Annuities là một cách tuyệt vời để tạo ra thu nhập suốt đời, tiết kiệm cho nghỉ hưu mà không phải lo lắng về rủi ro thị trường và để lại một thứ gì đó cho gia đình bạn hoặc một tổ chức từ thiện yêu thích sau khi bạn chết. Tuy nhiên, giống như nhiều sản phẩm tài chính, những gì một lần một ý tưởng đơn giản đã trở nên rất phức tạp. Trong bài viết này, chúng tôi phác thảo ba loại chính của các khoản tiền - cố định, biến và lập chỉ mục - và cho bạn biết những gì để tìm trong mỗi, cũng như những gì các câu hỏi để hỏi trước khi bạn đầu tư.

- Hàng năm là một sản phẩm tài chính được bán bởi các công ty bảo hiểm hoặc các tổ chức tài chính khác để giữ và phát triển vốn. Khi bạn annuitize, bạn chấp nhận một luồng thanh toán có thể bắt đầu ngay lập tức hoặc trong tương lai. Các khoản thanh toán có thể được cho cuộc sống hoặc một số năm nhất định. Hàng năm chủ yếu được sử dụng để cung cấp thu nhập ổn định trong thời gian nghỉ hưu. (Để biết tổng quan chung về các khoản tiền năm, xem

Tổng quan về các khoản đóng góp . )

AD:

Hằng năm cố định

Một năm cố định là hợp đồng bằng văn bản do một công ty bảo hiểm cung cấp. Nó đảm bảo rằng bạn sẽ thực hiện một mức lãi suất xác định về tiền của bạn. Loại hình đầu tư này không có rủi ro - công ty bảo hiểm giả định tất cả các rủi ro và đảm bảo rằng bạn sẽ thực hiện mức lãi suất đã nêu. Các khoản tiền cố định không liên quan đến thị trường chứng khoán theo bất kỳ cách nào.

Dưới đây là hai danh mục con của các khoản tiền gửi cố định: -3->

Các khoản tiền gửi tức thời: Một khoản tiền hưu bổng ngay lập tức, còn được gọi là một khoản phí bảo hiểm một năm, là khi bạn thực hiện một khoản thanh toán một lần, hoặc một lần, và sau đó một thời gian ngắn sau đó bạn bắt đầu nhận hàng tháng, hàng quý hoặc thanh toán niên kim hàng năm. Các khoản thanh toán này có thể kéo dài suốt đời hoặc trong một số năm nhất định. Nói chung, bạn mua loại khoản hưu bổng này khi bạn sắp nghỉ hưu hoặc đã nghỉ hưu và muốn tạo thu nhập an toàn, nhất quán bất kể điều gì.

Các khoản tiền được hoãn lại: Bạn phải trả một khoản nợ hàng năm được hoãn lại khi muốn xây dựng khoản tiền trên cơ sở hoãn thuế và, trong một số trường hợp trong tương lai, sử dụng số tiền đầu tư cho mục tiêu cuối cùng của bạn. Một số người sử dụng các khoản trợ cấp hoãn lại như là một cách để xây dựng để nghỉ hưu biết rằng họ sẽ nhận được một sự trở lại được đảm bảo cho dù có chuyện gì. Khi bạn lấy tiền ra trong tương lai, bạn sẽ nợ thuế đối với thu nhập mà bạn đã thực hiện trong niên kim.

• Nói chung, bạn có thể rút lui 10% một năm từ một năm cố định mà không phải trả tiền phạt rút tiền sớm. Bạn có thể dễ dàng chuyển đổi tiền từ một khoản hưu trí hoãn lại thành một khoản tiền hằng năm. Bạn cũng có thể để lại tiền cho người thân hoặc tổ chức từ thiện yêu thích không có thuế bất động sản. Thêm vào đó, các khoản tiền chuộc có thời gian tự do 30 ngày - nếu bạn không thích hợp đồng niên kim hoặc bạn chỉ đơn giản thay đổi ý định, bạn có thể trả lại hàng năm cho công ty bảo hiểm và được hoàn lại đầy đủ.
• Biến phí thay đổi

Một năm biến thiên là hợp đồng giữa bạn và công ty bảo hiểm. Trong hợp đồng này, bạn có thể thanh toán một lần (một lần) hoặc một loạt các khoản thanh toán. Công ty bảo hiểm đồng ý thực hiện thanh toán nhất quán cho bạn ngay lập tức hoặc vào một ngày nào đó trong tương lai. Biến niên kim biến đổi kết hợp các yếu tố của quỹ tương hỗ, bảo hiểm nhân thọ và kế hoạch tiết kiệm hưu trí thuế. Khi bạn đầu tư vào một khoản tiền hằng năm có thể thay đổi, bạn có thể lựa chọn nhiều quỹ tương hỗ để đầu tư vào.

