Không khó để tìm ra những ý kiến ​​đam mê về các khoản tiền. Một số cố vấn tài chính cho rằng mức phí cao và lợi tức thấp của họ làm cho họ tránh được, trong khi những người khác vẫn cho rằng dòng thu nhập được đảm bảo mà họ cung cấp là cần thiết cho kế hoạch nghỉ hưu tốt. Nhưng hãy giả định rằng, sau khi xem xét cẩn thận, bạn đã quyết định rằng một năm là phù hợp với bạn. Bạn nên mua ngay bây giờ hoặc chờ đợi sự gia tăng lãi suất?

Tất cả trong Timing

Thứ nhất, nó phụ thuộc vào loại annuity bạn đang cân nhắc: biến hoặc cố định. Có rất nhiều người lái xe tùy chọn, quá.

Nếu bạn mua một niên kim có thể thay đổi, bạn có thể không cần phải lo lắng về tỷ lệ dao động. Giống thẻ tín dụng của bạn, tỷ lệ gắn liền với các quỹ khác trong vòng năm (tạo ra thu nhập của bạn) đáp ứng với sự thay đổi lãi suất cơ bản và / hoặc các tiêu chuẩn thị trường khác. Bất kể khi nào bạn mua hay bạn giữ niên kim trong bao lâu, bạn sẽ luôn có tỷ lệ theo dõi mức giá thị trường ở mức độ nào đó. (Để chải, xem Khái niệm cơ bản về Bồi thường Biến phí )

Một số tiền niên kim có tiền thưởng cao cấp ban đầu. Hãy nghĩ về nó như là một khoản tiền ký kết: Công ty bảo hiểm cho bạn thêm một tỷ lệ phần trăm, thường là 3% đến 5%, số tiền mua vào của bạn khi bắt đầu hợp đồng. Vì vậy, nếu bạn đầu tư 20.000 đô la Mỹ trong một năm, họ sẽ cộng thêm 600 đến 1 ngàn đô la cho khoản tiền đó. Tiền thưởng đó có thể gắn liền với lãi suất (phần trăm tiền thưởng thường tăng cùng với việc tăng lãi suất), nhưng không có gì để mua. Ngoài ra, tiền thưởng thường kéo dài thời hạn đầu hàng, vì vậy nó có thể không phải là một hợp đồng tuyệt vời như nó ban đầu xuất hiện.

Còn những khoản tiền cố định thì sao? Nếu bạn có khoản vay thế chấp nhà cố định, bạn hiểu cách thức hoạt động của nó: Một khi bạn mua niên kim, lãi suất của bạn (và thu nhập mà nó tạo ra) đã bị khóa, bất kể thị trường sẽ hoạt động như thế nào. Đầu năm 2016, lãi suất vẫn ở mức thấp; nhiều người dự đoán rằng họ có ít hướng đi nhưng cũng tăng lên, và Cục dự trữ Liên bang Mỹ sẽ tiếp tục tăng chúng trong năm tới. Vì lý do đó, bây giờ có thể không phải là thời gian tốt nhất để mua một niên kim cố định. (Trừ khi bạn nghĩ rằng chúng ta đang đứng đầu trong lãnh thổ lãi suất tiêu cực và lo ngại rằng Lãi suất Can Go Negative và sự tăng lên có thể đòi hỏi phải chờ lâu hơn nữa.)

Hàng tháng Laddering

Trong trong khi chờ đợi, nếu bạn muốn bảo mật của một luồng thu nhập không thay đổi, bạn có thể xem xét một chiến lược được gọi là thang. Thường được thực hiện với các công cụ thu nhập cố định, chẳng hạn như trái phiếu, có nghĩa là mua sản phẩm có thời gian đáo hạn một số năm nhất định. Ví dụ, bạn có thể chia vốn đầu tư ban đầu cho các trái phiếu có thời hạn thanh toán là 5, 7, 10 và 12 năm kể từ bây giờ.Sau đó, khi trưởng thành, bạn lấy nó ra và reinvest nó - đặt nó ở trên cùng của bậc thang, để nói chuyện. Chiến lược này có nghĩa là một số tiền đầu tư của bạn luôn luôn khóa theo tỷ giá hiện hành theo khoảng thời gian. (Để biết thêm chi tiết, xem Ladder Ladder: Một ý tưởng tồi cho người về hưu? )

Bạn cũng có thể áp dụng chiến lược thang lương cho các khoản tiền chuộc. Bạn không phải là một bộ đếm thời gian thị trường và bạn không phải đợi lãi suất để trở nên thuận lợi hơn. Bạn có thể bắt đầu đầu tư bây giờ. Một số nhà cung cấp cung cấp annuities mà trưởng thành trong ít nhất là ba năm và trả tiền thưởng bảo đảm ngay từ đầu.

Dãi dưới cùng

Nói chung, khí hậu lãi suất thấp không phải là điều tốt nhất cho các khoản tiền niên kim, đặc biệt là giống cố định. Nếu bạn có thể chờ đợi một vài năm, lãi suất sẽ rất có thể đã tăng lên. Nhưng bạn phải tính đến thu nhập bị mất (từ niên kim bạn không mua) trong khi bạn đang chờ đợi so với khoản thanh toán gia tăng mà bạn sẽ nhận được khi mua ở mức cao hơn sau đó. Chạy các con số và tìm ra bao lâu nó sẽ đưa bạn để phục hồi từ những khoản thanh toán bị mất. Nếu điểm hòa vốn không quá xa lộ sau khi đăng ký, điều đó có ý nghĩa. Chỉ ghi nhớ: Lịch sử tài chính cho thấy các bộ đếm thời gian trên thị trường thường không nhận được lợi ích mà họ mong đợi.

Xem thêm Bạn nên đợi mức tăng trước khi mua hàng?