tốt nhất để tăng điểm tín dụng của bạn. Hãy ghi nhớ rằng lịch sử tín dụng gần đây được đánh giá nhiều hơn lịch sử của bạn từ vài năm trước. Ngay cả những người có tình trạng phá sản, nhà bị tịch thu và thu hồi xe vẫn có thể nhận được khoản thế chấp nếu có đủ thời gian để giảm hiệu quả của những khoản tín dụng đó trên số điểm của họ.

Trước đây, việc mua sắm các nhà cho vay khác nhau và có báo cáo tín dụng kéo nhiều lần sẽ giảm đáng kể điểm tín dụng của bạn. Nhưng một vài năm trước, Fair Isaac & Co (FICO) đã thay đổi hệ thống của họ để không phạt bạn quá nhiều để mua sắm khoản vay.

Theo hệ thống hiện tại, bạn có thể nạp nhiều tín dụng để thế chấp mà không bị phạt, nhưng chỉ khi bạn có trong vòng 45 ngày. Tối đa, mỗi lần kéo sẽ giảm điểm của bạn chỉ bằng 5 điểm. Vì vậy, đánh dấu lịch của bạn với ngày kéo đầu tiên để bạn có thể ở trong khung thời gian đó.

Vì vậy, mua sắm vui vẻ và may mắn trong việc tìm kiếm khoản vay tốt nhất cho bạn trước khi bạn mua nhà đó!