Một niên kim biến có hai giai đoạn:
Giai đoạn tích lũy: Trong giai đoạn tích lũy, bạn phải trả tiền vào niên kim và bạn có nhiều lựa chọn đầu tư khác nhau, từ một quỹ cân bằng - một loại quỹ tương hỗ nắm giữ các cổ phiếu, trái phiếu và cổ phiếu phổ thông được ưu tiên để có thu nhập và tăng trưởng - cho các thị trường tiền tệ và các quỹ quốc tế. Số tiền mà bạn đưa vào các lựa chọn đầu tư sẽ tăng hoặc giảm tùy thuộc vào hiệu suất của quỹ. Thông tin tốt nhất mà bạn có thể có được về các lựa chọn đầu tư của năm biến là Bản cáo bạch. Điều này sẽ mô tả rủi ro, sự biến động và liệu quỹ có góp phần đa dạng hoá các khoản đầu tư trong niên kim.

Giai đoạn thanh toán: Trong giai đoạn thanh toán, bạn bắt đầu nhận thanh toán. Các khoản thanh toán này có thể là một lần, hoặc bạn có thể nhận các khoản thanh toán gửi cho bạn thường xuyên (hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm) trong một số năm nhất định hoặc suốt đời. Các khoản thanh toán này được đảm bảo bởi công ty bảo hiểm.

• Biến phí hàng năm thường bảo đảm bạn không thể có được với các khoản đầu tư khác. Ví dụ: với một khoản phí, bạn có thể thêm tính năng chết người vào niên kim biến. Giả sử bạn đầu tư 125.000 đô la vào một khoản hằng năm có thể thay đổi. Một khi sau đó, giá trị của các quỹ tương hỗ được giữ trong niên kim giảm xuống 95.000 đô la. Nếu bạn bỏ tiền này vào một quỹ tương hỗ bình thường, bạn sẽ giảm 30.000 đô la Mỹ. Với một khoản tiền hằng năm, người thụ hưởng của bạn sẽ vẫn nhận được 125 đô la , 000 nếu bạn chết. Trong một số trường hợp, nếu giá trị thị trường tăng lên 150.000 đô la, người hưởng lợi của bạn có thể bị lợi dụng tử vong "gia tăng" 150.000 đô la nếu bạn chết.
• Annuities được lập chỉ mục

Một niên kim được lập chỉ mục là một hợp đồng giữa bạn và một công ty bảo hiểm. Với loại khoản hưu bổng này, bạn có thể thanh toán một lần hoặc một loạt các khoản thanh toán. Công ty bảo hiểm sẽ ghi nhận khoản hoàn trả được tính bằng những thay đổi trên một chỉ mục nhất định, chẳng hạn như S & P 500. Công ty bảo hiểm cũng sẽ đảm bảo bạn trả lại tối thiểu; những mức tối thiểu này có thể thay đổi từ một công ty bảo hiểm sang công ty bảo hiểm kế tiếp.

Dưới đây là một số lợi ích của một niên kim được lập chỉ mục: Bạn có thể sử dụng các khoản tiền để xây dựng tiền trên cơ sở hoãn thuế (nơi bạn nộp thuế khi bạn lấy tiền ra).

Bạn có thể mất tối đa 10% một năm số tiền ban đầu mà bạn đầu tư mà không bị phạt.

• Bạn có thể cộng thêm trợ cấp tử vong, nếu bạn chết sớm, khoản tiền hưu bổng sẽ được chuyển cho người thụ hưởng của bạn và tránh phải làm chứng chứng thực.
• Bạn cũng có thể rút ra 100% của niên kim mà không bị phạt nếu bạn bị buộc phải đi vào nhà dưỡng lão.
• Trước khi mua hàng
• Có một số câu hỏi mà bạn nên tự hỏi mình và đại lý bảo hiểm để hiểu rõ hơn về khoản niên kim mà bạn đang cân nhắc.

Hãy tự hỏi: Tôi sẽ sử dụng khoản tiền này cho năm nào?

