Bây giờ bạn đã sẵn sàng để bắt đầu giai đoạn tiếp theo của cuộc đời - để lại công việc với mức lương và bước vào giai đoạn khi bắt đầu sống dựa vào số tiền tiết kiệm mà bạn đã tích lũy được trong những năm làm việc - cách tốt nhất để chắc chắn rằng bạn sẽ không sống lâu hơn tài sản của bạn? Nói chung, cố vấn tài chính sẽ cho bạn biết rằng bạn có thể lập kế hoạch an toàn để rút khoảng từ 4% đến 6% tài sản nghỉ hưu của bạn. Tính số tiền rút tiền của bạn dựa trên nguyên tắc này; cộng thu nhập hàng tháng dự kiến ​​từ An Sinh Xã Hội và bất kỳ nguồn bảo đảm khác; sau đó phát triển một ngân sách mà bạn có thể quản lý bằng những quỹ đó.

Chìa khoá sẽ là cách rút vốn từ danh mục đầu tư của bạn mà không mất một tài sản thực. Bạn phải quản lý nội dung danh mục đầu tư để đảm bảo rằng bạn sẽ không cần phải bán một tài sản khi giá trị của nó thấp hơn giá trị bạn đã thanh toán. Nhưng bạn cũng không muốn mắc sai lầm khi để quá nhiều tiền trong tài sản có lãi suất dưới 1%, chẳng hạn như thị trường tiền tệ hoặc đĩa CD ngắn hạn. (Để biết thêm, xem Tránh những sai lầm trong danh mục hưu trí thất nghiệp .)

Quy Trình Bốn Bước

Bước 1 - Tính khoản tiền mà bạn định rút khỏi tài sản về hưu của mình trong hai năm tới. Bán trái phiếu, cổ phiếu hoặc các tài sản khác mà bạn có được và đặt chúng vào một khoản đầu tư an toàn, chẳng hạn như quỹ thị trường tiền tệ hoặc đĩa CD. Bằng cách đó nếu thị trường chứng khoán hoặc thị trường trái phiếu suy thoái, tài sản của bạn sẽ có thời gian để phục hồi, và bạn sẽ không phải bán bất cứ thứ gì.

Bước 2 - Tính số tiền bạn cần trong vòng 3-5 năm tới. Tái phân bổ danh mục đầu tư của bạn để chắc chắn rằng bạn có đủ tiền trong các khoản đầu tư tương đối an toàn - chẳng hạn như trái phiếu, cổ phiếu blue chip hoặc quỹ tương hỗ bảo thủ - để chắc chắn rằng sẽ có một khoản đầu tư có thu nhập cao hơn một chút so với tài sản trong bước một nhưng vẫn không có khả năng nhìn thấy một sự mất mát lớn của hiệu trưởng.

Bước 3 - Tính số tiền bạn sẽ cần trong 5 đến 10 năm tới. Tiền này có thể bị chuyển sang một cái gì đó mạo hiểm hơn, vì bạn có ít nhất năm năm để phục hồi sau khi thị trường suy thoái. Nói chung, một ý tưởng hay là sử dụng cổ phiếu tăng trưởng hoặc quỹ tương hỗ.

Bước 4 - Đặt phần còn lại của danh mục đầu tư của bạn vào tăng trưởng hoặc tài sản tăng trưởng tích cực. Điều này sẽ tùy thuộc vào mức độ chấp nhận rủi ro của bạn. Nếu bạn bỏ tiền vào tài sản làm bạn thức giấc vào ban đêm, bạn sẽ lo lắng quá. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng tuổi thọ trung bình ở Hoa Kỳ là 76 tuổi đối với một người đàn ông và 81 cho người phụ nữ, vì vậy bạn cần tăng trưởng danh mục đầu tư của bạn để làm cho nó đủ lâu. Rất nhiều người sống 15, 20 hoặc thậm chí 30 năm khi nghỉ hưu, vì vậy bạn muốn cho danh mục đầu tư của bạn một cơ hội để phát triển.Rời bỏ nó trong đầu tư an toàn, có thu nhập thấp sẽ có nghĩa là nó có thể được giảm bởi lạm phát.

Điều chỉnh Danh mục

Vào cuối mỗi năm điều chỉnh phân bổ danh mục đầu tư để phù hợp với bốn bước nêu trên. Ví dụ: bạn sẽ cần phải di chuyển một số quỹ trong bước 2, 3 hoặc 4 đến bước 1 để có đủ tiền mặt cho hai năm tiếp theo. Điều chỉnh các tài sản trong mỗi bước để đảm bảo mục tiêu của bạn tiếp tục được đáp ứng trong mỗi bước. Nếu bạn làm việc này hàng năm, bạn nên luôn luôn có thể chuyển tiền của bạn trong khi tài sản đang ở vị trí đạt được.

Duy trì Đồng hồ Đứng Đóng với Mức Thu hồi của Bạn

Điều quan trọng là phải theo dõi chặt chẽ tỷ lệ rút tiền của bạn và mức độ ảnh hưởng đến hiệu trưởng của danh mục đầu tư của bạn như thế nào. Như Tom Balcom, người sáng lập 1650 Wealth Management, nói với Bankrate. com, "Tỷ lệ rút tiền là yếu tố quan trọng nhất, bởi vì bạn đã có một nguồn cung hạn chế về tài sản khi nghỉ hưu. Bạn phải chắc chắn bạn biết điều gì sẽ xảy ra và sẵn sàng để điều chỉnh tỷ lệ thu hồi nếu thị trường sụt giảm. "

Luôn luôn kiểm tra mức thu hồi của bạn vào đầu năm để đảm bảo rằng bạn không phải là lấy quá nhiều của hiệu trưởng của bạn. Một bài kiểm tra tốt khác là tính toán mức độ đạt được danh mục đầu tư của bạn trong năm trước. Nếu kế hoạch rút tiền mặt của bạn sẽ làm giảm hiệu trưởng của bạn, thì bạn có thể cần phải đánh giá lại hành động đó trong năm khi kinh tế suy thoái.

Bạn có thể rút được nhiều hơn tỷ lệ phần trăm bạn đã lên kế hoạch trong một năm, nhưng bạn nên xem kỹ. Nếu có một cuộc suy thoái bền vững trên thị trường trong một số năm, bạn cần phải đánh giá lại lượng tiền mặt bạn có thể lấy ra cũng như chi tiêu ngân sách của bạn trong suốt thời kỳ suy thoái. Việc bạn khắc phục bất kỳ vấn đề ngân sách nào nhanh hơn, tác động của họ sẽ ít hơn đối với khả năng tránh tồn tại lâu dài của bạn.

Dây dưới cùng

Quản lý danh mục đầu tư của bạn khi xem xét tiền mặt bạn cần là một cách tuyệt vời để đảm bảo rằng bạn sẽ không rút tiền trong một vị trí tổn thất. Chuyển giao phân bổ tài sản của bạn để bạn luôn có hai năm chờ đợi trong các khoản đầu tư an toàn sẽ giúp bạn tránh được việc rút tiền khi thua lỗ. (Để biết thêm, xem Quản lý Danh mục Hưu Trí của bạn trong năm 2016 .)