Bạn đang dựa kế hoạch nghỉ hưu của bạn về những thần thoại làm bạn sợ để tiết kiệm quá nhiều - và dẫn bạn tin rằng bạn sẽ không cần nhiều tiền như vậy sao? Nếu vậy, bạn có thể bỏ lỡ cơ hội để bắt đầu dành tiền một cách sớm khi bạn nhận được lợi ích lớn nhất từ ​​lãi suất hợp chất và tăng trưởng miễn thuế.

Trong khi kế hoạch tiết kiệm hoãn thuế đã làm rào cản rút tiền hưu trí, bạn có thể nhận được phần lớn số tiền của bạn trong trường hợp khẩn cấp. Hơn thế nữa, bạn có nhiều lựa chọn cho khoản tiết kiệm được hoán đổi thuế hơn bạn nghĩ - và bạn có thể sẽ cần nhiều tiền hơn bạn nhận ra. Dành thời gian để phân biệt thực tế khỏi hư cấu; nó có giá trị để hiểu được sự thật đằng sau những năm huyền thoại.

1. Khoản đóng góp theo kế hoạch nghỉ hưu của bạn bị khóa trong cho đến khi bạn nghỉ hưu.

Điều này đơn giản là không phải là trường hợp, mặc dù bạn có thể phải nộp thuế và / hoặc hình phạt cho việc rút tiền từ IRA của bạn. Các khoản đóng góp của người sử dụng lao động hưu trí khó tiếp cận; bạn có thể vay mượn kế hoạch 401 (k) hoặc lợi ích được xác định, mặc dù bạn sẽ phải trả lại cho họ trước khi bạn rời công ty. Trong một số trường hợp, bạn thậm chí có thể đủ điều kiện cho một khoản vay khó khăn, nhưng được chuẩn bị để nộp thuế và các hình phạt nếu bạn làm như vậy.

"Bạn nên xem hình phạt truy cập sớm 10% như là một lời nhắc nhở tích cực để bạn không chạm vào số tiền này. Hãy nhớ rằng, có thể là khi bạn đến sinh nhật lần thứ 60 của mình, bạn vẫn sẽ có ít nhất Lex Zaharoff, CFA, cố vấn tài sản cao cấp, HTG Investment Advisors Inc., New Canaan, Conn.

Nếu tiền hưu trí của bạn ở Roth IRA, bạn có thể rút tiền đóng góp vào bất kỳ thời gian mà không có thuế hay tiền phạt (xem Cách Sử dụng Roth IRA làm Quỹ Khẩn cấp ).

2. Nếu bạn đóng góp vào kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc, bạn cũng không thể đóng góp cho một IRA truyền thống.

Huyền thoại này thực sự là một sự hiểu nhầm về các quy tắc về mức thu nhập điều chỉnh khấu trừ thuế cho các đóng góp của IRA truyền thống. Theo IRS, nếu bạn có 401 (k) tại nơi làm việc, khoản khấu trừ thuế của bạn đối với đóng góp IRA truyền thống có thể bị hạn chế (không bị cấm) tùy theo thu nhập của bạn. Ví dụ như năm 2017, nếu bạn lập gia đình và nộp thuế cùng nhau và thu nhập gộp đã điều chỉnh đã được điều chỉnh của bạn (AGI) là $ 99,000 trở xuống, bạn có thể yêu cầu khấu trừ toàn bộ khoản đóng góp của IRA cho đến đóng góp của bạn.

3. Bạn phải lăn qua quỹ hưu trí của bạn vào một IRA khi bạn rời khỏi công ty.

Trái ngược với niềm tin phổ biến, tất cả các kế hoạch nghỉ hưu không phải phải được lăn vào một IRA. Trong một số trường hợp, bạn có thể rút tiền hoặc chuyển khoản vào tài khoản khác. Ví dụ: nếu bạn từ 55 tuổi trở lên và để công ty nghỉ hưu, bạn có thể rút tiền miễn phí khỏi kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) của người chủ.Tuy nhiên, nếu bạn có IRA, việc rút tiền miễn phí sẽ không có cho đến khi bạn 59 tuổi. Tuy nhiên, trong cả hai trường hợp, nếu bạn lấy tiền đó và không chuyển nó vào một kế hoạch hoãn thuế của IRA hoặc của một công ty khác, bạn sẽ phải nộp thuế thu nhập vào đó.

Nếu bạn dưới 55 tuổi, bạn cũng có thể chuyển tiền từ 401 (k) của công ty trước tới 401 (k) của chủ nhân mới mà không bị phạt. Bởi vì điều này thay đổi theo kế hoạch, liên hệ với quản trị viên kế hoạch của bạn để biết chi tiết về chuyển khoản miễn thuế. Thông thường bạn cũng có thể để tiền của bạn trong 401 (k) của chủ nhân trước đây. Các lý do hàng đầu Không được cuộn qua 401 (k) của bạn với IRA giải thích chi tiết.

Cũng cần lưu ý rằng nếu bạn có cổ phần công ty trong kế hoạch nghỉ hưu của mình, bạn có thể được hưởng ưu đãi thuế bằng cách chuyển cổ phiếu công ty sang tài khoản môi giới thay vì lăn nó vào trong một IRA. Đây là cách hoạt động: Bạn rút lại cổ phần của công ty từ tài khoản của bạn và chuyển chúng sang tài khoản môi giới chịu thuế, tránh thuế thu nhập đối với việc tăng giá chưa thực hiện của cổ phiếu (NUA).