Nếu bạn nghỉ hưu hoặc sắp nghỉ hưu và cần có thu nhập ổn định, bạn có thể muốn xem xét sử dụng một khoản tiền hằng định. Nếu bạn đang xây dựng để nghỉ hưu, bạn có thể muốn xem xét một niên kim cố định, niên kim biến đổi hoặc niên kim lập chỉ mục. Nếu bạn sẽ để lại niên kim của mình cho con cái hoặc cháu của mình, bạn có thể muốn xem xét một khoản tiền hằng năm có thể được tính theo lợi ích của cái chết.

• Tôi có cần tiền ngay không? Điều bạn thực sự cần biết là liệu bạn sẽ cần tiền trong hai đến năm năm tới hay không. Đây là một yếu tố quan trọng để xem xét khi bạn có lệ phí đầu hàng có thể ảnh hưởng đến số tiền chính nếu bạn lấy tiền ra sớm.
• Yêu cầu đại lý bảo hiểm của bạn: Lợi tức bảo đảm tối thiểu là gì?

Một khoản hoàn trả tối thiểu được đảm bảo là khoản hoàn trả đã nêu mà bạn sẽ làm cho không có vấn đề gì. Trong trường hợp các khoản bảo phí cố định, họ sẽ ghi rõ mức hoàn lại bảo đảm tối thiểu. Điều này sẽ cho phép bạn xem những gì bạn sẽ làm cho hàng năm trong một trường hợp xấu nhất.

• Các khoản phí ban đầu và hàng năm được trả cho công ty bảo hiểm là gì? Trong một số trường hợp, có khoản phí phải trả hàng năm cho công ty bảo hiểm và cũng có thể là phí trả trước mà công ty bảo hiểm sẽ tính phí. Thông tin này thường được tìm thấy trong bản cáo bạch.
• Phí đầu hàng là gì nếu tôi ra ngoài sớm? Phí đầu hàng là chi phí cho bạn được trả nếu bạn rút tiền sớm. Các khoản phí này khác với công ty bảo hiểm đối với công ty bảo hiểm. Theo nguyên tắc chung, bạn càng giữ niên kim càng lâu bạn sẽ phải trả ít tiền hơn. Trong một số trường hợp, các khoản phí này biến mất hoàn toàn sau một số năm nhất định.
• Có những loại lợi ích tử vong nào khác với tôi? Một khoản trợ cấp tử vong được cấp cho người hưởng lợi nếu bạn chết. Đây là một số tiền đã nêu. Trong một số trường hợp, bạn có thể sử dụng trợ cấp tử vong "gia tăng" (tăng lợi ích). Sự gia tăng này là kết quả của sự gia tăng danh mục tổng thể. Điều này sẽ cho phép bạn điều chỉnh lợi ích tử vong có sẵn cho người hưởng lợi của bạn trở lên.
• Nếu tôi cần tiền thì có thể xin miễn? Việc miễn trừ được sử dụng khi bạn có thể cần tiền cho trường hợp khẩn cấp, chẳng hạn như điều kiện y tế hoặc nếu bạn phải đi đến nhà dưỡng lão. Nhiều niên kim sẽ miễn lệ phí đầu hàng nếu bạn cần tiền cho một tình huống như thế này. Trước khi mua niên kim, bạn cần tìm ra loại miễn trừ nào.
• Kết luận Như bạn thấy, có một số loại tiền niên kim khác nhau, tất cả đều có lợi ích riêng của họ. Một trong những lợi ích chính của một khoản hưu bổng là nó cho phép bạn xây dựng tiền để nghỉ hưu, do đó khi bạn nghỉ hưu, bạn có thể trả một lần hoặc bạn có thể tạo ra thu nhập nhất quán có thể kéo dài trong một số năm nhất định hoặc cho cuộc sống.Bạn cũng có thể xây dựng tiền trên cơ sở hoãn thuế.

Một số nhược điểm của việc đầu tư vào các khoản đóng góp trong năm bao gồm lệ phí đầu hàng mà bạn có thể phải trả nếu bạn cần tiền sớm và lên phía trước, và lệ phí hàng năm có thể áp dụng. Tuy nhiên, bạn nên xem xét và xác định niên kim nào sẽ làm việc cho tình huống của bạn. Điều này có thể được thực hiện thông qua nghiên cứu và đặt ra một số câu hỏi cơ bản, cả cho chính bạn và cố vấn bảo hiểm của bạn.