Một trong những quyết định quan trọng nhất mà bạn sẽ phải làm là phải thuê hoặc mua nhà. Những người khuyến khích mua nhà thay vì thuê thường làm cho trường hợp rằng nếu bạn thuê, bạn đang ném một số tiền đáng kể tiền xuống cống. Thật không may, những người này cũng có xu hướng bỏ qua những chi phí đáng kể khi sở hữu một ngôi nhà. Tuy nhiên, có hai điều chắc chắn là nhiều người không quen thuộc với tất cả các chi phí liên quan đến sở hữu một ngôi nhà, và nhiều người không biết làm thế nào để so sánh chi phí sở hữu một nhà so với thuê. May mắn thay, chúng tôi có một quá trình cho phép bạn đánh giá các lựa chọn của bạn trong hầu như bất kỳ loại môi trường nhà ở.

-1->

Sở hữu một căn nhà cần nhiều khoản chi tiêu đáng kể Để xác định mức độ hấp dẫn tương đối của việc sở hữu một ngôi nhà, cần phải tính đến 7 chi phí chính. Thứ nhất, nếu vay mượn để mua nhà, bạn sẽ phải trả chi phí lãi cho cá nhân hoặc tổ chức cho bạn vay tiền. Bạn có thể tính số tiền này mỗi năm bằng cách nhân lãi suất vay của bạn với số tiền vay chưa thanh toán. Đối với hầu hết mọi người, chi phí lãi vay có xu hướng rất lớn trong nhiều năm ở thời điểm bắt đầu quá trình thanh toán thế chấp, trừ khi bạn thực hiện một khoản thanh toán trễ lớn.

Ví dụ: mức vay là 5.3040399% đối với khoản vay lãi suất cố định 30 năm sẽ yêu cầu bạn phải trả lại chính xác gấp đôi số tiền mua mà bạn đồng ý trả khi bạn mua nhà và lãi suất cho vay là 9. 3967767% sẽ yêu cầu bạn trả lại chính xác 3 lần số tiền đó. Như bạn thấy từ những ví dụ này, chi phí lãi vay một mình có thể lớn hơn số tiền bạn phải trả để thuê một nơi có thể so sánh được. Khi chi phí lãi vay được tính vào chi phí bảo dưỡng, thuế bất động sản, bảo hiểm thiên tai, bảo hiểm PMI, chi phí đóng và phí môi giới, rõ ràng chi phí sở hữu nhà là gánh nặng tài chính lớn.

Lợi ích khấu trừ thuế có giá trị nhỏ nhất đối với hầu hết chủ sở hữu

Là một bù đắp cho chi phí sở hữu nhà, nhiều chuyên gia bất động sản đề nghị khấu trừ thuế của chi phí lãi vay và thuế bất động sản như là một lợi ích tài chính sở hữu một ngôi nhà. Tuy nhiên, đối với hầu hết mọi người, việc giảm thuế này có giá trị danh nghĩa vì số tiền chi phí lãi vay mà hầu hết mọi người phải gánh chịu tương ứng với số tiền khấu trừ tiêu chuẩn mà chính phủ liên bang dành cho mục đích tính các khoản thuế thu nhập phải trả. Ngay cả khi đó, khoản tiết kiệm chỉ là thuế suất áp dụng cho số tiền chi trả lãi suất cao hơn mức bạn có thể yêu cầu thông qua việc sử dụng khấu trừ tiêu chuẩn. Do đó, trừ khi bạn vay một khoản vay lớn, và có lãi suất thực sự cao đối với khoản vay của bạn, lợi ích khấu trừ thuế sẽ có giá trị biên.

