Thẻ ghi nợ liên quan đến 401 (k) tài khoản cho cá nhân khả năng truy cập vào các quỹ được chấp thuận cho vay từ tiết kiệm của họ về hưu nhanh chóng và dễ dàng. Nhưng với tỷ lệ tiết kiệm thấp của người Mỹ để nghỉ hưu, đó có phải là một ý tưởng hay không? Nếu bạn có kế hoạch 401 (k) và đang cân nhắc việc xin khoản vay từ tài khoản của mình, điều quan trọng là phải hiểu cách thẻ ghi nợ 401 (k) hoạt động nếu chủ nhân của bạn cho phép bạn tiếp cận khoản vay theo cách này. Chúng ta hãy cùng xem xét các ưu và nhược điểm của việc sử dụng thẻ ghi nợ để truy cập vào khoản vay 401 (k) của bạn và cách xác định xem bạn nên sử dụng tính năng này hay không. (Để đọc trên 401 (k) kế hoạch đọc 4-1-1 trên 401 (k) s

.)
Cách thức hoạt động Thẻ ghi nợ truyền thống cho phép bạn rút tiền hoặc thực hiện phí đối với tài khoản ngân hàng cá nhân. Giống như thẻ ghi nợ ngân hàng được liên kết với tài khoản, thẻ ghi nợ 401 (k) cho phép bạn rút tiền từ tài khoản 401 (k) của chính mình; Về cơ bản, bạn đang rút tiền của mình ra khỏi tài khoản thị trường tiền tệ, được tài trợ bằng khoản vay từ tài khoản 401 (k) của bạn. Tuy nhiên, điểm tương đồng kết thúc ở đó. Thẻ ghi nợ 401 (k) có nhiều điểm chung hơn với thẻ tín dụng và đôi khi được gọi là thẻ tín dụng 401 (k) do các khoản phí và hình phạt thường áp dụng, cũng như các tính năng thanh toán. (Để đọc có liên quan, xem Tín dụng, Nợ và Phí: Tìm Số Thẻ trong Ví của bạn

.)

Để sử dụng thẻ ghi nợ 401 (k), trước tiên bạn phải xin vay tiền từ tài khoản 401 (k) của bạn và đồng ý hoàn trả số tiền bạn mượn. Bạn cũng phải được chấp thuận cho khoản vay từ nhà tuyển dụng của bạn. Chủ lao động của bạn có thể chấp thuận cho một dòng tín dụng quay vòng hoặc không quay vòng. Khoản vay quay vòng có nghĩa là số tiền bạn trả về khoản vay có thể được mượn lại, giống như thẻ tín dụng. Với một khoản vay không quay vòng hoặc cố định, bạn không thể tự động vay tiền bạn trả; thay vào đó, bạn phải nộp đơn xin một khoản vay mới, với sự chấp thuận và phê duyệt mới với chủ của bạn. Số tiền bạn có thể mượn phụ thuộc vào số tiền bạn đã gửi vào tài khoản 401 (k) và số dư còn lại của bạn. Theo các quy tắc của IRS, số tiền mà bạn có thể mượn là ít hơn 50, 000 hoặc 50% số dư tài khoản của bạn. Một trường hợp ngoại lệ có thể được thực hiện để cho phép bạn mượn đến 10 000 đô la, ngay cả khi điều này vượt quá giới hạn 50%. Chủ sử dụng lao động của bạn có quyền hạn chế khoản vay của bạn (vì nhiều lý do khác nhau) và mục đích sử dụng khoản vay. (Để biết thêm về khoản vay 401 (k), xem Các Khoản vay Đủ tiêu chuẩn: Hướng dẫn Hoạt động

.)

Khi chủ lao động chấp thuận đơn xin vay tiền của bạn, khoản tiền vay mà bạn yêu cầu được chuyển vào quỹ thị trường tiền tệ và một thẻ ghi nợ mà bạn có thể sử dụng để rút tiền sẽ được gửi cho bạn.Một số kế hoạch cho phép bạn cũng viết kiểm tra đối với số tiền vay của bạn. Tổng số tiền mà bạn vay mượn từ khoản vay của bạn - dù là bằng cách sử dụng thẻ ghi nợ 401 (k) của bạn hay viết một tờ séc - được tính lại hàng ngày và được coi là một "khoản vay" duy nhất trong ngày. Số tiền sử dụng vào các ngày khác nhau được coi là các khoản vay riêng và phải tuân theo các điều khoản thanh toán của chính họ.

Bạn sẽ nhận được hóa đơn mỗi tháng (tương tự như hóa đơn thẻ tín dụng) liệt kê số tiền vay của bạn, số tiền bạn rút ra hàng ngày, và số tiền bạn phải hoàn trả. Vì đây là khoản vay, bạn sẽ phải thanh toán cả số tiền gốc mà bạn đã vay và lãi phát sinh. Lãi suất tính vào việc sử dụng thẻ ghi nợ của bạn được gắn với mức lãi suất cơ bản; bạn cũng sẽ bị tính phí thay đổi (được gọi là "margin"), được trả cho nhà cung cấp thẻ ghi nợ. Lệ phí dựa trên số tiền bạn thu hồi mỗi tháng và bạn sẽ tiếp tục nợ lãi cho đến khi số tiền được hoàn trả đầy đủ. Giống như thẻ tín dụng, bạn sẽ có ngày đáo hạn phải thanh toán và thanh toán tối thiểu.

Lợi ích tiềm ẩn
Có thể có lợi ích khi sử dụng thẻ ghi nợ nếu bạn đang quản lý khoản vay 401 (k). Hãy xem xét một số lợi ích tiềm năng khi sử dụng thẻ ghi nợ 401 (k):

• rút ngắn thời gian để truy cập quỹ. Khi bạn được chấp thuận cho khoản vay 401 (k) và nhận thẻ ghi nợ của mình, bạn có thể bắt đầu truy cập vào quỹ ngay.

• Thời gian hoàn trả dài hơn. Sử dụng thẻ ghi nợ có thể cho bạn nhiều thời gian hơn để hoàn trả khoản vay nếu bạn rời khỏi công việc. Với khoản vay truyền thống 401 (k), nhiều chủ nhân yêu cầu bạn trả lại khoản tiền vay đầy đủ khi thời hạn kết thúc việc làm của bạn. Kiểm tra với chủ nhân của bạn và đọc tài liệu vay nợ cẩn thận để bạn biết các lựa chọn trả nợ và trách nhiệm của bạn.
  

• Số tiền hoàn trả theo phương án. Thay vì phải trả một khoản tiền cố định mỗi tháng, 401 (k) thẻ ghi nợ yêu cầu bạn chỉ trả lại số tiền tối thiểu dựa trên số dư chưa thanh toán của bạn.

• Tiếp tục thu hút sự quan tâm. Bởi vì các khoản tiền vay của bạn được gửi vào tài khoản thị trường tiền tệ thay vì gửi cho bạn, họ sẽ tiếp tục kiếm được cùng một mức lãi suất theo lãi suất trên thị trường tiền tệ.
  

• Không cần lý do. Bởi vì bạn có thể rút vốn theo ý của riêng bạn, bạn không cần phải nêu lý do rút lại số dư nợ. Đối với tất cả các lợi ích tiềm năng của 401 (k) thẻ ghi nợ, có nhiều như thế nào (999) tiềm năng phủ định. Ví dụ: đắt hơn. Bạn có thể bị tính lãi suất cao hơn khoản vay 401 (k) truyền thống và bạn có thể bị tính phí bổ sung như phí thiết lập và phí ứng trước cho mỗi lần bạn vuốt thẻ để rút tiền.

Không khấu trừ lương.
Với khoản vay truyền thống 401 (k), nhiều người sử dụng lao động cho phép công nhân có số tiền trả nợ tự động từ tiền lương của họ - không phải với 401 (k) nợ thẻ tín dụng.Bạn phải nhớ tự trả tiền vay, như bạn đã làm với bất kỳ loại hóa đơn nào. Nếu bạn bỏ lỡ thanh toán khoản vay của mình trong ba tháng liên tục, khoản vay của bạn có thể bị vỡ nợ, dẫn đến khoản tiền phải đóng thuế; nếu bạn dưới 59 tuổi. 5 Khi bạn không trả được nợ, bạn có thể phải trả IRS 10% hình phạt phân phối sớm.