4. Bạn không nên rút tiền gốc ra khỏi tài khoản hưu trí của mình.

"Đừng chạm vào khoản tiết kiệm hưu trí của bạn" là lời khuyên tốt cho các thành viên của lực lượng lao động siêng năng tiết kiệm cho tương lai. Tuy nhiên, như đã nói ở trên, nếu bạn đang trong một cuộc khủng hoảng tiền tệ nghiêm trọng, bạn có thể vi phạm quy tắc đó. Không có lý do gì để không giấu tiền cho phép tối đa mà bạn có thể quản lý để tiết kiệm. Một khi bạn đã nghỉ hưu, tất nhiên, bạn đã đạt đến lifestage bạn đã được tiết kiệm cho.

Tư vấn tài chính trích dẫn Quy tắc Bốn phần trăm nổi tiếng, dựa trên danh mục bảo thủ, người về hưu nên rút lại không nhiều hơn khoảng 4% tiết kiệm hưu trí mỗi năm để tiền của họ kéo dài khoảng 30 năm. Mặc dù lý thuyết này đã được thử thách nhưng một số chuyên gia tin rằng 3% an toàn hơn trong tình hình kinh tế hiện nay - không có nghĩa là người về hưu chỉ nên rút lại khoản lãi hoặc thu nhập đầu tư mà họ tiết kiệm được. Chìa khóa là theo dõi chi tiêu của bạn, và cho phép thêm phòng cho các trường hợp khẩn cấp y tế (hoặc khác), trong một đời dài.

"Việc thực hiện tốt nhất về hưu đã phát triển từ sự quan tâm đầu tư vào đầu tư" hoàn vốn đầu tư ". Một danh mục đầu tư đa dạng về cổ phiếu, trái phiếu và các công cụ thị trường tiền tệ mang lại lợi ích cộng với tiềm năng tăng trưởng dài hạn từ đầu tư cổ phiếu. chỉ cần chi tiêu 'lãi suất' mỗi năm, bạn rút lại một số phần xác định trước (thường là 4 hoặc 5%) Đôi khi có thể vượt quá lợi nhuận hàng năm, nhưng, theo thời gian, tăng trưởng của toàn bộ danh mục đầu tư nên vượt quá số tiền thu hồi hàng năm. Dan Danford, CFP®, Trung tâm Đầu tư Gia đình, Saint Joseph, cho biết, danh mục đầu tư có thể tiếp tục phát triển về giá trị và do đó có thể thu hồi hàng năm, hàng thập kỷ, điều này sẽ bảo vệ sức mua của danh mục đầu tư của bạn và giữ tốc độ tốt hơn trước lạm phát tiền tệ. , Mo.

5. Bạn sẽ chi tiêu ít tiền hơn khi nghỉ hưu.

Trong nhiều năm qua, các nhà hoạch định tài chính khuyên khách hàng dự kiến ​​chi khoảng 85% thu nhập trong năm sau khi nghỉ hưu.Tuy nhiên, chi phí nghỉ hưu thực tế của bạn có thể cao hơn, tùy thuộc vào chi phí chăm sóc sức khoẻ, sở thích và thời gian bạn sống. Theo báo cáo của HealthView Services, chi phí chăm sóc sức khoẻ cho một cặp vợ chồng trung bình khi nghỉ hưu ở tuổi 65 vào năm 2017 dự kiến ​​sẽ là 404 đô la, trong khi nghỉ hưu là 253. Theo People, người ta thường không có đủ chỗ lắc trong ngân sách cho các chi phí y tế. Nó không phải lúc nào cũng có nghĩa là một cái gì đó hoặc cực kỳ khủng khiếp - hãy dùng chi phí nha khoa! " Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, Giám đốc điều hành Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md

Nếu bạn định đi du lịch trong những năm đầu hưu trí, chi phí đi lại và đi lại của bạn có thể cao hơn nhiều lần họ đã ở trong những năm làm việc của bạn. Vì vậy, đừng quá lạc quan khi quyết định bạn cần phải có bao nhiêu trong ngân hàng trước khi bạn ngừng làm việc và bắt đầu ngủ muộn - hoặc quá lạc quan về thuế của bạn: "Tôi nghĩ rằng huyền thoại lớn nhất tôi nghe là bạn sẽ ở dưới Allan Katz, chủ sở hữu và là người sáng lập Tập đoàn Quản lý Tài sản Toàn diện, LLC, Staten Island, NY "Giữa các khoản lương hưu, An sinh xã hội, thu nhập đầu tư và thu nhập tài khoản hưu trí, đó không phải lúc nào cũng là trường hợp." Bottom Line

Đừng rơi vào các huyền thoại hưu trí. Kế hoạch cho tương lai của bạn bằng cách làm nghiên cứu của riêng bạn bằng cách sử dụng các trang web chính phủ có uy tín, giáo dục và tài chính cùng với văn học đáng tin cậy in và tư vấn tài chính. Đừng ngại tiết kiệm nhiều như bạn có thể quản lý thuế miễn phí, biết rằng quỹ hưu trí của bạn không nhất thiết phải bị khóa cho đến khi nghỉ hưu.