Không có gì đáng ngạc nhiên khi kinh tế suy thoái, số người khai phá sản tăng lên. Kể từ năm 2005, đã có một số thay đổi đối với các luật về phá sản ở Hoa Kỳ, điều này có thể khiến cho việc nộp hồ sơ trở nên khó khăn hơn trước đây. Khi thay đổi được thực hiện, điều quan trọng là phải biết lựa chọn của bạn là gì nếu bạn đang cân nhắc việc nộp đơn.

Những thay đổi đối với luật năm 2005 Năm 2005, luật phá sản mới đã thay đổi việc đệ trình Chương 7 (thanh lý) và Chương 13 (hoàn trả). Những thay đổi này khiến cho những người nộp hồ sơ có thu nhập cao hơn phải nộp cho Chương 7. Thu nhập của người nộp hồ sơ bây giờ phải được đo lường so với thu nhập trung bình của những người khác trong tiểu bang của người nộp đơn để đủ điều kiện. Những người hy vọng nộp đơn xin phá sản cũng phải vượt qua "phương tiện thử nghiệm", kiểm tra thu nhập dùng một lần. Đây là thu nhập còn lại sau khi trả nợ đòi hỏi. Tư vấn tín dụng cũng trở thành yêu cầu. Những người đang xem xét phá sản sẽ phải tham dự các buổi tư vấn với một cơ quan đã được phê duyệt từ Văn phòng Ủy thác của Hoa Kỳ.

Chương 7 về thanh lý chứ không phải thanh toán. Nó được sử dụng để được rằng filers có thể chọn liệu họ muốn Chương 7 hoặc 13. Bây giờ, nếu thu nhập của họ là cao, họ có thể không có một sự lựa chọn và sẽ phải tập chương 13. Để nộp tập 7, một filer sẽ phải chứng minh (thông qua các phương tiện nói trên) rằng anh ta hoặc cô ấy rơi xuống dưới một số tiền thấp nhất định. Đối với Chương 7, tài sản được bán và số tiền thu được được chuyển đến chủ nợ của người nộp đơn. (Để tìm hiểu thêm, hãy đọc Sự khác nhau giữa Chương 7 và Chương 11 Sự phá sản? )

Chương 13 là về việc hoàn trả. Tất cả thu nhập đi vào thanh toán nợ. Nếu có thu nhập cao hơn mức trung bình trong nhà nước của người nộp đơn, chi phí cho phép của filer được IRS xác định. Số tiền này phải từ thu nhập của người nộp thuế trong khoảng thời gian sáu tháng trước khi nộp đơn.

Một khi một người đã nộp đơn xin phá sản, chỉ có khoản nợ đã được áp dụng sẽ được tha thứ. Hãy nhớ rằng phá sản không loại bỏ các khoản cho vay sinh viên hoặc các khoản thuế phải trả. Và phá sản không phải là một cách dễ dàng để thoát khỏi nợ - nó sẽ ở trên một báo cáo tín dụng trong 10 năm và cho vay rất khó khăn (nếu không phải là không thể) trong thời gian này.

Nhiều câu hỏi nếu họ có thể mua nhà sau khi phá sản. Họ sẽ đủ điều kiện cho thế chấp hai năm sau khi phá sản đã được thải ra. Có lẽ họ sẽ thấy rằng một khi họ có thể thiết lập tín dụng một lần nữa, tỷ lệ họ sẽ được thanh toán có thể cao hơn họ đã phải trả nếu họ không nộp đơn xin phá sản. Điều này là do họ đang có nguy cơ cao hơn đối với người cho vay. (Để tránh nguy cơ phá sản, xem 9 cách để phá sản .Đạo luật Phá sản năm 2009 được thiết kế để thay đổi Đạo luật ban đầu năm 2005. Vì nó trở nên khó khăn hơn trong việc đưa ra hành động năm 2005, hành động mới này được thiết kế để làm cho nó dễ dàng hơn. Vào tháng 8 năm 2009, John Rao (luật sư của Trung tâm Luật tiêu dùng Quốc gia) đã làm chứng trước Thượng viện Hoa Kỳ, đặt câu hỏi về vai trò của các tòa án về phá sản. Rao lưu ý rằng đã có những nỗ lực để giúp người vay bằng cách sửa đổi khoản vay thông qua Chương trình Đổi mới Giá cả phải chăng (Home Affordable Modification Program - HAMP) công bố vào mùa xuân năm 2009 bởi chính quyền Obama. Tuy nhiên, không phải tất cả những người yêu cầu sửa đổi khoản vay đã thành công trong việc có được nó. Đó là nơi nới lỏng các quy định phá sản có thể giúp ích.

