CNBC tuyên bố 401 (k) là sự thất bại đối với hầu hết người Mỹ. Nó trích dẫn một thực tế là gần 40% số nhân viên có ít hơn $ 10, 000 tiết kiệm hưu trí. Và gần một nửa số gia đình trong độ tuổi lao động không có gì tiết kiệm được trong tài khoản hưu trí, theo một báo cáo năm 2016 của Viện Chính sách Kinh tế.

Nếu bạn thiếu các khoản tiết kiệm đưa bạn vào các thống kê đó, đây là lúc bạn phải làm gì đó nếu công ty của bạn cung cấp 401 (k). Nhưng trước tiên, có lẽ bạn cần một chút kiến ​​thức - những bí mật bên trong của 401 (k) mà bạn cần phải làm một số đào để tìm hiểu.

Năm 401 (k) Bí mật

1. Công ty nhỏ hơn, Phí cao hơn

Nếu bạn làm việc cho một công ty nhỏ có ít nhân viên hơn, bạn có thể phải trả nhiều hơn cho kế hoạch của bạn hơn so với nhân viên làm việc cho các công ty lớn. Một nghiên cứu cho thấy trong năm 2011, nhân viên của các công ty có hơn 1 tỷ USD tài sản nghỉ hưu có đầu tư đã phải trả khoảng 0,35% phí bảo trì tài khoản. Đối với các công ty có ít hơn 50 triệu đô la, mức phí trung bình là 0,94%. Cũng có thể có các khoản phí khác liên quan đến các phương tiện đầu tư mà bạn chọn cho chiếc 401 (k) của mình.

2. Phí tăng lên nhanh!

Giả sử bạn đã đầu tư $ 25,000 cho 30 năm với lãi suất là 35%, như trong ví dụ trên của khoản tiền bạn có thể trả trong 401 (k) của một công ty lớn. Sau 30 năm, quỹ này sẽ có giá 143, 587. 28. Giả sử lợi tức 6% hàng năm, bạn sẽ phải trả $ 6, 871. 07 trong phí hoạt động hàng năm trong thời gian đó, để lại cho bạn $ 136, 716. 21 sau 30 năm. (Điều này không bao gồm các khoản phí và chi phí khác liên quan đến từng loại hình đầu tư, có thể cao).

Bây giờ, chúng ta cùng lấy 25 000 đô la với mức 0. 94%. Sau 30 năm, nó sẽ có giá trị tương tự như trên, nhưng bạn sẽ phải trả $ 16,560. 15 trong phí hoạt động hàng năm, để lại cho bạn với $ 127, 027. 13. (Điều này cũng không bao gồm các chi phí khác.) < Vào cuối thời gian, lệ phí cao hơn sẽ để lại cho bạn với $ 9, 689. 08 ít hơn trong 401 của bạn (k) - một sự khác biệt khá lớn cho những gì trông giống như một sự thay đổi nhỏ. Với các chi phí khác, chẳng hạn như lệ phí mua lại, sự khác biệt thậm chí còn lớn hơn. Hãy nhớ rằng, 401 (k) của bạn nên được (tốt hơn được!) Cao hơn nhiều $ 25, 000 vào thời điểm bạn nghỉ hưu . Giữ phí thấp nhất có thể là chìa khóa để có đủ tiền để nghỉ hưu một cách thoải mái. Đây là một trong những lý do mà nhiều chuyên gia tài chính tư vấn cho việc đầu tư vào một 401 (k) chỉ với số tiền mà công ty của bạn sẽ khớp. Sau đó, họ đề nghị bạn xem xét thêm một IRA (xem Roth Vs. Truyền thống IRA: Đó là phải cho bạn?

).

Với khoản phí, tại sao lại đầu tư vào 401 (k)? Bởi vì chủ nhân của bạn có thể ném một số tiền miễn phí vào bạn như là một kết hợp với đóng góp của bạn.Tiền miễn phí sẽ trả lệ phí cao bất kỳ ngày nào trong tuần. Nếu chủ của bạn không phù hợp với đóng góp của bạn, hãy xem xét liệu bạn nên đưa tiền hưu trí vào IRA thay thế không, nếu lệ phí ở mức 401 (k) của công ty bạn là cao. Mặt khác, bạn có thể đóng góp tối đa $ 18,000 đến 401 (k) ($ 24,000 nếu bạn 50 tuổi trở lên) vào năm 2016, nhưng chỉ $ 5, 500 ($ 6, 500 ở tuổi 50 trở lên) cho IRA mỗi năm. ( Tôi có thể đóng góp cho cả 401 (k) và IRA?