Hơn nữa, ngay cả khi bạn có thể tận dụng lá chắn lãi suất thế chấp và lá chắn thuế bất động sản, bạn cũng không có ý để dành một đô la để tiết kiệm một phần tư. Một số chuyên gia bất động sản cũng sẽ cho bạn biết rằng bạn cần phải tính đến thực tế rằng, nếu bạn mua một ngôi nhà, bạn sẽ được hưởng lợi trong tương lai như là ngôi nhà đánh giá cao về giá trị. Tuy nhiên, để tận dụng lợi ích của vốn chủ sở hữu thông qua sự đánh giá cao giá trị ngôi nhà của bạn, bạn sẽ phải bán nhà của mình tại một thời điểm nào đó trong tương lai để đạt được lợi nhuận. Thật không may, một khi bạn bán nhà của bạn, bạn vẫn sẽ cần một nơi để sinh sống, và rất có thể là giá nhà khác trong khu vực của bạn cũng sẽ được đánh giá cao. Do đó, bất kỳ lợi nhuận nhận được thông qua giá trị gia tăng của nhà bạn sẽ phải được đưa trở lại vào chi phí mua nhà khác, trừ khi bạn mua một ngôi nhà có giá trị thấp hơn, hoặc di chuyển đến một địa điểm địa lý khác, nơi giá nhà thấp hơn một cách đáng kể.

Hơn nữa, thay vì di chuyển, một số chuyên gia bất động sản khuyên bạn nên khai thác vốn chủ sở hữu trong nhà bằng cách cho vay vốn chủ sở hữu nhà hoặc vốn tín dụng trong nhà. Tuy nhiên, bạn nên tránh các loại khoản vay này trừ khi bạn gặp khó khăn về tài chính ngay vì chúng thường được sử dụng để cho phép mọi người hưởng mức sống tiêu chuẩn vượt quá khả năng của họ.

Hầu hết chủ nhà không biết làm thế nào để đánh giá mức giá của ngôi nhà trong khu vực của họ Nhiều người đã được cha mẹ, bạn bè của họ và các chuyên gia bất động sản tự tuyên bố rằng họ có thể kiếm tiền bằng cách đầu tư vào thực tế thị trường bất động sản. Tuy nhiên, sự sụp đổ gần đây của thị trường nhà ở ở nhiều khu vực của Hoa Kỳ cho thấy rủi ro thực sự liên quan đến sở hữu một ngôi nhà. Do đó, nếu bạn muốn đầu tư vào bất động sản, và muốn tránh bị tai nạn trong thị trường nhà ở trong tương lai, bạn cần hiểu rõ về tiêu chuẩn cho vay thông thường đã được các tổ chức cho vay thế chấp chính phát triển sự hiểu biết và đánh giá cao các khoản thu nhập hộ gia đình có chủ quyền được liệt kê trong bảng dưới đây. Bằng cách nâng cao kiến ​​thức và hiểu biết của bạn trong những lĩnh vực này, bạn sẽ không có nhiều khả năng bị cuốn vào thị trường bất động sản nóng quá mức mà có thể khiến bạn rơi vào vòng xoáy tử vong về tài chính. Một cách tiếp cận thực tế để phân tích thị trường bất động sản trong khu vực của bạn

Như bạn có thể biết, Fannie Mae và Freddie Mac đã thiết lập tỷ lệ vay nợ trước cho tỷ lệ vay là 28% để thúc đẩy cho vay thế chấp thận trọng tiêu chuẩn. Tỷ lệ phần trăm phía trước giới hạn tổng thu nhập mà bạn có thể chi trả cho các khoản thanh toán liên quan đến nhà ở để trang trải các chi phí thanh toán chính, chi phí lãi vay, thuế bất động sản và chi phí bảo hiểm. Dựa trên tỷ lệ phía trước, các khoản thu nhập hộ gia đình sau đây được tính toán để cho phép bạn đánh giá mức giá nhà trong khu vực của bạn, liên quan đến những gì mà người dân địa phương của bạn có thể sở hữu.