Một thuật ngữ mới mà bạn có thể nghe trong suốt thời gian này là "nhồi nhét". Một phần của việc đệ trình Chương 13 là bạn có thể giảm số tiền bạn nợ, hoặc "cram xuống" nợ. Dự luật do Obama đưa ra đã được gọi là dự luật "cram down". Dự luật này được thiết kế để giúp giảm lãi suất và cân bằng thế chấp. Nó có thể làm tăng số lượng các báo cáo của Chương 13. Tuy nhiên, Thượng viện đã bắn hạ luật này. Cần 60 phiếu để vượt qua và chỉ nhận được 45. Câu hỏi thường gặp

Có thể có nhiều câu hỏi mà một người nào đó vẫn còn có sau khi nộp đơn xin phá sản. Nếu bạn sở hữu một ngôi nhà trước khi lập Chương 7, nhà của bạn có thể được miễn, có nghĩa là bạn sẽ giữ nó. Nếu bạn nộp Chương 13, bạn cũng phải giữ tài sản của mình vì bạn đã thanh toán hết nợ. Mặc dù phá sản sẽ tiếp tục trong báo cáo tín dụng của bạn trong 10 năm, bạn vẫn có thể bắt đầu thiết lập lại tín dụng trong thời gian chờ đợi.

Thông thường, mọi người đang quan tâm đến ai sẽ tìm hiểu về sự phá sản của họ. Chủ thuê lao động và chủ nhà của bạn sẽ không được thông báo. Bạn có thể đệ trình hồ sơ phá sản mỗi tám năm một lần theo Chương 7. Trong Chương 13, bạn có thể nộp nhiều lần khi cần thiết miễn là bạn đã trả ít nhất 70% số nợ không có bảo đảm của bạn trong lần nộp đơn cuối cùng của Chương 13. (Để biết thêm, hãy kiểm tra Bảo vệ phá sản đối với tài khoản của bạn

.) Như đã lưu ý trước đây, các khoản thuế không bị xóa sổ khỏi bị phá sản. Tuy nhiên, theo chương 13, bạn sẽ không phải trả lãi suất hoặc hình phạt. Theo Chương 7 một số loại thuế có thể được thải ra. Một luật sư phá sản tốt có thể giúp bạn phân biệt giữa những người có thể hội đủ điều kiện và những người không. Chuyện hoang đường

Sau đây là một số câu chuyện phổ biến liên quan đến phá sản:

Bạn sẽ mất tất cả những gì bạn sở hữu. Mỗi quốc gia có luật lệ khác nhau, nhưng một số tài sản nhất định được bảo vệ như nhà cửa, xe hơi (tùy thuộc vào giá trị), tiền nghỉ hưu, quần áo và vật dụng cá nhân nhất định.

• Bạn sẽ không bao giờ nhận được tín dụng nữa.
  Mặc dù việc mua nhà hoặc xe hơi có thể khó khăn trong một thời gian, sẽ có người cho vay sẽ cho bạn tín dụng (thường ở mức cao hơn trước khi bạn phá sản).
• Bạn sẽ nhận được loại bỏ thuế trở lại.
  Thông thường bạn không thể thoát khỏi thuế. Tuy nhiên, bạn có thể muốn kiểm tra cái gì đó gọi là phá sản thuế nếu bạn có thuế đã quá ba năm quá hạn.
• Bạn có thể sử dụng hình thức phá sản như một lý do để làm tối đa thẻ tín dụng của bạn.
  Nó được coi là gian lận để làm điều này trước khi bạn nộp đơn.
• Dòng dưới
  Mặc dù đã trở nên khó khăn hơn trong việc nộp đơn khai phá sản kể từ hành động năm 2005, khi nền kinh tế còn nhiều người tiếp tục nộp hồ sơ. Các hóa đơn như hóa đơn "cram xuống" đã bị Thượng nghị viện huỷ bỏ. Tuy nhiên, các chủ nợ đang thực sự bị tổn thương bởi hành động năm 2005, do tỷ lệ vỡ nợ. (Để biết thêm chi tiết, xem

Điều bạn cần biết về phá sản .)