Nếu bạn đáp ứng các điều kiện tiên quyết để mua nhà của bạn nhưng bây giờ đang phải vật lộn để thực hiện thanh toán thế chấp của bạn, bạn không cô đơn. Theo RealtyTrak, 1 trong mỗi 1, 210 căn nhà bị tịch thu, và ở một số tiểu bang số đó cao hơn nhiều. Tại New Jersey, cứ mỗi 451 ngôi nhà thì có 1 trong số đó; ở Nevada, cứ mỗi 555 ngôi nhà thì cứ 1 trong số đó. Bạn có thể cảm thấy rằng bạn cũng đang trên con đường nhanh chóng để trở thành một thống kê nhà bị tịch thu. Tuy nhiên, đừng bỏ cuộc nào. Bạn có thể giảm bớt các tai ương về thế chấp bằng cách giảm các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng. Mỗi tình huống đều khác nhau, vì vậy Investopedia đã nói chuyện với một số chuyên gia về thế chấp để tìm ra bảy lựa chọn khác nhau.

Giải pháp # 1: Trả lại khoản vay dài hạn

Khoảng cách cho vay của bạn trong một khoảng thời gian dài hơn là một lựa chọn có thể làm giảm số tiền thanh toán hàng tháng của bạn. Theo Al Hensling, chủ tịch của United American Mortgage tại Irvine, California, việc tái cấp vốn cho một khoản vay dài hạn là cách đơn giản nhất để giảm khoản thanh toán thế chấp hàng tháng - đặc biệt khi dòng tiền mặt là vấn đề.

Tuy nhiên, điều quan trọng cần chú ý là lãi suất của bạn sẽ tăng lên. Để bù đắp cho khoản nợ này, Matt Hackett, giám sát và quản lý hoạt động tại Equity Now của New York cho biết phần lớn các khoản thế chấp không có hình phạt trả trước: "Do đó, khi tình hình tài chính của bạn được cải thiện, tôi khuyên bạn nên thanh toán cao hơn để tăng tốc độ mà bạn phải trả cho hiệu trưởng, "Hackett nói.

Ông cũng khuyên các chủ nhà phải đảm bảo rằng các khoản thanh toán trước được cho phép mà không bị phạt và cho biết họ xác định sự khác biệt giữa tỷ lệ hiện tại của họ và mức lãi suất mới đối với khoản vay dài hạn để xem nó có hợp lý hay không.

Giải pháp # 2: Refinance to a ARM

Việc tái tài trợ cho một khoản thế chấp bằng lãi suất điều chỉnh (ARM) là một lựa chọn khả thi nếu bạn gần như hoàn thành việc trả hết tiền thế chấp. Hensling nói: "Ngày càng có nhiều người tiêu dùng nhận ra những lợi ích về tài chính mà khoản thế chấp bằng lãi suất có thể điều chỉnh được có thể cung cấp trong những hoàn cảnh thích hợp. Một ví dụ hoàn hảo là chủ sở hữu nhà dự kiến ​​bán căn nhà của họ trong ba năm tới và hiện đang có khoản vay 400.000 USD với lãi suất cố định ở mức 4. 25% trả $ 1, 976. 76 mỗi tháng.

Hensling cho biết nếu chủ nhà refinanced đến một lãi suất cố định lai lãi suất cố định trong năm năm ở 2. 875%, điều này sẽ làm giảm thanh toán hàng tháng để $ 1, 695. 57 mỗi tháng và tiết kiệm 281 $. 19 mỗi tháng.

Jeremy Brandt, Giám đốc điều hành của WeBuyHouses. com, đồng ý, bổ sung, "Nếu một ngôi nhà gần như được trả hết, phần lớn các khoản thanh toán hàng tháng sẽ là vốn chủ sở hữu chứ không phải lãi suất. Việc tái tài trợ cho ARM có thể giải quyết các vấn đề về dòng tiền mặt ngắn hạn bằng cách giảm khoản thanh toán hàng tháng bằng chi phí cho các khoản thanh toán tiếp theo.

Giải pháp 3: Refinance Từ một ARM đến một khoản vay có lãi suất cố định

Nếu bạn có một ARM, việc chuyển sang một mức lãi suất cố định có thể không làm giảm thanh toán hàng tháng của bạn, nhưng bây giờ nó có thể ngăn các khoản thanh toán của bạn lên cao hơn. "Điều này có ý nghĩa nếu lãi suất cố định hiện tại thấp hơn lãi suất ARM hoặc nếu bạn mong đợi nhưng theo ông Brandt, ông cảnh báo rằng nếu bạn đã ở trong một ARM một thời gian, tỷ lệ cố định bạn tái cấp vốn có thể cao hơn mức hiện tại của bạn và điều này có thể gây ra thanh toán hàng tháng của bạn Brian Koss, phó giám đốc của Mortgage cho biết: "Nếu bạn lo lắng về việc tăng lãi suất, việc tái cấp vốn từ một ARM thành khoản vay theo lãi suất cố định sẽ giúp bạn yên tâm khi biết khoản thanh toán của mình sẽ không thay đổi. Mạng tại Danvers, Massachusetts.Tuy nhiên, ông đồng ý rằng nó thường có nghĩa là một khoản thanh toán hàng tháng cao hơn để bắt đầu với so với số tiền hiện tại.