Hình 1 Là một người mua bất động sản tiềm năng, bạn có thể sử dụng các yếu tố trong bảng bên trên để đánh giá môi trường nhà ở trong khu vực của bạn. Ví dụ, nếu lãi suất hiện tại của một khoản vay lãi suất cố định 30 năm là 5. 25%, chi phí của giá nhà trung bình trong khu vực của bạn không được vượt quá 4. 2255 lần thu nhập gia đình trung bình trong khu vực của bạn. Do đó, nếu bạn xác định rằng giá nhà trung bình trong khu vực của bạn là 200.000 đô la, thì thu nhập gia đình trung bình phải là ít nhất 47 đô la, 332 đô la (200 đô la, 000/4.2555). Ngược lại, nếu bạn xác định rằng thu nhập gia đình trung bình trong khu vực của bạn là 50.000 đô la, giá nhà trung bình không được vượt quá $ 211, 275 ($ 50,000 * 4.2255).

Để thu thập thông tin mà bạn cần phải áp dụng phương pháp này, bạn nên bắt đầu bằng cách tìm tỷ lệ trung bình trong khoản vay lãi suất cố định 30 năm, thường có trong báo địa phương của bạn, và sau đó bằng cách tìm cả giá nhà trung bình và thu nhập trung bình của hộ gia đình trong khu vực của bạn. Áp dụng Phương pháp luận

Một khi thông tin cần thiết đã được thu thập, bạn nên bắt đầu đánh giá thị trường nhà ở trong khu vực của bạn bằng cách so sánh giá nhà trung bình với thu nhập gia đình trung vị. Nếu mối quan hệ giữa hai người bằng số nhân trong bảng trên, bạn nên giả định rằng thị trường nhà ở của bạn có giá trị đầy đủ và do đó bạn không nên mong đợi kiếm được nhiều tiền thông qua sự đánh giá cao giá trị ngôi nhà của bạn. Trong loại hình môi trường này, quyết định mua hoặc thuê của bạn phải dựa trên phân tích chênh lệch giữa hai lựa chọn.

Để so sánh, nếu phân tích thị trường của bạn xác định mối quan hệ giữa thu nhập trung bình của hộ gia đình và giá nhà trung bình trong khu vực của bạn cho thấy rằng nhà ở bị đánh giá thấp, nguy cơ sở hữu một ngôi nhà nên được coi là hấp dẫn và bạn có thể kiếm tiền bằng một nhà đầu tư bất động sản, giả định rằng nền kinh tế địa phương vẫn không có bất kỳ loại rủi ro đặc biệt nào có thể cản trở khả năng của người dân trong khu vực của bạn sở hữu một ngôi nhà.

Tuy nhiên, nếu bạn thấy rằng giá nhà trung vị ở khu vực của bạn vượt quá số trung bình thu nhập của hộ gia đình trong bảng ở trên, bạn nên thận trọng về đầu tư vào thị trường địa ốc tại địa phương bởi vì nhiều người cao hơn đang nói với bạn rằng giá trị ngôi nhà trong khu vực của bạn cao hơn mức có thể duy trì được nhờ thu nhập của gia đình do những người sống trong khu vực của bạn. Trong loại hình môi trường này, thị trường bất động sản không có lợi cho việc sở hữu một ngôi nhà, và nếu bạn mua một ngôi nhà, bạn sẽ rất có thể phải trả quá nhiều tiền cho nó. Ngoài ra, khi thị trường nhà ở có giá trị ở các cấp này, rất có thể bạn sẽ đặt mình vào một vị thế trong đó bạn sẽ bị mắc kẹt trong việc sở hữu nhà trong một khoảng thời gian dài. Kết quả là bạn có thể thuê tốt hơn trong loại môi trường này.

Dòng dưới Quyết định mua nhà của bạn sẽ là một trong những giao dịch tài chính lớn nhất trong cuộc đời bạn. Do đó, cần được nghĩ ra trước, không nên dựa trên cảm xúc và không nên được đưa nhẹ.Với ý nghĩ đó, nếu bạn làm theo hướng dẫn nêu trong bài báo này, bạn cần phải ở vị trí tốt hơn để đưa ra quyết định thận trọng.