Phải mất hơn một thế hệ kế hoạch 401 (k) và tương tự 403 (b) và 457 kế hoạch đóng góp xác định để trở thành nền tảng của việc làm việc cho các mục tiêu về hưu của Mỹ. Gần 80% số công nhân làm việc toàn thời gian có thể tiếp cận với 638, 390 kế hoạch hiện đang hoạt động. Đó là mở ra cánh cửa cho gần 89 triệu người tham gia để dành một khoản thuế 3 hoãn thuế. 8 nghìn tỷ đồng đối với việc nghỉ hưu.

Ảnh hưởng của cách mạng là như thế này: Một khoản hưu trí đã xác định được lợi ích không còn kiểm soát được khoản tiết kiệm hưu trí của bạn nữa. Bạn có vai trò quan trọng trong việc tìm ra cách để kiếm tiền từ 25 năm trở lên, bắt đầu bằng cách dành ra bao nhiêu để dành và làm thế nào để đầu tư nó. Vậy làm thế nào để bạn tận dụng tối đa tài khoản của mình?

Dưới đây là bốn bước để giúp làm chủ 401 (k) của bạn để đáp ứng tốt nhất các mục tiêu về hưu của bạn. Họ sẽ giúp bạn (1) tận dụng các tính năng chính; (2) tìm hiểu thêm về các hoạt động bên trong của kế hoạch của bạn để giúp hướng dẫn các quyết định của bạn; và (3) đặt một hành động và dính vào nó.

Bước I: Góp phần.

Nếu bạn đang đọc bài viết này, có lẽ bạn đã làm rõ vấn đề này bằng cách đăng ký một kế hoạch hưu bổng được xác định. Số tiền bạn đóng góp cá nhân - cho đến hạn mức năm nay là 17 đô la, 500 đô la (23.000 đô la nếu bạn trên 50 tuổi) - xuất hiện từ tiền lương của bạn, làm giảm hóa đơn thuế của bạn đến ngày 15 tháng 4. Tiền bạn đặt sang một bên chắc chắn sẽ tăng tăng ca. Thuế thu nhập được tính khi bạn khai thác vào quỹ sau này. Hơn nữa, một số nhà tuyển dụng đã đi thêm một bước nữa để làm ngọt thỏa thuận bằng cách đóng góp phù hợp.

Trong khi nâng cao số tiền mà bạn đặt vào 401 (k) của bạn đi ra như là một bước đầu tiên rõ ràng, nó không phải là khá không có brainer nó có thể có vẻ. Trong một cuộc khảo sát năm 2013, Viện Nghiên cứu Các Lợi ích Hoa Kỳ (American Benefits Institute) báo cáo rằng trong khi sự tham gia của nhân viên là 70% hoặc cao hơn ở phần lớn các công ty trả lời, thì ít hơn 10% số nhân viên được tuyển chọn đã được bầu để đóng góp tối đa. Hơn nữa, 34% các công ty tham gia tin rằng hơn một nửa số nhân viên của họ không đóng góp đủ cho 401 (k) của họ để hội đủ điều kiện cho công ty của họ đầy đủ của nhà tuyển dụng phù hợp.

- Kế hoạch hành động:

Đăng nhập với người quản lý phúc lợi của bạn để có được tốc độ trên phiếu mua hàng phù hợp của chủ nhân và bất kỳ khoản khấu trừ tự động nào từ tiền lương của bạn. Nhìn để dành 401 (k) đóng góp để kích hoạt tối đa của nhà tuyển dụng của bạn - đó là cơ bản một tăng miễn phí cho tiền lương của bạn mà bạn không thể đủ khả năng để chuyển xuống. Nếu bạn cần thêm động lực, có thể giúp bạn biết rằng các chuyên gia đặt ra 10% theo quy định về thu nhập của bạn nên dành cho nghỉ hưu và đề nghị 15% theo dõi nếu bạn đã đóng góp ít hơn hoặc cần phải trả lại từ những thất bại, như cuộc suy thoái năm 2008.Nó giúp một số công ty tuyển nhân viên cho những đóng góp tự động, có thể tăng dần theo từng năm, nhưng tốt nhất nếu bạn chọn tham gia với số tiền lớn nhất bạn có thể mua được.

Bước II. Biết những gì bạn đang trả và so sánh phí. Chi phí để chạy kế hoạch 401 (k) - một tab lớn thường đi kèm với lợi tức đầu tư của bạn. Xem xét ví dụ sau đây được đăng lên bởi Bộ Lao động. Giả sử bạn bắt đầu với số dư 401 (k) là 25.000 đô la, tạo ra lợi nhuận trung bình hàng năm 7% trong vòng 35 năm tiếp theo. Nếu bạn trả 0,5% lệ phí và lệ phí hàng năm, tài khoản của bạn sẽ tăng lên 227.000 đô la. Tuy nhiên, tăng lệ phí và chi phí lên tới 5%. Tuy nhiên, bạn sẽ chỉ phải trả 163.000 đô la Mỹ thêm $ 64,000 để trả cho các quản trị viên và công ty đầu tư.

Giúp bạn biết rằng việc kinh doanh 401 (k) của bạn tạo ra hai bộ hóa đơn - lập kế hoạch các khoản chi tiêu mà bạn không thể tránh được và các khoản phí của quỹ, dựa vào các khoản đầu tư bạn chọn. Người trước đây trả cho công việc hành chính tự chăm sóc bản thân kế hoạch nghỉ hưu, bao gồm theo dõi đóng góp và người tham gia. Thứ hai bao gồm mọi thứ từ hoa hồng thương mại để trả lương cho quản lý danh mục đầu tư để kéo đòn bẩy và đưa ra quyết định.

