401 (k) kế hoạch tham gia đã tăng lên đáng kể với sự xuất hiện của kế hoạch đăng ký tự động. Trên thực tế, sự tham gia đã tăng hơn gấp đôi kể từ năm 2006, khi một đạo luật được thông qua đã tạo ra động cơ cho các nhà tuyển dụng sử dụng tính năng này trong kế hoạch của họ. Kế hoạch Tài trợ Hội đồng của Mỹ hiện báo cáo rằng chỉ hơn một nửa trong số tất cả 401 (k) kế hoạch sử dụng tính năng này.

Nhưng một số nghiên cứu mới chỉ ra rằng việc ghi danh tự động không phải lúc nào cũng có lợi cho tất cả nhân viên. John Beshears, trợ lý giáo sư quản trị kinh doanh tại Trường Kinh doanh Harvard và là đồng tác giả của một báo cáo sắp tới kiểm tra khả năng suy yếu của việc ghi danh tự động, nói với InvestmentNews rằng "tất cả chúng ta đều vỗ về phía sau" tăng 401 (k) số dư kế hoạch, nhưng "những khoản tăng lớn trong số dư kế hoạch" là trong một số trường hợp "đang được tài trợ bởi tăng nợ. "

Đọc tiếp để biết thêm về nhược điểm này cho một số người dùng kế hoạch 401 (K). Beshears đã tiến hành một nghiên cứu cùng với một số đồng nghiệp khác xem xét nhân viên dân sự của công ty Quân đội Hoa Kỳ đã tự động ghi danh vào Kế hoạch Tiết kiệm Tiết kiệm, đó là kế hoạch nghỉ hưu cho tất cả nhân viên chính phủ Hoa Kỳ. Nghiên cứu tiết lộ rằng khoản nợ được thực hiện bởi người tham gia kế hoạch bù đắp 37% đóng góp tự động của họ. Beshears kết luận tại diễn đàn học tập hàng năm của Hiệp hội Đầu tư Thể chế tại New York rằng trong khi những nhân viên này vẫn có một giá trị ròng tích cực, nó gần như là do sự kết hợp của nhà tuyển dụng. Khi các khoản đóng góp của nhà tuyển dụng đã được gỡ bỏ khỏi phương trình, nợ của nhân viên tăng lên theo số tiền đóng góp của họ. Beshears tiếp tục nói rằng đám đông có thể thậm chí lớn hơn nghiên cứu cho thấy, vì nó không đưa các yếu tố vào tài khoản như rút tiền tại chỗ hoặc cho vay kế hoạch. Mức nợ của nhân viên được tính theo hồ sơ tín dụng đã được kéo vào cuối năm từ Cục Tín dụng Quốc gia. Chính phủ tuyển sinh dân thường của Quân đội Hoa Kỳ trong Kế hoạch Tiết kiệm Tiết kiệm với tỷ lệ tự động là 3%. Phù hợp với đóng góp 100% được thực hiện cho 3% đầu tiên được bầu để hoãn, và một trận đấu 50% được thực hiện cho 2% tiếp theo. Đóng góp thêm 1% cũng được thực hiện tự động cho mọi nhân viên, ngay cả khi họ chọn không tham gia kế hoạch. (Để đọc có liên quan, xem:

Kế hoạch 401 (k) của bạn: Chỉ cần Đã lỗi thời như thế nào?

)

Một số nhà hoạch định tài chính cảm thấy rằng việc đăng ký tự động trong kế hoạch 401 (k) chỉ giải quyết được một vấn đề trong khi tạo ra một kế hoạch tương tự như trò chơi mà người chơi đánh một nốt ruồi lên đầu và sau đó một người khác bật lên .Họ tin rằng nợ sẽ trở thành một vấn đề lớn hơn đối với những người tự động ghi danh trong một số trường hợp, bởi vì một số người tham gia kế hoạch sẽ cảm thấy như họ được tự do để tích lũy nợ nhiều hơn kể từ khi họ có một số tiết kiệm. Sự gia tăng tài khoản tiết kiệm sức khoẻ cũng đã góp phần gây ra vấn đề, vì nhiều chủ sở hữu HSA không tính đủ ngân sách cho các khoản khấu trừ cao trong bảo hiểm y tế của họ và có thể bị buộc phải chi nhiều hơn để chi trả chi phí chăm sóc sức khoẻ. Một xu hướng đáng ngạc nhiên là các nhân viên có mức lương trong khoảng giữa (50.000 đến 100.000 đô la) dường như bị ảnh hưởng nhiều hơn bởi tình trạng khó xử do các đợt tuyển sinh tự tạo bởi vì họ có nhiều khả năng thu nợ của người tiêu dùng hơn.

Dòng dưới

Tự động 401 (k) lên kế hoạch tuyển sinh đã cung cấp cho nhiều nhân viên sẽ không tiết kiệm cho nghỉ hưu với cơ hội để bỏ tiền cho tương lai. Nhưng thực tiễn này có thể có nhược điểm khi nhân viên có số nợ đáng kể được ghi danh vào các chương trình này. Các cố vấn tài chính cần phân tích chi phí - lợi ích cho khách hàng trong tình huống này để xác định cách thức thực hiện tốt nhất. Trong một số trường hợp, có thể có ý nghĩa hơn để họ chọn không tham gia kế hoạch của họ và trả hết nợ hiện có của họ. (Để đọc có liên quan, xem: 6 Vấn đề Với kế hoạch 401 (k) )