Nếu bạn 62 tuổi hoặc lớn hơn, bạn có thể chuyển đổi vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn thành tiền mặt với khoản thế chấp ngược lại. Khoản vay này cho phép bạn vay mượn vốn cổ phần trong nhà để có được khoản thanh toán hàng tháng cố định hoặc đường tín dụng. Khoản thanh toán được hoãn lại cho đến khi bạn dọn ra, bán nhà, trở nên trễ hạn về thuế tài sản và / hoặc bảo hiểm, ngôi nhà rơi vào hư hỏng, hoặc bạn bỏ đi. Sau đó căn nhà được bán và phần dư thừa sau khi trả nợ cho bạn hoặc người thừa kế của bạn.

Các khoản cho vay về vốn chủ sở hữu có thể là vấn đề nếu không được thực hiện đúng (xem

5 Tranh tụng thế chấp ngược ) và cần chú ý cẩn thận đến quyền của người phối ngẫu còn sống, nếu bạn đã lập gia đình. Và tất nhiên, kết thúc quá trình này có nghĩa là bạn hoặc người thừa kế của bạn bỏ nhà của bạn. Có nhiều cách khác để khai thác vào vốn chủ sở hữu nhà của bạn đáng để xem xét. Ở đây, chúng ta hãy xem xét các lựa chọn hàng đầu để đảo ngược thế chấp.

1. Refinance Your Current Mortgage

Nếu bạn có khoản vay nhà hiện tại, bạn có thể refinance thế chấp của bạn để giảm thanh toán hàng tháng của bạn và giải phóng một số tiền mặt. Một trong những lý do tốt nhất để tái cấp vốn là hạ thấp lãi suất cho khoản thế chấp của bạn, giúp bạn tiết kiệm tiền trong suốt thời hạn của khoản vay, giảm kích thước thanh toán hàng tháng của bạn và giúp bạn xây dựng sự công bằng trong nhà nhanh hơn. Một đặc quyền khác: Nếu bạn tái tài trợ thay vì nhận thế chấp ngược lại, ngôi nhà của bạn vẫn là tài sản cho bạn và người thừa kế của bạn.

2. Hãy vay nợ chính thức ở nhà

Về cơ bản là thế chấp thứ hai, khoản cho vay mua bán căn hộ cho phép bạn mượn tiền bằng cách tận dụng vốn cổ phần bạn có trong nhà. Nó hoạt động giống như thế chấp chính của bạn: Bạn nhận được khoản vay như là một khoản thanh toán một lần, và bạn không thể rút ra bất kỳ khoản tiền bổ sung từ nhà. Khoản tiền lãi bạn phải trả thường được khấu trừ thuế cho khoản tiền vay lên đến 100.000 đô la Mỹ.

Đây là những khoản cho vay có lãi suất cố định, đảm bảo an toàn trước lãi suất tăng. Do đó, lãi suất thường cao hơn đối với dòng tín dụng trong nhà. Giống như việc tái cấp vốn, ngôi nhà của bạn vẫn là tài sản cho bạn và người thừa kế của bạn. Bởi vì nhà của bạn đóng vai trò thế chấp, điều quan trọng là phải hiểu rằng nhà của bạn có nguy cơ bị nhà bị tịch thu nếu bạn không trả nợ đúng hạn.

3. Lấy một dòng tín dụng vốn chủ sở hữu (HELOC)

Đường dây tín dụng gia đình, hoặc HELOC, cho phép bạn vay mượn đến hạn mức tín dụng được chấp thuận của bạn, dựa trên cơ sở cần thiết. Không giống như khoản vay vốn chủ sở hữu, khi bạn trả lãi trên toàn bộ khoản tiền vay cho dù bạn đang sử dụng tiền hay không, với một HELOC bạn chỉ trả lãi cho số tiền mà bạn thực sự thu hồi. HELOCs là các khoản vay điều chỉnh; khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ thay đổi với lãi suất biến động.Khoản lãi nói chung được khấu trừ thuế cho khoản tiền vay lên đến 100.000 đô la và ngôi nhà của bạn vẫn là tài sản cho bạn và người thừa kế của bạn. Giống như khoản vay bằng vốn chủ sở hữu, ngôi nhà của bạn sẽ là tài sản thế chấp và có thể bị tịch thu nếu bạn vỡ nợ.

4. Bán nhà của bạn (và có thể Downsize)

Các lựa chọn khác cho đến nay giữ bạn trong nhà hiện tại của bạn. Nếu bạn muốn và có thể di chuyển, tuy nhiên, bán nhà của bạn cho phép bạn truy cập vào vốn cổ phần mà bạn đã xây dựng. Tùy chọn này có thể đặc biệt hấp dẫn nếu nơi ở hiện tại của bạn quá lớn so với nhu cầu hiện tại của bạn, quá khó khăn / tốn kém để duy trì hoặc có thuế bất động sản tốn kém. Số tiền thu được có thể được sử dụng để mua nhà nhỏ hơn, giá phải chăng hơn (hoặc bạn có thể thuê) và bạn sẽ có thêm tiền để tiết kiệm, đầu tư hoặc chi tiêu khi cần. Xem

Downsize Your Home Để Downsize Chi phí và Tránh Downsides của Downsizing Trong Retirement . 5. Bán nhà của bạn cho con của bạn

Một cách khác để thế chấp ngược lại là bán nhà của bạn cho con của bạn (hoặc con cái). Một cách tiếp cận là hợp đồng thuê lại bán hàng, nơi bạn bán nhà, sau đó thuê lại bằng tiền mặt từ việc bán. Là chủ nhà, con của bạn có thu nhập cho thuê và sẽ có thể khấu trừ khấu hao, thuế bất động sản và bảo trì.

Cách tiếp cận khác là thế chấp ngược lại cá nhân, có hoạt động như thế chấp ngược lại, ngoại trừ lãi suất và phí ở lại trong gia đình. Con của bạn thanh toán thường xuyên cho bạn, và khi đã đến lúc bán nhà, họ sẽ thu lại được khoản đóng góp (và lãi) của bạn. Mặc dù không tự do thiết lập loại hình sắp xếp này, thường rẻ hơn nhiều so với nhận thế chấp ngược qua ngân hàng, và ngôi nhà vẫn là một tài sản cho bạn và con của bạn.

Bán cho con của bạn có thuế và kế hoạch quy hoạch bất động sản, do đó, điều quan trọng là làm việc với một chuyên gia thuế có thẩm quyền hoặc luật sư. Các khoản thế chấp ngược có thể là một lựa chọn tốt cho những người "giàu nhà ở và người nghèo tiền mặt", với nhiều quỹ nhà, nhưng không đủ thu nhập để nghỉ hưu. Có những lựa chọn khác, tuy nhiên, cho phép bạn khai thác vào vốn cổ phần mà bạn đã xây dựng trong nhà của bạn.

Trước khi đưa ra bất kỳ quyết định nào, bạn nên nghiên cứu các lựa chọn của mình, mua sắm với mức giá tốt nhất (nếu thích hợp) và tư vấn với chuyên gia thuế hoặc luật sư đủ tiêu chuẩn. Xem

Dựa vào Tài sản Chính ở Hưu Trí Một ý tưởng hay?

, và

Tài khoản thế chấp đảo ngược hay khoản nợ nhà đầu tư?