Kế hoạch hành động:

So sánh các sản phẩm đầu tư có sẵn trong sản phẩm 401 (k) của bạn. Trong một số trường hợp, bạn có thể chọn số tiền bạn phải trả để đầu tư vào thị trường cổ phiếu hoặc trái phiếu. Morningstar biên tập Adam Zoll nói. Nếu bạn chọn quỹ chỉ số hoạt động tốt, bạn nên xem xét để trả không quá 0. 25% lệ phí hàng năm, theo Morningstar biên tập Adam Zoll. Bằng cách so sánh, một quỹ tiết kiệm được quản lý tích cực có thể tính phí bạn 1% một năm.

Bước III: Kế hoạch đa dạng hóa và gắn bó với nó. Có thể bạn đã biết rằng việc mở rộng số dư tài khoản 401 (k) của mình qua nhiều loại đầu tư có ý nghĩa. Sự đa dạng hóa giúp bạn thu lợi từ các khoản đầu tư - cổ phiếu, trái phiếu, hàng hoá và những thứ khác - đồng thời bảo vệ sự cân bằng của bạn chống lại nguy cơ suy thoái trong bất kỳ loại tài sản nào.

"Nó bắt đầu với việc tính ra khả năng chịu đựng rủi ro của bạn; chọn một phương pháp tiếp cận phân bổ tài sản mà bạn có thể sống với những thị trường đang lên và xuống ", Stuart Armstrong, nhà lập kế hoạch tài chính của Boston cho Centinel Financial Group, cho biết. "Sau đó, đó là vấn đề chống lại sự cám dỗ của thời gian thị trường, buôn bán quá thường xuyên hoặc nghĩ rằng bạn có thể outsmart thị trường. Xem xét các khoản phân bổ theo định kỳ, có lẽ hàng năm, nhưng đừng cố gắng quản lý vi mô. "

Kế hoạch hành động:

Bắt đầu bằng cách nói" không "với cổ phiếu công ty: Động thái này tập trung danh mục đầu tư 401 (k) của bạn quá hẹp và làm tăng nguy cơ một đợt sụt giảm cổ phiếu có thể quét sạch một phần lớn tiết kiệm. Các hạn chế về hoa hồng cũng có thể ngăn bạn giữ cổ phần nếu bạn rời khỏi hoặc thay đổi công việc, khiến bạn không thể kiểm soát được thời điểm đầu tư của mình.

Để được trợ giúp trong việc đa dạng hóa, có thể chuyển tài sản thành quỹ mục tiêu, chọn ra một rổ mua sắm đầu tư dựa trên mức độ chấp nhận rủi ro và khi các nhà đầu tư của nhóm nhắm mục tiêu nghỉ hưu.Điều này cho phép bạn để lại các quyết định về cách chia nhỏ khoản tiết kiệm 401 (k) của mình và thực hiện các điều chỉnh định kỳ dựa trên thị trường và mức độ nghỉ hưu của bạn, trong tay của người quản lý tiền. Để biết thêm thông tin, hãy xem Giới thiệu về Quỹ mục tiêu Ngày

và Ai thực sự hưởng lợi từ các khoản tiền Ngày Mục tiêu? Một khả năng thứ hai là tìm kiếm sự giúp đỡ của công ty quản lý kế hoạch của bạn hoặc kế hoạch tài chính. Trong cả hai trường hợp, bạn sẽ muốn giải quyết việc phân bổ tài sản giúp bạn phát triển tài khoản của mình. Cuối cùng, nếu chương trình 401 (k) của bạn có vẻ hạn chế, bạn có thể muốn cuộn nó vào một IRA khi bạn đạt đến độ tuổi 59 ½, Washington, D. C, nhà hoạch định tài chính Ivory Johnson cho biết. "Điều đó mở ra một thế giới lựa chọn bao gồm các quỹ tương hỗ, cổ phiếu, trái phiếu và ETFs. " Bước IV: Giữ tay của bạn. Mượn 401 (k) tài sản có thể bị cám dỗ nếu có thời gian chặt chẽ. Tuy nhiên, làm điều này có hiệu quả làm mất hiệu quả các lợi ích về thuế của đầu tư vào một kế hoạch xác định lợi ích vì bạn sẽ phải hoàn trả khoản vay bằng tiền sau thuế. Trên hết, bạn có thể được đánh giá lệ phí trên tiền mặt.

"Chống lại, chống lại, chống lại sự lựa chọn", Armstrong nói. "Nhu cầu vay mượn từ 401 (k) của bạn thường là một dấu hiệu cho thấy bạn cần phải lập kế hoạch tiết kiệm, tiết kiệm, hoặc cắt giảm chi tiêu và lập ngân sách cho mục tiêu cuộc sống. "

Dòng dưới cùng

Với chủ của bạn đóng góp và quản lý ở đó để xử lý đầu tư, bạn có thể dễ dàng tiếp cận thụ động tới 401 (k) s. Không: Với một chút nghiên cứu và lập kế hoạch, cùng với sự trợ giúp đúng đắn, bạn có thể tận dụng cơ hội để nghỉ ngơi thoải mái.