)

Ngoài ra, bởi vì bạn có kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc, có thể có những hạn chế về khấu trừ thuế bạn có thể làm nếu bạn có kế hoạch đầu tư vào một IRA truyền thống. Kiểm tra với một kế toán viên hoặc cố vấn tài chính trước khi bạn quyết định làm gì. 3. Bạn có thể vay từ nó Đó là sự thật, bạn có thể mượn từ 401 (k) của bạn. Kiểm tra với quản trị viên kế hoạch của bạn về các quy tắc mà kế hoạch của công ty bạn đã đặt ra khi bạn có thể mượn. Nói chung, bạn không thể mượn hơn 50% số dư kế hoạch của bạn. Mong muốn mức lãi suất là một cái gì đó như lãi suất cơ bản cộng với 1% đến 2%, nhưng người quản lý kế hoạch quyết định hầu hết các chi tiết.

Bạn phải trả lại khoản vay thường xuyên - ít nhất là hàng quý. Hãy ghi nhớ rằng bạn đang trả lại khoản vay với số tiền sau thuế, Michael Mezheritskiy, chủ tịch của Tập đoàn Quản lý Tài sản Milestone ở Avon, Conn, cho biết. Nhưng một lần trở lại trong kế hoạch 401 (k), họ lại là đô la tiền trước thuế "Khi bạn nghỉ hưu và nhận một khoản phân phối từ 401 (k) của mình, khoản hoàn trả vốn vay bạn đã làm với tiền thuế sau thuế sẽ trở lại chịu thuế. Đó là cách bạn phải trả thuế hai lần cùng một lần hai lần".

Nếu bạn không thực hiện thanh toán thường xuyên, khoản vay sẽ trở thành một phân phối và bạn sẽ phải chịu các loại thuế và hình phạt bình thường. Xem

401 (k) Khoản vay ưu và nhược điểm

và

401 (k) Vốn vay so với IRA Rút tiền . 4. Vấn đề chắc chắn là bạn Chắc chắn, khoảng 401 (k) kế hoạch thì tốt hơn người khác. Một số đi kèm với lệ phí cao hơn và lựa chọn ít hơn mà đắt hơn. Nhưng lý do khiến 401 (k) của bạn không phát triển nhanh như nó rất có thể nằm với bạn, nếu các nghiên cứu là chính xác. Theo Fidelity Investments, những người có số dư cao nhất là những người tiết kiệm được kỷ luật. Họ đã tiết kiệm trung bình 14% tiền lương hàng năm của họ - và điều đó không bao gồm trận đấu của công ty. Fidelity cũng nhận thấy rằng các nhà tiết kiệm cân bằng cao không vay nợ 401 (k) của họ và giữ phần lớn tiền của họ trong các khoản đầu tư liên quan đến chứng khoán.

5. Khoảng 401 (k) s Có Lựa Chọn Trực Tiếp (Self-Directed Option)

Một số người sử dụng lao động cho phép bạn đặt một phần số 401 (k) vào một tài khoản bạn tự quản lý (hoặc với sự trợ giúp). Những lựa chọn tự định hướng này rất đáng để khám phá vì chúng cho phép bạn lựa chọn đầu tư vào một phạm vi rộng hơn các loại hình đầu tư có chi phí thấp hơn. Kirk Chisholm, giám đốc điều hành của công ty nghiên cứu thị trường, cho biết: "Ngoài ra, bạn còn có thể lựa chọn các khoản đầu tư thay thế như bất động sản, ngựa, thuế thế chấp, vàng vật chất, nhượng quyền thương mại và nhiều hơn nữa", Kirk Chisholm, quản lý tài sản tại Innovative Advisory Group tại Lexington, Mass.

Nói chuyện với quản trị viên kế hoạch của bạn để xem liệu công ty của bạn có đưa ra tùy chọn tự định hướng (và xem

Làm thế nào để tối đa hóa lợi nhuận bằng cách Chọn Tùy chọn Tự quản =

)

. Dòng dưới cùng Bạn không có nhiều quyền kiểm soát chi tiết của 401 (k) của bạn, nhưng nếu chủ nhân của bạn cho bạn miễn phí để đầu tư, hãy đóng góp cho đến khi nó ngừng kết hợp đóng góp. Sau đó, hãy đầu tư vào IRA trừ khi bạn kết luận rằng các khoản phí và các lựa chọn đầu tư của kế hoạch của bạn sẽ làm tăng thêm số tiền 401 (k) của bạn. Dĩ nhiên, nói chuyện với một cố vấn đầu tư đủ điều kiện về các lựa chọn của bạn. Và xem

Làm thế nào để Kiếm tiền trên số 401 (k)

của bạn.