Giải pháp số 4: Thuế bất động sản Thách thức

Nếu giá nhà của bạn đã giảm, thách thức thuế tài sản của bạn có thể cung cấp một số cứu trợ tài chính. Cara Pierce, một cố vấn gia cư được chứng nhận tại Clearpoint Credit Counselling Solutions, một tổ chức phi lợi nhuận của quốc gia, giải thích, "Bạn sẽ cần phải liên lạc với văn phòng của giám định viên thuế của hạt ở quận, trong đó ngôi nhà nằm để biết loại thông tin nào họ cần như là bằng chứng cho thấy giá trị nhà ở đã giảm ", Pierce cho biết.

Tuy nhiên, Pierce nói đây là một chiến lược ngắn hạn. Cô cảnh báo giá trị tài sản đang gia tăng, và khi họ làm, thuế bất động sản sẽ tăng lên. Ngoài ra, được thông báo rằng nó có thể chi phí bất cứ nơi nào giữa vài trăm đô la và năm trăm đô la để nhà của bạn được đánh giá.

Giải pháp số 5: Sửa đổi khoản vay

Việc sửa đổi khoản vay là một giải pháp thay thế cho những người không thể vay vốn nhưng cần giảm khoản thanh toán hàng tháng. Tuy nhiên, không giống như tái cấp vốn, nó đòi hỏi một khó khăn. Pierce cho biết những người vay tiền phải cho người cho vay thấy rằng do hậu quả của khó khăn về tài chính, họ không thể tiếp tục trả tiền nhà hàng tháng. Pierce cho biết: "Quy trình này bao gồm các thủ tục giấy tờ cần phải hoàn thành và gửi cho người cho vay xem xét.

Cô khuyên các chủ nhà nên nhờ tư vấn thông qua một tổ chức được HUD chứng nhận để hiểu đầy đủ về các lựa chọn của họ và nhờ giúp đỡ liên lạc với người cho vay. "Tuy nhiên, không phải tất cả các nhà cho vay đều cho phép sửa đổi khoản vay hoặc chỉ có thể đưa ra các sửa đổi khoản vay ngắn hạn", Pierce cho biết.

Giải pháp # 6: Có được khoản vay vốn chủ sở hữu

Việc vay vốn cổ phần tại nhà có thể hỗ trợ ngay lập tức cho các chủ nhà đang gặp khó khăn, nhưng chỉ khi bạn có nhiều vốn chủ sở hữu trong nhà của mình, điều đó có nghĩa là nhà của bạn có giá trị nhiều hơn bạn nợ trên đó. Anthony Pili, giám đốc kế hoạch chiến lược của Ngân hàng Greater Hudson ở Bardonia, New York, khuyên các chủ nhà đang phải vật lộn phải cân nhắc đến việc trả nợ bằng một dòng vốn chủ sở hữu nhà."Các ngân hàng thường bao gồm tất cả các chi phí đóng cửa trên dòng vốn chủ sở hữu nhà. Việc tiết kiệm chi phí đóng cửa có thể được sử dụng để bù đắp khoản nợ gốc nhanh hơn ", Pili nói.

Ông nói thêm rằng chiến lược này có hiệu quả cao đối với người vay có kỷ luật tự chi trả nhiều hơn số tiền phải trả mỗi tháng, vì khoản thanh toán tối thiểu thường chỉ là lãi suất đã tích luỹ trong tháng .

Giải pháp # 7: Lấy người cho vay để loại bỏ bảo hiểm thế chấp tư nhân

Tùy thuộc vào mức độ cổ phần trong nhà của bạn, việc loại bỏ bảo hiểm thế chấp cá nhân (PMI) có thể giảm thanh toán thế chấp của bạn. "Nếu bạn có ít nhất 20% cổ phần trong bất động sản, tôi khuyên bạn liên hệ với người cho vay về việc giảm bảo hiểm thế chấp," Pierce nói. Bà giải thích rằng những người vay thường không phải trả 20% tiền mặt phải có PMI trong ít nhất hai năm, nhưng nói rằng có thể có ngoại lệ đối với quy định hai năm. Ví dụ, nếu chủ sở hữu nhà làm cải tiến nhà tăng giá trị, Pierce nói rằng yêu cầu có thể được miễn.

Tuy nhiên, không phải tất cả các khoản vay đều đủ điều kiện để bảo hiểm thế chấp bị loại. Đối với khoản vay của FHA được đưa ra trước tháng 6 năm 2013, Pierce cho biết quy tắc này giảm 22% và chủ nhà phải có năm năm quản lý dự án. Với khoản vay FHA sau tháng 6 năm 2013, bảo hiểm có thể phải được thanh toán trong suốt thời hạn vay.

Dòng dưới

Nếu bạn đang phải vật lộn với khoản thế chấp, đừng vứt khăn vào. Có nhiều giải pháp khác nhau có thể giúp bạn ở trong nhà và quản lý thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn.