Hầu hết nhân viên đều quen thuộc với các kế hoạch đóng góp được xác định, chẳng hạn như kế hoạch 401 (k), IRA và các kế hoạch lương hưu. Nhưng tương đối ít người quen thuộc với kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm (TSP), trừ khi họ là nhân viên liên bang. Trong bài này chúng tôi sẽ cung cấp cho bạn thông tin cấp cao về TSP, bao gồm cả điều kiện tham gia, so sánh với các kế hoạch nghỉ hưu của khu vực tư nhân và một số tính năng chính khác.
Ai Có Thể Đủ điều kiện cho TSP không?
Nhân viên công đoàn liên bang có đủ điều kiện để tham gia TSPs, cũng như các thành viên của các dịch vụ mặc đồng phục. Tuy nhiên, để có đủ điều kiện nhận được đóng góp phù hợp, những người trong các dịch vụ thống nhất phải đồng ý phục vụ trong nhiệm vụ ít nhất sáu năm và phục vụ trong một chuyên khoa được chỉ định bởi thư ký chịu trách nhiệm về dịch vụ của họ để nhận được đóng góp phù hợp. Đóng góp phù hợp sẽ được thực hiện trong suốt nghĩa vụ thuế 6 năm hoạt động. (Để đọc có liên quan, xem 3 lý do để sử dụng một kế hoạch được tài trợ bởi nhà tuyển dụng .)
Giảm thuế của bạn bằng cách đóng góp cho một TSP
Có hai lợi ích về thuế chính của việc đóng góp cho TSP. Lợi ích đầu tiên là đóng góp được thực hiện từ tiền lương của bạn được thực hiện "trước thuế", làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn theo số tiền đóng góp của bạn. Người sử dụng lao động (chính quyền liên bang) đóng góp tương ứng cũng không bị đánh thuế khi chủ nhân của bạn ban đầu đưa tiền vào tài khoản của bạn. Lợi ích thứ hai là sự hoãn nợ thuế đối với thu nhập, cho phép lợi ích tổng hợp về thu nhập. Việc cắn thuế bị trì hoãn cho đến khi bạn bắt đầu rút tiền từ kế hoạch, theo các quy tắc phân phối của kế hoạch TSP. (Để có thêm thông tin chi tiết về lợi ích của lãi suất hợp nhất, xem Compound Your Way To Retirement .)
Một khoản đóng góp tự động, không tự chọn là 1% khoản bồi thường được tính vào tài khoản của nhân viên khi người đó trở thành hội đủ điều kiện
Một khoản đóng góp phù hợp chỉ được tính vào các tài khoản của nhân viên làm việc hoãn lương đóng góp
- Cơ quan liên bang sẽ đóng góp tự động và phù hợp cho thường dân là nhân viên của FERS dựa trên sự đóng góp của nhân viên. Các nhân viên thuộc hệ thống hưu trí công dân (CSRS) có thể tham gia vào TSP, nhưng không đủ điều kiện để kết hợp đóng góp.Công thức đối chiếu FERS điển hình là:
- 1 đô la cho mỗi $ 1 nhân viên, 3% mức lương của nhân viên
50 cent cho người lao động làm ở trên 3%, tối đa 5% số tiền trả > Nói cách khác, nhân viên có thể nhận được khoản đóng góp phù hợp lên đến 5% tiền lương. Khoản đóng góp trên 5% tiền lương không được khớp.
- Giới hạn về khoản đóng góp của nhân viên / nhà tuyển dụng
- Một nhân viên có thể đóng góp bất kỳ số tiền hoặc phần trăm (1-100%) tiền lương cơ bản, miễn là số tiền này không vượt quá giới hạn Internal Revenue Code, là $ 17, 500 cho năm 2013 , hoặc $ 23,000 cho những nhân viên ít nhất là 50 tuổi vào cuối 2013. Mức đóng góp của nhân viên và nhà tuyển dụng sẽ không vượt quá giới hạn bổ sung hàng năm là 51.000 đô la Mỹ cho năm 2013, cộng thêm $ 5,500 cho nhân viên đang ở ít nhất là 50 tuổi vào cuối năm. Các khoản đóng góp từ thu nhập được miễn thuế theo Hiệp định Loại trừ Thuế chống Cạnh tranh không phải là giới hạn $ 17,500 này, nhưng được tính là một phần của hạn mức bổ sung hàng năm.
Vesting - Có Hữu dụng Đóng góp
Vesting có nghĩa là bạn đã đáp ứng các yêu cầu về dịch vụ cho phép bạn giữ các đóng góp và thu nhập 1% tự động khi bạn rời dịch vụ của liên bang. Đối với đóng góp này 1%, nhân viên FERS thường được giao sau khi hoàn thành ba năm phục vụ; điều này được giảm xuống còn hai năm đối với nhân viên của FERS trong các vị trí phi chính phủ và một số vị trí không phải là người điều hành. Những người tham gia FERS và CSRS được
luôn
được hưởng những khoản đóng góp và thu nhập của chính họ. Những người tham gia FERS
luôn được hưởng những đóng góp phù hợp mà các cơ quan của họ tạo ra, cũng như thu nhập. Đóng góp từ Kế Hoạch Hưu Trí Khác TSP có thể chấp nhận các khoản tiền được phân phối từ kế hoạch IRA truyền thống, đóng góp theo định nghĩa, hoặc chương trình bảo hiểm theo định nghĩa, với điều kiện quỹ có thể được hoãn lại. Nếu bạn đang xem xét việc cuộn qua kế hoạch đủ điều kiện vào kế hoạch tiết kiệm của mình, bạn nên kiểm tra với quản trị viên về kế hoạch mà từ đó bạn muốn lăn qua số tiền hoặc cố vấn thuế của bạn để đảm bảo rằng các quỹ này có đủ tiêu chuẩn. Tùy chọn Đầu tư
Bạn có thể phân bổ toàn bộ phần trăm đóng góp trong tương lai của mình, bao gồm trả nợ và hoàn trả từ IRA truyền thống hoặc kế hoạch sử dụng lao động hợp lệ, cho bất kỳ quỹ đầu tư TSP nào bằng cách phân bổ khoản đóng góp. Bạn có thể phân bổ lại số dư tài khoản hiện tại của mình trong số các quỹ bằng cách thực hiện chuyển khoản giữa các quỹ.
Rủi ro đầu tư được chuyển cho nhân viên
TSP là một kế hoạch đóng góp được xác định với các tính năng tương tự như kế hoạch 401 (k). Giống như các kế hoạch đóng góp được xác định khác, người lao động chịu rủi ro đầu tư cho tài khoản của mình và số dư tài khoản được xác định bằng đóng góp và hoạt động của khoản đầu tư. Nhân viên có trách nhiệm quyết định cách phân bổ đóng góp của họ trong số các khoản đầu tư sẵn có và hiệu quả của những khoản đầu tư này sẽ tạo ra sự khác biệt lớn về số tiền có thể có khi nghỉ hưu. Như vậy, nếu bạn tham gia vào TSP, bạn muốn đảm bảo lựa chọn đầu tư của bạn phù hợp với hồ sơ tài chính của bạn và cân bằng lại danh mục đầu tư khi cần thiết.(Để có thêm thông tin chi tiết, hãy đọc
Hướng dẫn xây dựng danh mục
.)
Trước khi bạn đưa ra bất kỳ quyết định đầu tư nào, bạn nên đọc cẩn thận thông tin về quỹ đầu tư cho mỗi lựa chọn đầu tư. Họ mô tả các quỹ đầu tư và lợi thế, rủi ro và lịch sử hoạt động của họ. Tài khoản của bạn được đầu tư cho việc nghỉ hưu của bạn và bạn nên quyết định đầu tư với mục tiêu dài hạn này trong đầu. Làm thế nào tôi có thể giám sát hiệu quả đầu tư? Bạn có thể lấy giá chia sẻ hàng ngày cho mỗi quỹ đầu tư từ trang web kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm. Bạn cũng có thể có được suất sinh lợi cho mỗi quỹ trong tháng vừa qua và thời kỳ 12 tháng gần đây nhất, cũng như tỷ suất lợi nhuận trước đây của quỹ và các chỉ số liên quan của chúng. Trả lại cho mỗi quỹ được cập nhật hàng tháng. Thông tin này có thể được sử dụng để theo dõi hiệu quả đầu tư của bạn và giúp bạn đưa ra quyết định đầu tư có giáo dục. (999) Kết luận
TSP của bạn là một thành phần quan trọng trong việc tiết kiệm cho việc nghỉ hưu của bạn. Hãy nhớ rằng mục đích của kế hoạch này là để bổ sung thu nhập hưu trí khác như An Sinh Xã Hội hoặc trợ cấp và để giúp đảm bảo rằng bạn có đủ tiền để sống thoải mái trong những năm nghỉ hưu của bạn. Có thể chắc chắn có vẻ như là một chặng đường dài, nhưng ngày nghỉ hưu của bạn có thể leo lên bạn. Điều quan trọng là phải lập kế hoạch cẩn thận và chu đáo cho phần quan trọng và bổ ích này trong cuộc đời bạn. Xem xét làm việc với một nhà hoạch định tài chính có thẩm quyền để giúp đảm bảo rằng bạn đưa ra các lựa chọn phù hợp với hồ sơ tài chính của bạn.
Tại sao Chi phí chăm sóc sức lao động của chủ lao động tăng lên cho người lao động
Không có ảo tưởng rằng bảo hiểm sức khoẻ đang trở nên đắt đỏ hơn, và các chi phí chăm sóc sức khoẻ của nhân viên được chuyển cho nhân viên sắp sửa tăng lên.
Tôi đã nghe nói rằng những người lao động không lăn trên 401 (k) s của họ sau khi nghỉ hưu phải đối mặt với một số vấn đề liên quan đến kế hoạch bất động sản. Tôi được cho biết đó là một số quy định cuối cùng của chính phủ năm 2002. Điều này có đúng không?
Tôi không chắc chắn về quy định của chính phủ mà liên hệ của bạn đang đề cập đến. Tuy nhiên, đây là những gì tôi có thể cho bạn biết. Vào năm 2002, IRS ban hành các quy định phân phối tối thiểu theo yêu cầu cuối cùng (RMD) ảnh hưởng đến các lựa chọn sẵn có cho người thụ hưởng tài sản của chương trình hưu bổng.
Là người tham gia tích cực vào kế hoạch nghỉ hưu do người chủ lao động tài trợ nếu người đó chỉ hoạt động trong một thời gian ngắn?
Vâng. Một cá nhân được coi là một người tham gia tích cực ngay cả khi sự tham gia của họ trong kế hoạch chỉ trong một khoảng thời gian ngắn. Đây là khoản tín dụng thực tế cho kế hoạch nghỉ hưu dẫn đến tình trạng hoạt động, không nhất thiết là thời gian tham gia. (Để biết thêm, hãy đọc Are You a Active Participant?) Câu hỏi này đã được Denise Appleby trả lời.