• Không có thời kỳ ân huệ và mất đi sự quan tâm. Bạn sẽ phải trả lãi cho số tiền bạn rút ngay lập tức (không có thời gian ân hạn như với thẻ tín dụng) và một phần lãi suất (khoản ký quỹ) chuyển đến nhà cung cấp thẻ ghi nợ.
• Không khấu trừ lãi suất. Không giống như khoản vay vốn tại nhà, bạn không thể khấu trừ khoản lãi bạn phải trả cho khoản vay 401 (k) từ thuế của bạn, ngay cả khi bạn đang sử dụng tiền vì các lý do liên quan đến nhà ở (tức là sửa chữa, cải tạo hoặc bổ sung một ngôi nhà).
• Vô tình xóa tài khoản cho vay của bạn. Bạn có thể vô tình làm chủ tài khoản của bạn và phải đối mặt với các hình phạt dốc đứng. (Để có thêm thông tin chi tiết, xem
• Tám lý do để không bao giờ cho vay Từ 401 (k) của bạn.)
• Trước khi Đăng ký vay 401 (k) và Sử dụng Thẻ ghi nợ 401 (k) nộp đơn xin vay tiền từ kế hoạch tiết kiệm hưu trí của bạn, cố gắng trả lời một số câu hỏi quan trọng liên quan đến khả năng tài chính hiện tại của bạn và các mục tiêu tài chính trong tương lai của bạn như: Tại sao bạn rút tiền này? Bạn đang vay vốn để đáp ứng một mục tiêu tài chính quan trọng - i. e. học phí đại học, mua nhà - hay bạn cần có tiền để trả nợ khác hay mua những thứ không cần thiết? Cẩn thận đánh giá lý do tại sao bạn đang vay tiền trước khi bạn nộp đơn. Bạn còn có những lựa chọn nào ngoài việc vay mượn tiền tiết kiệm lương hưu? Có các lựa chọn khác, rẻ hơn không?

Thu nhập hoặc tài sản nào bạn phải trả cho khoản vay?
khoản vay này sẽ chi bao nhiêu? Ngoài khoản nợ gốc mà bạn đang mượn, thêm phí và lợi ích để có được một bức tranh rõ ràng về tổng chi phí cho vay.

• Khi nào bạn (hoặc bạn có thể) bắt đầu đóng góp cho 401 (k) của bạn một lần nữa?
• Điều quan trọng là bạn phải cân nhắc có bao nhiêu tiền bạn có thể bị thiếu trong quỹ của nhà tuyển dụng nếu bạn ngừng đóng góp vào tài khoản 401 (k) trong khi bạn đang trả lại khoản vay. Cũng nên lưu ý rằng lấy tiền ra khỏi khoản tiết kiệm hưu trí của bạn có nghĩa là bạn sẽ mất đi lợi ích hợp chất mà các quỹ bổ sung đã tích lũy được.
• Nếu bạn đã được phê duyệt cho khoản vay 401 (k) và có kế hoạch sử dụng thẻ ghi nợ để tiếp cận các khoản tiền, hãy đọc tài liệu thỏa thuận khoản vay và hiểu các điều khoản và lệ phí liên quan đến khoản vay của bạn.
• Kết luận
• Việc rút tiền từ 401 (k) của bạn không nên được thực hiện vội vàng. Đánh giá tất cả các lựa chọn của bạn để biết lựa chọn cho vay tốt nhất, giá cả phải chăng nhất, và nếu bạn chọn khoản vay 401 (k), hãy lập một kế hoạch hoàn trả khoản vay nhanh nhất có thể để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu của bạn có thể tiếp tục phát triển trên một khoản thuế đã được hoãn lại nền tảng. Nếu bạn sử dụng thẻ ghi nợ 401 (k) một cách có trách nhiệm và thanh toán đúng thời hạn của khoản vay, đây có thể là một cách thuận tiện để tiếp cận các khoản vay.